Đạo đức, uy tín của khách hàng:
Vấn đề đạo đức là yếu tố phi tài chính quan trọng nhất có ảnh hưởng không hề nhỏ đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng và hơn hết yếu tố đạo đức cũng là một phần nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng ngân hàng. Bằng những thủ đoạn tinh vi của mình, người vay từng bước chiếm lấy sự tín nhiệm từ ngân hàng nhằm thực hiện hành vi chiếm dụng vốn của ngân hàng thông qua việc làm giả hồ sơ, chứng từ chứng minh tài chính, làm giả con dấu hoặc giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ rất khó phát hiện nếu khách hàng cố tình gian lận, lừa đảo, đặc biệt đối với một số ngân hàng quy mô nhỏ, tính chặt chẽ của quy trình tín dụng chưa cao, trình độ thẩm định của cán bộ nhân viên chưa chuyên nghiệp. Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo để được cấp tín dụng với mục đích sử dụng vốn sai không nhiều tuy nhiên khi vụ việc được phát hiện thì tổn thất của nó luôn hết sức nặng nề và nghiêm trọng làm ảnh hưởng xấu đến uy tín của cán bộ nhân viên cũng như ngân hàng.
Năng lực quản trị cũng như khả năng kinh doanh là nhân tố có ảnh hưởng vô cùng lớn đến năng lực trả nợ của người vay, đặt biệt là khách hàng doanh nghiệp. Khi thị trường có nhiều biến động sẽ tác động trực tiếp đến nguồn cung – cầu của nền kinh tế dẫn đến sự thay đổi về giá của nguyên liệu, sự biến thiên của chu kỳ kinh tế. Nếu môi trường biến động xấu sẽ khiến hoạt động kinh doanh bị hạn chế, hàng hóa bị ứ đọng, những doanh nghiệp có trình độ năng lực quản trị cao sẽ biết cách linh hoạt chuyển đổi phương cách hoạt động phù hợp, tối thiểu hóa tổn thất từ đó khả năng thanh toán nợ của doanh nghiệp vẫn được đảm bảo. Ngân hàng thường có đánh giá tích cực khi quyết định cấp tín dụng đối với những khách hàng có nhiều kinh nghiệm cùng mạng lưới khách hàng vững chắc và các mối quan hệ lâu dài trong ngành. Khách hàng càng non trẻ kinh nghiệm trong ngành thì càng dễ gặp rủi ro hơn so với những khách hàng hoạt động lâu năm dựa trên những lý do cơ bản được phân tích trên. Chính vì thế, yếu tố năng lực quản trị, kinh nghiệm kinh doanh cũng được xem là một điểm sáng góp phần giúp ngân hàng có thêm nền tảng đánh giá khách hàng cũng như dự phòng các trường hợp rủi ro xuất phát từ phía người vay.
Uy tín, lịch sử trả nợ:
Uy tín của khách hàng đối với ngân hàng có được đánh giá cao hay không được thể hiện thông qua lịch sử trả nợ trong quá khứ. Xem xét lịch sử thanh toán gốc lãi của khách hàng, ngân hàng phần nào nắm được tình hình tài chính và thiện chí trả nợ của khách hàng từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng hay không.