4. Ý nghĩa khoa học của luận văn
3.3.6 .Giải pháp tăng cường tiếp cận vốn vay cho các chủ thể OCOP
OCOP
Huy động nguồn lực, trong đó huy động nguồn lực tín dụng từ các tổ chức tín dụng hỗ trợ cho các tổ chức kinh tế, hộ sản xuất tham gia Chương trình OCOP được xác định là nguồn lực không thể thiếu nhằm đảm bảo đạt được mục tiêu đã đề ra của Chương trình. Để tăng cường huy động nguồn lực tín dụng thực hiện Chương trình “mỗi xã một sản phẩm”, hỗ trợ doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ sản xuất tiếp cận nguồn vốn vay để tổ chức sản xuất”, cần có những giải pháp cụ thể:
3.3.6.1. Đối với các tổ chức tín dụng
- Tập trung nguồn vốn cho vay đối với lĩnh vực sản xuất, các ngành, lĩnh vực ưu tiên khuyến khích phát triển; đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ sản xuất phục vụ phát triển sản phẩm nông nghiệp, phi nông nghiệp, dịch vụ có lợi thế ở từng địa phương theo chuỗi giá trị, góp phần hoàn thành các mục tiêu của Chương trình.
- Nghiên cứu, phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là hợp tác xã, doanh nghiệp nhỏ và vừa, các đối tượng của Chương trình; đổi mới quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn vay.
- Tích cực triển khai các chương trình tín dụng đối với ngành, lĩnh vực theo chủ trương của Chính phủ như: Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Chương trình cho vay hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch đối với với nông sản, thủy sản; Chương trình cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch,… Đồng thời, phối hợp tổ chức thực hiện tốt các chương trình, chính sách hỗ trợ lãi suất tín dụng và các chương trình hỗ trợ khác tại địa phương.
- Chủ động tham gia Chương trình Kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp trên địa bàn và làm việc trực tiếp với khách hàng vay vốn để tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, hợp tác xã, hỗ sản xuất tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng theo đúng quy định của pháp luật.
3.3.6.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Ba Chẽ:
- Thực hiện có hiệu quả Chương trình Kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp, các chương trình tín dụng đối với ngành, lĩnh vực theo chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Chủ động phối hợp với các sở, ban, ngành, các tổ chức chính trị - xã hội trên địa bàn thực hiện công tác tuyên truyền, phổ biến các nội dung của Chương trình OCOP, cũng như các cơ chế, chính sách tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ sản xuất; phối hợp với các đơn vị tham mưu cho Ủy ban nhân dân huyện, trong việc ban hành cơ chế, chính sách hỗ trợ thực hiện Chương trình tại địa phương.
- Kịp thời nắm bắt những khó khăn, vướng mắc trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng trên địa bàn, trong đó có các đối tượng tham gia Chương trình OCOP để có các giải pháp tháo gỡ thiết thực, hiệu quả. Đối với những vấn đề vượt thẩm quyền, báo cáo cấp ủy, chính quyền địa phương, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để được xem xét, xử lý theo quy định. Với việc cụ thể hóa nội dung, nhiệm vụ đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xác định. Có thể khẳng định “nút thắt” về tiếp cận nguồn vốn tín dụng sẽ được tháo gỡ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ sản xuất tiếp cận nguồn vốn vay, góp phần thực hiện thành công Chương trình “mỗi xã một sản phẩm’.
- Tiếp tục thường xuyên phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương
trong việc triển khai các chương trình cho vay; Tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp để cùng với chính quyền các địa phương trực tiếp tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong quan hệ tín dụng với khách hàng.
- Phối hợp với các phòng, ban chuyên môn liên quan trong việc xây dựng, hoàn thiện cơ chế, chính sách và triển khai có hiệu quả các chương trình tín dụng đối với ngành, lĩnh vực; Nghiên cứu đề xuất các chính sách hỗ trợ tín dụng với các tiêu chí rõ ràng, dễ hiểu, dễ đi vào đời sống xã hội, đời sống của doanh nghiệp.
- Chủ động nghiên cứu đề xuất các chương trình, nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp và người dân tiếp cận vốn và các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu quả. Khuyến khích xây dựng và triển khai những gói sản phẩm hỗ trợ Doanh nghiệp, nhất là các Chủ thể OCOP (hỗ trợ về vốn, lãi suất, thời hạn cho vay...); Cung cấp các sản phẩm hỗ trợ trong lĩnh vực thanh toán, tiền tệ...
- Nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng, tập trung cho việc đánh giá được các dự án có tính khả thi cao làm cơ sở cho vay, tài sản đảm bảo không phải là điều kiện cao nhất.
3.3.6.3. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ba Chẽ:
- Phối hợp với các phòng, ban liên quan tổ chức rà soát và nắm được nhu cầu vay vốn của các chủ thể OCOP và các đối tượng chính sách tại các xã, thị trấn trên địa bàn toàn huyện đảm bảo đúng nhu cầu thực tế của các chủ thể OCOP và đối tượng chính sách trên địa bàn. Từ đó để làm cơ sở xây dựng kế hoạch tín dụng và xin nguồn vốn Tỉnh hàng năm; đảm bảo các chủ thể OCOP và đối tượng chính sách có nhu vầu vay vốn và đủ điều kiện được tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng CSXH; Phối hơp tháo gỡ kịp thời trong quá trình soát các quy trình, thủ tục để các chủ thể OCOP và các đối tượng chính sách tiếp cận thuận lợi, nhanh nhất và nguồn vốn được giải ngân kịp thời nhất.
- Phân công cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn, thường xuyên phối hợp với đoàn thể nhận ủy thác cấp xã, tổ tiết kiệm vay vốn, cũng như chính quyền địa phương tăng cường tuyên truyền các chương trình tín dụng chính sách mà Ngân hàng chính sách đang thực hiện.
- Cần cơ cấu lại hoạt động, nâng cao khả năng tài chính và năng lực quản trị, tạo niềm tin để các tổ chức tín dụng yên tâm cấp tín dụng. Để nâng cao năng lực quản trị, trước hết cần nhận thức đúng về tầm quan trọng của năng lực quản trị. Cần xây dựng và áp dụng mô hình quản trị phù hợp với đặc điểm, tính chất và quy mô hoạt động của mình. Nếu quy mô hoạt động quản trị lớn hơn so với quy mô của các chủ thể OCOP, có thể gây ra gánh nặng chi phí, khiến quy trình ra quyết định chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh. Cần nhanh chóng khắc phục những hạn chế trong quản trị rủi ro, quản trị tài chính và quản trị chiến lược… Qua đó, tạo điều kiện cho các Chủ thể OCOP sử dụng nguồn lực một cách hiệu quả.
- Coi trọng việc minh bạch hoạt động tài chính, thường xuyên xem xét các tiêu chí đánh giá tình hình tài chính như mức độ độc lập tài chính; khả năng thanh toán của các chủ thể OCOP, khả năng sinh lời; hiệu quả hoạt động; hiệu quả phương án vay vốn và phân phối lợi nhuận … Để tiếp cận được vốn vay, các chỉ tiêu tài chính nêu trên phải đạt tối thiểu ở mức an toàn theo quy định. Khi hoạt động tài chính được minh bạch, không chỉ giúp các Ngân hàng giảm thời gian thẩm định khách hàng, việc ra quyết định cho vay nhanh hơn, mà còn giúp các chủ thể OCOP nhận diện sớm các rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý hiệu quả...
- Để tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng, bản thân các chủ thể OCOP phải nỗ lực vươn lên, củng cố bộ máy điều hành, chuẩn bị tốt nhân sự, đảm bảo quản lý điều hành các hoạt động của đơn vị đúng quy định, nhất là công tác tài chính kế toán. Xây dựng được phương án sản xuất, kinh doanh phù hợp, có tính khả thi cao, bảo đảm giải quyết tốt đầu ra cho sản phẩm, cùng với đó, các chủ thể OCOP cũng phải có tài sản thế chấp như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và các tài sản khác, đảm bảo niềm tin cho các ngân hàng, tổ chức tín dụng.
Ban hành chính sách và bố trí nguồn lực hỗ trợ các chủ thể OCOP tại địa phương; quyết định dự toán ngân sách hỗ trợ chủ thể OCOP theo quy định của pháp luật về ngân sách nhà nước. Đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu tài sản trên đất, thủ tục giao dịch bảo đảm và các thủ tục hành chính liên quan, nhằm tạo điều kiện cho chủ thể OCOP nhanh chóng hoàn tất hồ sơ vay vốn ngân hàng.
KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 1.Kết luận
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Ba Chẽ chủ trương tiếp tục thực hiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho chủ thể OCOP như điều hành chủ động, linh hoạt các mức lãi suất của Ngân hàng để kiểm soát và điều tiết lãi suất thị trường phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ; thực hiện các giải pháp về hoạt động tín dụng nhằm tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng giữa TCTD và khách hàng, trong đó có chủ thể OCOP. Các chủ thể OCOP vay vốn, thì phải có tài sản thế chấp, hoàn tất thủ tục hồ sơ vay vốn rất lâu, vì vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Ba Chẽ đã tạo điều kiện giải quyết cho cá nhân thành viên các chủ thể OCOP vay, mỗi thành viên được vay từ 100 - 150 triệu không cần tài sản thế chấp; để các chủ thể OCOP tăng khả năng tiếp cận vốn, tín dụng, Chi nhánh đã nâng cao hiệu quả thẩm định và đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng để tăng cường khả năng cho vay không có tài sản bảo đảm nhằm tháo gỡ khó khăn về tài sản bảo đảm cho chủ thể OCOP, bỏ các thủ tục hành chính không phù hợp, tạo điều kiện cho các chủ thể OCOP tiếp cận vốn, tín dụng.
Các chủ thể OCOP thiếu tài sản bảo bảm, thiếu dự án kinh doanh khả thi hoặc không chứng minh được hiệu quả sản xuất kinh doanh rành mạch (quá khứ, hiện tại và cơ hội tương lai), phương án kinh doanh để vay vốn không rõ ràng, thiếu sức thuyết phục. Hiệu quả đầu tư tín dụng đối với các chủ thể OCOP chưa cao do phần lớn các chủ thể OCOP có quy mô nhỏ, trình độ quản lý và áp dụng khoa học kỹ thuật công nghệ vào sản xuất kinh doanh còn hạn chế, tính đổi mới sáng tạo còn kém..., khiến cho các ngân hàng cũng không đặt nhiều niềm tin bởi rủi ro tương đối lớn. Các chủ thể OCOP có thời gian thành lập ngắn, trong khi đó tiêu chí truyền thống của ngân hàng là phải thành lập từ 2 - 3 năm trở lên và phải đạt lợi nhuận vài năm liên tiếp… Hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể OCOP thường mang tính tự phát, thiếu kế hoạch, chiến lược cụ thể, sức
chịu đựng rủi ro thấp, khả năng chống đỡ kém trước biến động của kinh tế vĩ mô, ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ ngân hàng của chủ thể OCOP. Thực tế này khiến cho các tổ chức tín dụng thường e ngại cho vay vì rủi ro mất vốn rất cao. Thiếu vốn, không tiếp cận được nguồn vốn tín dụng là thực trạng chung của nhiều chủ thể OCOP hiện nay.
Nguyên nhân là do các chủ thể OCOP không có tài sản để thế chấp, cầm cố khi vay vốn. Một số chủ thể OCOP có giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, nhưng cũng không được cho vay vốn vì không bảo đảm tính pháp lý. Điều này cho thấy có rất nhiều rào cản để chủ thể OCOP tiếp cận vay vốn tại các ngân hàng trên địa bàn huyện, nguyên nhân thực tế là do:
Thứ nhất, các chủ thể OCOP chưa biết lập một phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi để thuyết phục ngân hàng cho vay, dẫn đến tiếp cận vốn hạn chế, nhất là tiếp cận vốn vay tín chấp theo Nghị định 55, Nghị định 116 của Chính phủ về chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn.
Thứ hai, thiếu hoặc không có tài sản bảo đảm, các thành viên góp vốn vào Công ty, Hợp tác xã, Tổ hợp tác bằng tài sản, nhưng vẫn mang tên cá nhân của người chủ sở hữu chưa chuyển tên cho Công ty, Hợp tác xã, Tổ hợp tác, gây khó khăn cho Công ty, Hợp tác xã, Tổ hợp tác trong việc sử dụng tài sản để thế chấp vay vốn.
Thứ ba, chế độ sổ sách kế toán chưa bài bản, chưa thể hiện đủ minh bạch mọi hoạt động của chủ thể OCOP, thiếu hệ thống báo cáo chuẩn về tình hình tài chính; sổ sách kế toán chưa đáp ứng yêu cầu nên ngân hàng khó đánh giá hiệu quả hoạt động của chủ thể OCOP trong những năm liền kề để thẩm định và quyết định việc cho vay, trong trường hợp đã cho vay rồi thì khó kiểm tra được tình hình sử dụng vốn vay, hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của chủ thể OCOP.
Thứ tư, trang bị cơ sở vật chất còn hạn chế, năng lực quản trị điều hành hạn chế chưa đáp ứng được so với cơ chế quản lý mới, chủ yếu hoạt động theo kinh
nghiệm, mới được tập huấn ngắn hạn, không được đào tạo cơ bản và ít được cập nhật những kiến thức mới. Đội ngũ cán bộ quản lý trong các chủ thể OCOP chưa có chuyên môn, chủ yếu làm theo hình thức gia đình, thiếu các dự án hiệu quả, khi xây dựng phương án vay vốn chưa khả thi, chưa khai thác hết thông tin với thị trường để đánh giá hiệu quả dự án, nên khi các ngân hàng tiến hành thẩm định chi tiết khó thuyết phục để các ngân hàng chấp nhận phương án vay vốn để đầu tư.
Thứ năm, những yếu tố tiềm ẩn trong sản xuất của các hộ gia đình như rủi ro thị trường, rủi ro mùa màng, rủi ro sản xuất bởi thời tiết khí hậu, tình trạng “được mùa mất giá, được giá mất mùa” vẫn thường xuyên xảy ra với các sản phẩm chủ lực. Trong khi đó, chính sách bảo hiểm nông nghiệp chưa tạo nền tảng an toàn mở rộng tín dụng cho hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn một cách có hiệu quả và đáp ứng nhu cầu vốn của hộ sản xuất.