Hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt trong sự phát triển của nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng là trung tâm đầu não của nền kinh tế. Bất kì một sự biến động nào của hệ thống ngân hàng, với tư cách là một định chế tài chính trung gian đều sẽ tác động đến mọi hoạt động SXKD trong nền kinh tế. Ngược lại, những tác động của nền kinh tế cũng sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống ngân hàng. Chính vì vậy, đảm bảo an toàn trong kinh doanh, nâng cao hiệu quả cho vay là yêu cầu tất yếu đặt ra cho hệ thống ngân hàng, là tiền đề quan trọng để các NHTM có thể phát huy đầy đủ vai trò tích cực của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.
Hiện nay, trước xu thế hội nhập quốc tế, hệ thống NHTM phát triển với đa dạng các sản phẩm, dịch vụ, tốc độ hội nhập quốc tế nhanh trong xu hướng tự do hóa tài chính, phát triển với quy mô ngày càng lớn, trở thành một hệ thống đa năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, khi mở rộng tín dụng quá mức sẽ gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của các NHTM khi các khoản nợ khó đòi có chiều hướng ngày càng gia tăng, nguy cơ dẫn đến khủng hoảng tài chính cao.
Kết luận chương 1
Chương 1 của luận văn đã trình bày về cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay đối với DNNVV của NHTM, sơ lược những lý luận cơ bản, khái niệm, đặc điểm, vai trò của DNNVV, những lý luận về hoạt động cho vay hiệu quả cho vay DNNVV của NHTM, các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với DNNVV của NHTM. Ngoài ra, trong chương 1, luận văn còn trình bày về sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa dưới góc độ của cả doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngân hàng thương mại và nền kinh tế - xã hội. Từ những cơ sở lý luận và thực tiễn để làm tiền đề giúp luận văn đi sâu nghiên cứu thực trạng hiệu quả cho vay đối với DNNVV và tìm ra nguyên nhân, hạn chế của trong hoạt động cho vay đối với DNNVV của Vietcombank Chi nhánh Tỉnh Ninh Thuận trong Chương 2.
CHƯƠNG 2:
PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi
nhánh tỉnh Ninh Thuận
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần NgoạiThương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Thuận được thành lập theo Quyết định số 979/QĐ-NHNT.TCCBĐT ngày 01/12/2010 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, trên cơ sở nâng cấp hoạt động của Phòng Giao dịch Ninh Thuận trực thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cam Ranh và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 03/2011.
Tên đầy đủ bằng tiếng việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
Tên viết tắt: Vietcombank Ninh Thuận
Trụ sở chính: Số 47, Đường 16/4, Phường Kinh Dinh, TP. Phan Rang-Tháp Chàm, tỉnh Ninh Thuận.
Với tuổi đời hoạt động khá trẻ, tuy nhiên trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ này, Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận đã có những bước tiến vượt bậc trên tất cả mọi mặt. Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã liên tục phát triển về quy mô, nguồn vốn hoạt động, mạng lưới, tổ chức, hoạt động đảm bảo an toàn, kết quả kinh doanh có lãi.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Hiện nay, Vietcombank Ninh Thuận có 38 cán bộ công nhân viên bao gồm Ban Giám đốc và 04 Phòng nghiệp vụ. Trong đó:
- Ban Giám đốc: 02 người, bao gồm Giám đốc và 01 Phó Giám đốc
+ Giám đốc: là người điều hành cao nhất, trực tiếp chỉ đạo, điều hành hoặc phân công, ủy quyền cho Phó Giám đốc để thực hiện công tác nghiệp vụ chuyên môn theo quy định. Đồng thời triển khai các chủ trương, chính sách của Nhà nước có liên quan đến hoạt động của ngân hàng và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của ngân hàng, chịu trách nhiệm phân công công việc cho các phòng ban một cách hợp lý.
+ Phó Giám đốc: được Giám đốc phân công phụ trách trong một số mảng công tác, đó là bộ phận kho quỹ và phòng dịch vụ khách hàng tại chi nhánh.
- Phòng Khách hàng: 08 người
Với chức năng của phòng là tham mưu cho Giám đốc, trực tiếp thẩm định kinh tế kỹ thuật, kinh tế đầu tư và cho vay theo các kì hạn ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam. Đồng thời, cũng chịu trách nhiệm quản lý chi tiêu của các dự án và kinh doanh của các dịch vụ ngân hàng.
Bộ phận QHKH cá nhân: thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay đối với các khách hàng là cá nhân với nhiều loại khoản vay như: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn…ngoài ra bộ phận này còn quản lý dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế….
Bộ phận QHKH doanh nghiệp: cũng thực hiện các nghiệp vụ như bộ phận QHKH cá nhân nhưng với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, bao gồm khách hàng là doanh nghiệp lớn và khách hàng là DNNVV. Ngoài ra bộ phận này còn quản lý thêm một số nghiệp vụ khác như thanh toán quốc tế, bảo lãnh, L/C….
Thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi, tiết kiệm, thu lãi vay, giải ngân, thanh toán và chuyển tiền tại quầy, đảm bảo lợi ích và làm hài lòng khách hàng khi sử dụng sản phẩm và dịch vụ tại đơn vị.
- Phòng Kế toán: 07 người
Thực hiện các hoạt động liên quan đến tài chính, kế toán và thanh toán của Chi nhánh. Đảm bảo chi nhánh chấp hành đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ tài chính đối với NSNN và các quy định về nghĩa vụ tài chính trong hệ thống.
- Phòng Hành chính Nhân sự - Ngân Quỹ: 10 người
Bộ phận hành chính: thực hiện chức năng hành chính, thực hiện công tác văn thư, hành chính, tuyên truyền, tiếp thị lễ tân, tiếp khách nhằm mục tiêu xây dựng chi nhánh văn minh, lịch sự.
Bộ phận kho quỹ: thực hiện việc tiếp quỹ cho các giao dịch viên và nhận hoàn quỹ về cuối ngày, đảm bảo cân quỹ, trực tiếp thu những khoản tiền lớn, thực hiện việc đóng bó tiền và hoàn thành kịp thời nghĩa vụ tài chính đối với NHNN.
Giữa các phòng ban luôn có mối quan hệ phối hợp cho nên có sự liên kết chặt chẽ, hỗ trợ nhau trong việc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng cho hoạt động chi nhánh được tiến hành một cách liên tục có hệ thống để đạt được hiệu quả kinh doanh cao.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần NgoạiThương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận trong thời gian qua Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận trong thời gian qua
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Với phương châm “Đi vay để cho vay” Vietcombank Ninh Thuận đã xác định được tầm quan trọng của công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn cho SXKD của các thành phần kinh tế trên địa bàn, chi nhánh đã tích cực chủ động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa ra nhiều hình thức huy động phù hợp với mọi tầng lớp dân cư như: huy động tiền
gửi tiết kiệm không kì hạn, tiết kiệm có kỳ hạn ngắn nhất là 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng,…tiết kiệm dự thưởng và phát hành giấy tờ có giá. Lãnh đạo ngân hàng thường xuyên gặp gỡ và có chính sách khuyến khích, ưu đãi với các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, các cơ quan có các đơn vị tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng, tạo điều kiện cho nhiều cá nhân, hộ kinh doanh mở tài khoản chuyển qua ngân hàng.
Hiểu rõ tầm quan trọng của vốn đối với sự hoạt động kinh doanh của ngân hàng và để đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế, Vietcombank Ninh Thuận luôn coi trọng nghiệp vụ nguồn vốn và chủ yếu là công tác huy động vốn. Phát huy thế mạnh trên địa bàn, chi nhánh đã tập trung chỉ đạo bằng các biện pháp tích cực để thu hút được nguồn vốn lớn, rẻ góp phần tăng cường nguồn vốn để mở rộng cho vay cũng như điều chuyển vốn trong hệ thống Vietcombank.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019 ĐVT: Triệu đồng,% Chỉ tiêu Năm So sánh So sánh So sánh 2016 2017 2018 2019 2017/2016 2018/2017 2019/2018 Tuyệt
đối Tươngđối Tuyệtđối Tươngđối Tuyệtđối Tươngđối 1. Tiền gửi của TCKT 188.070 521.854 784.932 921.431 333.784 177% 263.078 50% 136.499 17%
Tiền gửi không kì hạn 105.246 116.458 138.461 160.482 11.212 11% 22.003 19% 22.021 16%
Tiền gửi có kì hạn 82.467 404.896 645.890 760.308 322.429 391% 240.994 60% 114.418 18%
Tiền gửi ký quỹ 357 500 581 641 143 40% 81 16% 60 10%
2. Tiền gửi của dân cư 550.043 637.886 760.739 935.143 87.843 16% 122.853 19% 174.404 23%
Tiền gửi không kì hạn 72.438 135.884 257.218 285.276 63.446 88% 121.334 89% 28.058 11%
Tiền gửi có kì hạn 477.605 502.002 503.521 649.867 24.397 5% 1.519 0% 146.346 29%
Tiền gửi kí quỹ 0 0 0 0 - - - -
3. Huy động khác 0 0 0 0 - - - -
Tổng vốn huy động 738.113 1.159.740 1.545.672 1.856.574 421.627 57% 385.932 33% 310.902 20%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Ninh Thuận)
Nguồn vốn huy động 921.431 935.143 784.932 760.739 550.043 637.886 521.854 188.070 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 1. Tiền gửi của TCKT 2. Tiền gửi của dân cư
Ta có biểu đồ thể hiện sau:
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019 Nhìn vào Bảng 2.1 và Biểu đồ 2.1, có thể thấy rằng:
Trước những thuận lợi cũng như những khó khăn và thách thức của nền kinh tế trong và ngoài nước, Vietcombank Ninh Thuận vẫn giữ vững được vị thế của mình trong công tác huy động vốn. Mặc dù phải đứng trước sự cạnh trang gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn nhưng nguồn tiền gửi liên tục tăng trưởng qua các năm. Năm 2016, tổng số nguồn vốn huy động được đạt 738.113 triệu đồng, năm 2017 đạt 1.159.740 triệu đồng, tăng 57% so với năm 2015 được xem là mức tăng khá cao. Năm 2018, tình hình số vốn huy động vẫn trên đà tăng trưởng với mức 1.545.672 triệu đồng, tăng 33% so với năm 2017. Năm 2019, chi nhánh huy động được tổng số vốn là 1.856.574 triệu đồng, tăng trưởng 20% so với năm 2018. Nhìn chung qua các năm, các chỉ tiêu tăng trưởng cao từ các khoản tiền gửi có kì hạn của các TCKT và các khoản tiền gửi từ dân cư.
Nhìn vào Bảng 2.1, có thể thấy rằng trong 4 năm 2016-2019 nguồn tiền gửi có kì hạn của các TCKT đều có sự tăng trưởng khá cao và lớn hơn nguồn tiền gửi không kì hạn. Cụ thể: năm 2016 đạt 82.467 triệu đồng, năm 2017 đạt 404.896 triệu đồng, tăng 391% so với năm 2016, năm 2018 đạt 645.890 triệu đồng, tăng 60% so với năm 2017 và năm 2019 cũng đều có sự tăng trưởng khi số vốn huy động từ nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các TCKT đạt 760.308 triệu đồng, tăng 18% so với năm 2018. Đây là một tín hiệu đáng mừng vì nguồn tiền gửi có kì hạn càng cao càng tạo điều kiện cho ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vốn, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Đồng thời, đây cũng là biểu hiện cho thấy, Vietcombank Ninh Thuận dần khẳng định được mình, tạo được lòng tin, thu hút được nhiều khách hành đến với mình, đặc biệt là tạo được sự trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.
Nguồn vốn huy động từ nguồn tiền gửi trong dân cư của Vietcombank Ninh Thuận cũng có sự tăng trưởng qua các năm. Năm 2016, nguồn tiền gửi từ dân cư đạt 550.043 triệu đồng và đạt 637.886 triệu đồng vào năm 2017, tăng 16% so với năm 2016, nguyên nhân là do tiền gửi không kì hạn tăng 88% so với năm 2016. Năm 2018, nguồn vốn huy động từ tiền gửi của dân cư đạt 760.739 triệu đồng, tăng 19% so với năm 2017 nguyên nhân chủ yếu do tiền gửi có kì hạn của dân cư tăng cao, tăng 20%, tiền gửi không kì hạn tăng 16% so với năm 2017. Đặc biệt, năm 2019, đạt 935.143 triệu đồng tăng 23% so với năm 2018.
Nhìn vào Bảng 2.1, có thể thấy rằng sự khác biệt giữa nguồn tiền gửi của các TCKT và nguồn tiền gửi của dân cư đó là trong nguồn tiền gửi nhìn chung nguồn tiền gửi có kì hạn luôn lớn và ổn định hơn nguồn tiền gửi không kỳ hạn. Điều này thuận lợi cho Vietcombank Ninh Thuận vì nguồn tiền gửi có kỳ hạn rất quan trọng trong việc sử dụng vốn của ngân hàng.
Qua các năm từ 2016-2019, tiền gửi tiết kiệm của dân cư tại Vietcombank Ninh Thuận liên tục tăng trưởng khá cao và đồng đều, chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn tiền gửi của dân cư.
2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn
Bảng 2.2. Quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019
ĐVT: Triệu đồng,% Chỉ tiêu Năm So sánh So sánh So sánh 2017/2016 2018/2017 2019/2018 2016 2017 2018 2019 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối 1. Cho vay ngắn hạn 1.046.205 1.266.070 1.494.118 1.677.875 219.865 21 228.048 18 183.757 12
2. Cho vay trung hạn 418.172 427.876 431.241 704.051 9.704 2 3.365 1 272.810 63
3. Cho vay dài hạn 65.125 107.489 258.820 360.017 42.364 65 151.331 141 101.197 39
4. Cho vay tài trợ, ủy thác đầu
tư 10.315 12.851 9.235 11.160 2.536 25 -3.616 -28 1.925 21
5. Cho vay chiết khấu 0 0 0 0 - - - -
6. Cho vay khác 10.929 15.920 25.343 24.534 4.991 46 9.423 59 -809 -3
Tổng doanh số cho vay 1.550.746 1.830.206 2.218.757 2.777.637 279.460 18 388.551 21 558.880 25
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Ninh Thuận)
Dư nợ cho vay 1.800.000 1.600.000 1.400.000 1.200.000 1.000.000 800.000 600.000 400.000 200.000 0 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1. Cho vay 2. Cho vay 3. Cho vay 4. Cho vay 5. Cho vay 6. Cho vay ngắn hạn trung hạndài hạntài trợ, ủy chiết khấukhác thác đầu
tư
Ta có biểu đồ thể hiện sau:
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019 Qua Bảng 2.2 và Biểu đồ 2.2, có thể thấy được sự biến động trong cơ cấu dư nợ tín dụng, các khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều tăng khá cao và đồng đều qua các năm. Năm 2016, tổng dư nợ cho vay của Vietcombank Ninh Thuận đạt 1.550.746 triệu đồng, năm 2017 đạt 1.830.206 triệu đồng tăng 18% so với năm 2016. Đến năm 2018, vẫn tiếp tục tăng mạnh, đạt 2.218.757 triệu đồng, tăng 21% so với năm 2017 và năm 2019 đạt 2.777.637 triệu đồng, tăng 25% so với năm 2018. Nguyên nhân chủ yếu của việc tăng trưởng trong dư nợ cho vay của chi nhánh là do sự tăng trưởng của cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn, còn cho vay tài trợ, cho vay chiết khấu và các khoản cho vay khác không có gì đáng kể.
Nhìn chung, nhịp độ phát triển của Vietcombank Ninh Thuận có thể nói là tăng dần đều qua các năm. Vietcombank Ninh Thuận đã tiến hành giải ngân đối với nhiều khoản vay của các TCKT cũng như xem xét về đề nghị vay vốn ngắn hạn của khách hàng, giải ngân, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, thẩm
định các dự án cho vay, tiếp cận một số công ty mới có nhu cầu vay vốn ngắn hạn. Nhu cầu
vay vốn ngắn hạn bằng Đồng Việt Nam vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cả nhu cầu.