Vòng quay vốn tín dụng trong cho vay khách hàng DNNVV của Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019 được thể hiện trong Bảng 2.8:
Bảng 2.8. Vòng quay vốn tín dụng trong cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019
ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm So sánh So sánh So sánh 2016 2017 2018 2019 2017/2016 2018/2017 2019/2018 Tuyệt
đối Tươngđối Tuyệtđối Tươngđối Tuyệtđối Tươngđối
Tổng dư nợ cho
vay DNNVV 290.476 425.461 520.642 610.105 134.985 46,47 95.181 22,37 89.463 17,18 Dư nợ cho vay
DNNVV bình quân 285.677 415.969 512.552 601.874 130.292 45,61 96.583 23,22 89.322 17,43 Doanh số thu nợ trong kỳ 394.456 520.059 758.817 813.978 125.603 31,84 238.758 45,91 55.161 7,27 Vòng quay vốn tín dụng 1,36 1,22 1,46 1,33 -0,14 -9,99 0,24 19,24 -0,12 -8,46
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019)
Nhìn vào Bảng 2.8, có thể thấy rằng, vòng quay vốn tín dụng trong cho vay khách hàng DNNVV của Vietcombank Ninh Thuận ở mức lớn hơn 1 và ổn định qua các năm. Năm 2016, vòng quay vốn tín dụng của Chi nhánh là 1,36 vòng, năm 2017 là 1,22 vòng giảm 0,14 vòng so với năm 2016, sang năm 2018 là 1,46 vòng tăng 0,24 vòng so với năm 2017 và đến năm 2019 là 1,33 vòng giảm 0,12 vòng so với năm 2018. Sự thay đổi liên tục trong vòng quay vốn tín dụng đối với DNNVV của Chi
nhánh ngân hàng cho thấy rằng vốn của Chi nhánh trong cho vay DNNVV đối với cho vay ngắn hạn lớn hơn cho vay trung hạn và dài hạn. Với vòng quay vốn tín dụng đối với cho vay DNNVV cho thấy khả năng thu hồi nợ đúng hạn của Chi nhánh khá tốt, đảm bảo khả năng thanh khoản, giảm thiểu rủi ro và có vốn để tái cho vay.
2.3.4. Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay
Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay DNNVV của Vietcombank Ninh Thuận được thể hiện trong Bảng 2.9:
Bảng 2.9: Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay DNVNN tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019
ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm So sánh So sánh So sánh 2016 2017 2018 2019 Tuyệt2017/2016 2018/2017 2019/2016 đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 31.722 42.240 56.838 64.599 10.518 33,16 14.598 34,56 7.761 13,65 Thu nhập từ hoạt động cho vay 117.157 137.592 176.901 200.308 20.435 17,44 39.309 28,57 23.408 13,23 Tỷ trọng thu nhập từ
hoạt động cho vay so
với tổng thu nhập 75,45 78,37 83,65 85,51 2,92 3,87 5,28 6,74 1,86 2,22
Thu nhập từ hoạt động cho vay
250.000 200.000
150.000 Thu từ cho vay DNNVV
Thu từ cho vay 100.000
50.000 0
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.4: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019
Nhìn vào Bảng 2.9 và Biểu đồ 2.4, có thể thấy rằng, thu nhập từ hoạt động cho vay của Vietcombank Ninh Thuận là nguồn thu chủ yếu và ngày càng có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2016, thu nhập từ hoạt động cho vay của Vietcombank Ninh Thuận là 117.157 triệu đồng, năm 2017 tăng thêm 20.435 triệu đồng, đạt 137.592 triệu đồng. Năm 2018 là 176.901 triệu đồng, tăng thêm so với năm 2017 là 39.309 triệu đồng. Năm 2019 là 200.308 triệu đồng, tăng thêm so với năm 2018 là 23.408 triệu đồng.
Trong cơ cấu thu nhập từ hoạt động cho vay, cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng tương đối khá. Nguồn thu từ hoạt động cho vay DNNVV giữ được ở mức tăng trưởng tốt và tương đối ổn định qua các năm từ 27,08% đến 32,25%. Năm 2016, thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV của Vietcombank Ninh Thuận đạt 31.722 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 27,08% trong tổng thu nhập từ hoạt động cho vay. Năm 2017, thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV của Vietcombank Ninh Thuận đạt 42.240 triệu đồng, tăng thêm 10.518 triệu đồng so với năm 2016, chiếm tỷ trọng 30,70%
trong tổng thu nhập từ hoạt động cho vay. Năm 2018, đạt 56.838 triệu đồng, chiếm 32,13%
trong tổng thu nhập từ hoạt động cho vay, tăng thêm 14.598 triệu đồng so với năm 2017 và năm 2019, đạt 64.599 triệu đồng, chiếm 32,25% trong tổng thu nhập từ hoạt động cho vay, tăng 7.761 triệu đồng so với năm 2018.
Mức tăng về thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV đã chứng tỏ những hiệu quả trong công tác thu hồi nợ cũng như chất lượng các khoản vay ngày càng được nâng cao. Đó là nhờ những chính sách đúng đắn và kịp thời của ngân hàng, nhằm tăng trưởng phát triển nhưng vẫn đảm bảo chất lượng các khoản vay đối với DNNVV.
2.3.5. Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay của Vietcombank - chinhánh Ninh Thuận đối với khách hàng DNNVV nhánh Ninh Thuận đối với khách hàng DNNVV
Mô tả thông tin chung về phiếu khảo sát:
Để có cơ sở đưa ra những giải pháp thiết thực, Luận văn đã sử dụng phiếu khảo sát DNNVV đã sử dụng dịch vụ cho vay của Vietcombank Ninh Thuận với các nội dung: về quy trình, thủ tục cho vay; tốc độ xử lý công việc, thời gian hoàn thành giao dịch vay vốn; tính đa dạng của sản phẩm cho vay vốn lưu động ngắn hạn; về mức lãi suất vay vốn; tỷ lệ cho vay/giá trị định giá tài sản bảo đảm; khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay và đánh giá chung về chất lượng cho vay. Tác giả đã tiến hành khảo sát thông qua gửi email và nhận về kết quả như sau:
Khảo sát 30 DNNVV trong đó: Về số năm hoạt động: Dưới 1 năm là 03 chiếm tỉ lệ 10%; Từ 1 năm đến 5 năm là 12 chiếm tỉ lệ 40%; Trên 5 năm là 15 chiếm tỉ lệ 50%.
Đánh giá chung:
Kết quả về chất lượng dịch vụ cho vay của Vietcombank - chi nhánh Ninh Thuận đối với khách hàng DNNVV được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 2.10. Kết quả khảo sát DNNVV về chất lượng dịch vụ cho vay của Vietcombank Ninh Thuận
Câu hỏi Tổng số ý kiến Ý kiến đánh giá Không phù hợp Ít phù hợp Trung bình Phù hợp Rất phù hợp SL % SL % SL % SL % SL % Quy trình, thủ tục cho vay 30 2 7% 5 17% 17 57% 6 20% Tính đa dạng của sản phẩm cho vay vốn lưu
động ngắn hạn 30 0% 0% 24 80% 6 20%
Mức lãi suất vay vốn 30 0% 3 10% 20 67% 7 23%
Mức phí khoản vay 30 1 3% 14 47% 10 33% 5 17%
Tỷ lệ cho vay/giá trị định giá tài sản bảo
đảm 30 0% 12 40% 15 50% 3 10%
Khả năng đáp ứng nhu
cầu vốn vay 30 1 3% 11 37% 15 50% 3 10%
Đánh giá chung về chất
lượng cho vay 30 0% 5 17% 21 70% 4 13%
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Nhìn vào Bảng 2.10, có thể thấy rằng:
+ Về quy trình, thủ tục cho vay: hầu hết ý kiến DNNVV được khảo sát đều cho rằng quy trình và thủ tục cho vay của Vietcombank Ninh Thuận là phù hợp, đạt 17 phiếu chiếm 57% trong tổng số phiếu khảo sát, 06 ý kiến cho rằng rất phù hợp chiếm 20%. Bên cạnh các ý kiến đánh giá cao về quy trình, thủ tục cho vay tại Vietcombank Ninh Thuận thì còn tồn tại 5 ý kiến trung bình chiếm 17% và 2 ý kiến ít phù hợp, chiếm 7%. Như vậy, nhìn chung các DNNVV đều đánh giá cao về quy trình và thủ tục cho vay của Vietcombank Ninh Thuận, phần nào cho thấy các quy trình và thủ tục cho vay của Vietcombank Ninh Thuận ngày càng được rút gọn và ít phức tạp. Một số ít ý kiến cho rằng quy trình và thủ tục cho vay của Vietcombank Ninh Thuận vẫn cần cải thiện tốt hơn nữa, hiện tại vẫn mất nhiều thời gian và đòi hỏi nhiều yêu cầu cho DNNVV khi vay vốn.
+ Về tính đa dạng của sản phẩm cho vay vốn lưu động ngắn hạn: hầu hết ý kiến đều đánh giá mức độ phù hợp và rất phù hợp, cho thấy Vietcombank Ninh Thuận rất
chú trọng đến việc đẩy mạnh, phát triển nhiều loại hình sản phẩm cho vay vốn lưu động ngắn hạn, phù hợp với nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau.
+ Về mức lãi suất vay vốn: đa số ý kiến đều có đánh giá trung bình, phù hợp và rất phù hợp. Trong đó, ý kiến trung bình chiếm 10%, phù hợp chiếm 67% và rất phù hợp chiếm 23%. Như vậy có thể thấy rằng, Vietcombank Ninh Thuận cũng đang có nhiều chính sách ưu đãi về mặt lãi suất cho vay đối với DNNVV, tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp về vốn.
+ Về mức phí khoản vay: bên cạnh những ý kiến cho rằng mức phí khoản vay của Vietcombank Ninh Thuận là phù hợp thì vẫn còn tồn tại những ý kiến cho rằng mức phí khoản vay của Vietcombank Ninh Thuận hiện nay là quá cao đối với DNNVV.
+ Về khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay và đánh giá chung về chất lượng cho vay DNNVV của Vietcombank Ninh Thuận: nhìn chung, các ý kiến khảo sát đều cho ra kết quả khá khả quan về chất lượng cho vay của Vietcombank Ninh Thuận. Đa số các ý kiến đều cho rằng, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay cũng như chất lượng cho vay của Vietcombank Ninh Thuận đều ở mức phù hợp với DNNVV, tạo điều kiện cho vay đối với các DNNVV.
Chất lượng cho vay của Vietcombank Ninh Thuận còn phụ thuộc vào yếu tố con người, chính là các cán bộ nhân viên của Vietcombank Ninh Thuận. Bảng 2.10 thể hiện kết quả khảo sát DNNVV về cán bộ, nhân viên ngân hàng trong cho vay của Vietcombank Ninh Thuận:
Bảng 2.11. Kết quả khảo sát DNNVV về cán bộ, nhân viên ngân hàng trong cho vay của Vietcombank Ninh Thuận
Câu hỏi Tổng số ý kiến Ý kiến đánh giá Không phù hợp Ít phù hợp Trung bình Phù hợp Rất phù hợp SL % SL % SL % SL % SL % Khả năng xử lý công việc, thời gian hoàn thành giao dịch vay vốn
30 0 0% 3 10% 15 50% 5 17% 7 23%
Khả năng tư vấn của nhân viên ngân hàng
trong quá trình vay vốn 30 0 0% 0 0% 3 10% 21 70% 6 20%
Thái độ của nhân viên ngân hàng trong quá
trình vay vốn 30 0 0% 2 7% 10 33% 15 50% 3 10%
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Qua Bảng 2.11, có thể thấy rằng, hiện tại Vietcombank Ninh Thuận vẫn đang tồn tại một số hạn chế về yếu tố con người, cụ thể:
+ Thứ nhất, khả năng xử lý công việc, thời gian hoàn thành giao dịch vay vốn: có 3 ý kiến chiếm 1% cho rằng, khả năng xử lý công việc và thời gian hoàn thành giao dịch vay vốn của Chi nhánh là ít phù hợp, tương đương với mức độ khả năng xử lý công việc còn thấp và hoàn thành giao dịch vay mất nhiều thời gian, 15 ý kiến chiếm 50% tổng số ý kiến khảo sát cho rằng ở mức độ bình thường, còn lại số ít cho rằng khả năng xử lý công việc tốt và thời gian xử lý nhanh. Như vậy, có thể thấy rằng, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng tại Vietcombank Ninh Thuận vẫn còn nhiều thiếu sót về mặt chuyên môn cũng như các kỹ năng mềm khi làm việc với các DNNVV trong vay vốn.
+ Thứ hai, khả năng tư vấn của nhân viên ngân hàng trong quá trình vay vốn: Đa số ý kiến đều cho rằng cán bộ nhân vên của Vietcombank Ninh Thuận có khả năng tư vấn tốt. Điều này cho thấy, kết quả đào tạo nhân sự cập nhật về các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank Ninh Thuận là tốt.
+ Thứ ba, thái độ của nhân viên ngân hàng trong quá trình vay vốn: Có 7% ý kiến cho rằng, nhân viên không có thái độ tốt đối với DNNVV trong quá trình vay vốn, theo đó khi DNNVV gặp khó khăn trong quá trình chuẩn bị hồ sơ vay vốn không được nhân viên Vietcombank Ninh Thuận hỗ trợ cũng như thái độ làm việc còn không phù hợp, không thân thiện. Có 33% ý kiến cho rằng, thái độ của nhân viên Vietcombank Ninh Thuận ở mức độ bình thường. Như vậy, có thể thấy rằng, thái độ của nhân viên trong quá trình vay vốn đang được đánh giá ở mức độ hơi thấp. Do vậy, trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt hiện nay, bên cạnh chính sách cho vay tốt thì thái độ và khả năng chuyên môn của các cán bộ, nhân viên ngân hàng cũng được đánh giá cao, Vietcombank Ninh Thuận cần có những khóa đào tạo về mặt chuyên môn cũng như kỹ năng mềm cho nhân viên để có hiệu quả cho vay tốt nhất.
2.4. Đánh giá chung về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàngThương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
2.4.1. Những kết quả đạt được
Qua những chính sách, chiến lược đã thực hiện được của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận như đã phân tích, ta có thể đánh giá được những mặt đã làm được tại chi nhánh như sau:
Thứ nhất, hoạt động cho vay DNNVV diễn ra sôi nổi, doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNNVV liên tục tăng qua các năm. Điều này đã góp phần tích cực vào công cuộc khôi phục nền kinh tế đất nước cũng như thực hiện được mục tiêu mà Chính phủ đề ra.
Thứ hai, hiệu quả cho vay ngày càng được cải thiện. Trong giai đoạn 2016- 2019, hoạt động cho vay các DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận đã đạt được nhiều kết quả khả quan. Hiệu quả cho vay được cải thiện thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu giảm từ 2,28% năm 2016 xuống còn 1,95% năm 2019, dư nợ cho vay DNNVV tăng từ 290.476 triệu đồng năm 2016 tăng lên 610.105 triệu đồng năm 2019. Với chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp với mục tiêu và đặc điểm thị trường của chi nhánh,
thị phần tín dụng nói chung và đối với các DNNVV nói riêng của Vietcombank Ninh
Thuận đã không ngừng mở rộng, lĩnh vực đầu tư tín dụng của ngân hàng ngày càng được đa dạng hóa. Vietcombank Ninh Thuận chú trọng vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đổi mới phong cách và mở rộng cho vay theo hướng đa dạng hóa, đa phương thức, đa thành phần kinh tế do vậy lượng khách hàng tiềm năng không ngừng gia tăng.
Thứ ba, sản phẩm cho vay ngày càng đa dạng, phong phú. Vietcombank Ninh Thuận đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng một cách dễ dàng hơn. Trong năm 2018, Vietcombank Ninh Thuận đã áp dụng nhiều chương trình cho vay ưu đãi đối với một số ngành nghề như thương mại, dịch vụ... Các sản phẩm này đã góp phần thu hút thêm nhiều doanh nghiệp kinh doanh trong những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao cho chi nhánh.
Vietcombank Ninh Thuận rất nỗ lực tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đãi, thời hạn cho vay dài để tài trợ cho các DNNVV, góp phần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đối với DNNVV.
2.4.2. Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù Vietcombank Ninh Thuận đã tích cực tiến hành nhiều biện pháp nhưng hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế, cụ thể:
Thứ nhất, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức tương đối cao. Có thể thấy rằng, tỷ lệ nợ quá hạn của Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019 đều xấp xỉ mức 3% trong tổng dư nợ cho vay DNNVV, tỷ lệ nợ xấu trên dưới 2% giai đoạn 2016- 2018 và giảm xuống vào năm 2019. Điều này chứng tỏ đi kèm với sự tăng trưởng tín dụng ở mức cao thì chất lượng tín dụng chưa được đảm bảo, công tác quản lý nợ tại chi nhánh chưa được chú trọng thích đáng khi đẩy mạnh cho vay. Việc tồn tại nợ xấu làm giảm hiệu quả kinh doanh, cũng như giảm uy tín của Vietcombank Ninh Thuận trên thị trường. Các khoản nợ xấu đa phần đều phải nhờ đến sự hỗ trợ của cơ
quan pháp luật nên thời gian thu hồi kéo dài, nhiều thủ tục gây lãng phí thời gian và nhân lực.
Việc xử lý tài sản đảm bảo khi xử lý nợ xấu không kiên quyết, dứt điểm nên hiệu