Tình hình nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay mà ngân hàng phải đối mặt. Mặc dù vậy, trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, nợ quá hạn là một hiện tượng tất yếu, không thể tránh khỏi, chỉ có thể hạn chế chứ không thể triệt tiêu hoàn toàn. Điều quan trọng là phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất. Bảng 2.6, thể hiện tình hình nợ quá hạn tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019:
Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn trong cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019
ĐVT: Triệu đồng,% Chỉ tiêu Năm So sánh So sánh So sánh 2016 2017 2018 2019 2017/2016 2018/2017 2019/2018 Tuyệt
đối Tươngđối Tuyệtđối Tươngđối Tuyệtđối Tươngđối
Tổng dư nợ cho vay DNNVV 290.476 425.461 520.642 610.105 134.985 46,47 95.181 22,37 89.463 17,18 Nợ quá hạn cho vay DNNVV 8.453 12.181 12.347 13.932 3.728 44,10 166 1,36 1.585 12,84 Tỷ lệ nợ quá hạn 2,91 2,86 2,37 2,28 -0,05 -1,62 -0,49 -17,17 -0,09 -3,71
700.000 600.000 500.000 610.105 520.642 425.461 400.000 300.000 200.000 100.000 0 290.476 8.453 12.181 12.347 13.932
Năm 2016Năm 2017Năm 2018Năm 2019
Tổng dư nợ cho vay DNNVV Nợ quá hạn cho vay DNNVV
Ta có biểu đồ thể hiện sau:
Biểu đồ 2.3: Nợ quá hạn trong cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019
Qua Bảng 2.6 và Biểu đồ 2.3, có thể thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Vietcombank Ninh Thuận tương đối cao nhưng có xu hướng giảm xuống. Năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn của DNNVV đạt 2,91%, đến năm 2017 đạt 2,86%, năm 2018 giảm còn 2,37% và giảm tiếp trong năm 2019 với mức 2,28%. Dư nợ cho vay DNNVV của toàn chi nhánh tăng đều qua các năm giai đoạn 2016-2019 và nợ quá hạn có xu hướng thay đổi tương tự, tuy nhiên ở các mức độ khác nhau. Năm 2019, tốc độ tăng của tổng dư nợ cho vay DNNVV tại chi nhánh là 17,18% nhưng tốc độ tăng của nợ quá hạn trong cho vay DNNVV tại chi nhánh chỉ 12,84%. Đây là tín hiệu tốt trong cho vay DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận, cho thấy rằng, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm đi so với các năm trước. Tuy nhiên, xét về tổng thể, có thể thấy rằng, hoạt động cho vay của chi nhánh đối với khách hàng DNNVV chưa thực sự đạt hiệu quả tốt. Nguyên nhân là do tình hình sản xuất và tài chính của DNNVV còn gặp nhiều khó khăn, hiệu quả kinh doanh thấp dẫn đến nợ nần kéo dài, không thanh toán vốn kịp thời, trả nợ không đúng hạn cho ngân hàng.
Tình hình nợ xấu:
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng DNNVV của Vietcombank Ninh Thuận được thể hiện dưới Bảng 2.7 sau:
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019
ĐVT: Triệu đồng,%
STT Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1 Dư nợ cho vay DNNVV 290.476 425.461 520.642 610.105
1.1 Nợ nhóm 1 282.023 413.280 508.295 596.173
1.2 Nợ nhóm 2 1.825 3.716 2.113 2.029
1.3 Nợ nhóm 3 3.550 4.853 7.050 8.770
1.4 Nợ nhóm 4 2.073 2.509 1.937 0
1.5 Nợ nhóm 5 1.005 1.103 1.247 3.133
2 Nợ xấu cho vay DNNVV 6.628 8.465 10.234 11.903
3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV 2,28 1,99 1,97 1,95
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019)
Qua Bảng 2.7, có thể thấy rằng, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ khách hàng DNNVV tại Vietcombank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2019 biến động qua các năm. Năm 2016, tỷ lệ nợ xấu là 2,28%, đến năm 2017 giảm còn 1,99%, năm 2018 là 1,97% và lại có xu hướng giảm đi vào năm 2019 với tỷ lệ nợ xấu là 1,95%. Nguyên nhân là do thị trường tín dụng khách hàng DNNVV rất cạnh tranh, việc các ngân hàng tranh giành thị phần và tình trạng lôi kéo khách hàng DNNVV buộc các ngân hàng phải cạnh tranh nhau bằng nhiều hình thức, trong đó có việc nới lỏng hơn các yêu cầu, điều kiện về khoản vay. Điều này mặc dù làm tăng tính linh động của thị trường tín dụng nhưng ở một khía cạnh nào đó sẽ làm tăng tính rủi ro của các khoản vay do không còn có “lá chắn” là các yêu cầu, điều kiện vay khắt khe như trước; giảm khả
năng lường trước rủi ro của các ngân hàng trong đó có Vietcombank Ninh Thuận. Vì vậy, trong thời gian tới Vietcombank Ninh Thuận phải luôn tăng cường các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV và thực hiện quyết liệt các biện pháp đó để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu tới mức thấp nhất có thể. Thứ hai, là do đặc điểm của loại hình DNNVV là có quy mô nhỏ và vốn ít, do vậy nhu cầu đi vay để hoạt động kinh doanh lớn, do vậy chỉ một lỗi nhỏ trong quá trình thẩm định khách hàng cũng có thể dẫn đến những rủi ro trong cho vay.