2.3.1 Các nghiên cứu nước ngoài
Theo Cicic et al. (2004), yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng là lợi ích tài chính bao gồm lãi suất và chi phí sử dụng dịch vụ. Cũng theo nghiên cứu của Cicic et al. (2004) và Maddern, Maull và Smart (2007) đã chỉ ra rằng trình độ yếu kém và thái độ thiếu lịch sự của nhân viên ngân hàng là lý do khách hàng không gửi tiết kiệm và từ bỏ giao dịch tại ngân hàng đó.
Nghiên cứu của Safiek Mokhlis và cộng sự (2010), trên cơ sở dữ liệu khảo sát bằng bảng câu hỏi từ 482 sinh viên trường đại học Terengganu, Malaysia. Nghiên cứu nhằm xác định các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của sinh viên, thiết lập thứ hạng tầm quan trọng các nhân tố ảnh hưởng trong việc lựa chọn ngân hàng. Kết quả nghiên cứu cho thấy có 9 nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng của sinh viên bao gồm: sự hấp dẫn (Attractiveness), người ảnh hưởng (People influences), dịch vụ cung cấp (Service provision), dịch vụ ATM (ATM service), cảm giác an toàn (Secure feeling), tiếp thị (Marketing promotion), khoảng cách (Proximity), mạng lưới chi nhánh (Branch location), lợi ích tài chính (Financial benefits).
Trong nghiên cứu của tác giả Asafo-Agyei, Davidson (2011), Các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng - Một nghiên cứu tại cộng đồng Makola. Nghiên cứu đã đưa ra 20 nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng
của khách hàng: sự thuận tiện của ngân hàng, sự thân thiện của nhân viên, hệ thống ATM, sự giới thiệu của những người khác, sản phẩm, dịch vụ đa dạng, danh tiếng của ngân hàng, cho vay thấu chi, số lượng chi nhánh, thời gian chờ đợi giao dịch, giờ mở cửa của ngân hàng, quy mô ngân hàng, lãi suất thấp, ngân hàng điện tử, quảng cáo, chỗ đậu xe tại chi nhánh, chuyển tiền, uy tín của ngân hàng, vị trí địa lý, phí hoa hồng, định hướng phát triển quốc tế của ngân hàng. Kết quả nghiên cứu kết luận rằng có 6 nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng lần lượt là: sự thuận tiện của ngân hàng, sự thân thiện của nhân viên, hệ thống ATM, sự giới thiệu của những người khác, sản phẩm, dịch vụ đa dạng, quảng cáo.
Đến năm 2012 dựa vào nhiều nghiên cứu trước có liên quan như: Laroche và cộng sự (1986) ở Canada, Tan và Chua (1986) ở Singapore, Sudin Haron và cộng sự (1994) ở Malaysia; Steve Ukenna cùng cộng sự đã tiến hành nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng của giới tính vào việc lựa chọn ngân hàng ở Đông Nam Nigeria. Qua quá trình nghiên cứu, tác giả đã cho ra kết quả xác định các nhân tố ảnh hưởng đó là: vị trí thuận tiện & ATM (Convenient location & ATM), người ảnh hưởng (People Influence), thuận tiện trên đường về nhà (Convenience to home), mạng lưới chi nhánh (Branch network), cảm giác đảm bảo an toàn (Secure Feeling), dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả(Speedy & Efficient Service), lợi ích tài chính (Financial benefit).
Zulfiqar và cộng sự (2014) đã thực hiện bài nghiên cứu “Tiêu chí lựa chọn ngân hàng trong lĩnh vực ngân hàng tại Pakistan: Nghiên cứu về khách hàng tại Sahiwal, Pakistan” để khảo sát các khách hàng với số lượng cỡ mẫu là 150, khảo sát được thực hiện tại Sahiwal Division, Pakistan. Bao gồm 34 biến quan sát để đo lường 08 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng. Kết quả là có 03 nhân tố quan trọng nhất bao gồm: sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, lãi suất. Tiếp theo là các yếu tố: hình ảnh của ngân hàng; công nghệ/danh tiếng; nhân viên ngân hàng; hình thức chiêu thị, quảng cáo; thủ tục đơn giản. Những nhân tố trên được nhóm tác giả khẳng định là quan trọng trong tiêu chí lựa chọn ngân hàng của khách hàng tại Pakistan.
2.3.2 Các nghiên cứu trong nước
Bên cạnh các nghiên cứu ở các quốc gia trên thế giới, tại Việt Nam, nhiều công trình nghiên cứu đã được tiến hành để xác định nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại các NH khác nhau chẳng hạn như:
Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011) về "Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân" dựa vào việc tiến hành thu thập số liệu từ 275 khách hàng cá nhân có gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng ở đồng bằng sông Cửu Long. Kết quả cho thấy ba nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng đó là: Nhân tố Sự tin cậy có 4 biến tương quan chặt chẽ với nhau là: "Lãi suất hợp lý"; "Phí phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ"; "Mức độ an toàn của ngân hàng"; "Danh tiếng của ngân hàng"; Nhân tố Phương tiện hữu hình có 2 biến là: "Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng"; "Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại"; Nhân tố“Khả năng đáp ứng” có 1 biến là: "Thực hiện giao dịch nhanh".
Vào năm 2013, Võ Lê Phương Khách thực hiện đề tài “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định”. Mô hình nghiên cứu đề xuất ban đầu gồm có 8 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân với 39 biến. Sau khi thực hiện kiểm tra độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbachs Alpha và phân tích nhân tố khám phá, kết quả còn lại là 5 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng, đó là: Cung ứng dịch vụ và chăm sóc khách hàng, Ảnh hưởng của truyền thông và nhóm tham khảo, Sự tin cậy, Phương tiện hữu hình, Sự thuận tiện.
Theo một nghiên cứu khác của Võ Thị Huệ (2013) về "Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh TT Huế" được thực hiện trên 190 mẫu khảo sát khách hàng giao dịch với ngân hàng BIDV chi nhánh TT Huế, kết quả cho thấy có 5 nhóm nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng
BIDV chi nhánh TT Huế đó là lãi suất, người thân quen, uy tín và thương hiệu, chất lượng phục vụ, hình thức chiêu thị.
Tác giả Phạm Thị Kim Yến (2013), với đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh”. Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng, bài viết đã kết luận được 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh là: lãi suất, phong cách phục vụ, sự thuận tiện, thương hiệu, chính sách chăm sóc khách hàng, sự giới thiệu. Trong đó, nhân tố quan trọng nhất là lãi suất, nó có tác động to lớn đối với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.
Với nghiên cứu “Đánh giá các yếu tố lựa chọn ngân hàng thương mại tại thành phố Hồ Chí Minh của người cao tuổi” của Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014), sau các bước phân tích, đánh giá độ tin cậy của thang đo qua hệ số Cronbach’s alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, kiểm định Friedman cho thấy có 07 yếu tố khách hàng cao tuổi quan tâm khi lựa chọn ngân hàng bao gồm: chất lượng nhân viên, lãi suất, uy tín ngân hàng, kinh nghiệm của nhân viên ngân hàng, cơ sở vật chất, các ưu đãi sản phẩm dịch vụ và sự tham khảo từ người thân.
Nghiên cứu của tác giả Trương Thị Thảo (2015), với đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa” với 6 nhân tố tác động lần lượt là: lãi suất, chất lượng dịch vụ, nhận biết thương hiệu, hình thức chiêu thị, ảnh hưởng của người quen và sự thuận tiện.
Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015), thực hiện nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến sự chọn lựa ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TPHCM”. Nghiên cứu này thực hiện thông qua việc phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, nhân tố khám phá EFA, hồi quy phi tuyến tính,...và xây dưng mô hình gồm 7 biến : lợi ích sản phẩm, thuận tiện, hữu hình, nhân viên, quảng bá, danh tiếng, ảnh hưởng.
Đề tài “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Huế” đã được tác giả Hoàng Thị Anh Thư (Tạp chí phát triển KH&CN tập 20, số Q3 - 2017) khảo sát 267 khách hàng cá nhân tại Huế, kết quả nghiên cứu cho thấy, có 6 nhân tố ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Huế; trong đó uy tín thương hiệu là yếu tố mạnh nhất, kế đến là lợi ích tài chính, ảnh hưởng của người thân quen, chiêu thị, nhân viên và cuối cùng là cơ sở vật chất.
Hiện nay, sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ở khu vực thành phố Hồ Chí Minh rất gay gắt. Đối với hoạt động huy động tiền gửi, để cạnh tranh thành công thì việc thấu hiểu nhu cầu và hành vi lựa chọn ngân hàng của khách hàng gửi tiền, đặc biệt là khách hàng cá nhân là đòi hỏi tiên quyết và có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn KV TPHCM.
Hầu hết các nghiên cứu nêu trên đều xoay quanh việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng và sản phẩm dịch vụ tài chính của các NH, trong đó có dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của KHCN. Phụ thuộc vào đặc điểm, quy mô và sản phẩm của từng ngân hàng mà khách hàng sẽ có quyết định khác nhau khi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm. Từ những phân tích nêu trên, tác giả nhận thấy trong phạm vi tìm hiểu của tác giả, chưa có nghiên cứu về quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn. Do đó tác giả dựa trên nền tảng thang đo của các mô hình đã nghiên cứu trước đó để tham khảo và xây dựng thang đo cho nghiên cứu của tác giả nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn KV TPHCM.
2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của kháchhàng cá nhân tại SCB KV TP HCM hàng cá nhân tại SCB KV TP HCM
Qua quá trình tìm hiểu cơ sở lý thuyết của những công trình nghiên cứu trong và ngoài nước kết hợp với việc tìm hiểu các thông tin từ báo chí, tạp chí chuyên ngành có liên quan đến đề tài tác giả nhận thấy rằng có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến
việc lựa chọn ngân hàng giao dịch cũng như lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm. Trên cơ sở đó tác giả rút ra được 07 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN. Đồng thời, tác giả cũng thêm vào 01 nhân tố đó là Ứng dụng công nghệ vì trong nền kinh tế đang chuyển mình theo hướng công nghiệp hóa-hiện đại hóa như hiện nay thì bắt buộc các ngân hàng cũng phải chạy đua theo để nâng cao và làm mới công nghệ của ngân hàng để có thể đem đến các tiện ích tối đa cho KH khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng vì vậy tác giả thấy rằng nhân tố Ứng dụn g công nghệ là nhân tố cần thiết để đưa vào mô hình nghiên cứu. Vì vậy, sau khi đúc kết lại tác giả rút ra được 08 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại SCB KV TPHCM gồm có: (1)Uy tín ngân hàng, (2)Lãi suất, (3)Tác động của người quen, (4) Sự thuận tiện, (5)Chất lượng dịch vụ, (6)Phong cách nhân viên, (7)Hình thức chiêu thị và (8)Ứng dụng công nghệ.
2.3.3.1 Uy tín ngân hàng
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động nhạy cảm, kinh doanh chủ yếu dựa vào niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Khi khách hàng mang tiền đi gửi tiết kiệm họ sẽ có xu hướng lựa chọn ngân hàng có uy tín để đảm bảo số tiền của họ gửi vào ngân hàng sẽ được đảm bảo an toàn và sinh lãi. Ngân hàng càng có uy tín trên thị trường thì sẽ càng có khả năng cung cấp dịch vụ tốt hơn (Robert E. Hinson và cộng sự, 2013).
Theo nghiên cứu của Robert E. Hinson và cộng sự (2013) và Võ Thị Huệ (2013), Hoàng Thị Anh Thư (2017) thì nhân tố uy tín ngân hàng có ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng giao dịch và chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng.
2.3.3.2 Lãi suất
Khi gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, ngoài lý do để bảo đảm an toàn cho số tiền mà khách hàng không dùng đến thì người gửi tiền còn có mong muốn nhận được một khoản lãi từ số tiền gửi đó. Với đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh” của tác giả Phạm Thị Kim Yến
(2013), nhân tố quan trọng nhất là lãi suất, nó có tác động to lớn đối với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
Lãi suất là yếu tố mà nhiều người đi gửi tiền quan tâm đầu tiên và họ thường thích gửi tiền ở những ngân hàng có lãi suất cao. Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân muốn gửi tiền vào ngân hàng. Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư hơn.
Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm,...của ngân hàng nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền. Do đó, lãi suất có ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đích hưởng lãi.
2.3.3.3 Tác động của người quen
Trước khi mua hay sử dụng bất cứ sản phẩm, dịch vụ nào người mua cũng có thói quen tham khảo ý kiến của người khác. Cũng theo hiệu ứng dây chuyền thì khi có nhiều người thân quen sử dụng một sản phẩm thì người mua sau cũng có ý định sử dụng dịch vụ đó. Theo thuyết hành động hợp lý (TRA) của Ajzen và Fishbein (1975) cho rằng hành vi tiêu dùng của khách hàng chịu sự thúc đẩy mạnh mẽ làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng. Do đó lời khuyên, lời giới thiệu của người thân, bạn bè có ảnh hưởng rất lớn đến quyết định tiêu dùng của khách hàng. Người thân quen gồm có cha mẹ, anh chị em, con cái, bạn bè, đồng nghiệp. Thực tế cho thấy rằng thái độ của người liên quan càng mạnh và mối quan hệ với những người liên quan ấy càng gần gũi thì quyết định mua của người tiêu dùng càng bị ảnh hưởng nhiều (Almossawi, 2001) và sau đó tác giả Mokhlis (2009) đã ủng hộ quan điểm trên.
Ở Việt Nam theo nghiên cứu của Võ Lê Phương Khách (2013), Huỳnh Thị Hà (2013) và Võ Thị Huệ (2013); Hoàng Thị Anh Thư (2017) thì nhân tố người thân
quen có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng. Theo đó, nhân tố người thân quen bao gồm các biến như sau: “Lời giới thiệu của bạn bè, đồng nghiệp”; “Có người thân làm việc trong ngân hàng”; “Lời giới thiệu của thành viên trong gia đình”, “được người thân quen giới thiệu”, “người thân quen làm việc tại ngân hàng”, “có nhiều người thân quen gửi tiền tại ngân hàng”.
2.3.3.4 Sự thuận tiện
Theo nghiên cứu của Asafo-Agyei, Davidson (2011) “Sự thuận tiện của ngân hàng” là một trong sáu nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Trên thực tế, việc mang theo một lượng lớn tiền mặt trong người và đi đến ngân hàng để gửi tiết kiệm thường tạo cho khách hàng cảm giác bất an, nhất là khi đoạn đường đi đến ngân hàng càng xa thì cảm giác bất an càng tăng cao. Do đó, trong điều kiện có sự lựa chọn tương đương nhau giữa các ngân hàng thì khách hàng sẽ có xu hướng ưu tiên chọn giao dịch với ngân hàng có vị trí gần và thuận lợi cho việc di chuyển của khách hàng nhất. Các nghiên cứu thực tiễn như nghiên cứu của Steve Ukenna và cộng sự (2012), Võ Lê Phương Khách (2013) cũng cho thấy rằng nhân tố sự thuận tiện có ảnh hưởng đến tiêu chí lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
2.3.3.5 Chất lượng dịch vụ