1.2.5 .Quản trị rủi ro tín dụng
2.3. XÁC ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG
2.3.2. Khảo sát cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng
Trong phần khảo sát thực tế các vấn đề nghiên cứu, tác giả đã tham khảo các nghiên cứu trước đây có liên quan đến nội dung đề tài. Về khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tiêu dùng thì hầu như rất ít. Đa số các nghiên cứu chủ yếu tập trung vào khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng nói chung. Qua nghiên cứu này đã giúp cho tác giả có cái nhìn khái quát hơn về việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng nói chung và rủi ro tín dụng tiêu dùng nói riêng. Từ đó tác giả thiết lập ra bảng câu hỏi khảo sát phù hợp với đặc điểm của Chi nhánh.
Mai Thùy Dung (2011), Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thương mại. Đề tài cho rằng các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thương mại gồm các yếu tố sau: Yếu tố có nguồn gốc khách quan như : rủi ro vĩ mô do sự biến động của nền kinh tế và các rủi ro bất khả kháng như thiên tai, cháy nổ hoặc rủi ro do thông tin bất cân xứng, phải ra quyết định cấp tín dụng trong điều kiện không thể thu thập đầy đủ thông tin…; Các yếu tố mang tính chất chủ quan song không phải là sự cố ý như: Năng lực của cán bộ phân tích, thẩm định, năng lực điều hành, quản lý của người đi vay; quy trình kiểm soát rủi ro của ngân hàng chưa được thiết lập một các chặt chẽ; chưa xây dựng chính sách, danh mục cho vay phù hợp, an toàn…; Các yếu tố mang tính chất chủ quan và do sự cố ý: đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng; sự cố tình lừa đảo của người đi vay; các cá nhân đơn vị liên quan đến việc cấp tín dụng chưa thực hiện đúng và đủ quy chế, quy định và quy trình cho vay…
Huỳnh Thị Ngọc Hồng (2017), Nghiên cứu các nhân tố tác động đến rủi ro cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Đề tài đã xác định được nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng tín chấp cụ thể các nhân tố sau: Có 5 yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro: đó là mức lương người vay, đối tượng cho vay, trình độ học vấn người vay, kinh nghiệm của người đi vay, kinh nghiệm của nhân viên thẩm định. Các yếu tố về tuổi tác, nơi cư
trú, loại hình hợp đồng lao động và thẩm định thực tế chưa có cơ sở để xác định có ảnh hưởng đến rủi ro trong cho vay tín chấp hay không.
Mục tiêu của việc khảo sát thực tế tại Chi nhánh Agribank Mỏ Cày Nam là kiểm định các vấn đề nghiên cứu thông qua nhận định của các cấp quản lý và nhân viên công tác trong lĩnh vực tín dụng tại Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam. Thu thập và tổng hợp ý kiến của các 15 cán bộ (01 Trưởng phòng KHKD, 02 Phó phòng KHKD, 01 Giám đốc Phòng giao dịch và các CBTD tại trung tâm, Phòng giao dịch) về các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh.
Câu hỏi được thiết kế đơn giản, dễ hiểu, thể hiện rõ vấn đề cần nghiên cứu, sau đó gởi đến 15 cán bộ làm công tác tín dụng tại Chi nhánh để thu thập thông tin và ghi nhận các ý kiến.
Trong quá trình khảo sát thực tế vấn đề nghiên cứu, có một số khó khăn và hạn chế do sự khác nhau về tuổi, sự chênh lệch về trình độ chuyên môn, số năm công tác và kinh nghiệm của các cán bộ, nhân viên cũng như quan điểm khác nhau giữa cấp quản lý và nhân viên công tác trong lĩnh vực tín dụng tại Chi nhánh nên cũng ảnh hưởng đến kết quả nghiên cứu.
Các nhân tố được khảo sát:
1.Năng lực tài chính của khách hàng. 2.Tài sản đảm bảo.
3.Sử dụng vốn vay.
4.Đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh. 5.Kiểm tra, giám sát vốn vay.
6.Khả năng quản lý kinh doanh yếu kém. 7.Tài chính yếu kém thiếu minh bạch. 8.Tình trạng đảo nợ, lừa đảo.
9.Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp. 10.Kinh nghiệm của CBTD
Với các mức độ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng như sau: - Mức độ 1: Hoàn toàn không có ảnh hưởng.
- Mức độ 2: Ảnh hưởng rất ít. - Mức độ 3: Ảnh hưởng tương đối. - Mức độ 4: Ảnh hưởng rất lớn.
- Mức độ 5: Ảnh hưởng nghiêm trọng.
Hình 2.2 Khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre.
(Nguồn kết quả khảo sát - Phụ lục 1)
Kết quả khảo sát qua hình 2.2 thì hầu hết các cán bộ nhận định rằng các nhân tố đều có ảnh hưởng tương đối đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng. Trong đó, nhân tố sử dụng vốn vay đúng mục đích, năng lực tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo, kiểm tra giám sát vốn vay, kinh nghiệm của CBTD có ảnh hưởng tương đối lớn và nhiêm trọng.