1.2.5 .Quản trị rủi ro tín dụng
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN
3.2.1.2. Tăng cường khai thác thông tin, nâng cao chất lượng công tác thu
thu thập, xử lý thông tin.
Agribank Mỏ Cày Nam cần thiết nên lập thêm các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin khác để có thể khai thác các thông tin về tình hình tài chính, hoạt động của khách hàng.
+ Chủ động tiếp cận KH, tìm hiểu KH trên cơ sở phân tích thị trường, thị phần.
+ Agribank Mỏ Cày Nam chủ động phối hợp cùng Agribank Bến Tre với vai trò là đầu mối, thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các NHTM.
+ Sau khi đã thu thập được thông tin cần thiết, Agribank Mỏ Cày Nam cần tổ chức tốt hơn khâu lưu giữ, bảo quản và cung cấp thông tin hiệu quả.
- CBTD cần kiểm tra xác minh số liệu, thông tin khách hàng cung cấp. Trong quá trình tiếp nhận và thẩm định, nếu NH phát hiện rủi ro quá lớn, mức độ nghiêm trọng và khả năng xảy ra rủi ro là rất lớn, chắc chắn xảy ra hoặc nằm ngoài tầm kiểm soát thì chi nhánh cần áp dụng triệt để các biện pháp né tránh, từ chối cho vay. Điều này có thể thực hiện qua quá trình thẩm định khoản vay để định lượng rủi ro hoặc bằng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, để đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng.
3.2.2. Nhóm giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng. 3.2.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay.
Để đạt được hiệu quả khi thực hiện một khoản vay thì quá trình thẩm định là một khâu đặc biệt quan trọng quyết định phần lớn chất lượng của khoản vay. Tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp chủ yếu do công tác thẩm định tốt hay không.
Thẩm định phương án đồng thời tư vấn cho khách hàng trong việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất.
Tuân thủ quy trình tín dụng, hồ sơ vay vốn cần được thực hiện một cách độc lập từ cán bộ tín dụng đến cấp phê duyệt khoản vay.
Chi nhánh cần trang bị cho nhân viên tín dụng những thông tin về kinh tế, xã hội kịp thời, chính xác và có kỹ năng để phân tích dự đoán được những nguy cơ rủi ro từ bên ngoài.
Giảm tỉ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo, trường hợp các khoản vay đã cho khách hàng vay không có tài sản đảm bảo cần yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo.
Thành lập bộ phận pháp chế tại đơn vị để hỗ trợ tín dụng trong việc thiết lập các hợp đồng bảo đảm tiền vay đúng luật. Đảm bảo tính pháp lý cho ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng tín dụng và phân tích tín dụng trước khi quyết định phân tích và thẩm định tín dụng chính là khâu quan trọng nhằm giúp ngân hàng nhận diện rủi ro và đo lường được rủi ro tín dụng.
- Cần tuân thủ đúng và đầy đủ các quy trình cho vay theo hướng dẫn của Agribank.
- Nhân viên tín dụng cần phải thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay để kịp thời phát hiện những dấu hiệu bất thường của khách hàng để kiểm soát rủi ro. Quá trình giám sát giúp ngân hàng có thể phát hiện những rủi ro mới mà lúc đầu khi cho vay chưa phát sinh.
- Thực hiện giải ngân vốn vay đúng quy định của thông tư 21/2017/TT- NHNN ngày 29/12/2017 về quy định phương thức giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng; theo hợp đồng tín dụng và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Việc giải ngân phải trên cơ sở có đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, tránh tình trạng hợp thức hóa chứng từ nhằm đối phó.
- Kiểm tra đánh giá lại tài sản đảm bảo cho khoản vay, cần chú ý đến giá trị tài sản, khả năng thanh lý khi cần thiết, hồ sơ pháp lý đối với tài sản.
- Việc thẩm định khoản vay sẽ tập trung phân tích, đánh giá về khía cạnh hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của khoản vay.
- Công tác thẩm định tiến hành trên cơ sở những thông tin thu thập được; Cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin. Bên cạnh đó, nhất thiết tuân
thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng đối với cho vay tiêu dùng, việc quyết định cho vay, giải ngân phải đảm bảo đúng thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định của Agribank và quy định của pháp luật.
3.2.2.2. Tăng cường kiểm tra, giám sát trong cho vay
- Công tác kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân cũng là một khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng. Nhờ có kiểm tra sau cho vay mà ta biết được việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích không, đồng thời nhờ có kiểm tra sau cho vay, chi nhánh sẽ phát hiện kịp thời những sai phạm trong việc sử dụng vốn vay và đưa ra những biện pháp khắc phục phù hợp. Từ đó hạn chế được rủi ro nếu có. Do đó, cần đẩy mạnh công tác quản lý sau cho vay, đưa ra những quy định kiểm tra chặt chẽ công tác này.
Một số biện pháp chi nhánh nên áp dụng để công tác giám sát, kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân được tốt là:
+ Kiểm soát và xem xét định kì tất cả các khoản cho vay đã cấp.
+ Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận và nghiêm túc để đảm bảo xem xét và đánh giá được tất cả những đặc tính quan trọng nhất của khoản vay, bao gồm: Đánh giá giải trình thanh toán của khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch thanh toán; Đánh giá chất lượng và tình trạng của tài sản thế chấp.
+ Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý của hợp đồng tín dụng để đảm bảo rằng ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu một phần hay toàn bộ tài sản thế chấp trong trường hợp người vay không có khả năng thanh toán.
+ Đánh giá sự thay đổi tài chính của người vay và sự thay đổi trong các dự báo, đánh giá những yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng của người vay.
+ Đánh giá xem liệu khoản cho vay có phù hợp với chính sách của ngân hàng và phù hợp với những tiêu chuẩn được cơ quan quản lý áp dụng khi kiểm tra danh mục cho vay của ngân hàng hay không.
- Kiểm soát và theo dõi thường xuyên những khoản cho vay lớn bởi vì việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng có thể ảnh hưởng tình hình tài chính của ngân hàng.
- Tiến hành theo dõi thường xuyên đối với những khoản vay có vấn đề.
3.2.3. Nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Nghiêm chỉnh chấp hành quy chế đảm bảo tiền vay: Giá trị TS phải được định giá chính xác, đúng với giá thị trường của tài sản, cần quan tâm hơn nữa đến việc định giá lại tài sản đảm bảo để có những điều chỉnh kịp thời đối với những tài sản giảm nhanh giá trị theo thời gian.
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh: Dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh của khách hàng vay vốn, ngược lại với những món vay nhỏ, khoản vay tín chấp thì áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng.
- Công tác xử lí nợ xấu:
+ Thành lập tổ xử lí nợ xấu, định kỳ hàng tháng tổ chức cuộc làm việc chuyên đề về xử lý nợ quá hạn và nợ xấu. Trong đó, cần nắm được thực trạng, diễn biến chất lượng nợ cũng như tài sản bảo đảm trong kỳ và hiệu quả của các biện pháp đã triển khai thực hiện. Từ đó có biện pháp khắc phục và xử lí hữu hiệu.
+ Xây dựng kế hoạch và giải pháp xử lí nợ xấu, nợ ngoại bảng. Định kỳ có báo cáo đánh giá. Cần quyết liệt trong công tác thu hồi nợ.
+ Kiên quyết sử dụng các biện pháp chế tài, kể cả khởi kiện nếu khách hàng thiếu thiện chí trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ.
+ Bộ phận xử lý nợ xấu cần xây dựng mối quan hệ tốt với cơ quan pháp luật có liên quan để có thể hỗ trợ ngân hàng xử lý nợ có kết quả khi cần thiết.
+ Giao chỉ tiêu cho CBTD về thu lãi treo, thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng. - Về phân loại nợ và trích lập dự phòng:
+ Việc phân loại nợ phải được thực hiện công khai, minh bạch, đúng bản chất từng khoản nợ, tránh trường hợp vì mục tiêu đạt kế hoạch lợi nhuận mà phân loại nợ không đúng.
+ Agribank Mỏ Cày Nam cần thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng theo đúng quy định trên cơ sở đánh giá lại khoản vay, phân loại nợ vay theo nhóm.
3.2.4. Nhóm giải pháp chuyển giao rủi ro tín dụng.
Việc mua bảo hiểm tín dụng là một cách tốt để chuyển giao rủi ro, tổn thất sang người khác. Ngân hàng vừa trích lập dự phòng hợp lý, đồng thời kết hợp bảo hiểm tín dụng sẽ tạo phương án chuyển giao rủi ro hai lớp hiệu quả hơn.
Cần áp dụng 100% việc mua bảo hiểm đối với toàn bộ các món vay tín chấp. Bên cạnh đó cần vận động khách hàng nhiều hơn nữa để họ có thể tham gia mua bảo hiểm với tâm lý tự nguyện, thấy được lợi ích do việc mua bảo hiểm mang lại.
3.2.5. Nhóm giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay.
Chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục cho vay, không tập trung cho vay một loại khách hàng hay một lĩnh vực nào đó mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu và phân tán rủi ro như là: đa dạng hóa phương thức cho vay và loại hình cho vay, đa dạng hóa khách hàng.
- Đa dạng hóa phương thức cho vay và loại hình cho vay: Trong hoạt động cho vay có nhiều phương thức cho vay như cho vay hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay từng lần. Ngân hàng căn cứ đặc điểm hoạt động của từng vùng, từng ngành nghề mà lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng, nhằm dàn trải rủi ro.
- Đa dạng hóa khách hàng: Để phân tán rủi ro và đạt được mục tiêu lợi nhuận, các tổ chức tín dụng có thể mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế, cho vay nhiều đối tượng khách hàng thay vì cho vay quá nhiều đối với một khách hàng.
3.2.6. Các giải pháp hỗ trợ kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng. dùng.
3.2.6.1. Về nhân sự
Trong tất cả các nguồn lực thì nguồn nhân lực là quan trọng nhất và không thể thiếu. Nguồn nhân lực được xem là nhân tố căn bản, bền vững cho việc phát triển. Chính vì vậy, xây dựng và đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ về chuyên môn nghiệp vụ cũng như đạo đức và các tiêu chuẩn khác luôn luôn cần thiết đối với bất kỳ tổ chức nào, kể cả ngân hàng.
NH cần phải xây dựng kế hoạch đào tạo lại một cách bài bản số cán bộ của mình theo nhiều hình thức khác nhau, tốt nhất là tổ chức các khóa ngắn hạn tại chỗ.
Hiện nay, nguồn nhân lực tại Agribank Mỏ Cày Nam đang thiếu hụt nên một CBTD phải đảm nhận cùng một lúc nhiều hồ sơ, dư nợ cao nên chất lượng không được đảm bảo, khả năng bám sát thực tiễn, bám sát khách hàng vay vốn ít, khả năng kiểm tra, giám sát các khoản cho vay sau giải ngân thấp. Do đó phải tăng nguồn nhân lực nhằm giảm tải áp lực cho nguồn nhân lực hiện tại.
Đối với nhân viên mới được tuyển dụng, trước khi làm việc chính thức Chi nhánh cần:
- Đào tạo kỹ năng nghiệp vụ, kèm có sự hướng dẫn của nhân viên cũ trong thử việc nhằm thực tạo cho nhân viên nhận biết và thực hiện tốt công việc của mình.
- Huấn luyện về kỹ năng giao tiếp nhằm tạo dấu ấn văn hóa cho Chi nhánh. Đối với nguồn CBTD hiện tại, Chi nhánh phải có kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo thường xuyên bằng các hình thức như:
- Sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, tổ chức hội thảo các vấn đề phát sinh từ thực tiễn khi vận dụng văn bản, kiểm tra quy trình nghiệp vụ nhằm làm cho CBTD nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định.
- Cử đi học, cấp phí khuyến khích tự đi học, tự nghiên cứu để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ nhằm hạn chế những thiếu sót trong quá trình thẩm định cũng như giám sát, kiểm tra khách hàng sau giải ngân do lĩnh vực hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề.
- Thực hiện việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự hững hụt về đội ngũ CBTD.
- Tổ chức thi tay nghề hàng năm và có khen thưởng hợp lý để khuyến khích những CBTD giỏi, có nhiều cống hiến. Chi nhánh thực hiện cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong hoạt động cho vay sao cho an toàn hiệu quả nhất như:
+ Những CBTD có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả năng tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu quả cao cho Chi nhánh thì có chế độ khen thưởng xứng đáng như có chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương.
+ Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Chi nhánh phải xử lý nghiêm khắc như giảm tiền lương, chuyển công tác, thậm chí cho nghỉ việc đặc biệt đối với CBTD thái hoá biến chất.
- Chi nhánh thực hiện chế độ phụ cấp và bảo hiểm xã hội cho nhân viên, nhằm khuyến khích CBTD cống hiến nhiều hơn nữa trong hoạt động của mình như: - Phụ cấp độc hại vi tính, phụ cấp chi phí đi lại, phụ cấp tai nạn lao động và những phụ cấp khác.
- Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho từng cán bộ.
- Rút ngắn thời gian luân chuyển địa bàn của cán bộ tín dụng nhằm phát hiện kịp thời rủi ro do tác nghiệp và rủi ro do lợi ích cá nhân gây ra.
3.2.6.2. Về công nghệ
Bất kỳ hoạt động quản lý nào ngày nay cũng cần có sự hỗ trợ của công nghệ, kiểm soát rủi ro tín dụng cũng vậy. Nếu NH đầu tư hơn vào việc xây dựng các phần mềm, công nghệ hiện đại phục vụ cho công tác kiểm soát RRTD thì hiệu quả đạt được sẽ tăng lên.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.
3.3.1. Kiến nghị đối với Agribank.
3.3.1.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ lãnh đạo cũng như cán bộ công nhân viên trong hệ thống ngân hàng công nhân viên trong hệ thống ngân hàng
Agribank cần quan tâm bồi dưỡng không chỉ những cán bộ lãnh đạo chủ chốt của các Chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng đào tạo kiến thức và trình độ chuyên môn cho các cán bộ có năng lực, triển vọng tại các Chi nhánh trong cùng hệ thống. Agribank có thể áp dụng nhiều hình thức đào tạo khác nhau để nâng cao trình độ cán bộ như cử cán bộ ra nước ngoài học, mở các lớp tín dụng bồi dưỡng chuyên đề. Cung cấp đầy đủ các tài liệu văn bản pháp quy, các cẩm nang hướng dẫn
nghiệp vụ tín dụng… cho các Chi nhánh để cán bộ các Chi nhánh tự học tập, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ.
3.3.1.2. Tăng cường công tác thông tin trong toàn hệ thống
Trung tâm thông tin tín dụng của Agribank không chỉ thu thập, phân tích lưu trữ thông tin mà thực hiện luôn việc xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng của Agribank. Bên cạnh những thông tin thu thập về doanh nghiệp, Agribank cần cung cấp thêm cho các chi nhánh những thông tin về hoạt động của ngành như lợi nhuận