9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.4.3. Nguyên nhân những hạn chế
Hoạt động của Agribank Bạc Liêu chủ yếu dựa vào các hoạt động cung cấp tín dụng truyền thống, chƣa đa dạng hoá danh mục đầu tƣ và điều này có nguy cơ không nhỏ dẫn đến rủi ro về mặt hệ thống. Trong thời gian tới, để giữ vững mức tăng trƣởng bền vững, Agribank Bạc Liêu phải sử dụng hiệu quả các đầu vào, đa dạng hoá danh mục đầu tƣ và giảm thiểu chi phí hoạt động.
Agribank Bạc Liêu là chi nhánh của Agribank, nên việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ, kể cả các hình thức cho vay DNVVN cũng phải tuân theo quy định của Agribank. Tuy nhiên hiện nay AgriBank chƣa có các sản phẩm-dịch vụ chuyên biệt cho nhóm khách hàng DNNVV, các sản phẩm chƣa đa dạng, linh hoạt. Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối với DNVVN và hoạt động quảng cáo, tiếp thị tuy có phát triển nhƣng chƣa đạt yêu cầu, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, lợi thế của Agribank Bạc Liêu. Hoạt
động của Agribank Bạc Liêu chủ yếu dựa vào các hoạt động cung cấp tín dụng truyền thống, chƣa đa dạng hoá danh mục đầu tƣ và điều này có nguy cơ không nhỏ dẫn đến rủi ro về mặt hệ thống. Trong thời gian tới, để giữ vững mức tăng trƣởng bền vững, Agribank Bạc Liêu phải sử dụng hiệu quả các đầu vào, đa dạng hoá danh mục đầu tƣ và giảm thiểu chi phí hoạt động.
Quy trình tín dụng của Agribank nói chung và hiện đang áp dụng tại Agribank Bạc Liêu chƣa hiệu quả. Thực tế tại Agribank Bạc Liêu mỗi cán bộ tín dụng sử dụng quy trình theo các cách khác nhau dù dựa trên quy trình chung. Riêng đối với khách hàng DNVVN thì việc tuân thủ quy trình đôi khi còn hạn chế nhƣ: hầu hết các doanh nghiệp không có báo cáo tài chính đã qua kiểm toán mà chỉ có báo cáo tài chính nội bộ, sổ thu, sổ chi nội bộ vì vậy số liệu dễ dàng thay đổi, phƣơng án sản xuất kinh doanh để vay vốn cũng có thể thay đổi. Mặt khác, do hạn chế về tính minh bạch của thông tin khách hàng và năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng nên để đảm bảo an toàn cho ngân hàng, Thiếu thông tin/tổ chức cung cấp thông tin về DNNVV; và quy định minh bạch hóa thông tin đối với DNNVV. Bảo lãnh DNNVV vay vốn chƣa đƣợc đẩy mạnh, thiếu các dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp nhƣ đào tạo, tƣ vấn, thông tin…
Doanh số cho vay đối với DNVVN tại Agribank Bạc Liêu ngày càng giảm, không ổn định.. Nguyên nhân, DNNVV có trình độ quản lý yếu kém, công nghệ lạc hậu; trình độ lao động thấp; thông tin kém minh bạch, khả năng đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn ngân hàng còn hạn chế. Nhiều DNNVV thiếu chiến lƣợc kinh doanh, phƣơng án kinh doanh chƣa khả thi; Sản phẩm thiếu tính cạnh tranh, chƣa tạo vị thế, thƣơng hiệu trên thị trƣờng; chủ yếu thanh toán tiền mặt nên ngân hàng khó kiểm soát dòng tiền. Đặc biệt, DNVVN thƣờng thiếu tài sản đảm bảo, chƣa có thói quen mua bảo hiểm rủi ro, thiếu hiểu biết về cơ chế, chính sách, sản phẩm – dịch vụ và các gói của các định chế tài chính, các chƣơng trình bảo lãnh, hỗ trợ của Chính phủ/hiệp hội…nên Agribank Bạc liêu gặp nhiều khó khăn thách thức khi cho DNNVV vay vốn bởi DN thiếu tài sản đảm bảo, thông tin kém minh bạch, khả năng đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn còn hạn chế (thiếu phƣơng án kinh doanh khả thi...), khó cho vay dựa trên dòng tiền. Bên cạnh đó, DN thƣờng ngại hoàn thiện thủ tục vay vốn (do thói quen, do thiếu thông tin, thiếu cán bộ hiểu biết về tài
chính, về thủ tục vay vốn...). Trong bối cảnh Việt Nam đã tham gia ngày càng sâu vào thƣơng mại toàn cầu vì vậy việc cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại (ngay trên thị trƣờng trong nƣớc) ngày càng mạnh mẽ. Mặt khác, biến đổi khí hậu và tình hình thiên tai, bão lụt ngày càng phức tạp cũng ảnh hƣởng tới sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, trong đó có DNNVV và tới hiệu quả cho vay của các TCTD.
Agribank Bạc Liêu tập trung tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn hơn là cho vay trung và dài hạn do lãi suất tín dụng trung dài hạn cao hơn so với lãi suất tín dụng ngắn hạn. Đồng thời Agribank Bạc Liêu sẽ có thể gặp khó khăn trong việc phải sử dụng huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, tính thanh khoản của ngân hàng không tốt gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh.
Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàng Nhà nƣớc, các ngân hàng đƣợc yêu cầu trích dự phòng ở mức 0,75% tổng giá trị các khoản nợ từ Nhóm 1 đến 4. Tại Agribank Bạc Liêu trích lập đủ các khoản dự phòng theo quy định, tỷ lệ này nhỏ hơn 1%, từ năm 2016 trở lại đây cao hơn mức của NHNN quy định do nguyên nhân chất lƣợng các khoản tín dụng của ngân hàng đang tiêu cực và khả năng thu hồi nợ thấp. Tỷ lệ nợ xấu đối với DNVVN cao hơn tỷ lệ nợ xấu chung của Agribank Bạc Liêu. Nguyên nhân việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay đối với DNVVN có lúc bị bỏ qua, nhất là trong khâu thẩm định tín dụng. Trong tín dụng đối với DNVVN, thời gian và thời cơ kinh doanh là một yếu tố quan trọng đối với cả DNVVN và ngân hàng do vậy cán bộ tín dụng đôi khi bỏ qua một số bƣớc trong phân tích tín dụng, dẫn đến tiềm ẩn các
rủi ro cho Ngân hàng. Ngoài ra hằng năm đã cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo, bồi
dƣỡng nhƣng tỷ lệ đƣợc đào tạo chƣa cao, trung bình hàng năm số CBNV đƣợc đào tạo là xấp xỉ 14%; các nội dung đào tạo chỉ đáp ứng đƣợc nhu cầu trƣớc mắt, phát sinh, chƣa có các chƣơng trình đào tạo đƣợc xây dựng theo khung chuẩn chức danh vị trí công việc. Chƣa có cơ chế, chính sách đãi ngộ cụ thể dành riêng cho việc thu hút, lƣu giữ nguồn nhân lực chất lƣợng cao đến làm việc và gắn bó lâu dài với Agribank Bạc Liêu. Điều đó phần nào dẫn đến hạn chế về năng lực của cán bộ, công nhân viên của chi nhánh.
Cải tiến quy trình, nâng cao năng suất lao động: Agribank Bạc Liêu đã nghiên cứu triển khai Đề án nâng cao năng suất lao động, tinh gọn quy trình nghiệp vụ, rà soát chất
lƣợng và nhu cầu nhân sự tại từng đơn vị mạng lƣới nhằm cơ cấu lại nhân sự phù hợp. Đồng thời, cũng đã triển khai nhiều chính sách ƣu đãi vƣợt trội đối với cán bộ quản lý cốt lõi, nhân tài, cán bộ đạt thành tích cao nhiều năm. Tuy nhiên, hệ thống công cụ và chỉ tiêu đánh giá cán bộ hiện đã khá đa dạng, tuy nhiên chƣa xây dựng đƣợc quy định đánh giá cán bộ toàn diện, do vậy các phƣơng thức đánh giá chƣa đƣợc liên kết và áp dụng chặt chẽ, kết quả đánh giá chƣa đƣợc lƣu trữ, quản lý một cách hệ thống, khoa học; cách đánh giá vẫn mang tính chủ quan, cảm tính.
Vòng quay vốn là một chỉ tiêu quan trọng không chỉ đảm bảo cho khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng, mà còn đảm bảo một nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tín dụng..Vòng quay vốn của ngân hàng chƣa đạt mức chung của toàn hệ thống. Nguyên nhân: ngân hàng còn hạn chế trong khâu tính toán kỳ hạn trả nợ, chƣa xác định đƣợc tốc độ chu chuyển vốn trong các doanh nghiệp và sự kết hợp về tốc độ chu chuyển của từng doanh nghiệp trong hệ thống các doanh nghiệp - khách hàng, để thiết lập vòng quay vốn tối ƣu.
Chiến lƣợc hỗ trợ khách hàng vay vốn còn hạn chế. Các cán bộ tín dụng còn thể hiện sự thụ động trong việc cùng khách hàng tìm kiếm, phát triển phƣơng án kinh doanh. Cán bộ tín dụng hầu nhƣ mới chỉ dừng lại ở tƣ vấn cho khách hàng về các điều kiện thủ tục vay vốn mà chƣa cùng họ tìm ra cách thức tháo gỡ khó khăn, tìm ra cách thức đáp ứng vốn tốt nhất cho họ cùng họ thực hiện một phần hoặc tham gia tƣ vấn chuyên môn cho dự án xin vay.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qua phân tích chất lƣợng tín dụng cho thấy Agribank Bạc Liêu cho thấy: Agribank
Bạc Liêu là chi nhánh của ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc dẫn đầu về quy mô về tổng tài sản, nguồn vốn, dƣ nợ, mạng lƣới rộng lớn - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-chi nhánh tỉnh Bạc Liêu - tỉnh Nông nghiệp có tiềm năng phát triển rất lớn về nuôi
tôm nƣớc lợ và cây lúa. Theo đó, chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Bạc
Liêu đã đạt những kết quả nhƣ: Hoạt động tín dụng với việc đa dạng hóa các hình thức tín dụng, trong phạm vi kiểm soát, Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu thấp so với thông lệ quốc tế ….Tuy nhiên, ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn và còn tồn tại những hạn chế cần phải khắc phục nhƣ: tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn hơn là cho vay trung và dài hạn; Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng ngày càng tăng, cao hơn mức của NHNN quy định; Vòng quay vốn của ngân hàng chƣa đạt mức chung của toàn hệ thống; khâu chính sách khách hàng và kết quả thẩm định tín dụng còn chƣa tốt…
Nhìn chung, tại chƣơng 2 tác giả đã hoàn thành mục tiêu phân tích chất lƣợng tín dụng tại Agribank Bạc Liêu. Đây cũng là cơ sở để tác giả đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank Bạc Liêu hƣớng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế trong giai đoạn tiếp theo ở chƣơng 3.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI