9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Bạc
2.2.4. Cơ cấu doanh số cho vay
Biểu đồ 2. 3: Cơ cấu doanh số cho vay DNVVN theo kỳ hạn tại Agribank Bạc Liêu
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ các Báo cáo kết quả hoạt động của Agribank Bạc liêu từ năm 2012 đến năm 2017)
Biểu đồ 2.3 cho thấy, Tỷ trọng nợ ngắn hạn của DNVVN trong tổng doanh số cho vay có xu thế ngày càng tăng, thể hiện ở con số 70,25% của năm 2013 và 78,32% của năm 2017. Bên cạnh đó, tỷ trọng doanh số cho vay trung hạn của DNVVN so với tổng doanh số cho vay lại có xu thế ngƣợc lại, giảm từ 13,76% của năm 2014 xuống còn 3,79% của năm 2017. Một trong những lý do của sự tăng giảm này chính là do chính sách của Agribank: giảm bớt tỷ trọng cho vay trung và dài hạn bằng nguồn vốn huy động đa phần tăng trƣởng nhờ ngắn hạn; hơn nữa bản chất của các khoản nợ ngắn hạn là những khoản có rủi ro thấp, nhờ đó giúp ngân hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro của mình, tăng cƣờng chất lƣợng tín dụng cho các khoản vay. Tuy nhiên, điều này cũng bộc lộ rõ nhƣợc điểm của Agribank và của Agribank Bạc Liêu về khả năng nhận biết quản lý rủi ro tín dụng trung hạn, dài hạn. Chính vì lí do này nên việc nâng cao chất lƣợng cho vay, nhất là cho vay trung, dài hạn càng đƣợc đặt ra nhƣ một vấn đề cấp thiết.
Biểu đồ 2. 4: Cơ cấu doanh số cho vay DNVVN theo loại tiền tại Agribank Bạc Liêu
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ các Báo cáo kết quả hoạt động của Agribank Bạc liêu từ năm 2012 đến năm 2017)
Biểu đồ 2.4 cho thấy, trong thời gian qua, tín dụng ngoại tệ của Agribank Bạc Liêu sụt giảm đáng kể và tín dụng đồng nội tệ tăng trƣởng khá mạnh và chiếm 99,26% trong năm 2017. Nguyên nhân: Lãi suất huy động vốn ngoại tệ quá thấp làm cho lƣợng tiền
ngoại tệ huy động vốn bằng USD giảm. Nhất là kể từ tháng 4/2016, Ngân hàng Nhà nƣớc kiên trì với chính sách trần lãi suất tiền gửi USD 0% để ổn định tỷ giá, bảo vệ vị thế VND và góp phần giúp gia tăng dự trữ ngoại hối; đồng thời theo chính sách của Ngân hàng Nhà nƣớc, tín dụng ngoại tệ tại AgriBank Bạc Liêu năm 2017 ngày càng thu hẹp lại. Hơn nữa, do không phải doanh nghiệp nào cũng tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay ngoại tệ, mà chỉ những đơn vị đáp ứng đủ điều kiện sử dụng vốn vay USD theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ: khách hàng vay ngoại tệ để thanh toán tiền hàng nhập khẩu, thanh toán tiền nhập khẩu xăng dầu cho nƣớc ngoài và cho vay đối với những khách hàng thực hiện
các dự án, công trình đƣợc các cơ quan Chính phủ phê duyệt3
...; Ngoài ra, lãi suất cho vay tiền đồng hiện nay đã giảm về mức phù hợp hơn so với trƣớc. Chênh lệch giữa vốn vay ngoại tệ và tiền đồng không còn quá xa nhƣ trƣớc đây. Vì vậy, các doanh nghiệp trên địa bàn khi có nhu cầu về vốn ngoại tệ để thanh toán cuối năm, thì thƣờng vay tiền đồng sau đó mua lại ngoại tệ.
Bảng 2. 3: Cơ cấu doanh số cho vay DNVVN theo ngành kinh tế tại Agribank Bạc Liêu Đơn vị: Tỷ lệ % Năm Ngành kinh tế 2012 2013 2014 2015 2016 2017 Lĩnh vực trồng trọt 20,8 19,2 15,7 10,7 9,50 10,36 Lĩnh vực chăn nuôi 12,4 8,6 8,3 7,6 2,84 2,95 Lĩnh vực thủy sản 29,8 28,7 27,9 29,4 30,76 32,96 Tổng cộng lĩnh vực nông nghiệp 63,00 56,50 51,90 47,69 43,10 46,27 Lĩnh vực kinh doanh dịch vụ 15,6 18,9 24,6 29,1 31,10 34,61 Lĩnh vực cho vay xây dựng 15,9 17,2 18,5 19,8 21,33 17,37 Lĩnh vực khác 5,50 7,40 5,00 3,41 4,47 1,75
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ các Báo cáo kết quả hoạt động của Agribank Bạc liêu từ năm 2012 đến năm 2017)
3Nguồn: Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 24/2015/TT-NHNN ngày 8/12/2015 v/v quy định cho vay bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay là người cư trú
Tỉnh Bạc Liêu thuộc khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, giáp với 4 tỉnh Cà Mau, Sóc Trăng, Hậu Giang và Kiên Giang. Bạc Liêu nằm ở vị trí trung chuyển trên tuyến đƣờng giao thông huyết mạch quan trọng của cả nƣớc (quốc lộ 1A), các mặt hàng xuất khẩu chính chủ lực của Bạc Liêu có khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng, gồm: gạo, thủy sản, muối, hàng thủ công mỹ nghệ … Trong đó, mặt hàng chủ lực, về xuất khẩu chiếm tỷ trọng cao trong tổng giá trị kim ngạch xuất khẩu là thủy sản. Do đó, dƣ nợ cho vay