3.1.1. Quan điểm, định hƣớng
Quan điểm về hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Mở rộng hoạt động kinh doanh: Phát triển cơ sở khách hàng, giữ vững vị trí ngân hàng bán buôn và đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ. Đa dạng hóa sản phẩm và cơ cấu thu nhập, tăng cơ cấu thu nhập ngoài lãi. Tiếp tục nâng cao hiệu quả quản lý chi phí hoạt động.
- Nâng cao năng lực quản trị: Mô hình tổ chức tập trung. Cơ cấu lại mô hình hoạt động của chi nhánh đồng thời đẩy mạnh các dự án về nâng cao năng lực quản trị. - Tăng vốn điều lệ.
Các định hƣớng chiến lƣợc của ngân hàng đến năm 2020
- Ngân hàng đạt TOP 1 bán lẻ và TOP 2 bán buôn: củng cố hoạt động bán buôn, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ làm cơ sở phát triển bền vững. Duy trì và mở rộng thị trường trong nước, và chọn lọc phát triển thị trường nước ngoài.
- Ngân hàng có quy mô lợi nhuận lớn nhất với hiệu suất sinh lời cao: phấn đấu tăng quy mô và chuyển dịch cơ cấu thu nhập cao và bền vững, nâng cao hiệu quả quản lý chi phí hoạt động, cải thiện hiệu quả hoạt động đầu tư và hoạt động của các công ty con.
- Ngân hàng đứng đầu về mức độ hài lòng của khách hàng: Phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, gia tăng số lượng và đa dạng hóa sản phẩm, tiếp tục nâng cao và đảm bảo sự đồng đều về chất lượng dịch vụ. - Ngân hàng đứng đầu về chất lượng nguồn nhân lực: Nâng cao chất lượng nguồn
nhân lực thông qua chính sách tuyển dụng, đào tạo nâng cao nghiệp vụ, luân chuyển và bổ nhiệm cán bộ, tăng cường sự gắn bó và hiệu quả của cán bộ.
- Ngân hàng quản trị rủi ro tốt nhất: Quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế và không ngừng nâng cao văn hóa quản trị rủi ro. Đảm bảo các chỉ số an toàn theo quy định của NHNN và mục tiêu của Vietcombank.
- Ngân hàng đứng đầu về chuyển đổi ngân hàng số: Xây dựng kiến trúc công nghệ hiện đại tiên tiến, đáp ứng yêu cầu phát triển của hoạt động kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ngân hàng số và yêu cầu của các dự án chuyển đổi nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Các mục tiêu đối với xã hội và cộng đồng: Vietcombank luôn đề cao tinh thần nhân ái, tích cực, chủ động tham gia các chương trình hỗ trợ người nghèo, đồng bào vùng sâu, vùng xa, thực hiện các chương trình an sinh xã hội trong lĩnh vực y tế, giáo dục... nhằm đóng góp tối đa cho sự phát triển chung của xã hội.
3.1.2. Mục tiêu
Với quan điểm và định hướng cụ thể đến năm 2020 được trình bày ở trên, các mục tiêu tài chính và hoạt động chính của ngân hàng Vietcombank bao gồm: - Về quy mô:
+ Tổng tài sản: 60 tỷ USD + Tổng vốn tự có: 4,5 tỷ USD - Về tăng trưởng hàng năm:
+ Tăng trưởng cho vay: ~ 16-17% + Tăng trưởng tiền gửi: ~ 15-16% - Về chất lượng nợ vay:
+ Tỷ lệ dư nợ cho vay trên huy động vốn: duy trì ở mức 80-85% + Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng: duy trì ở mức khoảng 100% + Tỷ lệ nợ xấu: dưới 2%
- Về mức sinh lời:
+ Tăng trưởng thu nhập từ lãi: ~ 14-15% + Tăng trưởng thu nhập ngoài lãi: ~ 17-18%
+ Tỷ lệ chi phí trên thu nhập: ~ 40% + ROA: ~ 1%
+ ROE: ~ 15%
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGCỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
3.2.1. Tăng quy mô VCSH
ngân hàng Vietcombank cần tăng cường nâng cao quy mô VCSH của mình để đuổi kịp với tốc độ tăng trưởng của tổng tài sản, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động đầu tư, kinh doanh.
Thứ nhất, ngân hàng có thể tập trung phát hành cổ phiếu, vì đây là cách có thể giúp ngân hàng tăng quy mô VCSH nhanh nhất. Với quy mô và uy tín của ngân hàng trong thời gian vừa qua thì việc phát hành cổ phiếu sẽ dễ dàng thành công hơn, chi phí phát hành cổ phiếu cũng thấp hơn so với các ngân hàng nhỏ khác khi họ không có được sự tin tưởng của các nhà đầu tư. Tuy nhiên việc tăng quá nhanh số lượng cổ phiếu sẽ đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ phải chi trả một số tiền cổ tức lớn cho các cổ đông của mình. Vì vậy khi áp dụng phương pháp tăng VCSH này các nhà quản trị NHTM cần cân nhắc kĩ càng và thận trọng, đồng thời công khai một cách minh bạch nhiều thông tin cho các cổ đông để họ có niềm tin vào cổ phiếu do ngân hàng phát hành.
Thứ hai, ngoài việc phát hành cổ phiếu ngân hàng cũng có thể tăng VCSH bằng cách tăng lợi nhuận tích lũy của mình. Với vị thế là một trong những ngân hàng TMCP lớn nhất nước ta, hoạt động kinh doanh có lãi liên tục thì việc Vietcombank áp dụng hình thức này rất phù hợp và an toàn. Ngân hàng không phải phụ thuộc vào thị trường vốn vì vậy sẽ giúp ngân hàng giảm đi các chi phí huy động vốn, đặc biệt là không ảnh hưởng đến quyền kiểm soát ngân hàng của các cổ đông. Giải pháp tăng vốn cho ngân hàng từ nội bộ bên trong thường được ưu tiên hơn bởi đó là nguồn vốn an toàn và quan trọng làm cơ sở cho các hoạt động khác của ngân hàng.
3.2.2. Tăng nguồn thu từ các sản phẩm công nghệ dịch vụ
Vietcombank nên tăng cường đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ công nghệ, mặc dù từ lâu ngân hàng đã tiến hành quảng bá, triển khai mô hình thanh toán không dùng tiền mặt đến với quý khách hàng nhưng theo thống kê cho thấy nguồn thu từ các dịch vụ này mang lại chưa cao so với hoạt động tín dụng. Với thời đại công nghê 4.0 như hiện nay thì việc phát triển các sản phẩm công nghệ là điều tất yếu, vừa có thể mang lại mức thu nhập tốt vừa có ít rủi ro. Ngân hàng nên trang bị thêm máy rút tiền tự động, máy POS, thẻ ATM, khuyến khích các doanh nghiệp, các đơn vị trường học, cơ quan hành chính sử dụng hình thức chi trả lương thông qua mở tài khoản online tại ngân hàng, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại thông qua các tài khoản Internet Banking, vận động khách hàng nên giao dịch qua tài khoản online nhiều hơn vừa tiết kiệm được thời gian vừa tạo nguồn thu cho ngân hàng thông qua các khoảng phí.
3.2.3. Giảm tỷ lệ nợ xấu
Mặc dù Vietcombank có tỷ lệ nợ xấu giảm qua các năm nhưng công tác duy trì nhằm đảm bảo không cho tỷ lệ này phát triển là một điều cần thiết không chỉ đối với riêng Vietcombank mà các NHTM khác trong nước cũng đều quan tâm đến vấn đề này. Trước hết ngân hàng cần phải tập trung cải thiện chất lượng cho vay của mình vì đây là một khoản mục quan trọng mang đến lợi nhuận cao cho ngân hàng:
-Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, giảm thiểu nợ xấu theo chuẩn mực quốc tế, cụ thể là Basel III: Hoàn thiện các cải cách sau khủng hoảng, thông qua việc cải cách một số tiêu chuẩn để thực hiện tính vốn cho rủi ro hoạt động có hiệu lực từ 01/01/2022.
- Nhân viên tín dụng cần nắm bắt thông tin về khách hàng một cách chính xác, sàng lọc, lựa chọn những khách hàng có đủ điều kiện trước khi cho vay, thận trọng trong việc đánh giá năng lực quản lý, thực trạng tài chính hay nguồn trả nợ của khách hàng để có cái nhìn khách quan hơn về khách hàng vay.
trình độ cho cán bộ ngân hàng nhanh chóng nhận ra sự thay đổi của khách hàng… Điều này sẽ giúp cho quy trình quản trị rủi ro tín dụng được thực hiện hiệu quả, chặt chẽ hơn hay nói cách khác, nợ xấu phát sinh từ đây sẽ được đẩy lùi và hạn chế tối đa.
Ngoài ra đối với khối nợ xấu cũ, ngân hàng cần: - Xử lý từ nguồn trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
-Chủ động phối hợp với khách hàng thực hiện cơ cấu lại nợ, hỗ trợ khách hàng kéo dãn thời gian trả nợ khi mà khách hàng có tiềm lực về tài chính, cũng như khả năng, triển vọng kinh doanh hiệu quả.
- Tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực hiện các khoản cho vay mới, giúp doanh nghiệp giảm chi phí đầu vào, bán được hàng, có điều kiện trả nợ ngân hàng.
Cùng với với việc xử lý nợ xấu cũ cần coi trọng việc hạn chế nợ xấu mới nảy sinh bằng cách:
- Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, xếp hạng tín dụng căn cứ trên các số liệu thống kê lịch sử cho các đối tượng khách hàng để tính toán các thước đo rủi ro xác suất tổn thất có thể xảy ra do vỡ nợ.
- Mặt khác chất lượng của xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mô hình tổ chức và đội ngũ nhân sự của chính ngân hàng. Vì thế, việc hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng tuân thủ các nguyên tắc về quản trị, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm giữa các bộ phận liên quan trong việc quản lý rủi ro, tránh xung đột lợi ích là vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh trong hoạt động tín dụng.
- Giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng không ngừng được hoàn thiện và nâng cao chất lượng, đòi hỏi nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả.
Bên cạnh đó ngân hàng cần chú trọng chất lượng các khoản đầu tư, thực hiện các khoản đầu tư có chiến lược, tránh đầu tư vào các hoạt độngrủi ro nhằm tạo được cơ cấu tài sản chất lượng.
3.2.4. Phát huy năng lực quản lý, kiểm soát nội bộ
Ngân hàng Vietcombank đã và đang từng bước hoàn thiện cơ cấu quản lý của mình thông qua việc ban hành các quy định, quy chế về hoạt động kinh doanh trong ngân hàng. Đặc biệt để có thể duy trì được tính hiệu quả trong quản lý, Vietcombank cần áp dụng thêm một số phương pháp nhằm thắt chặt, nâng cao hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ để giám sát chặt việc tuân thủ các quy định trong kinh doanh của Vietcombank trong quá trình hồi phục và phát triển trong thời gian tới:
-Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ định kì tại ngân hàng nhằm ngăn chặn kịp thời những sai phạm so với quy định của Nhà nước cũng như quy định của ngân hàng.
-Xây dựng một chiến lược phát triển cụ thể cho bộ phận kiểm soát nội bộ của ngân hàng như xác định nguồn nhân lực cần thiết cho bộ phận này. Thêm vào đó ngân hàng cũng phải xây dựng các chỉ tiêu cụ thể về đánh giá kết quả hoạt động mà ngân hàng mong muốn đạt được, góp phần hỗ trợ vào công tác quản trị rủi ro tại ngân hàng.
3.2.5. Duy trì mức chi phí thấp
Trong thời gian qua, có thể nói Vietcombank đã thực hiện khá tốt trong việc luôn duy trì một mức chi phí thấp, điều này chứng tỏ qua tỷ lệ chi phí trên lợi nhuận của VCB đã giảm trong năm 2018. Đây là dấu hiệu rất đáng mừng trong thời buổi các ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, cho thấy ngân hàng hoạt động khá hiệu quả và cần tiếp tục phát huy hơn nữa. Vì vậy ngoài chi phí huy động vốn ra, ngân hàng nên chú trọng cắt giảm bớt các chi phí bên ngoài như chi phí điện, thuê mặt bằng,...Ngoài ra việc xem xét đánh giá lại năng lực nhân viên để có thể áp dụng một mức lương hợp lý cho từng người cũng là một cách không những giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí mà còn đánh giá đúng năng lực, công suất làm việc mà mỗi nhân viên mang lại cho ngân hàng.
3.2.6. Tăng cƣờng khả năng thanh khoản
Ngân hàng đã thực hiện đầy đủ các quy định của pháp luật về quản lý rủi ro thanh khoản, do đó để hoàn thiện bộ máy quản lý thanh khoản hơn nữa ngân hàng nên xây dựng, cập nhật chiến lược và chính sách quản trị rủi ro phù hợp với các quy định mới của NHNN và ngày càng phù hợp hơn với các chuẩn mực quản trị rủi ro thanh khoản quốc tế. Rà soát các chính sách, thực hiện áp dụng các chuẩn mực, tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động kinh doanh và xây dựng lộ trình đáp ứng tiêu chuẩn chung của khu vực.
Ngoài ra ngân hàng nên đầu tư hệ thống thông tin quản lý, vì đây là một yếu tố then chốt hỗ trợ việc đưa ra cácquyết định về quản lý thanh khoản một cách chính xác, có hiệu quả. Trong quá trình hiện đại hóa công nghệ thông tin VCB cần phải xây dựng một hệ thống thông tin quản lý đầy đủ đề nhận dạng, do lường, giám sát, kiểm soát và báo cáo rủi ro thanh khoản. Hệ thống thông tin quản lý phải tính toán được các trạng thái thanh khoản của tất cả các đồng tiền chính mà ngân hàng có giao dịch, trong đó chủ yếu là VNĐ và USD đảm bảo kiểm tra việc tuân thủ các chính sách, quy chế và giới hạn đã được thiết lập của ngân hàng đồng thời đưa ra các cảnh báo sớm về những biến động tiêu cực trong luồng tiền ra của ngân hàng.
3.3. MỘT SỐ HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI
Mặc dù đề tài đã giải quyết được các vấn đề đặt ra ban đầu nhưng vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế như:
-Yếu tố “S” Độ nhạy cảm với rủi ro thị trường chưa được đi sâu vào nghiên cứu trong đề tài. Các nhận xét về yếu tố này còn khá mơ hồ, chưa thực sự đi sát với thực tiễn ngân hàng nên việc đánh giá HĐKD ngân hàng không được hoàn hảo.
-Nguồn dữ liệu để tính toán các chỉ số kinh tế còn hạn hẹp, tất cả đều nằm trong Báo cáo tài chính của ngân hàng.
-Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vietcombank có thể chưa được đánh giá một cách đầy đủ và hoàn toàn chính xác do năng lực và kinh nghiệm còn khá non trẻ.
-Việc thu thập số liệu thông qua tổ chức các cuộc khảo sát dành cho các nhân viên đang làm việc tại ngân hàng Vietcombank chưa được thực hiện để có những số liệu thực tế góp phần mang lại tính hiệu quả, thuyết phục cao cho đề tài.
- Các chỉ tiêu phân tích trong đề tài chỉ dừng lại ở việc đánh giá trong phạm vi ngân hàng Vietcombank, thiếu sự liên hệ thực tế, so sánh với các ngân hàng trong nước khác.
3.4. HƢỚNG PHÁT TRIỂN CÁC NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
Sau khi tìm ra những mặt hạn chế của đề tài, tác giả sẽ đề xuất một số ý kiến cho hướng phát triển tiếp theo
-Mở rộng quy mô đánh giá ra thêm nhiều ngân hàng để có các nhìn tổng quát hơn không chỉ một ngân hàng riêng lẻ mà có thể đến toàn ngành.
- Các dữ liệu đáng tin cậy về yếu tố “S” sẽ được thu thập thêm nhằm góp phần đánh giá, xếp hạng trong các nghiên cứu sau này.
- Những cuộc phỏng vấn ngắn với nhân viên ngân hàng được tiến hành để nắm rõ hơn tình hình hoạt động của ngân hàng.
-Mô hình CAMELS sẽ được kết hợp cùng mô hình FIRST để đánh giá HĐKD ngân hàng bởi vì mỗi một mô hình đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Kết quả phân tích HĐKD ngân hàng sẽ được gia tăng tỷ lệ chính xác hơn khi sử dụng mô hình kết hợp này.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Nội dung chương 3 đã nêu rõ các quan điểm, định hướng và mục tiêu hoạt