4.1.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay
Việc đầu tiên là tăng cường kiểm tra, kiểm soát kỹ lưỡng trong công tác thẩm định KH trước khi cho vay. Tiếp đó, là hoàn thiện quy trình tín dụng chặt chẽ, tối ưu và nhanh gọn cùng với sự linh hoạt trong các điều kiện và thủ tục cho vay. Tuỳ vào từng đối tượng KH và quy mô khoản vay mà ngân hàng khéo léo điều chỉnh các loại thủ tục, giấy tờ cần thiết, tránh tình trạng thiếu sót trong bộ hồ sơ vay. Bên cạnh đó là xây dựng một quy định mang tính chât cụ thể hơn đối với quy trình cho vay tiêu dùng thay cho quy trình chung hiện tại. Việc quy định cụ thể như vậy sẽ giúp nhân viên tín dụng có thể dễ dàng hơn trong việc tiến hành hoạt động cũng như không sai sót trong quá trình cho vay tiêu dùng.
Đối với công tác thẩm định tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực hiện đúng và đầy đủ các quy định đảm bảo nguồn vốn tín dụng, lựa chọn các hình thức đảm bảo thích hợp với từng loại sản phẩm cho vay, từng đối tượng KH cũng như điều kiện cụ thể.
Cuối cùng là nâng cao hiệu quả và tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, tái thẩm định cho vay, quản lý và thu hời nợ cần có những quy định cụ thể về công tác sau cho vay.
Bảng 4.1. Kế hoạch thực hiện giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay: Chỉ tiêu Mục tiêu Kế hoạch thực hiện
Ngắn hạn Nâng cao chất lượng nguồn thông tin tại
địa phương
Khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như: hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, trực tiếp phỏng vấn khách hàng,… nhằm nâng cao kịp thời phục vụ cho các giai đoạn của quy trình tín dụng và đảm bảo các khoản vay được an toàn, hiệu quả hơn.
Thu hút thêm khách hàng
thập, phân tích, lưu trữ thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hang,… hoặc liên kết chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
Tăng cường và tạo dựng mối quan hệ đối với nhân dân địa phương để vừa tiết kiệm được thời gian, chi phí, vừa dễ dàng thu thập thông tin khách hàng kịp thời và đáng tin cậy.
Trung hạn Hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng là
doanh nghiệp.
Hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay
doanh nghiệp.
Rà soát lại các tiêu chí làm nên quy trình chấm điểm và xếp hạng hệ thống cho vay khách hàng. Tham khảo hệ thống cho vay của một số Ngân hàng khác, từ đó rút ra ưu nhược điểm trong hệ thống của PGD mình và từng bước hoàn thiện quy trình sao cho hợp lý và hiệu quả.
PGD cần đề ra các chính sách nhằm đảm bảo cho hoạt động cho vay an toàn, cơ cấu phải phù hợp với từng khách hàng đến xin vay.
Tiến hành thiết kế lại thủ tục cho vay đơn giản, thích hợp với từng nhóm khách hàng và từng loại cho vay.
Cần các hướng dẫn cụ thể về thủ tục, phương thức cho vay,… đối với nhóm khách hàng vay vốn lần đầu. Và đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng để giảm thiểu chi phí và nâng cao uy tín đối với nhóm khách hàng lâu năm.
Dài hạn Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Việc thế chấp bằng tài sản là rào cản đối với khách hàng vay tiêu dùng. Phồng giao dịch nên loại bỏ rào cản đó bằng cách tham gia quản lý
Hạn chế các rủi ro
lợi nhuận như một cổ đông mà chỉ cần khách hàng trả lãi cho khoản vốn vay.
Thuê chuyên gia giỏi để đánh giá, thẩm định các dự án khó, phức tạp bởi lẽ số tiền trả cho chuyên gia sẽ ít hơn số tiền thất thoát do rủi ro xảy ra.