- Huy động vốn và cho vay được thực hiện chủ yếu dưới hình thức tiền tệ: Tất cả những nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế quốc dân
THƯƠNG LÀO-CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔC.
2.2.5. Lợi nhuận từ cho vay DNVVN.
Lợi nhuận là mục đích lớn nhất của ngân hàng, trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng đã mang lại một nguồn thu to lớn cho BCEL-DDB, điều đó được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.9: Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng.
Nguồn: Bảng tổng kết tài sản BCEL-DDB năm 2014, 2015,2016. (Phịng văn phịng, tài chính và cơng nghệ thơng tin BCEL-DDB)
Từ bảng cho thấy lợi nhuận từ hoạt động tín dụng với các khách hàng DNVVN tại BCEL-DDB đang có xu huớng tăng dần qua các năm. Tổng số lợi nhuận từ DNVVN năm 2014 là 219,25 tỷ kíp, năm 2015 là 230,65 tỷ kíp, tăng 5,19% so với 2014, và đến năm 2016 giá trị này đạt 256,92 tỷ kíp, tăng 11,39% so với năm 2015. Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận từ DNVVN trong tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng lại có xu huớng giảm dần qua các năm 2014, 2015, 2016. Điều này cho thấy hoạt động cho vay các DNVVN của ngân hàng chua thực sự tốt về chất. Mặc dù vậy, chỉ tiêu lợi nhuận là chỉ tiêu tuyệt đối, khó có thể phản ánh chính xác chất luợng tín dụng. Vậy nên, ta cịn phải căn cứ vào cả tỷ lệ tuơng đối, đó là tỷ lệ lãi thu đuợc từ hoạt động tín dụng.
❖ Giới thiệu qui trình cho vay tại Ngân hàng Ngoài thương Lào-chi nhánh Đơng Đok.
BCEL-DDB thực hiện qui trình nhu xét duyệt cho vay nhu sau:
Khách hàng (1) ---- ► Ngân hàng(CBTD) (2) ------ ► Truởng phịng tín dụng
Căn cứ vẳo các yếu tố sau
(3)
Vấn đề pháp lý Tài sản thế chấp Phuơng án kinh doanh
Giải thích sơ đồ:
Bước 1: Khi khách hàng đặt quan hệ muốn vay vốn Ngân hàng thì cán
bộ tín dụng tại Ngân hàng có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục vay vốn. CBTD kiểm tra hồ sơ về các vấn đề như tính pháp lý của người vay, thẩm định kỹ lưỡng phương án vay vốn, các điều kiện về tài sản thế chấp...
Bước 2: Trưởng phịng tín dụng nhận hồ sơ do CBTD chuyển đến. Tùy
theo các yếu tố pháp lý, tải sản thế chấp, phương án kinh doanh mà CBTD lập Tờ trình thẩm định ghi rõ ý kiến của mình về việc khơng cho vay hoặc quyết định số lượng tiền vay, thời hạn vay và phương thức giải ngân, kỳ hạn trả nợ và hoàn tất hồ sơ cho vay. Chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hợp pháp của tồn bộ hồ sơ khách hàng, trình cho Trưởng phịng tín dụng phê duyệt.
Bước 3: Kiểm tra, thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều
kiện cho vay, tài sản đảm bảo,... theo qui định hiện hành. Trình cho Ban giảm đốc (BGĐ) phê duyệt. Chịu trách nhiệm trước BGĐ về tính đầy đủ và hợp pháp của tồn bộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và chính xác của Tờ trình thẩm định do CBTD trình.
Bước 4: Ra quyết định phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ
hồ sơ và Tờ trình thẩm định do Trưởng phịng tín dụng trình, nếu từ chối khoản vay thì ghi rõ quyết định và lý do từ chối của mình vào Tờ trình thẩm định, sau đó gửi phịng tín dụng để soạn thỏa văn bản trả lời khách hàng. Hồ
sơ được chấp thuận sau đó chuyển về cho CBTD để lập khế ước vay tiền hoặc sổ vay tiền cho khách hàng.
Bước 5: Sau khi thủ tục hoản tất, sẽ gửi đến bộ phần kế toán để lập
phiếu chi tiền. Kế đến chuyển sang bộ phận ngân quỹ để tiến hàng giải ngân cho khách hàng.
Bước 6: Bộ phận tín dụng giữ hồ sơ pháp lý của khách hàng và theo
dõi quá trình sản sốt kinh doanh của khách hàng, đơn đốc khách hàng trả nợ định kỳ.
Bước 7: Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ
phận kế toán đối chiếu, kiểm tra để tất toán khoản vay. Khi bên vay trả xong nợ gốc, lãi và phí (nếu có) thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực. Nếu bên vay yêu cầu thì CBTD soạn thảo Biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng để trình lãnh đạo ký biên bản thanh lý. Trong trường hợp đến ngày đáo hạn. nếu khách hàng có lý do chính đáng xin gia hạn thêm thì phải làm đơn gia hạn kịp thời, nếu khơng Ngân hàng sẽ chuyển nợ quá hạn và tiến hành các biện pháp cần thiết để thu hồi vốn vay, có thể là phát mãi, thanh lý tài sản thế chấp.