NGÂNHÀNG BCEL-DDB 2.3.1.Kết quả đạt được.

Một phần của tài liệu 069 chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH ngoại thương lào chi nhánh đông đốc luận văn thạc sỹ (Trang 68 - 73)

- Huy động vốn và cho vay được thực hiện chủ yếu dưới hình thức tiền tệ: Tất cả những nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế quốc dân

THƯƠNG LÀO-CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔC.

NGÂNHÀNG BCEL-DDB 2.3.1.Kết quả đạt được.

2.3.1. Kết quả đạt được.

Đánh giá theo các chỉ tiêu định lượng.

Thứ nhất, số lượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng được mở rộng:

Nhận thức được tầm quan trọng của khách hàng trong nền kinh tế thị trường, những năm qua Ngân hàng BCEL-DDB không chỉ quan tâm đến các doanh nghiệp lớn mà còn chú ý nhiều đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu vay vốn, đồng thời thực hiện tốt các quy định, chỉ thị về cho vay đối với các

doanh nghiệp này. Qua những phân tích ở trên, có thể nhận xét một cách tương đối rằng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng tuy chưa cao nhưng nhìn chung đã đạt được những kết quả nhất định.

Thứ hai, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng được đáp ứng tốt hơn:

Ngân hàng BCEL-DDB đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn cho các khách hàng, đáp ứng một phần vốn trung dài hạn, tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp này hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.

Hoạt động tín dụng đối với các khách hàng khơng ngừng được cải thiện. Dư nợ tín dụng tăng Trưởng mạnh mẽ, doanh số cho vay cũng tăng trưởng không kém. Điều này và đến những nỗ lực của ngân hàng trong việc phát triển hoạt động tín dụng, đa dạng hóa cơ cấu khách hàng, giảm rủi ro trong danh mục tín dụng của ngân hàng. Những chính sách khách hàng hợp lý, linh hoạt đã giúp cho ngân hàng vừa giữ được khách hàng truyền thống, vừa thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới. Có thể thấy rõ điều đó qua số lượng khách hàng có quan hệ với ngân hàng và doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ những năm gần đây.

Thứ ba, cơ cấu tín dụng ngày càng hợp lý hơn:

Như đã phân tích trên đây thì cơ cấu tín dụng tại Ngân hàng BCEL- DDB càng được cải thiện theo hướng tích cực, đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ cả về qui mơ lẫn thời gian.

Thứ tư, vịng quay của vốn tín dụng đối với các DNVVN tương đối cao chứng tỏ hiệu quả tín dụng đối vớ các doanh nghiệp này được đảm bảo trong những năm qua.

Thứ năm, tỷ lệ nợ quá hạn là tượng đối thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm:

Đây là một chỉ tiêu rất quan trọng góp phần làm giảm những rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng này nhũng năm qua.

Thứ sáu, lợi nhuận từ cho vay DNVVN của BCEL-DDB những năm qua:

Nhìn chung khá cao, điều này chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của ngân hàng này là cao. Hoạt động tín dụng đạt đuợc những kết quả nhu vậy, trước hết là nhờ ban lãnh đạo ngân hàng BCEL-DDB đã đưa ra chiến lược kinh doanh đúng đắn với các khách hàng, những chủ trương, biện pháp cụ thể để hiện thực hóa chiến lược ấy. Những chính sách này vừa mang tính định hướng vừa có tác động tích cực, khuyến khích cán bộ tín dụng cho vay. Các khoản cho vay đều được thẩm định, kiểm tra giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo sử dụng vốn vay có mục đích, đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng.

Mặt khác, đội ngũ cán bộ ngân hàng đã áp dụng linh hoạt các quy chế trong hoạt động tín dụng, tích cực thực hiện hoạt động tiếp thị khách hàng, chủ động nâng cao trình độ kiến thức, nghiệp vụ để nâng cao chất lượng tín dụng.

Đánh giá theo các chỉ tiêu định tính:

Thứ nhất, thủ tục và quy ch ế cho vay vốn: Ngân hàng BCEL-DDB đã

đáp ứng yêu cầu về các thủ tục giấy tờ thời gian làm việc đơn giản, không gây phiền hà kết hợp tinh thần thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình của cán bộ tín dụng sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng trên cơ sở thực hiện tuần tự, chuẩn xác trong công tác thẩm định về dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp lý của khách hàng, về tài sản đảm bảo... nhằm đưa ra được quyết định hợp lý nhất vừa phục vụ tốt khách hàng vừa phòng ngừa rủi ro. Nhưng trong thực tế về việc lập hồ sơ vay vốn của khách hàng cịn khó để đáp ứng nhu cầu của phía ngân hàng vì trình độ học tập của khách hàng chưa cao về việc này phía ngân hàng phải quan tâm thêm để xử lý cách làm thủ tục cho khách hàng.

Thứ hai, quy trình cho vay DNVVN: Quy trình tín dụng được áp dụng

đã tách biệt được rõ ràng các chức năng kinh doanh, chức năng quản lý rủi ro và chức năng tác nghiệp. Với một quy trình được kiểm sốt chặt chẽ sẽ làm giảm thiểu những rủi ro tiềm tàng cho ngân hàng đối với mỗi món vay khơng phải là một người thực hiện mà là cả một đội ngũ cán bộ đảm nhiệm Vì vậy quy trình được kiểm sốt một cách chặt chẽ chất lượng tín dụng được nâng cao giá bao nhiêu được nhiều rủi ro cho ngân hàng có thể thấy rõ chất lượng tín dụng được nâng cao tỷ lệ nợ quá hạn được giảm dần qua các năm gần đây kể cả số tuyệt đối, từ 2,74% năm 2014 xuống còn 2,52% năm 2015 và định hướng 2,16% trong năm 2016.

Thứ ba, trình độ chun mơn, tinh thần th ái độ phục vụ của cán bộ tín dụng: Cán bộ cịn hạn chế về năng lực chun mơn và đạo đức nghề

nghiệp: Cán bộ thực hiện quy trình tín dụng theo ý của mình vẫn dựa theo quy trình tín dụng đã quy định, ví dụ trong bước thẩm định khách hàng (thẩm định về năng lực pháp lý, thẩm định về năng lực tài chính, thẩm định về phương án vay vốn, uy tín và đạo đức khách hàng) thì cịn nhiều sai sót, cịn dựa trên mối quan hệ xã hội, ưu tiên những doanh nghiệp quen biết, có khi vì lợi ích trước mắt mà làm ngơ một vấn đề nào đó.

Năng lực trình độ của một số cán bộ tín dụng cịn yếu do mới vào làm việc, cịn hạn chế về trình độ chun mơn nghiệp vụ, am hiểu kiến thức pháp luật, kiến thức xã hội, chưa nhanh nhạy trong cơ chế thị trường, khả năng xác định và dự báo các biến động của thị trường vốn kém, không nắm bắt thơng tin thị trường tài chính kịp thời đặc biệt là thơng tin về khách hàng từ nhiều nguồn có thể, ai nắm bắt được nhiều thơng tin chính xác thì càng có nhiều cơ hội thành cơng, NHTM hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ - một lĩnh vực mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành cơng hay thất bại của ngân hàng, không thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng nhất là khâu thẩm định và kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, định kỳ

hạn nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, phân loại khách hàng còn chủ quan thiếu cơ sở, phân tích nợ chua thường xuyên nên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh. Cán bộ tín dụng cịn quyết định lựa chọn đánh giá TSĐB cịn mang tính chủ quan, thơng đồng với khách hàng nhằm có lợi trước mắt để nâng giá trị TSĐB lên để tăng hạn mức cho vay với khách hàng. Cho vay thường nặng về tài sản thế chấp, yên tâm với tài sản thế chấp mà thiếu sự giám sát chặt chẽ các khoản vay, thiếu năng lực phân tích và xử lý thơng tin tín dụng, đánh giá khả năng trả nợ để bảo vệ và giám sát các khoản vay.

Giá trị của các TSĐB bị thay đổi, tác động bởi biến động thị trường, đặc biệt trong thời gian qua là bất động sản, những khoản vay có TSĐB với định giá cao nhưng do thị trường nhà đất đóng băng làm giá trị TSĐB giảm đi, khi thu hồi nợ ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn và lợi nhuận của ngân hàng. Chủ quan trong cho vay: Cho rằng khách hàng đã quen thuộc thì khơng cần thẩm định kỹ, khơng cần giám sát chặt chẽ, giải quyết cơng việc cho vay thường qua lời trình bày của khách hàng thay cho số liệu cụ thể để chứng minh khoản vay. Ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ tín dụng cịn yếu, cán bộ tín dụng cịn thiếu thơng tin khách hàng trong quá trình thẩm định dự án làm thất thốt vốn vay Ngân hàng. Việc đánh giá tài sản thể chấp thiếu thực tế cịn sơ sài, tài sản thế chấp khơng đủ điều kiện pháp lý nên khi khách hàng không trả được nợ việc phát mại tài sản thế chấp gặp khó khăn hoặc tài sản khơng đủ điều kiện để phát mại, việc chịu trách nhiệm về khoản vay không chỉ thuộc về mình cán bộ tín dụng mà cịn bộ phận quản lý và giám sát tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay có hiệu quả tốt. Khi thực hiện tốt cơng tác này sẽ phát hiện nhanh chóng và có biện pháp sử lý kịp thời những sai phạm, thiếu sót của cán bộ tín dụng và khách hàng có thể đưa ra giải pháp hỗ trợ khách hàng đem lại hiệu quả cho cả hai bên. Trong thời gian

vừa qua đã cho thấy công tác kiểm tra kiểm soát vẫn chưa tốt, vẫn để xảy ra tình trạng sử dụng sai mục đích của DNVVN, nợ xấu, nợ quá hạn, những sai phạm mà không phát hiện được kịp thời.

Một phần của tài liệu 069 chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH ngoại thương lào chi nhánh đông đốc luận văn thạc sỹ (Trang 68 - 73)

Tải bản đầy đủ (DOCX)

(105 trang)
w