- Huy động vốn và cho vay được thực hiện chủ yếu dưới hình thức tiền tệ: Tất cả những nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế quốc dân
NHÁNH ĐÔNG ĐÔC.
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp
vừa và
nhỏ.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đa dạng về quy mơ, ngành nghề sản xuất kinh doanh vì vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lãi... là khơng giống nhau. Chính vì vậy mà ngân hàng với phương châm “lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra được loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Ngồi cách cho vay truyền thống thơng qua việc thế chấp, cầm cố tài sản, ngân hàng nên tiến hành các hình thức cho vay mới như:
- Chiết khấu các chứng từ có giá:
Các doanh nghiệp sở hữu của điều tờ có giá như thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến hạn thanh tốn nhưng doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu đột xuất thì có thì đem những chứng tế có giá này đến ngân hàng xin chiết khấu. Chiết khấu là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó khách hàng chuyển nhường quyền sở hữu những chứng từ có giá chưa đến hạn thanh tốn cho ngân hàng thương mại để nhận lấy một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lợi tức và phi hoa hồng (nếu có).
Phương pháp này hiện nay ngân hàng chưa áp dụng, mà chủ yếu vẫn dừng lại ở hình thức cầm cồ điều tờ có giá để được vay vốn ngân hàng với số tiền tối đa là 80% giá trị tài sản cầm cồ. Việc chiết khấu trái phiếu, kỳ phiếu, thương phiếu tạo điều kiện cho ngân hàng chuyển dần từ hình thức cho vay ứng trước (nhiều rủi ro) sang cho vay chiết khấu ít rủi ro hơn. Đồng thời ngân hàng nhà nước có thể tái chiết khấu các trái phiếu này khi cần đưa thấm tiền
- Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh, liên kết với khách hàng:
Để mở rộng tín dụng, ngân hàng khơng nhất thiết chỉ cho khách hàng vay vốn của mình mà có thể lựa chọn trong số khách hàng của mình xem doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có truyền vàng tồn tại và phát triển lâu dài thì ngân hàng có thể thỏa thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Như vậy Ngân hàng không những mở rộng được tín dụng của mình mà cịn có điều kiện xâm nhập thị trường từ đó tìm ra được những mặt mạnh-mặt yếu của khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa có thu nhập cao do trực tiếp là người đầu tư vốn. Hơn nữa do có sự tư vấn, cơng tác của chuyên gia ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho khách hàng và ngân hàng.
- Cho vay bảo lãnh và cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản đối với CBCNV:
Trong q trình hoạt động sản xuất, kinh doanh, có những DNVVN, hộ gia đình, cán bộ cơng nhân viên thiếu vốn phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh hoặc phục vụ đời sống nhưng khơng có tài sản hoặc khơng đủ tài sản làm bảo đảm. Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức hoặc cá nhân nào đó có tài sản hoặc có đủ uy tín đứng ra bảo lãnh để vay vốn ngân hàng hoặc đối với cán bộ cơng nhân viên thì tiến hành cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản, nhưng được cơ quan quản lý cam kết đảm bảo trả bằng nguồn thu nhập thế tiền lương trợ cấp...
- Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu:
Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua mua chịu dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào đó trên khoản sẽ thu. Tỷ lệ nào cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản
nợ đó. Việc cho vay này có thể thơng báo hoặc khơng thơng báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp túy thuế vào sự thỏa thuận của hai Bên.