- Huy động vốn và cho vay được thực hiện chủ yếu dưới hình thức tiền tệ: Tất cả những nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế quốc dân
NHÁNH ĐÔNG ĐÔC.
3.2. 6 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý với khách hàng.
- Phân đoạn thị trường khách hàng:
Các khách hàng đặc biệt linh hoạt trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh. Vì vậy, đề hoạt động tín dụng có chất lượng, chân hết ngân hàng cần phải đoàn thị trường khách hàng, nắm được đặc điểm, nhu cầu của từng đoạn thị trường thì mới có thể xây dựng được chính sách tín dụng phù hợp với đối tượng. Tại Sở Giao dịch, nhóm khách hàng hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, nhu cầu vốn trung dài hạn rất lớn, ngân hàng có thể ưu đội vì lãi suất với các doanh nghiệp có năng lực; các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại cũng chiếm một phần không nhỏ, nhu cầu vốn lưu động rất lớn, nên có những ưu đội về phương thức trả nợ linh hoạt; với các doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, có thể cho vay ngoại tệ nhiều hơn, giảm chi phí thanh tốn... việc này địi hỏi cán bộ ngân hàng phải có kiến thức nhất định về marketing, về thị trường, tốn kém nhiều thời gian và công sức. Nhưng nếu thực hiện được sẽ giúp cho ngân hàng có thể xây dựng được chính sách tín dụng phù hợp với từng nhóm doanh nghiệp, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt:
Lãi suất vốn được coi là cơng cụ cạnh tranh truyền thống, có hiệu quả của các ngân hàng thương mại. Thực tế hoạt động tín dụng cho thấy khả năng thu hút các khách hàng còn kém so với các ngân hàng khác cùng địa bàn. Do vậy, để nâng cao khả năng cạnh tranh, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hấp dẫn hơn, mềm dẻo và linh hoạt hơn.
Với mỗi lĩnh vực ngành nghề khác nhau, đặc điểm khách hàng lại khác nhau, nên doanh thu và lợi tức khác nhau, cần áp dụng các mức lãi suất linh hoạt để tạo điều kiện cho các khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả
nhất. Ngân hàng có thể dựa vào danh tiếng, uy tín hoặc triển vọng phát triển của khách hàng để xác định lãi suất phù hợp. Tuy nhiên, để thực hiện phân loại lãi suất theo tiêu chí này cần thu thập thơng tin về doanh nghiệp, vì thị truờng, vì mơi truờng kinh doanh... một cách đầy đủ, chính xác và cán bộ tín dụng phải có khả năng phân tích tốt.
- Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay:
Do năng lực tài chính của các khách hàng cịn rất thấp, nên ngân hàng thuờng yêu cầu họ phải có tài sản đảm bảo mới đuợc vay vốn. Đây quả thực là một khó khăn lớn đối với khách hàng. Với cơ chế đảm bảo tiền vay nhu hiện nay, các cán bộ tín dụng phải hết sức linh hoạt trong hoạt động tín dụng đối với các khách hàng, khi mà nhu cầu vay vốn của họ rất lớn nhung lại không đủ tài sản thế chấp. Do đó, ngân hàng nên xét lấy lịng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản đảm bảo là điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay, mà nên đa dạng hóa các hình thức đảm bảo tài sản nhu mở rộng danh mục tài sản đảm bảo (cổ phiếu, đơn xuất hàng, nhập hàng...).
Ngoài ra, ngân hàng nên trực tiếp tham gia vào các quỹ bảo lãnh tín dụng, tự tìm kiếm cả dự án, phuơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả để tiến hành cấp vốn. Tình hiệu quả của phuơng án sử dụng vốn vay và năng lực kinh doanh của khách hàng đuợc coi trọng hàng đầu trong việc ra quyết định cho vay. Vì vậy, các biện pháp đảm bảo tiền vay chỉ là điều kiện đủ, khơng nên coi là bắt buộc, vì điều đó sẽ khiến cho hoạt động tín dụng đối với các khách hàng khơng thể phát triển đuợc.
- Đa dạng hóa các phương thức cho vay:
Nhu đã phân tích ở trên, hiện nay, tài BCEL-DDB thuờng áp dụng phuơng thức cho vay từng lần đối với khách hàng. Điều này làm hạn chế rất nhiều hoạt động tín dụng của ngân hàng, nên đa dạng hóa các phuơng thức cho vay nhu cho vay luân chuyển, cho vay theo hạn mức.
vốn của doanh nghiệp. Đối với ngân hàng, cũng có thuận lợi vì hình thức này tạo điều kiện cho ngân hàng có thể thấy đuợc phần nào tình hình kinh doanh của doanh nghiệp thơng qua tài khoản tiền gửi của khách hàng, từ đó có biện pháp thu nợ thích hợp. Hình thức này giúp ngân hàng có điều kiện duy trì mối quan hệ với khách hàng.
Thấm vào đó, ngân hàng hầu nhu chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn, vậy trong thời gian tới ngân hàng cần phải có các biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với các khách hàng.