- Huy động vốn và cho vay được thực hiện chủ yếu dưới hình thức tiền tệ: Tất cả những nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế quốc dân
THƯƠNG LÀO-CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔC.
2.3.3.2. Các nguyên nhân từ phía khách hàng.
Một nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của các khách hàng còn hạn chế xuất phát từ chính bản thân doanh nghiệp này. Đó là:
- Năng lực tài chính, năng lực quản lý cịn hạn chế:
Điều kiện thành lập dễ dàng đáp ứng đuợc, nhung để vay đuợc vốn thì lại rất khó. Khách hàng có vốn chủ sở hữu nhỏ, máy móc là hậu, chủ yếu là mua lại nên năng suất kém... đã hạn chế khả năng vay vốn của doanh nghiệp. Nhiều chủ doanh nghiệp, hộ kinh doanh của cá thì khơng có cả những kiến thức kinh doanh cơ bản. Do vậy, khả năng lãnh đạo, quản lý kém, không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
cầm cố hoặc bảo lãnh của Bên thứ ba. Những doanh nghiệp có tài sản như nhà cửa, đất đai... thì điều từ sở hữu phức tạp và khó xác định giá trị thực, thường không thống nhất giữa doanh nghiệp với ngân hàng. Do vậy, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan chức năng trong việc định giá, phát mãi tài sản thế chấp để đảm bảo công bằng cho các Bên tham gia.
- Năng lực lập và thực hiện phương án vay vốn:
Đa số các khách hàng khơng có khả năng đầu tư đúng mức vào đội ngũ lãnh đạo và nhân viên. Trình độ cán bộ lãnh đạo thấp, không đủ năng lực để thiết lập các phương án vay vốn có hiệu quả, khả thi. Một số doanh nghiệp lập phương án kinh doanh cịn mang nặng tính chủ quan hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần túy. Nội dung của phương án được thiết lập sơ sài, thiếu thuyết phục đối với ngân hàng.
- Hệ thống sổ sách kế toán thiếu minh bạch:
Nhiều khách hàng có tài sản pháp nhân và cá nhân lẫn lộn, thiếu Minh Bạch nền Cán bộ tín dụng của Ngân hàng BCEL-DDB rất khó thẩm định, đánh giá năng lực thực sự của nhân lực của khách hàng. Hệ thống sổ sách kế toán, phương pháp hạch toán của doanh nghiệp thường khơng đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch. Hầu hết các báo cáo tài chính chưa được kiểm tốn, các doanh nghiệp muốn vay vốn thường làm sai lệch báo cáo tài chính của mình. Vì vậy, ngân hàng khơng thể tin cậy để cho vay được.
- Đạo đức và uy tín của các khách hàng cịn thấp:
Các khách hàng Lào ít có uy tín trên thị trường, chủ yếu là làm ăn nhỏ lẻ nên khó tạo lịng tin đối với cán bộ ngân hàng. Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt hiện nay, nhiều khi doanh nghiệp phải chấp nhận những điều kiện mua bán bất lợi về giá cả, phương thức thanh toán, việc mua bán chịu diễn ra khá phổ biến dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp, khiến doanh nghiệp không thu được tiền hàng đúng hẹn, không trả được nợ cho ngân hàng. Khoản vay bị chuyển thành quá hạn,
doanh nghiệp phải chịu phạt, ngân hàng bị gia tăng nợ quá hạn, tăng nguy cơ rủi ro, làm giảm chất luợng tín dụng.