1.2.4.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
- Tăng trưởng dự nợ tín dụng bán lẻ
Tăng trưởng dư nợ TDBL phản ánh quy mô hoạt động của NHTM . Dư nợ TDBL càng cao chứng tỏ hoạt động TDBL của H đ hiện đang h t triển v lượng. Việc đo lường đ nh gi được tính toán dựa trên công thức sau:
1^X≈~~X τnnr _ Dư nợ tín dụng bản lẻ năm t . . nnrι.
Tỷ lệ tăng trưởng TDBL = ---—, , ^ I—— * 1 O O % Dư nợ tín dụng bán lè nấm t—1
- Số lượng khách hàng và số lượng khoản vay
Phát triển TDBL được thể hiện qua sự gia tăng về số lượng khách hàng vay vốn và số lượng khoản vay. Các chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động TDBL của NH đó hiện đang phát triển về lượng.
- Thị phần
Chỉ tiêu thị phần khá cơ b ản và quan trọng khi đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào. Thị phần của ngân hàng càng lớn cho thấy sự quan tâm , đánh gi á tốt của KH và “mức độ phủ s óng” của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp , đồng thời thể hiện được sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chỉ tiêu về thị phần TDBL của NHTM được xác định như sau:
1λ Dư nợ tín dụng bản lể của NHTM
Thị phần TDBL = —- - ---- --—-—,————---—7— * 1 O O %
Tong dư nợ tín dụng bán lè của toàn hệ thông ngần hàng
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
Phát triển TDBL luôn phải đảm bảo giữa việc gia tăng về số lượng và chất lượng TDBL. Chất lượng tín dụng một phần được đánh gi á thông qua mức độ an toàn vốn tín dụng thể hiện ở chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu.
,ʌ ,, Nợ quả hạn tín dụng bản lể Tỷ lệ nợ quá hạn = ' * " “ ,' ʌ _ ,‘. ' * 1 O O % Dư nợ tín dụng bản lề rτ,, ,ʌ Ẵ Nợ xẵu tín dựng bấn lẻ Tỷ lệ nợ xấu = -7----."7 ,, ,, * 1 O O % Dư nợ tín dụng bản lề
Hiện tại, việc phân loại, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng đối với các tài sản c ó (sau đây gọi tắt là nợ) được thực hiện theo Thông tư 02/2013/TT- NHNN của NHNN. Việc phân loại nợ được thực hiện như sau:
“Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)
Theo đó , nợ quá hạn được xác định là các khoản nợ không thuộc nhóm 1, nợ xấu được xác định là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng thể hiện mức độ an toàn vốn của ngân hàng đó . Trong thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi nên c ác NHTM thường chấp nhận mức dưới 3% được coi là giới hạn an toàn. Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.
- Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng bán lẻ
Hoạt động kinh doanh của mọi chủ thể trong nền kinh tế nói chung và NHTM nói riêng đều hướng tới mục tiêu cuối cùng đó là lợi nhuận. Thông qua kết quả thu nhập từ TDBL hoặc tỷ trọng lãi thu được từ TDBL trong tổng số lãi thu được sẽ phản ánh hiệu quả TDBL của ngân hàng. Thu nhập ở đây được xác định bằng phần chênh lệch giữa thu lãi đầu ra với các chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động tín dụng.
Thu nhập TDBL = Thu nhập từ TDBL - Chi phí dành cho TDBL
Chỉ tiêu này giúp cho c ác NHTM đánh giá được hiệu quả từ hoạt động TDBL đóng g óp trong kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Từ đó , NHTM đưa ra định hướng và chiến lược cụ thể hơn trong việc phát triển TDBL nhằm đặt ra các mục tiêu cụ thể trong ngắn hạn và các kế hoạch dài hạn trong tương lai .
- Sự đa dạng về sản phẩm tín dụng bán lẻ
Phát triển TDBL của NHTM có thể được thể hiện thông qua tiêu chí mức độ đa dạng hóa các sản phẩm dịch bán lẻ mà ngân hàng đó cung cấp để đáp ứng được nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng. Sự đa đạng hóa sản phẩm cần phải được thể hiện trong tương quan so s ánh với các nguồn lực nội tại hiện có của ngân hàng bới nếu triển khai quá nhiều sản phẩm cũng c ó thể dẫn tới việc hoạt động kinh doanh của ngân hàng không đạt được hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức.
Trường hợp cơ cấu sản phẩm TDBL của NHTM không đồng đều có thể phản ánh rằng ngân hàng đ đang tập trung phát triển các sản phẩm trọng tâm và có tổng dư nợ cao . Trong khi đó , sự đa dạng về sản phẩm cũng được phản ánh thông qua cơ cấu ư nợ theo sản phẩm. Do vậy, tùy theo mục ti u và hương hướng phát triển
trọng tâm trong từng thời kỳ mà các NHTM cần đề ra những chiến lược thay đổi cơ cấu dư nợ TDBL theo sản phẩm cho phù hợp.
Nhu cầu và yêu cầu của KH ngày càng đa dạng hơn nên c ác NHTM đều không ngừng nghiên cứu và triển khai nâng cao tiện tích của những sản phẩm TDBL, không chỉ đáp ứng được các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng được mọi nhu cầu vốn của KH miễn là không vi phạm các điều khoản mà pháp luật quy định. Trên cơ sở sản phẩm dịch vụ đa dạng, NHTM sẽ càng có cơ hội khai thác được nhu cầu tiềm ẩn của KH và từ đó gia tăng và mở rộng thị phần.
Hơn nữa, c ác NHTM đa năng hiện nay còn chủ động nâng cao tính cạnh tranh và hiệu quả hoạt động thông qua việc bán chéo các sản phẩm li n uan như ản hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tín dụng vừa giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi ro trong kinh doanh đồng thời gia tăng lợi nhuận. Từ đó c ó thể thấy thúc đẩy sự phát triển TDBL cần có sự đóng g óp then chốt từ việc đa dạng hóa sản phẩm TDBL.
1.2.4.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
- Sự hài lòng của khách hàng về tín dụng bán lẻ
Hoạt động TDBL được thể hiện qua sự đ nh gi của KH v một số tiêu chí như: cơ sở vật chất và công nghệ, chính sách lãi suất, chăm s ó c KH, sản phẩm TDBL , đội ngũ chuyên viên quan hệ KH, chính sách tín dụng và đánh giá chung của KH v TDBL tại ngân hàng.
- Sự hài lòng của chuyên viên quan hệ khách hàng trong công việc
Chất lượng TDBL được thể hiện qua sự đ nh gi của các CV QHKH v : hoạt động marketing, quy trình cấp tín dụng, chính sách tín dụng cơ sở vật chất khoa học công nghệ và đ nh gi chung của CV QHKH v TDBL.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương I của luận văn đã trình b ày tổng quan lý luận cơ b ản về TDBL và phát triển TDBL tại c ác NHTM . Trong đó c ó đề cập tới khái niêm, đặc điểm và phân loại TDBL . Chương I cũng nêu lên được những nhân tố ảnh hưởng tới phát triển TDBL và các chỉ tiêu đánh giá phát triển TDBL như chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính. Những lý luận nêu trên là cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong những chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
(GIAI ĐOẠN 2016 - 2018)