VRB - Sở giao dịch được thành lập theo Quyết định số 032/QĐ - HĐTV ngày 19/11/2006 của VRB về việc mở Sở giao dịch trực thuộc VRB có trụ sở chính đóng tại số 535, Kim Mã, Phường Ngọc Khánh, Quận Ba Đình, Hà Nội. Hiện nay, VRB - Sở giao dịch có trụ sở tại Tầng 1+2 tòa nhà 319 Tower, số 63 Lê Văn Lương, Phường Trung Hoà, Quận Cầu Giấy, Hà Nội và 05 PGD trực thuộc tại các quận trung tâm của Thủ đô .
Chính thức thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 20/11/2006, VRB - Sở giao dịch là một trong những chi nh nh được thành lậ đầu tiên của hệ thống VRB. Trải qua gần 13 năm hoạt động, VRB - Sở giao dịch đã c ó sự phát triển vượt bậc, là một chi nhánh dẫn đầu của toàn hệ thống VRB . Để đạt được thành quả này, VRB - Sở giao dịch thực hiện sự đổi mới toàn diện trên tất cả các mặt nghiệp vụ tạo ra sự phát triển vững chắc và chủ động hội nhập . C ơ cấu nguồn vốn đã được cải thiện một c ách cơ bản phù hợp với sử dụng vốn, tỷ trọng các nguồn vốn đã được chuyển dịch hợp lý . C ơ cấu tín dụng theo hướng an toàn - hiệu quả - phát triển b ền vững. Thu từ dịch vụ ngày càng tăng ựa trên các hoạt động dịch vụ truy n thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại, chất lượng các dịch vụ ngày càng được nâng cao . Qua đó , g óp phần nâng cao uy tín, vị thế thương hiệu của V B tr n địa bàn.
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 I. Huy động vốn
1. Huy động vốn cuối kỳ 1.296 1.917 2.230
Tiền gửi ngắn hạn 1.037 1.610 1.784
Tiền gửi từ 12 tháng trở lên 259 307 446 2 . Huy động vốn b ình quân 1.192 1.687 2.074
II. Tín dụng
1. Doanh số cho vay 2.876 3.480 3.918 2 . Dư nợ cho vay cuối kỳ 1.416 2.029 2.350
3. Dư nợ cho vay b ình quân 1.260 1.826 2.162
IV. Tổng thu nhập 107 139 185
1.Chi phí 59 74 104
2 . Chênh lệch thu chi 48 65 81
VRB - Sở giao dịch đ ã xây dựng một cơ cấu tổ chức gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo tính hợp lý, linh hoạt và nhanh chóng trong việc đáp ứng và giải quyết các công việc phát sinh.
Hiện nay, cơ cấu tổ chức của VRB - Sở giao dịch bao gồm: Ban lãnh đạo (1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc) quản lý, điều hành 4 Phòng nghiệp vụ và 5 PGD, với tổng số 87 cán bộ, nhân viên.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VRB - Sở giao dịch
Qua sơ đồ cho thấy cơ cấu bộ máy tổ chức của VRB - Sở giao dịch hoạt động theo cơ cấu tổ chức trực tuyến chức năng . Với cơ cấu tổ chức như vậy tất cả mọi phòng ban trong chi nhánh sẽ chịu sự điều hành trực tiếp từ ban lãnh đạo của chi nhánh.
2.1.3. Ket quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở giao dịch (giai đoạn 2016 - 2018)
Kết quả hoạt động kinh doanh của VRB - Sở giao dịch được thể hiện trong báo cáo nội bộ của ngân hàng như sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của VRB - Sở giao dịch 2016 - 2018
Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%)
1. Phân theo kỳ hạn 1.29
6 1.917 2.230 48% 16%
- Ngắn hạn 1.037 1.610 1.784 55% 11% - Trung , dài hạn 259 307 446 18% 45%
2. Phân theo đối tượng 1.29
6 1.917 2.230 48% 16%
- Dân cư 1.06 3
1.668 1.806 57% 8%
- TCKT 233 249 424 7% 70%
3. Phân theo loại tiền 1.29
6 1.917 2.230 48% 16%
- VNĐ 1.166 1.783 2.096 53% 18%
- Ngoại tệ(quy đổi) 130 134 134 4% 0%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VRB - Sở giao dịch 2016 - 2018
Kết quả hoạt động kinh doanh của VRB - Sở giao dịch có sự tăng trưởng trong những năm gần đây, hoạt động của chi nhánh tăng cả v ề quy mô và hiệu quả. Lợi nhuận trước thuế của chi nh ánh tăng từ 48 tỷ đồng năm 2016 l ê n 81 tỷ đồng năm 2018, số tăng tuyệt đối là 33 tỷ đồng tương đương với 168%. Mặc dù, n ền kinh tế kh ó khăn và có sự biến động, tuy nhiên chênh lệch thu chi của chi nhánh v ẫ n tăng cho thấy sự nỗ lực vượt bậc của l ãnh đạo và nhân viên VRB - S ở giao dịch.
- Huy động vốn
25
Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn tại VRB - Sở giao dịch 2016 - 2018
2 Tỷ lệ dư nợ/Huy động vốn 109% 106% 105% 3 Tỷ lệ dư nợ TDBL/Tổng dư nợ 17,82% 16,19% 18,96% 4 Tỷ lệ ư nợ trung ài hạn/tổng ư nợ 83,46% 83,23% 80,70% 5 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0,01% 0,42% 0,31%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VRB - Sở giao dịch 2016 - 2018
Tổng nguồn vốn huy động của VRB - Sở giao dịch c ó sự tăng qua c ác năm . Đây là một dấu hiệu tốt b ởi công tác huy động vốn luôn được chi nhánh quan tâm chú trọng , tăng cường quảng c áo , tiếp thị, triển khai c ác biện pháp về chính s ách KH, thông tin quảng b á về c ác loại sản phẩm tiền gửi huy động vốn, nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ KH, tìm kiếm KH mới để đẩy mạnh công tác huy động vốn . Năm 2016 là 1.296 tỷ đồng , năm 2017 là 1.917 tỷ đồng và số dư huy động vốn năm 2018 là 2.230 tỷ đồng . Trong đó , năm 2017 là năm số dư duy động vốn tăng trưởng mạnh l ên tới 48% so với năm 2016 , năm 2018 tăng trưởng chững lại với tốc độ 16% so với năm 2017
Phân theo kỳ hạn: Số dư huy động vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn/tổng nguồn vốn o thị trường tài ch nh và l i suất c nhi u iến động hông ổn định n n KH c ó xu hướng gửi kỳ hạn ngắn để đảm b ảo linh hoạt khi cần rút . Bên cạnh đó , VRB - Sở giao dịch cũng tập trung vào huy động vốn ngắn hạn vì đây là nguồn vốn c ó chi phí rẻ và mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh.
26
Phân theo đối tượng KH: Năm 2017 cho thấy sự gia tăng số dư tiền gửi của KH là dân cư trong khi đó năm 2018 lại cho thấy sự tăng tưởng trong số dư ti ền gửi của c ác tổ chức kinh tế . Ti ền gửi của định chế tài chính và dân cư tăng là một chuyển b iến tích cực , g óp phần tạo sự ổn định và an toàn cho ngân hàng .
Phân theo loại tiền: nguồn vốn huy động b ằng ngoại tệ (quy đổi) của VRB - Sở giao dịch khá ổn định qua c ác năm . Chủ yếu sự gia tăng trong 03 năm là do nguồn vốn huy động b ằng VNĐ , chiếm khoảng 90% số dư huy động vốn .
- Hoạt động tín dụng
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động tín dụng tại VRB - Sở giao dịch 2016 - 2018
đều tăng qua c ác năm . C ụ thể dư nợ cuối kỳ từ năm 2016 đến năm 2018 lần lượt là 1. 416 tỷ đồng , 2.029 tỷ đồng và 2.350 tỷ đồng . Qua b a năm, dư nợ tín dụng cuối kỳ của chi nhánh đã tăng l ên 934 tỷ đồng cho thấy ngân hàng được KH đánh gi á là địa chỉ tin cậy khi các chủ thể trong nề n kinh tế có nhu cầu vay ti ền.
C ơ cấu hoạt động tín dụng theo KH không có sự chuyển dịch bất thường qua c ác năm . Tỷ lệ dư nợ TDBL trên tổng dư nợ chiếm khoảng 16% - 18% tổng dư nợ của chi nhánh . Dư nợ của KH là doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với dư nợ của KH cá nhân.
hướng giảm dần qua các năm, năm 2016 là 83,46%, năm 2017 là 83,23% và năm 2018 là 80,70%.
Ve chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ năm 2016 là 0,01%, đến năm 2017 là 0,42% do nen kinh tế kh ó khăn, nhi e u doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực xây dựng, vận tải, xây lắp , . . . gặp khó khăn d ẫn tới khả năng trả nợ ngân hàng giảm sút. Bám sát và ngiêm túc thực hiện c ác văn b ản chỉ đạo , hướng dẫn của VRB ve giới hạn, cơ cấu tín dụng và phân cấp ủy quyen trong hoạt động tín dụng, kiểm soát chặt chẽ ở các khâu trong quá trình cho vay, các khoản vay có tiem ẩn rủi ro, phát sinh nợ xấu đeu được phát hiện và đôn đốc xử lý kịp thời nên năm 2018, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ được kiem chế ở mức thấp là 0,31%.
Ve quy trình cấp tín dụng hiện đang được áp dụng tại VRB - Sở giao dịch như sau: Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu vay vốn của KH
Sau khi tiếp xúc với KH và được KH cung cấp các thông tin thì CV QHKH chi nhánh tiếp nhận yêu cầu, hồ sơ vay vốn của KH.
Bước 2: Thẩm định sơ b ộ , xác minh thực tế KH
Dựa trên hồ sơ y u cầu vay vốn của KH, CV QHKH tiến hành đ nh gi sơ ộ khả năng của KH . Đây là công tác xác định khả năng của KH trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay
CV QHKH sau khi tiếp nhận hồ sơ vay của KH sẽ tiến hành đánh gi á, xem xét c ác vấn đe ve khoản vay, đánh giá rủi ro , đánh giá tài sản đảm bảo và việc tuân thủ chính sách tín dụng, chính sách rủi ro h c đảm bảo quy trình cấp tín dụng được tuân thủ một cách chặt chẽ, và mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận. Những thông tin đ nh gi được thu thập tại nơi làm việc nơi sinh sống của KH. Tuy nhiên, hiện tại công t c này chưa được thực hiện tốt do cán bộ ch nh nh ch căn cứ vào thông tin trong hồ sở vay vốn do KH cung cấ để đ nh gi KH mà hông tự thu thập các thông tin để đối chiếu với hồ sơ KH gửi lên.
Bước 3: Đ e xuất cấp tín dụng
Sau khi đánh giá sơ bộ hồ sơ vay vốn của KH, CV QHKH phân tích và đe xuất với cấp trên thực hiện cấp tín dụng cho KH nếu h ch hàng đủ khả năng trả nợ
và tình hình tài chính của KH ổn định, minh bạch.
CV QHKH sẽ trình bày những thông tin định lượng và định tính về KH liên quan tới khả năng trả nợ của KH . Trường hợp cho vay c ó đảm bảo bằng tài sản, đề xuất tín dụng cũng được phân tích đầy đủ tài sản đảm bảo đó làm giảm các rủi ro tín dụng như thế nào và các vấn đề pháp lý liên quan . C ăn cứ vào những thông tin được trình lên, cấp có thẩm quyền sẽ xem xét phê duyệt tín dụng cho KH.
Bước 4: Kiểm so át cấp tín dụng
Trưởng, phó phòng kinh doanh sau khi nhận được đề xuất cấp tín dụng của CV QHKH trình lên sẽ thực hiện thẩm định và kiểm tra lại hồ sơ để tránh những sai sót hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Bước 5: Phê duyệt cấp tín dụng
Sau khi đã thực hiện thẩm định, kiểm soát hồ sơ tín dụng của KH, chi nhánh sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của KH. Tại PGD sẽ hông được phân cấp thẩm quy n phê duyệt khoản vay o đ toàn ộ các khoản vay đều cần phải được phê duyệt tại chi nhánh. Phó Giám đốc chi nhánh phụ trách QHKH sẽ thực hiện phê duyệt những khoản cấp tín dụng tối đa USD 70,000; Giám đốc chi nhánh quyết định phê duyệt những khoản vay tối đa USD 100,000. Hội đồng tín dụng của VRB - Sở giao dịch được phép phê duyệt tối đa USD 350,000. Những trường hợp này sẽ được tái thẩm định thông qua Phòng Quản lý rủi ro và sẽ ch được thông qua khi nhận được trên 50% ý kiến đồng ý của các thành viên Hội đồng tín dụng chi nhánh.
Bước 6: Ký kết hợp đồng
Sau khi hồ sơ của KH được phê duyệt cấp tín dụng, KH và ngân hàng sẽ thực hiện ký kết Hợp đồng tín dụng và các hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định của VRB.
Bước 7: Giải ngân
Ngân hàng sẽ tiến hành cấp vốn cho KH theo hạn mức tín dụng đ ý ết trong hợ đồng tín dụng. Khoản tín dụng sẽ được chuyển vào tài khoản của KH hoặc bên thụ hưởng theo phê duyệt tín dụng.
Ngân hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của KH, hiện trạng tài sản đảm bảo , định kỳ định giá lại TSĐB, tình hình tài chính của KH, . . . để đảm bảo khả năng thu hồi nợ .
Sau khi giải ngân, CV QHKH của Chi nhánh vẫn tiếp tục thu thập thông tin về KH thông qua gọi điện, tìm hiểu từ đối tác, từ cơ sở kinh doanh của KH...; Từ những thông tin thu thập được , CV QHKH thực hiện đánh giá xếp loại KH, kiểm tra thực tế để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro xảy ra . Đồng thời, CV QHKH cũng kết hợp với việc chấm điểm xếp hạng định kỳ, thực hiện rà soát lại hồ sơ vay, công việc rà so át cũng b ao gồm đánh giá lại mọi nhân tố liên quan tới đề xuất tín dụng b an đầu, cập nhật mọi thông tin c ó liên quan đến sử dụng vốn và khả năng tài chính của KH. Hoạt động này, chi nhánh yêu cầu sự hợp tác cao từ phía KH . Theo đó , KH c ó trách nhiệm cung cấp đầy đủ chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay và phải thực hiện b áo c áo về tình hình tài chính theo đúng qui định.
Trong quá trình thu thập thông tin, theo dõi tình hình hoạt động và sử dụng vốn vay của KH, nếu CV QHKH phát hiện có vấn đ h t sinh gồm: KH mất khả năng thanh to án nợ; xảy ra các sự kiện ảnh hưởng xấu tới điều kiện tài chính hoặc hoạt động của KH... CV QHKH sẽ thực hiện báo cáo lên cán bộ l ãnh đạo và đề xuất hướng giải quyết để tìm ra biện pháp hỗ trợ KH cũng như giảm thiểu tổn thất do rủi ro xảy ra.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi KH tất toán hết nợ gốc , nợ lãi thì ngân hàng tiến hành giải chấp TSĐB và làm các thủ tục x a nợ
Về chính sách cấp tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Sở giao dịch
KH là cá nhân, hộ gia đình c nhu cầu quan hệ tín dụng tại VRB - Sở giao dịch sẽ được áp dụng tổng thể 04 (bốn) chính s ách sau đây:
- Chính sách tiếp thị KH
+ Tập trung tiếp thị đối với nhóm KH thường xuyên giao dịch hoặc có quan hệ ti n gửi tại VRB.
1 Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.416 2.029 2.350 2 Tổng dư nợ TDBL 252 328 446
+ Tập trung tiếp thị đối với KH trong độ tuổi từ 25 đến 50 tuổi, có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở l ên, thanh to án lương qua tài khoản tại VRB hoặc các TCTD khác.
- Chính sách về cấp tín dụng
Theo quy định hiện tại của VRB, Sở giao dịch áp dụng chính s ách KH đối với KH c á nhân như sau:
+ Xếp hạng KH theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
+ Mọi KH là c á nhân đều phải được xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trước khi quyết định cấp tín dụng. Các KH sẽ được VRB xếp thành 10 bậc xếp hạng khác nhau: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D.
+ VRB ch xem xét cấp tín dụng đối với các KH có kết quả xếp hạng từ BB trở lên và có thu nhập ổn định hàng tháng chứng minh được ở mức trung bình khá trở lên (thu nhập hàng tháng tối thiểu từ 6 triệu VND trở lên đối với các KH tại địa bàn Thành phố Hà Nội; tối thiểu từ 4 triệu VND trở lên đối với các KH ở c ác địa bàn còn lại).
- Chính sách về tài sản bảo đảm
Theo quy định giao dịch bảo đảm của VRB hiện hành, các TSĐB được quy định như sau:
+ Ti ền gửi có kỳ hạn, sổ tiết kiệm của KH hoặc bên thứ ba tại VRB và các tổ chức tín dụng khác.
+ Trái phiếu Chính phủ và các giấy tờ c ó giá khác theo quy định của VRB tại