Các khoản vay TDBL thường c ó độ rủi ro thấp và khả năng phân tán rủi ro cao, tuy nhiên v n cần phải đảm bảo chấp hành tốt các quy trình tín dụng để hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng. Quy trình cấp TDBL tại VRB - Sở giao dịch tuân thủ chặt chẽ quy định mà Hội sở chính đưa ra . Tuy nhiên, VRB - Sở giao dịch có thể áp dụng quy trình theo định hướng chuyên môn hóa từng khâu và chú trọng tới công tác thẩm định và giám sát sau cho vay. Ngay từ bước tư vấn KH, CV QHKH hướng dẫn KH chi tiết các hồ sơ cần chuẩn bị để tránh trường hợp KH phải cung cấp và bổ sung nhi u lần, gây phi n hà và ảnh hưởng tới hình ảnh thương hiệu của VRB.
Thứ nhất, về công tác thẩm định
Đối với KH bán lẻ, bên cạnh kết quả tra cứu lịch sử tín dụng của KH thông qua CIC, việc thẩm định tại VRB - Sở giao dịch chủ yếu vẫn dựa vào thông tin do KH cung cấp. Trong thời gian tới, CV QHKH trong quá trình thẩm định cần chủ động khai thác thông tin v KH thông qua các nguồn sau:
+ Tìm hiểu KH thông qua các hồ sơ mà ngân hàng lưu trữ nội bộ và thu thập thông tin từ các KH đ từng có quan hệ tín dụng với VRB v KH đ
+ Trực tiếp gặp gỡ để tìm hiểu KH về nhân thân, sức khỏe, nghề nghiệp, khả năng tài ch nh hoạt động kinh doanh và các mối quan hệ của KH.
+ Tìm hiểu, xem xét v lý lịch pháp lý như ti n án ti n sự hay tệ nạn xã hội của KH thông ua c c cơ uan ch nh uy n và c c an ngành đoàn thể nơi KH sinh sống.
dụng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. VRB hiện đang triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hỗ trợ CV QHKH trong việc thẩm định KH và đồng thời hỗ trợ theo dõi, nhận dạng và kiểm soát rủi ro trong phê duyệt tín dụng. Hơn nữa, hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ còn tạo ra cơ sở dữ liệu về KH, giúp cho VRB thuận lợi hơn trong việc xây dựng các chính sách KH, chính sách tín dụng phù
hợp với từng đối tượng KH. Thứ hai, về công tác giải ngân
Công tác giải ngân cần phải tuân thủ tuyệt đối các trình tự, thủ tục, mẫu biểu hồ sơ, các đi ều khoản trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp được quy định chặt chẽ và đúng pháp luật. Bộ phận quản trị tín dụng tại VRB - Sở giao dịch cần nâng cao ý thức trong việc hậu kiểm và kiểm soát đối với những hồ sơ pháp lý, chứng minh năng lực tài chính, hồ sơ mục đích vay vốn và TSĐB của KH nhằm giảm thiểu rủi ro tác nghiệp. Việc hậu kiểm hồ sơ cần phải được thực hiện chính sách và nhanh chóng bởi vì bộ phận quản trị tín dụng cũng cần đảm bảo được việc đáp ứng kịp thời nhu cầu và thời gian giải ngân vốn vay cho KH. Mặt khác, trong quá trình thực hiện các hồ sơ giải ngân, VRB - Sở giao dịch quy định bắt buộc trong việc công chứng các hợ đồng thế chấ và đăng ý giao ịch bảo đảm đối với c ác TSĐB, thực hiện theo đúng quy định của pháp luật để có thể đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp KH có dấu hiệu bị suy giảm khả năng trả nợ.
Thứ ba, về công tác giám sát sau vay:
C ông tác giám s át sau cho vay được thực hiện định kỳ hoặc đột xuất để có thể kiểm soát việc chấp hành các quy chế cho vay và c c đi u kiện giải ngân đi u kiện khác trong quy trình phê duyệt tín dụng, từ đ c thể phát hiện kịp thời những sai s ót và đi ều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Định kỳ, VRB - Sở giao dịch cũng cần thực hiện kiểm tra, định giá lại giá trị của c ác TSĐB và cập nhật thông tin tài sản trên hệ thống. Bên cạnh đó , chi nhánh cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm của KH thông qua việc đánh giá sự biến động và thay đổi trong năng lực tài chính, tình trạng công việc, sức khỏe của KH. Công tác giám sát
sau cho vay cũng cần phải được thực hiện nghiêm túc để theo dõi việc KH có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay và thiện chí hoàn trả nợ vay của KH. Sau khi kiểm tra sau cho vay, CV QHKH cần lập biên bản kiểm tra sau cho vay lưu trữ kèm hồ sơ tín dụng và bổ sung các thông tin cần thiết lên hệ thống thông tin quản lý KH nhằm đảm bảo các khoản vay được giám sát chặt chẽ và thu hồi nợ kịp thời.