1.3 Kinh nghiệm về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhậpkhẩu của một
1.3.1 Kinh nghiệm về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhậpkhẩu của một số
một số Ngân hàng TMCP tại Việt Nam và bài học rút ra cho MB HQV
1.3.1 Kinh nghiệm về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu củamột số Ngân hàng TMCP tại Việt Nam một số Ngân hàng TMCP tại Việt Nam
1.3.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)
Năm 2017, BIDV đã nhận được giải Giải thưởng “Ngân hàng nội địa cung cấp sản phẩm tài trợ XNK tốt nhất Việt Nam năm 2017”. Để trở thành ngân hàng cung cấp sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu tốt nhất, BIDV đã thiết kế những gói sản phẩm phù hợp dành cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nói chung và gói sản phẩm phù hợp dành cho các doanh nghiệp nhập khẩu nói riêng như sau:
Thứ nhất, tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập
BIDV tài trợ ngắn hạn cho Doanh nghiệp để thanh toán chi phí nhập khẩu hàng hóa theo các phương thức L/C trả ngay, D/P, T/T trả sau và đảm bảo bằng việc thế chấp chính lô hàng nhập khẩu đó. Đặc điểm nổ i bật của sản phẩm này là: Đối tượng cho vay: tiền hàng nhập khẩu, cước phí vận chuyển hàng hải, bảo hiểm lô hàng vận chuyển hàng hải, chi phí thuế (nếu có). Số tiền cho vay: tối đa 100% giá trị lô hàng. Thời hạn vay: tối đa 09 tháng và tài sản đảm bảo: Lô hàng nhập khẩu và các tài sản khác nếu có.
Việc tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập, BIDV đã hỗ trợ vốn kịp thời với phương án kinh doanh nhập khẩu, đồng thời tài sản đảm bảo linh hoạt, phù hợp thực tế kinh doanh từ đó nâng tầm vị thế của Doanh nghiệp trong giao thương quốc tế về khả năng đáp ứng đủ nguồn và tính thanh khoản cao. Tuy nhiên để được
23
sử dụng sản phẩm này doanh nghiệp nhập khẩu phải đạt được một số điều kiện như sau: Hợp đồng ngoại thương thanh toán theo các phương thức L/C trả ngay, D/P, TT. mức ký quỹ L/C: 0 - 20% giá trị L/C và hàng hóa được mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay
Thứ hai, Tài trợ nhập khẩu theo Thư tín dụng trả chậm có điều khoản cho phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C)
Tài trợ nhập khẩu theo L/C trả chậm có điều khoản cho phép thanh toán trả ngay là sản phẩm tài trợ nhập khẩu, theo đó khách hàng của BIDV được thanh toán L/C theo kỳ hạn trả chậm nhưng người thụ hưởng vẫn được ngân hàng nước ngoài thanh toán trả ngay trên cơ sở chấp thuận cung cấp dịch vụ của ngân hàng đại lý trước khi mở L/C.
Đặc điểm của sản phẩm này là: Loại tiền thanh toán: USD, ngoại tệ khác, số tiền thanh toán: 100% giá trị lô hàng và kỳ hạn trả chậm theo kỳ hạn thanh toán trả chậm quy định trong L/C, tối đa 180 ngày.
Lợi ích từ sản phẩm Tài trợ nhập khẩu theo Thư tín dụng trả chậm có điều khoản cho phép thanh toán trả ngay đối với nhà nhập khẩu trong nước là được thanh toán trả chậm đối với nghĩa vụ thanh toán trả ngay theo Hợp đồng ngoại thương với mức phí thấp hơn chi phí vay thông thường, bên cạnh đó nhà nhập khẩu được tài trợ vốn bằng ngoại tệ với lãi suất thấp ngay cả khi doanh nghiệp không có nguồn thu ngoại tệ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của Doanh nghiệp trong giao thương quốc tế.
Thứ ba, tài trợ nhập khẩu bằng vốn vay nước ngoài theo hợp đồng khung
BIDV tài trợ vốn của cho các khách hàng nhập khẩu thông qua nguồn vốn BIDV vay của ngân hàng nước ngoài theo các Hợp đồng khung. Với nh ng đặc điểm như sau: Đối tượng cho vay: Hàng hoá nhập khẩu có xuất xứ phù hợp với điều kiện của từng Hợp đồng khung (thường có xuất xứ từ các nước OECD), phương thức cho vay: mở L/C, cho vay ngắn, trung, dài hạn, loại tiền vay: USD, EUR, ngoại tệ khác và thời hạn vay vốn: ngắn, trung, dài hạn
24
đồng khung là doanh nghiệp nhập khẩu đuợc áp dụng lãi suất vay theo thỏa thuận, cạnh tranh, có cơ hội đuợc nhận các khoản vay với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay
thông thuờng đồng thời đuợc tài trợ bằng ngoại tệ với thời hạn dài và tỷ giá bán ngoại tệ cạnh tranh.
Thứ tu, bao thanh toán nhập khẩu
Bao thanh toán nhập khẩu là hình thức cấp tín dụng của BIDV cho Khách hàng xuất khẩu thông qua việc bảo đảm rủi ro tín dụng cho Khách hàng nhập khẩu trên cơ sở đề nghị của Đại lý Bao thanh toán (nếu có) và thu hộ (các) khoản phải thu cho Nhà xuất khẩu dành cho đối tuợng khách hàng là nhà nhập khẩu muốn mua hàng hóa/ dịch vụ theo phuơng thức trả chậm
Lợi ích từ sản phẩm bao thanh toán nhập khẩu là doanh nghiệp nhập khẩu đuợc mua hàng theo phuơng thức trả chậm, không phải trả bất kỳ một khoản phí bao thanh toán nào đồng thời giảm chi phí do không phải mở L/C hoặc sử dụng các hình thức thanh toán tốn kém khác
1.3.1.2 Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank)
Cùng với những chính sách mở cửa thị truờng của Nhà nuớc, bám sát nhu cầu của doanh nghiệp xuất nhập khẩu, TPBank chú trọng phát triển những sản phẩm, dịch vụ tài trợ thuơng mại hiện đại nhằm đồng hành, nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp nội trên thị truờng quốc tế. Là ngân hàng mạnh dạn đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ vào các dịch vụ tài chính ngân hàng cũng nhu chú trọng mảng dịch vụ tài trợ thuơng mại, TPBank đã đua ra các sản phẩm, dịch vụ có tiện ích hỗ trợ dành riêng cho các doanh nghiệp nhập khẩu nhu: Phát hành L/C nhập khẩu, chuyển tiền quốc tế, thanh toán thuế điện tử, thanh toán cuớc container của Tân Cảng... đặc biệt những hoạt động chỉ cần thao tác đơn giản qua Ngân hàng điện tử eBank Biz mà không yêu cầu doanh nghiệp nhập khẩu phải trực tiếp đến ngân hàng làm việc.
Tài trợ cho các doanh nghiệp nhập khẩu của TPBank có nh ng sản phẩm, dịch vụ nhu sau:
25
mà bất cứ doanh nghiệp xuất nhập khẩu nào cũng cần và thời gian xử lý nhanh là một lợi thế cạnh tranh lớn cho doanh nghiệp. Doanh nghiệp đuợc huởng mức phí uu đãi với thủ tục hồ sơ đơn giản, thời gian xử lý nhanh chóng, đồng thời có thể thế chấp chính lô hàng hình thành từ phuơng án mở L/C làm tài sản đảm bảo với giá trị lên tới 95%. Ngoài ra, doanh nghiệp còn đuợc hỗ trợ phát hành tất cả các loại L/C với tỷ lệ ký quỹ cạnh tranh từ 0% - 15%.
Thứ hai, phát hành L/C UPAS, thu tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay của TPBank cũng nhận đuợc sự huởng ứng nhiệt tình từ phía doanh nghiệp nhập khẩu, giúp doanh nghiệp thông qua ngân hàng, thanh toán truớc cho nguời thụ huởng bằng đồng ngoại tệ với lãi suất thấp mà vẫn đuợc huởng thời gian trả chậm tối đa lên tới 360 ngày. Đồng thời, sử dụng L/C UPAS cũng giảm bớt sức ép về ngoại tệ và tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp.
Thứ ba, TPBank cũng đã triển khai dịch vụ nộp thuế Hải quan điện tử 24/7 , giúp doanh nghiệp nộp tiền thuế với T ổng cục Hải quan qua TPBank. Theo đó, nguời nộp thuế có thể lập bảng kê nộp thuế trực tiếp trên C ng thanh toán điện tử Hải quan mọi lúc, mọi nơi và đuợc ngân hàng xác nhận kết quả giao dịch nộp thuế thành công ngay sau khi nhận đuợc yêu cầu chuyển tiền nộp thuế.
1.3.1.3 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
Để thực hiện mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, Ngân hàng TMCP Á Châu thiết kế rất nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Bên cạnh nh ng sản phẩm dịch vụ truyền thống dành cho các khách hàng nhập khẩu nhu L/C, D/P, D/A, T/T, CAD, ACB đã đua ra những sản phẩm khác dành riêng cho từng đặc thù khách hàng nhập khẩu nhu:
Thứ nhất, Thu tín dụng theo chuơng trình hỗ trợ xuất khẩu nông sản mỹ GSM-102
Khi khách hàng mở L/C nhập khẩu tại ACB có nhu cầu vay USD để thanh toán tiền hàng nhập khẩu các loại nông sản của Mỹ thuộc chuơng trình GSM-102 của Bộ Nông nghiệp Mỹ, ACB sẽ đề nghị Ngân hàng nuớc ngoài (Ngân hàng tài trợ) tài trợ vốn để ACB thực hiện cho vay thanh toán L/C đối với khách hàng. Ngân
26
hàng nước ngoài tài trợ vốn cho ACB dựa trên bảo lãnh của Ủy ban tín dụng trực thuộc Bộ Nông nghiệp Mỹ (CCC), do có bảo lãnh, ACB có thể được tài trợ vốn với lãi suất cạnh tranh hơn so với thông thường và cho vay khách hàng với lãi suất cạnh tranh hơn so với thông thường và cho vay khách hàng với lãi suất ưu đãi. Sản phẩm này dành riêng cho Các doanh nghiệp nhập khẩu các loại nông sản của Mỹ thuộc chương trình GSM-102 nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh thương mại
Đặc điểm của sản phẩm này là: mặt hàng nhập khẩu là các mặt hàng nông sản của Mỹ thuộc danh sách được hỗ trợ theo quy định của Bộ Nông nghiệp Mỹ và được ACB chấp nhận thực hiện bảo lãnh phát hành L/C kỳ. Nhà xuất khẩu phải được Bộ Nông nghiệp Mỹ chấp thuận tham gia chương trình GSM - 102 của Bộ Nông nghiệp Mỹ. Phương thức thanh toán được cho vay: Áp dụng cho các giao dịch thanh toán theo phương thức L/C trả ngay và được thanh toán bằng USD. Số tiền cho vay có thể lên đến 100% giá trị L/C và thời hạn cho vay tối đa 09 tháng kể từ ngày giao hàng.
Lợi ích từ sản phẩm này mang lại là khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi hơn so với lãi suất vay thông thường, tăng khả năng mua hàng nhờ nguồn tín dụng giá ưu đãi đồng thời doanh nghiệp nhập khẩu được tiếp cận các nhà xuất khẩu uy tín - đã được Ủy Ban tín dụng Mỹ xem xét chấp thuận tham gia chương trình GSM - 102 của Bộ Nông nghiệp Mỹ.
Thứ hai, tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập
Là sản phẩm cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu nhập khẩu hoặc mua trong nước nguyên vật liệu, hàng hóa phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh và bảo đảm bằng việc thế chấp bằng chính lô hàng.
Sản phẩm có những đặc điểm nổi bật như sau: Tỷ lệ tài trợ cao lên đến 80% giá trị lô hàng, mặt hàng tài trợ đa dạng, tài trợ cho chính lô hàng mua trong nước hoặc nhập khẩu: Hạt nhựa, Thép, Đồng tấm, nhôm thỏi, Ôtô nguyên chiếc, Giấy, Nguyên liệu thức ăn chăn nuôi, Đường, Phân bón, Nguyên vật liệu dệt may (bông, xơ, sợi)....
27
Lợi ích từ sản phẩm tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập mang lại là mặt hàng tài trợ đa dạng đồng thời tài trợ cho nhiều phương thức thanh toán: L/C, T/T trả sau, D/P, chuyển tiền trả sau trong nướ c, tài sản đảm bảo bằng chính lô hàng.
1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Hoàng Quốc Việt 1.3.2.1 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Quân đội
Từ những kinh nghiệp trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ liên quan đến hoạt động nhập khẩu có thể rút ra một số bài học cho MB HQV, đó là
Thứ nhất, Ứng dụng công nghệ trong hoạt động tài trợ nhập khẩu
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều tung ra gói sản phẩm tài trợ cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu với nhiều ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ... Do vậy để nang cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng hoạt động trong lĩnh vực này, MB HQV cần phát triển các dịch vụ hỗ trợ nhằm tạo thêm tiện ích cho khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được khách hàng tốt. Ngoài ra việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động nhập khẩu có thể tạo nên điểm khác biệt cho sản phẩm tài trợ nhập khẩu, hỗ trợ tốt hơn cho khách hàng giao dịch tại chi nhánh.
Thứ hai, Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Bên cạnh nh ng sản phẩm dịch vụ hiện có hỗ trợ cho hoạt động tín dụng nhập khẩu như: phát hành LC nhập khẩu, cho vay thanh toán hàng nhập khẩu theo phương thức thanh toán, bảo lãnh nhận hàng, Upas LC... MB HQV đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng và hỗ trợ tốt công tác phát triển khách hàng, đồng thời chi nhánh cần nghiên cứu nh ng sản phẩm và triển khai sản phẩm, dịch vụ tài trợ thương mại hỗ trợ như tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập, Thư tín dụng theo chương trình hỗ trợ xuất khẩu nông sản mỹ GSM-102 (đây là sản phẩm khá đặc biệt dành riêng cho mặt hàng nhập khẩu là các mặt hàng nông sản của Mỹ thuộc danh sách được hỗ trợ theo quy định của Bộ Nông nghiệp Mỹ đòi hỏi uy tín trên thị trường quốc tế của MB là rất lớn).
28
1.3.2.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Tăng cường xây dựng thương hiệu và quảng bá hình ảnh. Thương hiệu là một thành phần phi vật thể nhưng lại là một thành phần thiết yếu của một ngân hàng. Một khi mà các sản phẩm đã đạt đến mức độ hầu như không thể phân biệt được bằng tính chất, đặc điểm và lợi ích công dụng thì thương hiệu là yếu tố duy nhất tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm. Thương hiệu nói lên sự tin tưởng và an toàn. Trong năm 2017, BIDV đã thực hiện rất tốt công việc này để vươn lên trở thành: “Ngân hàng nội địa cung cấp sản phẩm tài trợ XNK tốt nhất Việt Nam năm 2017”. Vì vậy để xây dựng được thương hiệu, MB HQV cần nâng cao năng lực và uy tín của mình, cải thiện chất lượng dịch vụ quy trình thủ tục nhanh chóng, hiệu quả và đặc biệt phải giữ đúng cam kết với khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã khái quát được đôi nét tổng quan về tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu tại ngân hàng nói chung như xác định hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu, nội dung, các chỉ tiêu phản ánh phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu của ngân hàng thương mại và kinh nghiệm phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam từ đó đưa ra một số bài học phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu của MB HQV. Đây là cơ sở lý luận vững chắc phục vụ cho việc phân tích, đánh giá phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu tại ngân hàng thương mại để từ đó có thể đề phân tích thực trạng và đưa ra giải pháp phát triển một cách phù hợp trong những chương sau.
Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu rất đa dạng và phong phú, tuy tác giả đã trình bày khá chi tiết về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu của ngân hàng thương mại nói chung trong chương này, tuy nhiên vẫn còn nhiều vấn đề liên quan chưa được khai thác hết ví dụ như những rủi ro trong tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu, hy vọng những đề tài sau có thể triển khai và phân tích sâu hơn về nh ng vấn đề này.
29
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
2.1 Giới thiệu tổng quan về chi nhánh Hoàng Quốc Việt
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Ngày 14/09/1994, Ngân hàng TMCP quân đội được cấp phép thành lập theo quyết định số 0054/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và giấy phép đăng ký kinh doanh số 060297 do Sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 30/09/1994 với mục tiêu hỗ trợ cho các doanh nghiệp quân đội làm kinh tế.
Trải qua gần 23 năm xây dựng và phát triển, từ số vốn điều lệ 20 tỷ đồng, 25 cán bộ nhân viên, đến ngày 31/12/2017, Ngân hàng TMCP quân đội hoàn thành các