1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng tại các ngân hàng thươngmại mại
1.2.3.1. Các chỉ tiêu định tính
- Sản phẩm tín dụng đa dạng
Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng trong danh mục sản phẩm tín dụng mà ngân hàng thuơng mại cung cấp đến cho khách hàng. Xuất phát từ nhu cầu của thị truờng thì NHTM sẽ có sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu của thị truờng. Do vậy khi số luợng sản phẩm tín dụng tăng lên thì nó cũng bao hàm với khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng của ngân hàng tăng lên và thêm luợng khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Chỉ tiêu này phản ánh quy trình cấp tín dụng của ngân hàng thuơng mại đã khoa học, hợp lý và đuợc niêm yết công khai để khách hàng tới ngân hàng tìm hiểu về sản phẩm tín dụng sẽ nắm đuợc các buớc giải quyết thủ tục hồ sơ vay vốn. Cán bộ ngân hàng đã chấp hành nghiêm túc các quy trình thủ tục đã đuợc công khai nhu thế nào? Xuất phát từ các thông tin trên để đánh giá ngân hàng thuơng mại đó đã thành công ở mức độ nào trong hoạt động tín dụng. Nếu mức độ tuân thủ quy trình cấp tín dụng nghiêm ngặt thì phản ánh quy trình đó đã khoa học, hợp lý phù hợp với nhu cầu của khách hàng và đuợc khách hàng đón nhận.
- Thời gian xét duyệt khoản vay
Thời gian tối đa để đề nghị vay của khách hàng đuợc đáp ứng nếu khách hàng đủ điều kiện hoặc trả lời từ chối cho vay của ngân hàng đến khách hàng nếu khách hàng không đủ điều kiện. Tiêu chí này phản ánh thời gian xét duyệt khoản vay của ngân hàng đã hợp lý chua? Thời gian thực tế khi giải quyết khoản vay tại ngân hàng thuơng mại đó nhu thế nào? Nếu thực tế số luợng các khoản vay đuợc giải quyết trong phạm vi thời gian tối đa đã quy định càng tăng chứng tỏ chất luợng phục vụ khách hàng của ngân hàng càng tốt lên, uy tín của ngân hàng sẽ tăng, luợng khách hàng sẽ tăng.
- Đa dạng phuơng thức cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng phuơng thức cho vay trong danh mục sản phẩm tín dụng mà ngân hàng thuơng mại cung cấp đến cho khách hàng. Xuất phát từ nhu cầu của thị truờng thì NHTM sẽ có phuơng thức cho vay phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu của thị truờng. Do vậy khi số luợng phuơng thức cho vay tăng lên thì nó cũng bao hàm với khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng của ngân hàng tăng lên và thêm luợng khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng. Nguợc lại, nếu phuơng thức cho vay thu hẹp dần thì lựa chọn của khách hàng sẽ giảm nhu vậy dần khách hàng sẽ chuyển sang giao
Tỷ lệ sinh lời của tín Lãi từ tín dụng
_________________’__________ x 100%
dụng = Tống dư nợ bình quân
21
dịch tại ngân hàng khác khả năng suy giảm tín dụng có thể diễn ra.
- Mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động phục vụ dịch vụ tín dụng của ngân hàng.
Trong hoạt động giao dịch hàng ngày, để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng thì cán bộ làm trực tiếp càng cần phải hoàn thiện khả năng làm việc để đáp ứng tốt yêu cầu của công việc. Mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động phục vụ dịch vụ tín dụng càng tăng thì sẽ càng thuận lợi cho khả năng mở rộng tín dụng. Ngược lại, nếu mức độ hài lòng giảm sẽ dẫn tới khách hàng sẽ dần chuyển sang ngân hàng khác để giao dịch sẽ dẫn tới giảm dần tín dụng.
1.2.3.2. Các chỉ tiêu định lượng
- Tỷ lệ gia tăng số lượng khách hàng(8)
Tỷ lệ gia tăng số Số KH vay kỳ sau - Số KH vay kỳ trước
lượng khách = ---LΛ I.-IĨ. .... 1..'. 4.../...--- x 100%
b Số KH vay kỳ trước
hàng
Nếu số lượng khách hàng ngày càng tăng chứng tỏ quy mô tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng.
- Tăng trưởng doanh số cho vay(9)
Mức tăng trưởng Doanh số kỳ sau - Doanh số kỳ trước doanh số cho vay = ---„ _______, . 1 , ɪ ___,--- x 100%
Doanh số kỳ trước
Chỉ tiêu này cho phép đánh giá về tốc độ mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng qua từng thời kỳ.
,110) - Tăng trưởng dư nợ 7
Mức tăng trưởng Dư nợ TD kỳ sau - Dư nợ TD kỳ trước dư nợ tín dụng = ---_■ ______1 ʌ j~~,--- x 100%
Dư nợ TD kỳ trước
Chỉ tiêu này cho phép đánh giá về tốc độ mở rộng hoạt động tín dụng của 22
ngân hàng qua từng thời kỳ.
- Mở rộng ngành nghề
Ngành nghề mà ngân hàng cho vay tăng lên phản ánh quy mô khách hàng và dư nợ tăng.
- Tăng trưởng nguồn thu từ tín dụng
Nguồn thu từ tín dụng bắt nguồn từ dư nợ cho vay do vậy khi nguồn thu từ tín dụng tăng trưởng xuất phát từ những yếu tố như: lãi suất cho vay tăng, chi phí đầu vào giảm, dư nợ tăng. Thông thường khi nguồn thu từ tín dụng tăng trưởng rõ rệt thì yếu tố dư nợ tăng đóng vai trò chủ yếu. Ngược lại, khi nguồn thu từ tín dụng giảm thì có thể: lãi suất cho vay giảm, chi phí đầu vào tăng( tăng trích lập dự phòng, chi phí đầu vào tăng nhưng lãi suất cho vay giữ nguyên), dư nợ giảm trong điều kiện bình thường không có những biến động mạnh thì khi nguồn thu giảm thì chủ yếu do dư nợ giảm.
+Tăng trưởng nguồn thu từ tín dụng(11)
Tỷ lệ tăng trưởng nguồn Nguồn thu từ tín dụng
_ = _____ λ '_____________ x 100%
thu từ tín dụng T ống nguồn thu
Chỉ tiêu này phản ánh tương quan giữa nguồn thu nhập từ tín dụng trong tống nguồn thu của đơn vị.
Tống nguồn vốn huy động
Hiệu suất sử dụng vốn = ______-Z_____’__________ xTống dư nợ cho vay %100 Tống tài sản có
dư và kỳ hạn, nên năng lực cho vay của 1 ngân hàng thương mại thường bị giới
hạn bởi năng lực huy động vốn. Chỉ tiêu này nói lên cứ 100 đồng vốn huy động
được thì đã đầu tư tín dụng bao nhiêu đồng.
Vì tín dụng là hạng mục sinh lời chủ yếu, nên hiệu suất sử dụng vốn càng cao thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng hiệu quả và ngược lại. Tuy nhiên, nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay quá mức quy định, thì đối mặt với nguy cơ rủi ro thanh khoản; ngược lại, nếu hệ số sử dụng vốn thấp cho thấy ngân hàng đang lãng phí nguồn vốn, tức nguồn vốn chưa được sử dụng hiệu quả
một cách tối ưu. Trong điều kiện bình thường, hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng thường từ 70%-80%.
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI