1.3.2.1. Các yếu tố kinh tế, chính trị - xã hội, pháp luật và công nghệ
- Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế vĩ mô cũng có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay. Khi kinh tế phát triển, ổn định sẽ khuyến khích các ngân hàng mở rộng cho vay và ngược lại, khi kinh tế suy thoái, bất ổn thì các ngân hàng sẽ hạn chế mở rộng cho vay.
Khi nền kinh tế phát triển ổn định thì niềm tin tiêu dùng của người dân sẽ tăng như vậy nhu cầu tiêu dùng các mặt hàng cao cấp, giá trị cao như: ô tô, nhà ở.. của người tiêu dùng tăng lên đây là các khách hàng tiềm năng để ngân hàng cho vay đối tượng tiêu dùng.
Các biến số kinh tế vĩ mô như: chỉ số CPI, các chỉ số thị trường chứng khoán, tăng trưởng kinh tế, cán cân thương mại. là những yếu tố có ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng. Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định và phát triển sẽ khuyến khích cho các nhà đầu tư tiến hành đầu tư mới, đầu tư mở rộng, nhu cầu vốn đầu tư tăng tạo tiền đề để các NHTM mở rộng cho vay.
- Yếu tố môi trường chính trị - xã hội
Sự ổn định về chính trị, xã hội sẽ là điều kiện quan trọng thu hút vốn đầu tư, các chủ thể kinh tế yên tâm đưa ra quyết định đầu tư do vậy mà nhu cầu
vốn cho đầu tư mới, đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh tăng lên. Nếu môi trường chính trị, xã hội không ổn định sẽ không hấp dẫn các doanh nghiệp, cá nhân đầu tư vốn do vậy nhu cầu vốn sẽ giảm, như vậy sẽ hạn chế khả năng mở rộng tín dụng.
Ổn định chính trị là tiền đề để ổn định và phát triển kinh tế, giữa ổn định chính trị và ổn định phát triển kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau. Không chỉ có chính trị trong nước mà tình hình chính trị quốc tế cũng tác động đến khả năng mở rộng mở rộng cho vay do hiện nay nước ta đã mở cửa, hội nhập sâu rộng với hoạt động thương mại quốc tế nên tình hình quốc tế sẽ tác động đến các quyết định đầu tư của các chủ thể trong nền kinh tế.
- Môi trường pháp lý
Hệ thống pháp luật, nhất là những bộ luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và hoạt động cho vay của ngân hàng có ảnh hưởng nhiều đến định hướng mở rộng cho vay của NHTM. Hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định sẽ tạo ra hành lang pháp lý tin cậy để các NHTM an tâm mở rộng cho vay, ngược lại hệ thống pháp luật không đầy đủ, thiếu nghiêm minh tác động tiêu cực tới mở rộng cho vay của các ngân hàng; không khuyến khích các ngân hàng mở rộng tín dụng.
- Môi trường công nghệ
Môi trường công nghệ kỹ thuật bao gồm các nhân tố gây tác động ảnh hưởng đến công nghệ mới, sáng tạo sản phẩm và cơ hội thị trường mới. Yếu tố này có khả năng tạo sự khác biệt cho sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng, do vậy cần phải nắm bắt nhanh chóng xu hướng công nghệ để không bị lạc hậu và mất lợi thế trong cạnh tranh.
1.3.2.2. Yếu tố khách hàng
Với khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có năng lực tài chính vững vàng, có thu nhập cao, ổn định thì khả năng hoàn trả đầy đủ những khoản vay
28
của ngân hàng khi đến hạn là cao. Đồng vốn vay ngân hàng được khách hàng sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả sẽ đem lại lợi nhuận và có khả năng trả nợ cho ngân hàng cả gốc và lãi, góp phần tăng vòng quay vốn tín dụng, giúp mở rộng tín dụng. Ngược lại, khi khách hàng có trình độ năng lực quản lý hạn chế,sử dụng vốn không hiệu quả, phương án kinh doanh kém.. .sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả cả gốc và lãi vay, ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng
1.3.2.3. Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ảnh hưởng đến mở rộng cho vay. Trong cùng thị trường kinh doanh có mức độ cạnh tranh càng cao thì khả năng mở rộng cho vay càng khó khăn và ngược lại, mức độ cạnh tranh càng thấp thì khả năng mở rộng cho vay thuận lợi hơn.
Trên cùng một địa bàn mà có nhiều ngân hàng cùng hoạt động thì thị trường sẽ bị phân chia cho các ngân hàng. Thị phần của mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào phân khúc thị trường, khách hàng và năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng. Năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm lĩnh được thị phần lớn hơn, năng lực cạnh tranh yếu sẽ bị hạn chế thị trường. Các ngân hàng luôn xây dựng cho mình một chính sách khách hàng và một thị trường mục tiêu để từ đó thiết kế sản phẩm đặc thù để phục vụ phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu được tốt hơn để mở rộng cho vay.