BỐ HẠ ĐÉN NĂM 2023 TẦM NHÌN ĐÉN NĂM 2030
3.2.1. Tăng nguồn vốn huy động tại địa phương để tăng hiệu quả kinh tế khi mở rộng tín dụng
Nguồn vốn được huy động từ các thành phần kinh tế trong nền kinh tế là nền tảng then chốt để NHTM hoạt động và phát triển. Đây là nguồn vốn được xác định có nhiều ưu điểm so với các nguồn vốn khác như: chi phí huy động thấp, kỳ hạn các nguồn vốn ổn định, thúc đẩy quá trình lưu chuyển vốn trong nền kinh tế, thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Nếu nguồn vốn được sử dụng lưu chuyển hợp lý và liên tục sẽ mang liệu hiệu quả kinh tế cho bản thân NHTM và cho nền kinh tế. Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển, mức độ cạnh tranh giữa các NHTM, các TCTD khác ngày càng cao thì việc thu hút nguồn vốn từ các thành phần kinh tế trong nền kinh tế để có nguồn lực phục vụ kinh doanh càng trở lên gay gắt.
Để tăng tính hấp dẫn, thu hút nguồn vốn huy động từ nền kinh tế thì chi nhánh cần:
3.2.1.1. Tăng cường triển khai, quảng bá rộng rãi các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có lãi suất linh hoạt, hình thức gửi hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng
Hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã triển khai rất nhiều các sản phẩm huy động nguồn vốn với những ưu điểm, phù hợp với từng đối tượng khách hàng với lãi suất linh hoạt, hình thức gửi hấp dẫn trên toàn hệ thống. Với nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, các sản phẩm huy động nguồn này được triển khai rộng khắp và đồng bộ với chất lượng phục vụ tốt. Các sản phẩm huy động nguồn vốn như:
- Tiết kiệm linh hoạt.
- Tiền gửi có kỳ hạn lãi suất thả nổi
- Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ; không theo định kỳ - Tiết kiệm An sinh
- Tiết kiệm học đường - Tiết kiệm hưu trí - Tiết kiệm có kỳ hạn - Chứng chỉ tiền gửi - ....vv
Với sản phẩm tiết kiệm, tiền gửi đa dạng như trên sẽ phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Do vậy, chi nhánh cần tăng cường thông tin, tuyên truyền rộng khắp để khách hàng hiểu rõ hơn từ đó thu hút và tiếp cận những khách hàng tiềm năng lựa chọn sản phẩm tiền gửi tại chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II
Bốn là, lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
3.2.1.2. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Hiện nay, khi cuộc cách mạng công nghệ 4.0 ngày càng phát triển sâu, rộng vào từng lĩnh vực, cuộc sống hàng ngày thì phương thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lượng dịch vụ.
Các hình thức huy động mà khách hàng có thể giao dịch một cách thuận tiện và nhanh nhất, cũng như tinh giản các thủ tục, giảm chi phí cho ngân hàng, tăng năng suất, hiệu quả phục vụ của giao dịch viên. Do vậy chi nhánh nên triển khai nhiều hơn các hình thức huy động thông qua các tiện ích E mobile banking, internet banking phát triển mạnh hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền
79
mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhất các nhu cầu về thanh toán với nhiều tiện ích, tăng tốc độ thanh toán và thủ tục gọn nhẹ. Đây sẽ là điều kiện tốt để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng truởng và mở rộng nguồn tiền gửi của dân cu.
3.2.1.3. Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng xuất phát từ nhiều lý do, trong đó có các lý do cơ bản là đảm bảo sự an toàn tài sản, tăng giá trị khoản tiền bằng tiền lãi trong khi chua có nhu cầu khác và thực hiện các qui định trong giao dịch với ngân hàng kể cả nhu cầu cho vay vốn trong tuơng lai. Để lựa chọn hình thức, số luợng và thời hạn gửi tiền, khách hàng đã cân nhắc thông qua tìm hiểu các chính sách, các thông tin về huy động vốn hoặc khả năng, chất luợng các dịch vụ mà ngân hàng sẽ cung ứng.
- Về kỹ thuật nghiệp vụ thể hiện ở những qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản nhung hiệu quả. Khi khách hàng sử dụng dịch vụ, điều quan tâm truớc hết là chất luợng dịch vụ và giá cả của nó.
+ Chất luợng dịch vụ trong hoạt động ngân hàng: Thể hiện tính chính xác, kịp thời, an toàn và tiện lợi.
+ Giá cả dịch vụ chính là lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ.
Trên cơ sở hiểu rõ mong muốn của khách hàng cần ở ngân hàng nên chi nhánh Bố Hạ cần thuờng xuyên nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi mới phong cách giao tiếp của giao dịch viên khi tiếp nhận yêu cầu và xử lý giao dịch, từ đó đã tạo đuợc niềm tin đối với khách hàng. Không chỉ quan tâm tới số luợng, hình thức các sản phẩm và dịch vụ cung cấp mà còn quan tâm đến việc nâng cao chất luợng trong hoạt động thanh toán, chuyển tiền, luu giữ hồ sơ, quản lý tài sản của khách hàng một cách khoa học và an toàn.
3.2.2. Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tăng cường công tác thu nợ và quản lý nợ quá hạn
năng trả nợ của người vay bị suy giảm do yếu tố chủ quan hoặc khách quan báo trước khả năng thiệt hại đối với ngân hàng. Cho nên chi nhánh cần:
Phân tích từng loại nợ quá hạn, từng khoản nợ quá hạn để từ đó tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh. Trên cơ sở đó phân thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi mà phải xử lý bằng TSTC.
Tích cực xử lý các khoản nợ quá hạn đang tồn đọng cũng như các TSBĐ theo các phương án phù hợp với tình hình bên vay để thu hồi triệt để các khoản nợ tồn đọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tài sản.
3.2.3. Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh
Chi nhánh Bố Hạ nên tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro theo các giải pháp sau:
3.2.3.1. Mở rộng các nguồn khai thác thông tin phục vụ cho việc thẩm định, quyết định cho vay và quản lý khoản vay sau giải ngân
Hiện nay, để thu thập thông tin về khách hàng, về thông tin dự án, về tài sản đảm bảo phục vụ việc phân tích, đánh giá về hồ sơ đề nghị vay của khách hàng, về khoản vay sau giải ngân thì nguồn thông tin ban đầu do người vay cung cấp, nguồn thông tin này do từ phía người đề nghị nên có thể xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan mà chưa phản ánh đủ, đúng về khách hàng, dự án, về TSĐB để cán bộ thẩm định đánh giá, phân tích; nguồn thông tin bổ sung từ Trung tâm thông tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) vẫn còn thiếu nhiều các thông tin quan trọng chưa được các TCTD chia sẻ.
Hiện nay, tại nước ta chưa có đơn vị nào đủ năng lực, uy tín chuyên cung cấp các thông tin cá nhân, tổ chức để các TCTD có thể sử dụng cho việc thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay như ở 1 số nước có: Standard & Poor, Robert Morris Ascociates và Leo Troy...
81
Do vậy để thu thập được đủ lượng thông tin cần thiết cho thẩm định và quản lý khoản vay thì chi nhánh Bố Hạ nên sử dụng các giải pháp sau để thu thập thông tin:
Một là thu thập và xử lý các nguồn tin từ truyền thông được cập nhật thường xuyên, liên tục. Việc thu thập này sau đó cần được thanh lọc cẩn thận để sử dụng những thông tin có ích cho việc thẩm định, đánh giá và quản lý khoản vay.
Hai là thu thập thông tin trong những lần tiếp xúc giữa cán bộ thẩm định, cán bộ trong chi nhánh với khách hàng. Trong những lần tiếp xúc này cần tập trung khai thác thông tin vào vấn đề cần khai thác. Trong những lần tiếp xúc cần tạo không khí cuộc trò chuyện thân thiện, thoải mái và chân thành để bên khách hàng có thể chia sẻ thêm nhiều thông tin có lợi cho ngân hàng.
Ba là trong những lần đi kiểm tra cơ sở kinh doanh của bên vay vốn thì cán bộ thẩm định bố trí những lần gặp gỡ bất ngờ đột xuất không báo trước để có thể có được những thông tin khách quan, chính xác về thực tế năng lực kinh doanh của khách hàng.
Bốn là sử dụng nguồn tin có lợi cho quá trình thẩm định mà cán bộ thẩm định đang muốn thu thập có thể từ các cán bộ, nhân viên khác đang làm cùng; nhà cung cấp, đối tác, tổ chức hoặc cơ quan quản lý có quan hệ với khách hàng vay đó ở hiện tại hoặc trong quá khứ. Những thông tin đó rất hữu ích cho ngân hàng vì qua đó có thể có các thông tin chân thực về hoạt động và năng lực của người vay.
Năm là nguồn tổng hợp thông tintừ các văn bản pháp luật bắt đầu có hiệu lực
thi hành như: Luật, Nghị định, Thông tư hướng dẫn... nhưng NHNN chưa có văn bản hướng dẫn chi tiết thực hiện nhưng đã được công khai đăng tải trên các phương tiện truyền thông, rồi đưa ra những phản biện, nhận xét đánh giá xoay quanh các văn bản pháp luật để cán bộ, nhân viên lưu ý, nghiên cứu cụ thể.
3.2.3.2. Hoàn thiện phương thức thu thập thông tin
Các thông tin có liên hệ tới bên đi vay vốn rât quam trọng với ngân hàng. Các thông tin trên góp phần vào việc phòng ngừa rủi ro, giúp ổn định công tác cho vay của chi nhánh. Cần thu thập đầy đủ, chính xác những thông tin sau:
- Những thông tin mang tính pháp lý.
- Thông tin liên quan tới môi trường kinh doanh.
- Các thông tin về mối quan hệ tài chính của chủ thể sử dụng vốn với chủ thể khác.
3.2.3.3. Xây dựng các giải pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro do yếu tố con người
- Hạn chế những khách hàng vay vốn có hành vi thiếu trung thực.
- Kiểm soát các rủi ro liên quan đến đạo đức và nghiệp vụ yếu kém của cán bộ, nhân viên tại chi nhánh.
3.2.3.4. Nâng cao chất lượng và chính sách khen thưởng đối với cán bộ, nhân viên
- Nâng cao sự hiểu biết của cán bộ, nhân viên; đào tạo cán bộ, nhân viên chuyên môn, nghiệp vụ và kiến thức cơ bản về các ngành nghề kinh doanh.
- Xây dựng các chính sách khuyến khích cán bộ, nhân viên để có đủ nguồn nhân lực đủ về số lượng và chất lượng nhằm thực hiện tốt các hoạt động tín dụng của ngân hàng.
3.2.4. Xử lý Nợ xấu và tồn đọng tín dụng tại chi nhánh
Chi nhánh thành lập Tổ xử lý nợ xấu đảm bảo sự phối kết hợp giữa các bộ phận nhằm đưa ra các giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho Giám đốc Chi nhánh cách thức xử lý nợ tồn động, nợ xấu theo phương ánphù hợp với những chủ thể đi vay khác nhau.Cụ thể:
- Đánh giá thực trạng kinh doanh, TSĐB, thái độ trả nợ của khách hàng: phân tích về khả năng phục hồi sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, sự hợp
83
tác của khách hàng; tình trạng và khả năng xử lý TSĐB.
- Lựa chọn phương án xử lý: phương án để khai thác (work-out) hay phương án phát mại(liquidation). Việc lựa chọn phương án xử lý cần linh hoạt, áp dụng phù hợp với đặc thù của từng chủ thể đi vay và khả năng của từng Chi nhánh, đảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý.
- Khi quyết định cho vay để tránh tình trạng nợ quá hạn xảy ra, để phù hợp hơn với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng đi vay thì ngân hàng cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Phân tích nguyên nhân, hiện trạng của từng khoản nợ quá hạn để từ đó nắm được nguyên nhân phát sinh. Trên cơ sở đó phân loại khoản vay thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi để có phương án xử lý phù hợp hoặc nợ quá hạn không có khả năng thu hồi mà phải xử lý bằng tài sản thế chấp.
Để đẩy nhanh tốc độ thu nợ thì bên cạnh việc tích cực chủ động của cán bộ tín dụng, ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ gồm một số cán bộ có kinh nghiệm trong công tác, có mối quan hệ rộng và đặt dưới sự chỉ đạo trực tiếp của giám đốc để có điều kiện theo dõi sát sao khách hàng, tận dụng mọi khả năng để thu nợ.
3.2.5. Hoàn thiện, nâng cao chất lượng nhân lực thực hiện công tác quản lý; công tác tác nghiệp trực tiếp
Chi nhánh cần xây dựng cơ chế kinh doanh, chế độ lương mới để nâng cao năng lực quản trị điều hành, cụ thể:
- Cơ chế quyết sách kinh doanh: Các quyết sách kinh doanh vừa phải thể hiện ý chí chủ đạo kinh doanh tập trung cao độ, vừa phát huy được quyền chủ động sáng tạo và tính tự chịu trách nhiệm trong quyết sách kinh doanh của từng cấp,đồng thời định hướng kinh doanh cho thời gian dài kết hợp với cụ thể hóa từng thời kỳ ngắn hạn. Quyết sách đúng đắn và phát huy hiệu quả cao,
phải thể hiện sự kết hợp trí tuệ của tập thể với tính quyết đoán của nguời giám đốc, điều hành để thống nhất thực hiện.
- Cơ chế ràng buộc: Cơ chế ràng buộc là phân định rõ ranh giới trách nhiệm đối với rủi ro, trực tiếp gắn trách nhiệm cho những nguời quyết sách, nguời thừa hành nhiệm vụ đối với rủi ro và tổn thất do quyết sách và hành động của họ gây ra. Các hoạt động kinh doanh của NHTM đều tiềm ẩn rủi ro, nhất là tín dụng, do vậy ngân hàng sẽ bị rủi ro nhiều nếu không có những quy định phân định trách nhiệm rõ ràng của từng cấp khi xem xét giải quyết cho vay đối với các khách hàng đi vay.
- Xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh: Bộ phận quản lý tại chi nhánh cần nâng cao hơn nữa nhận thức đúng về tầm quan trọng của việc xây dựng và hoàn thiện chiến luợc phát triển kinh doanh của ngân hàng. Đây là sản phẩm tập trung trí tuệ cao của tập thể lãnh đạo, quản lý và chuyên gia ngân hàng. Có định huớng chiến luợc rõ ràng, toàn diện sẽ tạo cho nguời lãnh đạo và nhân viên chi nhánh nắm chắc định huớng để luôn thực hiện các kế hoạch đồng bộ, nâng cao sức cạnh tranh và tạo ra sự phát triển bền vững cho chi nhánh.
* Đối với công tác đào tạo và đào tạo lại
Cần tăng cuờng hoạt động đào tạo nhằm nâng cao trình độ, bổ sung và cậpnhật kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho các cán bộ quản lý, nhân viên ngân hàng theo từng yêucầu, mục đích cụ thể; đặc biệt tập trung tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ làm công tác chăm sóc khách hàng đi vay, cán bộ sử dụng và vận hành thiết bị, công nghệ mới.
Đào tạo về sản phẩm dịch vụ, quy trình tác nghiệp cho cán bộtừng loại hình cụ thể; kỹ năng giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển và duy trì quan hệ với khách hàng...
85
Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động và cơ hội bình đẳng cho những người làm việc để họ có gướng phấn đấu để qua đó nhân viên