tin hiện đại
Chi nhánh nên tiến hành như sau:
- Tiến hành đào tạo, bồi dưỡng đến cán bộ nhân viên trong chi nhánh nâng cao hơn nữa năng lực sử dụng và khai thác công nghệ thông tin hiện đại để phục vụ tốt cho công việc chuyện môn hàng ngày.
- Rà soát toàn bộ những thiết bị cũ, lạc hậu không tương thích với các chương trình phần mềm mới gây ra tình trạng nghẽn, chậm xử lý thông tin khi cán bộ, nhân viên tác nghiệp thì cần loại bỏ và trang bị mới để tăng chất lượng
phục vụ dịch vụ cho khách hàng.
3.2.7. Đa dạng hóa đối tượng khách hàng
Chi nhánh cần quan tâm tới khách hàng đi vay là các doanh nghiệp; khách hàng tiềm năng khác chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng hoặc đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác để thực hiện được điều này cần đơn giản hóa các thủ tục cấp tín dụng như quy định các mẫu biểu, các loại giấy tờ cần thiết, thời gian quyết định cho vay cần thực hiện nhanh chóng, áp dụng các chính sách lãi suất, phí dịch vụ có lợi cho khách hàng “Xây dựng chính sách giá linh hoạt, chú ý phân biệt tới từng nhóm khách hàng đi vay trong đó ưu tiên nhóm khách hàng đi vay lớn, khách hàng đi vay truyền thống và cả những khách hàng đi vay mới cần thu hút”.
Ngoài ra, khi đa dạng hóa các loại hình, chi nhánh còn phải hướng tới khách hàng đi vay là cá nhân như mở rộng khách hàng cho vay tiêu dùng không có TSĐB là người làm việc trong các doanh nghiệp chưa có giao dịch với chi nhánh, các khách hàng đi vay là cá nhân, hộ gia đình có nguồn thu nhập ổn định, các tiểu thương tại các chợ Bố Hạ, Đồng Hưu...
* Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng đi vay; khách hàng gửi tiền tại chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II
Việc chăm sóc chủ thể đi vay được xem như một trong những phương pháp tốt sẽ tạo ra mối quan hệ lâu dài, gần gũi, chặt chẽ hơn giữa các chủ thể đó với chi nhánh Bố Hạ đạt được hiệu quả kinh doanh tốt hơn. Căn cứ vào từng loại chủ thể đi vay mà chi nhánh thực hiện các chính sách chăm sóc phù hợp như:
- Chăm sóc khách hàng đi vay tiềm năng trong tương lai.
Đối với khách hàng đi vay chưa có giao dịch cụ thể nào với chi nhánh Bố Hạ và các khách hàng đi vay đang sử dụng dịch vụ của Ngân hàng khác: Chi nhánh cần căn cứ vào tình hình thực tế và phụ thuộc vào kết quả phân
87
định thị trường mục tiêu, để đưa ra các kế hoạch tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ phù hợp tới thị trường mà đang muốn hướng tới.
Đối với khách hàng đi vay tạm không sử dụng sản phẩm dịch vụ của chi nhánh: cần thường xuyên theo dõi biến động về chủ thể đó, tìm hiểu nguyên nhân, lý do chủ thể đi vay chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ này.
- Chăm sóc khách hàng đi vay hiện có:
Chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II cần quan tâm chăm sóc khách hàng đi vay hiện có nhằm tạo quan hệ tốt với các khách hàng đi vay để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững và phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng mới đối với khách hàng.
Thường xuyên cập nhật, phân tích các dữ liệu khách hàng đi vay hiện có, thống kê theo dõi sự biến động về số lượng và đối tượng khách hàng, về doanh số, số dư của từng loại sản phẩm dịch vụ.
- Chăm sóc khách hàng đi vay lớn:
Thực hiện các hình thức khuyến mãi riêng, tặng quà nhân dịp các sự kiện lớn, ưu tiên giải quyết nhanh các yêu cầu, góp ý của khách hàng. Chủ động liên hệ trực tiếp chủ thể đi vay theo định kỳ (hàng tháng) để tìm hiểu nhu cầu và mức độ hài lòng của người vay trong quá trình sử dụng sản phẩm, dịch vụ. Định kỳ có thể tổ chức Hội nghị để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ hoặc trưng cầu ý kiến góp ý. Vào dịp cuối năm, chi nhánh cần tổ chức Hội nghị khách hàng riêng cho đối tượng khách hàng đi vay lớn.
- Chăm sóc khách hàng đi vay nhỏ và vừa:
Thực hiện điều tra, nghiên cứu một số khách hành đi vay tiêu biểu nhằm tìm hiểu và nắm bắt các yêu cầu của khách hàng. Thực hiện các giải pháp tiếp thị và quảng cáo trực tiếp tới khách hàng đi vay nhằm duy trì chủ thể đi vay sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình. Thực hiện các hoạt động chăm sóc khách hàng đi vay như: các hình thức khuyến mãi riêng, tặng quà nhân dịp
các sự kiện lo`n,...
- Chăm sóc khách hàng đi vay cá nhân:
Tổ chức khảo sát sự hài lòng của khách hàng đi vay về các sản phẩm mà khách hàng đi vay đang sử dụng. Đối voi các sản phẩm, dịch vụ cần khuyến khích phát triển tại thời điểm nhất định,chi nhánh cần chọn ra những khách hàng đi vay có doanh số cao để có những hình thức thưởng hoặc tặng quà.
3.2.8. Chiến lược marketing tại chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II C hính S ách về con người
Hình thành bộ phận chuyên trách công tác nghiên cứu khách hàng, nhằm đẩy mạnh công tác thu thập thông tin, đánh giá khách hàng, xúc tiến các hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
Khách hàng đi vay của các NHTM bao gồm nhóm khách hàng đi vay cá nhân và nhóm khách hàng đi vay là các tổ chức. Yêu cầu về cung cấp sản phẩm dịch vụ cho các tổ chức thường phức tạp hơn so voi cá nhân. Cách định giá đối voi các tổ chức thường linh hoạt và ưu đãi do giao dịch voi số lượng lon, trong khi giá bán dịch vụ đối voi cá nhân khá đồng đều và ổn định. Chủ thể đi vay là cá nhân voi số lượng giao dịch rất ổn định, chi nhánh Bố Hạ phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ phục vụ được số đông chủ thể đi vay rất ổn định và quan hệ bền vững. Chủ thể đi vay là tổ chức có số lượng giao dịch lon nên không có sự chăm sóc tốt sẽ dễ bị đối thủ cạnh tranh chia sẻ. Trên cơ sở định hướng khách hàng, chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II sẽ phải nghiên cứu đầu tư triển khai các nguồn lực về con người, công nghệ, sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có như vậy việc giữ vững và thu hút người vay moi đạt được kết quả tốt.
Chính sách sản phẩm
Phát triển sản phẩm và ứng dụng công nghệ phải đáp ứng kịp thời nhu cầu của nền kinh tế và xã hội. Vì vậy, chi nhánh đòi hỏi phải tiếp tục có
89
những thay đổi mạnh mẽ kết hợp cả công nghệ, sản phẩm và đổi mới trong mô hình tổ chức. Định hướng phát triển sản phẩm và công nghệ phải đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
Một trong những định hướng cần phải chú trọng để giải quyết được đó là phải bắt kịp và đáp ứng được: những biến động của cuộc cách mạng thông tin và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin trong thương mại, tài chính; nhu cầu của nền kinh tế tri thức; nhu cầu của nền kinh tế không dùng tiền mặt.
Đồng thời, chính sách sản phẩm phải thực hiện tốt các mục tiêu của sản phẩm:
+ Thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng; + Nâng cao vị thế, hình ảnh của chi nhánh;
+ Tạo sự khác biệt của sản phẩm dịch vụ chi nhánh trên thị trường; + Tăng số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, mở rộng thị phần; + Tăng số lượng sản phẩm dịch vụ mới;
+ Đa dạng hoá cơ cấu sản phẩm dịch vụ cung ứng cho từng thị trường, từng nhóm khách hàng.
Chính sách giá
Giá cả là một biến số quan trọng, sau khi đưa ra quyết định về sản phẩm dịch vụ cần phải xác định một mức giá hợp lý. Thường xuyên xác định lợi ích hợp lý trên quan điểm lâu dài đôi bên cùng có lợi giữa chủ thể đi vay với ngân hàng. Hợp tác bình đẳng giữa các đối tác kinh doanh trong nền kinh tế sẽ tạo điều kiện cho quan hệ hợp tác lâu dài hơn, bền vững hơn. Chính sách giá phải thực hiện tốt các mục tiêu như:
- Thu hút được chủ thể đi vay mới và phải tăng sức cạnh tranh cho Ngân hàng
- Tăng cường mối quan hệ giữa chủ thể đi vay với ngân hàng.
điểm mạnh để chủ thể đi vay lựa chọn ngân hàng và củng cố vị trí ngân hàng trên thị trường. Tuy nhiên cũng tuỳ theo năng lực tài chính của ngân hàng mình mà các NHTM có một chính sách giá cạnh tranh phù hợp.
Chính sách phân phối
Hệ thống phân phối của NHNo và PTNT không chỉ làm nhiệm vụ đưa sản phẩm dịch vụ của NHNo và PTNT đến với chủ thể đi vay mà còn là công cụ quan trọng nhằm thực hiện mục tiêu giữ vững thị trường hiện tại và mở rộng thị trường mới một cách có hiệu quả cao nhất, tăng doanh số hoạt động và lợi nhuận, nâng cao khả năng cạnh tranh, hạ thấp chi phí.
Với thế mạnh công nghệ của mình, chi nhánh cần tiếp tục phát triển các kênh phân phối hiện đại đáp ứng kịp thời nhu cầu của nền kinh tế và xã hội.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Xem xét chỉnh sửa lại một số quy định trước đây cho phù hợp với nhu cầu mới xuất hiện trên thị trường, nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể phát huy hết khả năng của mình.
- Tham mưu với Chính phủ để có cơ chế hỗ trợ 1 phần lãi suất cho vay đối với những khoản vay thương mại phục vụ khu vực nông nghiệp, nông thôn đủ điều kiện hưởng lãi suất cho vay là 6,0%/năm, với mặt bằng lãi suất huy động nguồn hiện nay là 5,50%/năm nên khi thực hiện lãi suất cho vay trên sau khi tính các chi phí đầu vào thì NHTM sẽ chịu lỗ 1 phần lãi suất.
- Cần hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng:
NHNNcần phải tăng cường mối quan hệ với các ngân hàng thương mại, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động của các ngân hàng cũng như các thông tin về chủ thể đi vayvà chủ thể đi vay tiềm năng.
91
phải có biện pháp mạnh mẽ hơn nữa để nâng cao chất lượng hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi và tiền vay của các tổ chức tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam Việt Nam
Để có thể giúp chi nhánh khắc phục hạn chế, phát huy mặt mạnh để cùng chi nhánh phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam có thể thực hiện một số vấn đề sau:
* Xây dựng hoàn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng.
Ban hành và thực hiện đồng bộ các văn bản về hoạt động kinh doanh, tỷ lệ cho vay an toàn, các quy định về TSĐB, các hình thức cho vay riêng của toàn hệ thống nhưng vẫn đảm bảo đúng theo quy định của NHNN nhằm tạo cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng tín dụng và đảm bảo hoạt động an toàn hiệu quả.
- Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng:
Để hệ thống thông tin của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động có hiệu quả, là nơi tin cậy giúp các cán bộ tín dụng khai thác được các thông tin cần thiết, NHNo & PTNT Việt Nam cần kết nối với các hệ thống thông tin khác của NHNN, Bộ Công thương...; thu thập thông tin tín dụng toàn ngành ngân hàng và thông tin kinh tế khác; thực hiện chế độkiểm toánbắt buộcđối với các chủ đầu tư; tổ chức dữ liệu trên cơ sở các chỉ tiêu tín dụngchuẩn hoá, cung cấp thông tin và đưa các thông tin lên mạng nội bộ;
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nên nghiên cứu, đánh giá thực hiện Văn bản số 64/NHNo - TDDN ngày 05/01/2012 “ V/v Kiểm soát, quản lý, lưu giữ chứng từ chứng minh mục đích vay vốn ” nội dung
của văn bản này nhằm quản lý chặt chẽ việc giải ngân khoản vay đúng mục đích, đối tượng. Văn bản đã liệt kê những đối tượng hàng hóa cần xuất trình hóa đơn tài chính, hợp đồng mua bán( đối với những hàng hóa đã qua chế biến, chế tạo...); những hàng hóa không phải xuất trình hóa đơn tài chính mà chỉ cần lập bảng kê có chữ ký xác nhận của người bán( hàng nông, lâm, thủy, hải sản; hàng thủ công). Từ những yêu cầu về chứng từ hóa đơn tài chính đã khiến cho việc giải ngân khoản vay trở nên khó hơn rất nhiều mặc dù khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích như trên hồ sơ vay vốn. Ví dụ: người vay vay vốn để mua hàng hóa là đồ điện tử gia dụng để tiêu dùng; xi măng, sắt thép, gạch men lát nền. để xây dựng nhà ở nhưng những cửa hàng bán mặt hàng trên đều ở quy mô hộ kinh doanh nên cơ quan thuế thực hiện theo cơ chế thu thuế khoán theo định kỳ do vậy các hộ này không sử dụng hóa đơn tài chính theo quy định của Bộ Tài chính mà họ chỉ sử dụng hóa đơn bán lẻ tự in ấn theo mẫu. Khi sử dụng hóa đơn này thì không đúng theo quy định nên việc giải ngân phải dừng lại, từ những vướng mắc trên thì Ngân hâng hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nên nghiên cứu rà soát những điểm còn bất cập để tháo gỡ những vướng mắc cho các chi nhánh nói chung và chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II nói riêng.
- Thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ tín dụng nâng cao trình độ chuyện môn nghiệp vụ.
- Tăng cường hoạt động giám sát, kiểm tra nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót và phòng ngừa rủi ro.
93
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở những định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và Định hướng kinh doanh của Chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II. Tác giả đã đề ra một số giải pháp mở rộng tín dụng của Chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II bao gồm các giải pháp: Tăng cường huy động vốn để tăng hiệu quả kinh tế khi mở rộng tín dụng;Phát triển thương hiệu và mở rộng thị phần; Nâng cao chất lượng thẩm định dự án tín dụng; Tăng cường các biện pháp phòng ngừa và rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh; Xử lý nợ xấu và tồn đọng tín dụng tại chi nhánh; Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Hoàn thiện chất lượng nhân lực thực hiện công tác quản lý; Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại; Đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm thực hiện tốt Phương hướng kinh doanh đến năm 2023 tầm nhìn đến năm 2030 của Chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II.
Đưa ra những kiến nghị, đề xuất với NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành các văn bản hướng dẫn, điều chỉnh nhằm tháo gỡ những vướng mắc cho chi nhánh trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
KẾT LUẬN
Ngành ngân hàngvới vai trò quan trọng của nền kinh tế quốc dân, các hoạt động của ngân hàng tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến toàn bộ đời sống kinh tế, xã hội. Trong điều kiện nền kinh tế Việt Namđang hội nhập sâu, rộng với kinh tế khu vực và kinh tế thế giới, hoạt động ngân hàng nếu không đáp ứng đuợc các yêu cầu của đời sống kinh tế xã hội thì sẽ ảnh huởng đến sự phát triển kinh tế xã hội.Từ khi đất nuớc đổi mới, nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị truờng định huớng xã hội chủ nghĩa, các thành phần kinh tế đuợc tự do