2.2.2.1. Sản phẩm tín dụng đa dạng
Hiện nay chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II đang triển khai phần lớn các sản phẩm tín dụng trong chùm sản phẩm tín dụng mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang cung ứng phục vụ khách hàng:
- Cho vay mua sắm vật dụng gia đình.
- Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài.
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư.
46
- Cho vay mua phương tiện đi lại.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
- Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ.
- Cho vay lưu vụ đối với nông dân.
- Cho vay đầu tư vốn cố định phục vụ sản xuất, kinh doanh.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản thanh toán cá nhân.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ.
Với nền tảng công nghệ tiên tiến phục vụ cho công tác quản lý, giao dịch lĩnh vực tín dụng đã cho phép chi nhánh triển khai và khai thác những sản phẩm
tín dụng truyền thống nhưng được tích hợp thêm nhiều tiện ích như cho vay theo
hạn mức tín dụng thông thường phục vụ những hộ kinh doanh quy mô lớn từ trên
200 trđ vốn vay; cho vay lưu vụ là việc ngân hàng nơi cho vay đối với khách hàng
để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ
sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm. Theo đó, ngân hàng nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc
của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không
vượt quá thời gian của 02(hai) chu kỳ sản xuất liên tiếp.
Đặc biệt, với sản phẩm cho vay thấu chi trên tài khoản thanh toán cá
nhân đã
cung cấp khách hàng 1 sản phẩm tín dụng tiện ích dành cho khách hàng có nguồn
thu nhập từ lương ổn định thanh toán qua chi nhánh Bố Hạ, nếu chủ tài khoản có
nhu cầu vay thấu chi trên tài khoản thì ký kết thỏa thuận với ngân hàng cấp 1 hạn
mức thấu chi căn cứ nhu cầu và thu nhập của chủ tài khoản(hiện nay chi nhánh đang áp dụng hạn mức cao nhất là 100 trđ, trước tháng 05/2018 hạn mức cao nhất
là 50 trđ) chủ tài khoản sử dụng số tiền vay trong hạn mức đã ký kết, số tiền lãi
người vay báo có thì sẽ được tự động thu vào khoản thấu chi như vậy đã giảm được cho người vay số lãi phải trả trong thời gian tài khoản có nguồn thu mà chưa
sử dụng tới. Sản phẩm tín dụng này đã dần tạo cho khách hàng thuộc đối
tượng đủ
điều kiện vay vốn quen và sử dụng phổ biến. Năm 2016 số người sử dụng là 216
với dư nợ là: 4,25 tỷ đồng; năm 2017 số người sử dụng là 309 với dư nợ 6,43 tỷ
đồng; năm 2018 số người sử dụng là 417 với dư nợ là 9,14 tỷ đồng, hiện nay có
khoảng 65% số chủ tài khoản thanh toán lương qua ngân hàng sử dụng hạn mức
thấu chi. Với hình thức cho vay thấu chi, mặc dù đối tượng khách hàng đủ điều
kiện vay vốn tại địa bàn không nhiều nhưng khi cho vay theo phương thức này mang lại tiện ích cho chủ tài khoản đã tăng hấp dẫn của việc thanh toán lương qua
tài khoản ngân hàng, hiệu quả kinh tế rất nhiều khi thủ tục cho vay đơn giản, lãi
suất cho vay cao hơn các khoản vay thông thường cùng kỳ hạn, hiện nay chưa có
dư nợ quá hạn lâu ngày đối với hình thức vay này tại chi nhánh.
Sản phẩm tín dụng “Cho vay theo Hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản
xuất, kinh doanh quy mô nhỏ” theo Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/8/2014, những khách hàng đủ điều kiện, có nhu cầu vay vốn đến 200 trđ thì ngân hàng và khách hàng thỏa thuận cấp hạn mức tín dụng có thời gian hạn mức
tối đa 36 tháng và sẽ được gia hạn nhiều lần nếu khách hàng có nhu cầu để khách
hàng sử dụng vay vốn trong phạm vi hạn mức. Bộ hồ sơ vay vốn được rút gọn, tạo
thuận lợi cho khách hàng và cán bộ tín dụng. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn
ở những lần nhận nợ tiếp theo thì chỉ cần nhận nợ số tiền vay theo thỏa thuận mà
không phải lập lại bộ hồ sơ như ban đầu nữa. Điểm đặc biệt của bộ hồ sơ hạn mức này là mục đích vay có thể là những nhu cầu sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ, nhu cầu tiêu dùng; thời hạn nhận nợ linh hoạt có thể là ngắn, trung hạn tối đa
48
CP trong đó điểm a Điều 1 có quy định: NHTM xem xét cho vay không đảm bảo
bằng tài sản đến 200 trđ đối với hộ gia đình tại khu vực nông thôn có hoạt động
sản xuất, kinh doanh hàng hóa thuộc khu vực nông nghiệp, nông thôn” đã tháo gỡ
nhiều vuớng mắc trong áp dụng cơ chế đảm bảo của khoản vay, đã tạo điều kiện
giảm bớt nhiều thủ tục hồ sơ khi giải quyết cho khách hàng vay.
2.2.2.2 Mức độ tuân thủ quy trình cấp tín dụng
Tại chi nhánh luôn tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng đã đuợc quy định và niêm yết công khai tại trụ sở của chi nhánh đã tạo cho khách hàng nắm rõ quy trình cấp tín dụng của ngân hàng để từ đó có sự hiểu biết và phối hợp hoàn chỉnh các thủ tục hồ sơ cần thiết của bộ hồ sơ vay vốn.
2.2.2.3. Thời gian xét duyệt khoản vay
Thời gian tối đa để giải quyết khoản vay khi ngân hàng nhận đủ hồ sơ cần
thiết mà khách hàng cung cấp đuợc niêm yết công khai tại trụ sở chi nhánh để khách hàng nắm rõ thời gian tối đa mà ngân hàng giải quyết đề nghị vay, nếu khoản vay không đủ điều kiện vay vốn thì ngân hàng cần trả lời bằng văn bản ghi
rõ lý do khách hàng không đủ điều kiện vay và gửi tới khách hàng. Theo quy định,
thời gian tối đa giải quyết khoản vay ngắn hạn là 05 ngày làm việc; 10 ngày đối
với khoản vay trung hạn; 15 ngày đối với khoản vay dài hạn. Nếu khoản vay vuợt
quá hạn mức phán quyết cho vay của chi nhánh và cần trình lên chi nhánh cấp trên
thì cộng(+) thêm 05 ngày làm việc. Hiện nay hạn mức phán quyết tại chi nhánh:
khách hàng cá nhân là 4 tỷ đồng; pháp nhân là 10 tỷ đồng.
2.2.2.4. Đa dạng phương thức cho vay
Chi nhánh đã cung cấp phuơng thức cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu của nguời vay:
+ Cho vay từng lần. + Cho vay luu vụ.
2016 2017 (%) (%) 1 Khách hàng doanh nghiệp 7 8 8 114% 100% - Số món vay 22 31 39 140% 126% 2 Khách hàng cá nhân 4.25 5 4.358 4.416 102,4% 101,3% - Số món vay 6.35 5 6.932 7.211 109% 104% 3 Tổng khách hàng tín dụng 4.26 2 4.366 4.424 102,4% 101,3% 49
vay theo hạn mức tín dụng; cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ.
Phuong thức cho vay đa dạng nên đã đáp ứng đầy đủ nhủ cầu của khách hàng.
2.2.2.5. Mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động phục vụ dịch vụ tín dụng của ngân hàng
Từ những quy định về niêm yết công khai quy trình, thời gian giải quyết khoản vay đến khách hàng cùng với thái độ làm việc nhiệt tình, niềm nở nên tại chi nhánh trong giai đoạn 2016-2018 chua có ý kiến phản ảnh, tố cáo tiêu cực của khách hàng về cách phục vụ của nhân viên ngân hàng. Số luợng khách hàng tăng lên hàng năm; số luợng khoản vay tăng nhiều điều đó thể hiện khách hàng đã tin tuởng sử dụng nhiều khoản vay phục vụ nhiều nhu cầu cho sản xuất, kinh doanh; nhu cầu tiêu dùng...
Bảng 2.2: Số lượng khoản vay tại chi nhánh Bố Hạ Bắc Giang II giai đoạn 2016- 2018
hỉ tiêu Năm So sánh 2016 (tỷ đồng) 2017 (tỷ đồng) 2018 (tỷ đồng) 201 7/ 201 2018/ 2017 (%)
Tông dư nợ cuối kỳ (Tỷ VNĐ) 433,958 532,462 584,680 12 110 Tỷ trọng dư nợ so với khối NHTM
trên địa bàn huyện Yên Thế (%)
32 38 39 11
9
103