3.2.2.1. Đa dạng hóa thu thập và xử lý nguồn thông tin đầu vào
Thu thập thông tin đầu vào đối với hệ thống Thông tin tín dụng nói chung và hoạt động xếp hạng chấm điểm nói riêng là rất quan trọng và cần thiết, nó quyết định sự tồn tại, phát triển của hệ thống TTTD. Vì vậy thu thập thông tin qua những kênh nào, bằng phương pháp cụ thể nào, quy trình thu thập thông tin sao cho vừa khoa học vừa tiết kiệm được chi phí phù hợp với hoàn cảnh cụ thể của chúng ta hiện nay là điều rất đáng quan tâm đối với công tác thông tin tín dụng.
Trước đây định hướng chủ yếu của CIC là thu thập thông tin thông qua TCTD, bằng nối mạng máy tính với các TCTD để thu thập thông tin trên cơ sở hồ sơ khách hàng
mà TCTD đã thu thập được về quan hệ tín dụng của TCTD với khách hàng đó, CIC không phải trực tiếp đi điều tra. Nhưng đứng trước thực tế là khi cần điều tra thông tin về
những khách hàng chưa có quan hệ với TCTD hoặc bản thân TCTD cũng gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin thì CIC phải trực tiếp đi điều tra. Đây là một hướng đi đúng
đắn phù hợp với thực tại và thông lệ quốc tế, từ đó giúp chúng ta mở rộng thêm các phương pháp thu thập thông tin, làm phong phú thêm nội dung thông tin về khách hàng, vươn lên hoà nhập với nội dung thông tin của các cơ quan thông tin quốc tế.
CIC cần phải xem xét các vấn đề như cải thiện chất lượng dữ liệu về độ chính xác và cập nhật kịp thời, bao gồm thông tin chi tiết về loại hình và mục đích vay và tài sản thế chấp, tăng cường thu thập thông tin tiêu cực và cung cấp thông tin như khả năng vỡ nợ. Các TCTD tại Việt Nam cũng được đặt nhiều kỳ vọng sẽ thu thập được: thông tin chi tiết hơn về tình trạng cho vay với các ngân hàng, thông tin chi tiết, chính xác và cập nhật về khách hàng cụ thể và thông tin tín dụng thể nhân của giám đốc điều hành khách hàng.
Các ngân hàng thương mại đã cố gắng hết sức trong việc sử dụng các dịch vụ được cung cấp bởi CIC, mặc dù các ngân hàng này không hài lòng với các dịch vụ đó. Điều này đặc biệt đúng với các ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ. Các ngân hàng cảm thấy rằng hệ thống có hai nhược điểm chính: thông tin hữu ích cho hoạt động thẩm định tín dụng bị hạn chế, độ thường xuyên cập nhật dữ liệu thấp.
88
Neu CIC có thể cung cấp nhiều hơn thông tin phân tích như cho vay theo ngành, phân bố địa lý, và thông tin phân tích tài chính của khách vay của các TCTD thì sẽ giúp TCTD rất nhiều trong việc cải thiện tiếp cận tín dụng của khách vay tiềm năng. Vì CIC là một thực thể độc lập và phải giữ cơ chế tự chủ về tài chính, mặc dù chức năng là trực thuộc NHNN, một trong những chìa khóa quan trọng nhất để thành công là duy trì tính bền vững tài chính của mình thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tính phí cho các TCTD và các công ty khác.
Để đáp ứng yêu cầu của việc đổi mới phương pháp thu thập thông tin, tham khảo một số phương pháp thu thập thông tin của nước ngoài, đồng thời đúc rút từ kinh nghiệm thực tiễn của CIC trong thời gian qua để từng bước hoàn chỉnh phương pháp thu thập thông tin. Sau đây là đề xuất về một số phương pháp thu thập thông tin đối với hệ thống TTTD:
- Phương pháp thu thập thông tin qua mạng máy tính nối với các TCTD:
hiện nay, đây là phương pháp quan trọng và chủ yếu nhất của CIC. Tuy nhiên, việc truyền tin tự động chỉ chủ yếu tập trung ở thông tin dư nợ và tài sản đảm bảo nợ, còn các thông tin khác như thông tin tài chính và thông tin phi tài chính khác chưa được thu thập tự động thường xuyên từ nguồn cung cấp tin này. Do vậy, thời gian tới CIC cần phải có những quy định cụ thể để TCTD cung cấp thường xuyên thông tin về báo cáo tài chính và các thông tin phi tài chính khác đối với các thể nhân là khách hàng của các TCTD. Thông tư 03/2013/TT-NHNN - quy định về hoạt động thông tin tín dụng của NHNN có hiệu lực yêu cầu TCTD truyền thông tin về CIC đầy đủ chi tiết hơn là điều kiện tốt để CIC có thêm nhiều chỉ tiêu chấm điểm.
- Phương pháp thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng: đây là phương pháp bổ
sung thu thập thông tin để bổ sung cho kho giữ liệu. Theo điều 16 Thông tư 03/2013/TT-
NHNN ra đời và có hiệu lực từ ngày 01/07/2013 “Khách hàng vay có thể khai thác thông
tin tín dụng về bản thân miễn phí một lần trong một năm”. Do vậy trước khi khách hàng khai thác thông tin về bản thân mình phải khai báo thông tin về bản thân để CIC nhận diện khách hàng. Phương pháp này áp dụng đối với cả các khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với các TCTD hoặc có nhưng đăng ký hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ hoặc hồ sơ cũ
89
khi. Theo kinh nghiệm của các cơ quan thông tin khu vực và quốc tế thì đây là phương pháp chính đối với các cơ quan TTTD độc lập. Đây là phương pháp cần được áp dụng rộng rãi để bổ sung thông tin phong phú vào hồ sơ khách hàng
- Phương pháp thu thập thông tin từ các cơ quan Tổng cục thuế (GDT), Bộ kế hoạch đầu tư (MPI), Tổng cục thống kê (GSO), Bộ Tư pháp (MoJ), Bộ Công an, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV): đây là phương pháp đơn giản nhưng rất hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú. CIC cần thiết lập các mối quan hệ mật thiết hơn với các cơ quan trên. Điều này đặc biệt quan trọng để bổ sung nguồn thông tin và kiểm tra chéo dữ liệu với các thông tin thu thập từ các TCTD. Mối quan hệ giữa hai bên phải là cùng có lợi, nếu không sẽ không bền vững:
Bộ Công an: Thu thập những thông tin liên quan đến thông tin pháp lý (K1) cũng như việc thay đổi những thông tin này của khách hàng, bao gồm : Tên (thay đổi tên họ), số chứng minh thư mới-cũ, các giấy tờ khác, địa chỉ (thau đổi), ...
Tổng cục thuế (GDT): CIC có thể thu thập được thông tin về số thuế thực nộp thì sẽ hữu ích trong việc đánh giá hiệu quả kinh doanh của khách hàng vay; Thông tin về hoãn nộp thuế cũng quan trọng, cũng như thông tin về thanh toán thuế hải quan; Việc chuẩn hóa mã số thuế, mã đăng ký và mã CIC được mong đợi về lâu dài để cho phép các cơ quan hợp nhất dữ liệu hiệu quả.
Bộ kế hoạch đầu tư (MPI): Qua đây thu thập được thông tin về tên khách hàng; Tên chủ sở hữu; Số CMTND; Lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh; Vốn; và Mã số thuế.
Tổng cục thống kê (GSO): Thông tin được thu thập bởi Tổng cục Thống kê là hữu ích cho CIC để kiểm tra chéo dữ liệu; Trong số các cuộc điều tra được tiến hành bởi Tổng cục Thống kê, bức tranh tổng thể của việc huy động vốn và kết quả phân tích của cuộc điều tra ngành là nguồn tham khảo tốt cho CIC.
Bộ Tư pháp (MoJ): Có những thông tin phá sản được thông báo chính thức trên báo chí, phương tiện truyền thông tuy nhiên cũng có các trường hợp tranh chấp tòa án trong các giao dịch thương mại không công khai. Vì vậy CIC cần kết hợp để có thêm dữ liệu như dữ liệu về tài sản đảm bảo có sẵn tại cơ quan đăng ký.
90
đúng đắn của hệ thống tài chính như một thành viên không thể thiếu của hệ thống mạng lưới an toàn tại Việt Nam trong việc trợ giúp NNHNVN. DIV hiện đang giám
sát hoạt động tín dụng của các TCTD, đặc biệt là PCF, và trong trường hợp Ngân hàng thất bại, DIV có trách nhiệm nhiều hơn trong việc quyết định và thu thập các
tài sản của các TCTD. Trong mối quan hệ này, DIV thu thập thông tin liên quan đến
nhà cung cấp và khách hàng của các TCTD, bao gồm việc tiếp cận các BCTC của
các khách hàng, cũng như những thông tin liên quan đến thẻ tín dụng. DIV đang theo hướng thu phí bảo hiểm, bao gồm việc xem xét phí bảo hiểm rủi ro của các TCTD. Khi thu thập tài sản của các TCTD, DIV cũng xem xét tài sản thế chấp và đánh giá giá trị thị trường tài sản của khách vay.
- Phương pháp thu thập thông tin qua các mạng thông tin điện tử: như mạng internet, Vinanet mạng trí tuệ Việt Nam của FPT, mạng Netnam, mạng 3C, tin Router,... Hiện nay các mạng thông tin điện tử tương đối phong phú, có nhiều thông tin, đặc biệt là thông tin về kinh tế, thương mại, dễ dàng truy cập tra cứu thông tin, thông tin có nguồn gốc xác thực.
Ngoài ra, CIC cần phải cải thiện việc thu thập thông tin như các mục sau đây ngoài các thông tin hiện đang thu thập:
Tăng độ bao phủ của thông tin tiêu cực như thông tin phá sản, thông tin về nợ không trả: Các thông tin tiêu cực như thông tin phá sản và tranh chấp tòa án hiện đang không được trình bày trong báo cáo của CIC. Do các trường hợp phá sản dường như vẫn còn hạn chế ở Việt Nam, thông tin quan trọng hơn mà người cho vay muốn có là thông tin về tranh chấp tòa án mà được mong đợi là công khai trong tương lai không quá xa. Loại thông tin tiêu cực khác là việc nghĩa vụ trả nợ bị từ chối trong các giao dịch thương mại và chậm thanh toán thuế. (Ví dụ: Ở Nhật Bản, thông tin được cung cấp bởi Hiệp hội các ngân hàng về séc và/hoặc kỳ phiếu bị từ chối thanh toán là những thông tin thực tế có giá trị nhất được các ngân hàng kiểm tra hàng ngày như các thông tin tiêu cực.)
Thông tin tài chính và phi tài chính về chủ sở hữu/ nhà quản lý của khách hàng vay.
91
Tăng cường thu thập thông tin về tín dụng tiêu dùng là xu hướng quốc tế. Ủy ban Châu Âu đã đề xuất chỉ thị tín dụng tiêu dùng trong năm 2002 và đề xuất này đã được cập nhật vào năm 2005 để làm hài hòa các quy tắc trên khắp Châu Âu về bán hàng, quảng cáo, và điều tiết tín dụng và về quyền của người tiêu dùng vì các quy định hiện tại được đánh giá là không đủ để bảo vệ người tiêu dùng. Phạm vi của các chỉ thị mới được mở rộng đến tất cả các tín dụng và các thoả thuận bao gồm cả bảo lãnh. CIC cần chú ý tới điều này để thu thập thông tin.
3.2.2.2. Hoàn chỉnh mô hình tổ chức và nâng cao năng lực nhân viên.
Hiện nay, nghiệp vụ chấm điểm tín dụng tại CIC do các cán bộ CIC thực hiện cùng với các nghiệp vụ khác mà chưa có tính chuyên môn hóa riêng biệt. Mô hình tổ chức này còn bất cập, chưa tương xứng với vai trò, tầm quan trọng và việc ngày càng mở rộng của chấm điểm tín dụng thể nhân.
Để thực hiện tốt công việc này, luận văn đưa ra giải pháp là cần hình thành bộ phận chấm điểm chuyên nghiệp mỗi cán bộ chấm điểm là một chuyên gia chấm điểm, không chỉ đưa ra các chỉ số điểm mà con là các nhà phân tích tư vấn chuyên nghiệp. Cần có sự tham gia hợp tác của các đối tác trong nước và nước ngoài, dịch vụ cung cấp thông tin về xếp hạng chấm điểm sẽ đa dạng hơn và mang tính chuyên nghiệp hơn. Cần đào tạo một đội ngũ chuyên gia có nghiệp vụ xếp hạng chấm điểm một cách đầy đủ, vững chắc.
3.2.2.3. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học.
CIC đã phát triển một cơ sở hạ tầng Công nghệ thông tin bao gồm hệ thống mạng của CIC, hệ thống phần mềm xử lý thông tin đầu vào, hệ thống phần mềm cung cấp thông tin cho các TCTD, và hệ thống quản lý khách hàng. Ngoài ra, CIC sẽ nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng trong dự án FSMIMS. Việc nâng cấp dung lượng máy chủ để cung cấp một số sản phẩm mới đồng thời hỗ trợ cập nhật thông tin được tốt hơn với các chỉ tiêu đa dạng.
Xây dựng chương trình phần mềm có khả năng tạo dựng và duy trì một cơ sở dữ liệu tin cậy, phải đảm bảo tính nguyên vẹn của thông tin, đặc biệt phần mềm phải là chương trình mở không ép cứng các thông số phân tích để khi cần thiết các chuyên
92
gia phân tích có thể thay đổi linh hoạt các thông số này mà không phụ thuộc vào người lập trình, đảm bảo tính chính xác của kết quả phân tích. Phần mềm cũng phải có khả năng nhận dạng các đối tượng bằng việc sử dụng các thuật toán phức tạp và công cụ tìm kiếm hiệu quả. Đặc biệt phải lưu ý đến phần tìm kiếm, lựa chọn cắt dán, lưu trữ phần văn bản tiếng Việt để xử lý đối với phần thông tin phi tài chính.
Ngoài ra, CIC cần xây dựng phần mềm thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin tự động soát trên các trang thông tin điện tử công khai để có thêm nguồn thông tin, Xây dựng trang Web Site riêng cho nghiệp vụ xếp hạng khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm và đáp ứng tốt nhu cầu sủ dụng thông tin của các đối tác.
3.2.2.4. Tăng cường tuyên truyền, quảng bá sản phẩm
CIC phải thường xuyên tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm bằng nhiều hình thức để mọi đối tượng trong nền kinh tế, để khách hàng thấy rõ được lợi ích của việc sử dụng thông tin chấm điểm tín dụng. Thông tin chấm điểm tín dụng sẽ giúp người cho vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản thế chấp và những đánh giá của bản thân sang kiểu cho vay khoa học hơn, dựa vào thông tin là chủ yếu. Đồng thời giúp cho người vay biết rõ được chính mình để có những tiếp cận tín dụng tốt hơn.
3.2.2.5. Đa dạng hoá sản phẩm thông tin và kênh cung cấp thông tin
Các sản phẩm thông tin cung cấp ra thể hiện kết quả hoạt động của cả quá trình thu thập, phân tích xử lý thông tin của cơ quan xếp hạng chấm điểm. Các sản phẩm này đòi hỏi phải phong phú đa dạng và thiết thực, hữu ích với người sử dụng. Hiện nay chấm điểm tín dụng thể nhân mới có 1 loại báo cáo (1 loại sản phẩm) là quá ít, cần phải xây dựng thêm nhiều loại báo cáo phục vụ nhu cầu của người sử dụng.
về đa dạng hóa sản phẩm cần tạo nhiều loại báo cáo (nhiều loại sản phẩm):
Chấm điểm hành động: Sử dụng với chu kỳ hàng tháng sử dụng một cách tổng hợp các thông tin về dư nợ, nợ quá hạn, thông tin giao dịch nội bộ và thông tin tín dụng ngoại bộ để tính toán độ tín nhiêm bằng hạng và dựa vào mức độ rủi ro theo hạng mà quản lý ngày trả nợ, nợ quá hạn, tăng giảm về hạn mức...
93
giao dịch nội bộ và thông tin tín dụng ngoại bộ (Thông tin về vay nợ, tra cứu, sử dụng thẻ..) về khách hàng để tính toán nhu cầu về vay hoặc thẻ và liệt kê ra nhằm mục đích marketing...
Mạng lưới cung cấp tin ra
Việc thu thập được thông tin, xử lý, lưu trữ và tổ chức phân tích thông tin là rất khó khăn và phức tạp, nhưng việc tổ chức đưa thông tin ra như thế nào để đảm bảo thông
tin đến tận tay người sử dụng một cánh đầy đủ, chính xác, nhanh chóng, thuận tiện và chi
phí thấp nhất cũng là một vấn đề khó khăn không kém. Hiện nay, CIC đang tổ chức rất nhiều kênh để đưa thông tin ra, chủ yếu là qua Website của CIC, điều này cho thấy hạn