Chính phủ cần tạo điều kiện về môi trường pháp lý cho các tổ chức hoạt động dịch vụ thông tin phát triển mạnh mẽ hơn để cung cấp thông tin về khách hàng cho các NHTM, và cung cấp thông tin về ngành, đặc biệt là thông tin về các chỉ số trung bình ngành, đây là các chỉ tiêu chuẩn phục vụ cho quá trình đánh giá, xếp hạng khách hàng mà hiện nay đang rất khan hiếm trên thị trường thông tin ở Việt Nam.
Chính phủ cần tạo điều kiện cho các công ty xếp hạng khách hàng ở Việt Nam ra đời và phát triển để cung cấp thông tin cho thị trường tín dụng, thị trường chứng khoán, qua đó thúc đẩy thị trường tài chính phát triển bền vững. Khi có các công ty này ra đời thì CIC có thêm nguồn thông tin để so sánh, kiểm chứng kết quả xếp hạng nội bộ của mình và điều chỉnh dần phương pháp để kết quả ngày càng sát thực tế hơn.
Nhà nước cần sớm ban hành luật thông tin và Chính phủ có văn bản pháp quy định quan hệ phối hợp cung cấp, sử dụng thông tin giữa các bộ, ngành.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 đề cập định hướng và một số mục tiêu cần đạt tới của nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân trong thời gian tới, đồng thời đề ra các giải pháp hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC thông qua việc tập trung giải quyết các tồn tại của nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân được nêu trong chương 2. Ngoài ra chương này của luận văn cũng nêu ra các kiến nghị với các cơ quan có thẩm quyền và các NHTM tạo điều kiện để CIC có thể thực hiện tốt hơn việc thu thập các thông tin; Từ đó hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân, quay trở lại phục vụ tốt hơn cho hoạt động của từng tổ chức tín dụng, khách hàng thể nhân cũng như đối với toàn bộ nền kinh tế.
96
KẾT LUẬN
Để đáp ứng các yêu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như đa dạng hóa và nâng cao chất lượng danh mục sản phẩm của Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam, việc hoàn thiện nghiệp vụ chấm điểm, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp trong đó có chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân là yêu cầu hết sức cần thiết trong điều kiện hiện nay.
Trên cơ sở những nghiên cứu cơ bản về chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân; nghiên cứu quy trình thu thập thông tin, các bước tiến hành phân tích, xếp hạng, làm rõ các chỉ tiêu phân tích, các phương pháp dùng trong chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân; nghiên cứu kinh nghiệm chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân của một số tổ chức trong và ngoài nước; phân tích thực trạng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC, luận văn đã đề xuất một số nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân của Trung tâm với tư cách là tổ chức XHTD đầu tiên và lớn nhất tại Việt Nam.
Mặc dù đã rất cố gắng, song do tính chất phức tạp của đề tài nghiên cứu và hạn chế của năng lực bản thân nên còn một số vấn đề chưa được xem xét kỹ lưỡng. Vì vậy em rất mong nhận được sự góp ý chỉ dẫn của các thầy cô giáo, các nhà nghiên cứu và các bạn quan tâm đến vấn đề này để bổ sung hoàn thiện Đề tài.
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trường Học Viện Ngân Hàng, Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, đặc biệt là PGS.TS. Lê Văn Luyện đã tận tình giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành bài luận văn.
97
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] PGS.TS. Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại,
Nhà xuất bản lao động xã hội, Tp Hồ Chí Minh
[2] GS.TS. Phan Thị Thu Hà (2009), Ngân hàng Thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
[3] TS. Tô Kim Ngọc (chủ biên) (2008), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê [4] TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại, Nhà xuất bản
Thống kê
[5] TS. Nguyễn Minh Kiều, (2006), Tín dụng và Thẩm định Tín dụng Ngân hàng,
Nhà xuất bản Tài Chính, Tp. Hồ Chí Minh
[6] Ngân hàng nhà nước (2013), “Quy định về hoạt động thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013
[7] Ngân hàng nhà nước (2013), “Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013
[8] Báo cáo thường niên 2014, 2015, 2016, 2017, 2018 của CIC
[9] Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12
[10] Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia, 2018, Chấm điểm khách hàng thể nhân, Tài liệu nội bộ
[11] Tài liệu nội bộ về hoạt động kiểm toán các tổ chức tín dụng của E & Y [12] BIDV, 2017, Tài liệu nội bộ xếp hạng tín dụng, Tài liệu nội bộ
[13] Vietinbank, 2017, Tài liệu nội bộ xếp hạng tín dụng, Tài liệu nội bộ.
[14] Đinh Thi Huyen Thanh and Kleimeier S., 2006, Credit scoring for Vietnam,,s retail banking market, Maastricht University, Nethelands.
[15] Federal Reserve System, 2007, Report to the Congress on credit scoring and
its effects on the availability and affordability of credit, Board of Governors of the Federal Reserve System
Website: http://www.cic.org.vn
P.Cung cấp tin thể nhân Miền Bắc
Điện thoại:
(04)33513625/33553915
P.Cung cấp tin thể nhân Miền Nam Điện thoại: (04)33519886/33119854/33827434 Fax: (04)33511705 Email: ctmb@creditinfo.org.vn Fax: (04)33553995 Email: ctmn@creditinfo.org.vn ST T Tên TCTD/ CN TCTD TCTDMã Ngày BC gầnnhất Hình thức vay vốn Không có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo Tổng dư nợ 3.202 triệu đồng 98
[16] Abdou, H. & Pointon, J., 2011, “Credit scoring, statistical techniques and evaluation criteria: a review of the literature”, Intelligent Systems in Accounting, Finance & Management, 18 (2-3), pp. 59-88.
[17] Langohr H. & Langohr P, 2008, Rating agencies and their credit ratings: what they are, how they work, and why they are relevant, Wiley and Sons.
[18] www.moodys.com [19] www.vantagescore.com [20] www.fico.com
DANH MỤC PHỤ LỤC
Phụ lục 1.01: Mầu sản phẩm chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC.
TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM NHNN VIỆT NAM
Địa chỉ: Số 10 Quang Trung, Hà Đông, Thành phố Hà Nội
BÁO CÁO CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THỂ NHÂN
Số:46 1150.2018/S61
Đơn vị tra cứu: Địa chỉ:
Người tra cứu: Thời gian tra cứu:
Mã số phiếu:
Thời gian gửi báo cáo: 1.THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG
Tên khách hàng: Địa chỉ:
Số chứng minh thư: Điện thoại:
2 . THÔNG TIN VỀ QUAN HỆ TÍN DỤNG
2.1. Tình hình quan hệ tín dụng hiện tại: Số liệu đến ngày 18/09/2018
Mã CIC:
Ngày cấp: Nơi cấp: Fax:
Tháng 10 11 12 01 02 03 04 05 06 07 08 09 Năm 1
Năm 2 Năm 3
Chỉ tiêu Năm 1 Năm 2 Năm 3
Số lượt hỏi tin về khách hàng trong 3 năm gần nhất
0 0 0
Các loại hình vay vốn của khách hàng trong 3
năm gần nhất
Ngắn hạn;
Dài hạn Trung hạn;Dài hạn; Trunghạn
I.Tình trạng nợ hiện tại:
1.Tổng dư nợ (triệu đồng) 3202
2. Số lượng các TCTD đang còn dư nợ (TCTD) 2 3. Nhóm nợ cao nhất hiện tại (nhóm) 1 4. Kỳ hạn trả nợ (tháng/quý/năm) Tháng
ILLich sử quan hệ tín dụng:
1. Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần nhất (tháng) 0
2.2. Biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ 3 năm gần nhất:
—5—Từ 12/2017 - 11/2018 H-HTir 12/2016 - 11/2017 ^∙^l'ιr 12/2015 - 11/2016
2.3. Diễn biến nợ xấu trong 3 năm gần nhất:
Số liệu đến ngày 18 tháng 09 năm 2018
2.4. Thông tin khác:
2. Số năm có nợ xấu trong quan hệ tín dụng 3 năm gần nhất (năm) 0 3. Số TCTD có nợ xấu trong 3 năm gần nhất (TCTD) 0 4. Số năm có QHTD với TCTD (năm) 4 5. Số lần vay nợ trong 3 năm gần nhất (lần/năm) 4
Điểm Xếp
loại Đánh giá Mức độ rủi ro
680-
750 A
Khả năng trả nợ của khách hàng tốt.
Khách hàng chưa bị quá hạn nợ Rủi ro rất thấp
570- 679
B Khả năng trả nợ của khách hàng khá tốt. Khách hàng chưa có nợ xấu và quan hệ với
Ngân hàng khá tốt.
Rủi ro thấp
431- 569 C
Có khả năng trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên sự thay đổi bất lợi của các yếu tố bên
ngoài có thể tác động giảm khả năng trả
Rủi ro trung bình
322-
430 D Khả năng trả nợ của khách hàng kém Rủi ro cao 150-
321 E
Khả năng trả nợ của khách hàng rất tồi.
Nguy cơ không thu hồi được vốn rất cao. Rủi ro rất cao 4. ĐIỂM TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG: 715
BẢNG CHUẨN CHẤM ĐIỂM QUAN HỆ TÍN DỤNG THỂ NHÂN
Người lập và kiểm soát báo cáo</TD< tr>
Lưu ý: Báo cáo này được tính toán, phân tích và lập theo quy trình công nghệ, chuẩn mực, số liệu của CIC. Đề nghị sử dụng thông tin đúng quy định, không cung cấp cho bên thứ 3, không sử dụng vào mục đích cạnh tranh không lành mạnh. Mọi thắc mắc về báo cáo thông tin, đề nghị liên hệ trực tiếp:
Phòng Cung cấp thông tin thể nhân Miền Bắc - Tel: (04)33513625/33553915 Phòng Cung cấp thông tin thể nhân Miền Nam - Tel: (04)33519886/33119854