CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN ĐẾN NĂM 2020 3.1.1. Chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa của Nhà nước
Ngày 18/3/2014, Chính phủ ban hành Nghị quyết số 19/NQ-Chính phủ về “Những
nhiệm vụ, giải pháp cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc
gia”; trong đó tập trung vào các giải pháp cải thiện môi trường kinh doanh, cụ thể về thuế, hải quan, tiếp cận điện năng, khởi sự kinh doanh, bảo về nhà đầu tư...
Quốc hội đã ban hành Nghị quyết số 77/2014-QH13 ngày 10/11/2014 về Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2015, trong đó, đề cập đến việc xây dựng các chính sách hỗ trợ và tạo ra những điều kiện cần thiết để phục hồi và phát triển sản xuất kinh doanh các DN, nhất là đối với khu vực kinh tế tư nhân (DNNVV) trong năm 2015. Theo đó , Chính phủ đã chỉ đạo NHNN Việt Nam hạ mặt bằng lãi suất tín dụng phù hợp với mức giảm lạm phát; c ó biện pháp hỗ trợ, đơn giản hó a thủ tục cho
vay và tăng tín dụng đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn, DNNVV, DN hàng xuất khẩu, DN công nghiệp hỗ trợ. Trong năm 2014, xếp hạng môi trường kinh doanh của Việt Nam đã được cải thiện đáng kể.
Năm 2015, Chính phủ tiếp tục ban hành Nghị quyết 19/NQ-Chính phủ ngày 12/3/2015 về những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu tiếp tục cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia năm 2015-2016, các Bộ, ngành, địa phương và hiệp hội ngành nghề tích cực thực hiện.
Tại Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 7/9/2012 đề ra các giải pháp, chương trình
hỗ trợ DNNVV trọng tâm gồm: (i) Hoàn thiện khung pháp lý về gia nhập, hoạt động và
rút lui khỏi thị trường của DN; (ii) Hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng và nâng cao hiệu
84
quả sự dụng vốn; (iii) Hỗ trợ đổi mới công nghệ và áp dụng công nghệ mới; (iv) Phát
triên nguồn nhân lực cho các DNNVV, tập trung vào nâng cao năng lực quản trị; (v) Đẩy
mạnh hình thành các cụm liên kết, cụm ngành công nghiệp, tăng cường tiếp cận đất đai;
(vi) Cung cấp thông tin hỗ trợ DNNVV và xúc tiến mở rộng thị trường; (vii) Xây dựng
hệ thống tổ chức trợ giúp phát triển; (viii) Quản lý thực hiện Kế hoạch phát triển; trong
đó tập trung vào những giải pháp về thành lập Quỹ hỗ trợ, tổ chức thực hiện các Chương
trình đổi mới công nghệ quốc gia đến năm 2020, Chương trình quốc gia phát triển công
nghệ cao đến năm 2020, Chương trình phát triển sản phẩm quốc gia đến năm 2020; thí
điểm xây dựng vườn ươm DN; thí điểm xây dựng mô hình hỗ trợ toàn diện cho DNNVV
trong một số lĩnh vực; thúc đẩy các liên kết kinh tế, cụm liên kết ngành. Hiện nay, B
ộ Kế
hoạch và Đầu tư đang triển khai xây dựng Luật hỗ trợ DNNVV.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh VietinbankSầm Sơn Sầm Sơn
Trên cơ sở bám sát chính sách chiến lược của Vietinbank Sầm Sơn, Vietinbank Sầm Sơn đã thiết lập những định hướng cụ thể để thực hiện. Khái quát mục tiêu và phương hướng hoạt động năm từ năm 2018 đến năm 2020 như sau:
- Quán triệt thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn một cách hợp lý cho khách hàng.
- Thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời cho ngân hàng.
- Đẩy mạnh hợp lý hó a cơ cấu cho vay theo kỳ hạn, theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế trong điều kiện đảm bảo an toàn thanh khoản, phù hợp với cơ cầu nguồn Vietinbank Sầm Sơn.
- B ên cạnh những sản phẩm truyền thống cần đa dạng hó a các sản phẩm dịch vụ theo hướng đa ngành nghề.
- Chú trọng các công tác đầu tư tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn và hiệu quả, đặc biệt phải quan tâm đến hiệu quả tín dụng và nâng cao năng lực thẩm định cho vay, tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên quyết rút dần dư nợ đối với những khoản vay c dấu hiệu không an toàn.
85 Cụ thể như sau:
3.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa củachi nhánh Vietinbank Sầm Sơn chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn
Để thực hiện hướng đầu tư và chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế do Chính phủ đề ra đồng thời căn cứ vào định hướng của Thống đốc NHNN. Vietinbank Sầm Sơn đã đề ra định hướng:
Tăng cường năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh và chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng doanh nghiệp, thương mại và dịch vụ và nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hó a và hiện đại hoá các hoạt động dịch vụ Ngân hàng.
Đưa tỷ lệ nợ xấu toàn ngân hàng về mức an toàn 3 - 4/năm vào cuối năm 2018 và dưới mức 3 vào các năm tiếp theo.
- Mục tiêu hoạt động
Tập trung giải quyết dứt điểm nợ xấu không nợ tồn đọng mới phát sinh do chủ quan, đặc biệt là nhóm đối tượng DNNVV.
Tăng cường huy động vốn chú trọng huy động vốn trung, dài hạn ngoại tệ và dân cư để nguồn vốn cho vay với các DNNVV.
Đa dạng hó a các sản phẩm dịch vụ đối với các DNNVV, đặc biệt các DNNVV trong nhóm ngành ổn định như thực phẩm, y tế giáo dục và an ninh quốc phòng.
- Mục tiêu về thị trường
Vietinbank Sầm Sơn sẽ cạnh tranh với các định chế tài chính trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng nhu cầu của từng nhóm ngành kinh doanh sao cho đa dạng h a và chất lượng ngày càng cao.
Đối với các DNNVV thì sản phẩm tập chung theo thứ tự là thanh toán - huy động vốn- tài trợ xuất nhập khẩu - cho vay ngắn hạn, cho vay tiêu dùng cá nhân.
B ên cạnh đó, tiếp cận tiếp cận khu vực dân cư c ó thu nhập trung bình trở lên nhiều hơn và mở rộng thanh toán và dịch vụ trong các trường cao đẳng đại học.
86
C ó chính sách ưu tiên với nhóm khách hàng: Khách hàng quen thuộc, khách hàng hấp dẫn, khách hàng tiềm năng trong nhó m khách hàng DNNVV
- Mục tiêu về sản phẩm dịch vụ
Làm tốt sản phẩm cơ bàn và mở rộng đa dạng thêm nhiều sản phẩm mới cho đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa và cá nhân với giá cả cạnh tranh và dịch vụ sau bán hàng thật tốt.
- Mục tiêu về chiến lược kinh doanh
Xây dựng chương trình maketting phù hợp với giai đoạn hiện tại và lâu dài để củng cố hình ảnh và thương hiệu của Vietinbank Sầm Sơn.
Phân tích sinh lời của các đối tượng khách hàng, từng nhóm sản phẩm để lựa chọn
khách hàng, đầu tư vào những sản phẩm dịch vụ mang lại hiệu quả cho ngân hàng. Nâng cao hiệu quả mạng lưới, các phòng giao dịch trên toàn.
về nhân lực thì tuyển dụng các cán bộ c ó trình độ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆPNHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN
3.2.1. Nâng cao trì nh độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Trong mọi lĩnh vực, nhân tố con người luôn đóng vai trò vô cùng quan trọng. Con người là chủ thể của của mọi hành động. Việc mở rộng cho vay thành công hay không phần lớn là do con người. Do vậy, việc nâng cao trình độ cán bộ luôn luôn và lúc nào cũng là nhu cầu cần thiết của NHTMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sầm Sơn nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung.
Để nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể về tuyển dụng và
đào tạo cán bộ cho từng thời kỳ, đáp ứng yêu cầu của công việc cả về số lượng và chất
lượng, đặc biệt chú trọng đến trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ
tín dụng. Cán bộ tín dụng phải am hiểu việc đọc và lập các báo cáo tài chính, hạch toán
kế toán trong doanh nghiệp. Từ đ c thể phân t ch, đánh giá và đưa ra các quyết định chính xác. Cán bộ tín dụng cũng cần phải hiểu được ý nghĩa cũng như nhược điểm của
87
từng chỉ tiêu, lý giải được kết quả của những chỉ tiêu này so với chỉ tiêu đề ra của ngân
hàng. Đồng thời có thể dựa vào giá trị của các chỉ tiêu để thấy được những điểm mạnh,
yếu của doanh nghiệp và những điểm bất hợp lý về số liệu nếu có.
Định kỳ hàng tháng, Vietinbank cũng tổ chức các khóa học, khóa đào tạo về
các kỹ
năng bán hàng, kỹ năng bán chéo sản phẩm, các khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu tại
Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của Vietinbank... Tuy nhiên, để có thể ứng
dụng được các bài học đó vào thực tế, Vietinbank Sầm Sơn cũng cần có những buổi tọa
đàm, học tập, trau dồi, trao đổi và thực hành các biện pháp phân tích và thẩm định khách
hàng, phương án/ dự án vay vốn, kỹ năng mềm, các biện pháp chăm sóc khách hàng, cách giải quyết các khiếu nại, phàn nàn của khách hàng ... B ởi lẽ Ngân hàng là DN hoạt
động trong lĩnh vực dịch vụ. Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng rất dễ bắt chước, gần
như giống nhau giữa các TCTD. Các sản phẩm này, khách hàng không thể cầm, nắm ...
mà chỉ có thể cảm nhận thông qua hành vi giao tiếp với các cán bộ ngân hàng. Do vậy
điểm khác biệt của sản phẩm chính là cách ứng xử, thái độ làm việc, phong cách làm việc chuyên nghiệp ... của cán bộ Ngân hàng. Chính các nhân viên ngân hàng cũng là
người marketing về hình ảnh và sản phẩm ngân hàng. o vậy, các cán bộ c kỹ năng, trình độ, thái độ nghiêm túc, có trách nhiệm với công việc, đạo đức tốt, được đào tạo cẩn
thận là yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ, quyết định sự thành công hay thất bại của
việc mở rộng cho vay.
So với các TCTD khác trên địa bàn, qui trình cho vay của Vietinbank tương đối chặt chẽ. CBTD tại chi nhánh có thể giảm bớt các thủ tục rườm rà, không cần thiết, hay xử lý các công đoạn cùng một lúc để tạo sự mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các DNNVV.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ thì cũng cần phải nâng cao ý thức đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng. Đối với công tác phân tích tài chính khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải nhận thức rõ được tầm quan trọng của công việc, phải tuân thủ triệt để các quy trình phân tích và có trách nhiệm với độ an toàn của m n vay. Đội ngũ cán bộ tín dụng phải c đạo đức nghề ngành trong sạch, phải chính trực, công bằng và tâm huyết với công việc. Muốn như vậy,
88
ngoài việc phải thường xuyên giáo dục, ngân hàng còn phải đảm bảo thu nhập thỏa đáng cho cán bộ công nhân viên. C ó như vậy thì họ mới có thể yên tâm công tác và không bị khách hàng xấu mua chuộc, lôi kéo.
Ngoài ra, ngân hàng còn phải áp dụng chế độ thưởng phạt công bằng, nghiêm minh. Căn cứ vào kết quả kiểm tra, đánh giá cán bộ tín dụng mà ngân hàng áp dụng một chính sách thưởng phạt hợp lý nhằm mục đích gắn kết trách nhiệm của cán bộ tín dụng với việc tăng trưởng dư nợ cho vay và mở rộng mạng lưới khách hàng.
Nguyên nhân của những khoản nợ khó đòi phần lớn đều xuất phát từ phía khách hàng nhưng cũng do không ít những sai phạm của cán bộ tín dụng. Năng lực thẩm định, đánh giá của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế, thiếu cập nhật dẫn đến việc ra quyết định không chính xác.
Vì vậy, việc đầu tiên hết sức cấp thiết đ là ngân hàng cần phải quy chuẩn lại đội ngũ cán bộ: cử người đi học, khuyến khích các cán bộ tín dụng học để nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu những kiến thức mới nhất phục vụ cho công việc. Đồng thời thường xuyên hệ thống hóa lại các văn bản cũ mới để cán bộ nắm vững, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, của ngành đến từng cán bộ.
3.2.2. Nâng cao khả năng thu thập và x ử lý thông tin
Để thẩm định chính xác thì yêu cầu số liệu và thông tin trong hồ sơ phải trung thực
và các bước đánh giá phải tuân theo quy trình trong tín dụng. Vì vậy, rất cần nâng cao
khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng và cụ thể là của cán bộ tín dụng Ngoài các thông tin do khách hàng cung cấp thì các nguồn thông tin khác cũng rất quan trọng, trợ giúp cho cán bộ ngân hàng trong quá trình thẩm định, đánh giá cho vay. Hiện nay Ngân hàng Nhà nước đã c ó trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhưng thông tin vẫn còn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao.
Để việc thẩm định, đánh giá được chính xác hơn, Vietinbank Sầm Sơn cần thành lập bộ phận tư vấn thông tin t n dụng và bộ phận này c thể nằm trong phòng thẩm định. Nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là:
89
kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản hiện c ó , quá trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ các nhân của chủ doanh nghiệp...
- Thu thập và phân tích các yếu tố vĩ mô và vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị.
- Tu vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho bộ phận tín dụng.
Nhân viên bộ phận này phải là những nguời c ó năng lực, c ó trình độ chuyên môn nghiệp vụ, c ó khả năng phân tích những biến động của thị truờng. Những thông tin do bộ phận này cung cấp, kết hợp với những thông tin cán bộ tín dụng thu nhập đuợc sẽ giúp nâng cao tính chính xác của quá trình thẩm định, g óp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao khả năng thiết lập, phân tích và quản lý hồ sơ
Quy trình tín dụng có ảnh huởng quyết định đến chất luợng tín dụng và hiệu quả
hoạt động của ngân hàng, thể hiện một quá trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng về mọi mặt, vì thế những cố gắng của ngân hàng trong việc tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nhiều hơn với nguồn vốn tín dụng cũng đuợc thể hiện ở quy trình này.
Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, Vietinbank Sầm Sơn cần phải làm cho mọi thủ tục, giấy tờ vay vốn đuợc đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNNVV ngay buớc đầu vay vốn đuợc thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Vietinbank Sầm Sơn cần đặc biệt quan tâm tới công tác thẩm định dự án nhằm có những quyết định đúng đắn nhất trong việc lựa chọn khách hàng và dự án đầu tu. Trong đó, quan trọng nhất là Vietinbank Sầm Sơn phải thiết lập một hệ thống thu thập thông tin tín dụng đa chiều trên cơ sở có chọn lọc. Bởi việc thu thập thông tin tốt, chính xác, kịp thời không những giúp cho Vietinbank Sầm Sơn đánh giá một cách ch nh xác năng lực của khách hàng mà còn giúp cho việc đua ra quyết định tín dụng một cách nhanh chóng, không bỏ lỡ những khách hàng tiềm năng của Vietinbank Sầm Sơn cũng nhu không làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện, bổ sung và cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm khách hàng DNNVV sao cho phù hợp với thực trạng DNNVV về mọi mặt nhu tài sản thế chấp, hệ thống kế toán. giúp quá trình thẩm định món vay
Loạ
i Mức độ rủi ro
90