2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, BIDV Thăng Long chưa có một hệ thống các chính sách phục vụ công tác tín dụng một cách hiệu quả. Thể hiện:
Chính sách tín dụng: chưa rõ ràng, đặc biệt là chính sách tín dụng đối với DNNVV. BIDV Thăng Long chưa đưa ra được các định hướng đúng đắn, cụ thể đối với ngành hàng/nhóm ngành hàng, khu vực kinh tế, thành phần kinh tế,... Chính sách tín dụng của ngân hàng còn chưa sát với đặc điểm tình hình của địa bàn Hà Nội nói chung và quận Nam Từ Liêm nói riêng. Bên cạnh đó, chính sách tín dụng chưa có sự phân biệt giữa qu y mô khách hàng nhằm đảm bảo tính linh hoạt trong quá trình cấp tín dụng.
Hơn nữa, đối tượng cho vay chính của Chi nhánh là tập trung vào các ngành: xây dựng, gỗ, thép,. mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh. Tuy nhiên đây cũng là những ngành tiềm ẩn rất nhiều rủi ro vì giá phụ thuộc lớn vào nước ngoài, đầu ra chỉ tập trung ở một số các khách hàng lớn... Do đó cũng ảnh hưởng đến sự tăng trưởng cũng như các quyết sách tín dụng của Ban Giám đốc Chi nhánh.
BIDV trong thời gian qua đã xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống chấm xác suất vỡ nợ của Doanh nghiệp, tuy nhiên các thông tin để đưa vào hệ thống chấm điểm thì chưa thực sự phản ánh hết thực trạng của Doanh nghiệp, hệ thống tiêu chuẩn quản lý rủi ro vẫn đang trong quá trình sơ khai vì vậy, việc đánh giá khoản vay vẫn dựa trên năng lực chủ yếu của cán bộ quản lý khách hàng.
Chính sách lãi suất do chỉ tiêu kinh doanh luôn đi kèm với chỉ tiêu lợi nhuận tương đối cao, do vậy để đảm bảo được 02 chỉ tiêu này chi nhánh phải
xây dựng một biên độ lãi suất đối với từng đối tượng khách hàng (khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân), mặc dù lãi suất của BIDV so với các lãi suất của một số Ngân hàng bạn là không cao so với các Ngân hàng khác, tuy nhiên chính sách về lãi suất và phí chưa linh hoạt, một số ngân hàng cổ phần họ linh hoạt hơn về các loại lãi suất và phí nên sự hấp dẫn ban đầu làm giảm tính cạnh tranh của chi nhánh.
Thứ hai, BIDV vân đang cho vay trên cơ sở yêu cầu tài sản đảm bảo tương đối cao.
Đó cũng là một vấn đề hạn chế cho công tác phát triển đối với DNNVV cũng như sự lựa chọn khách hàng tốt, có tiềm lực tài chính thực sự vững mạnh và cũng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng. Các DNNVV thường không có nhiều tài sản đáp ứng quy định về tài sản bảo đảm của ngân hàng so với nhu cầu tín dụng của họ, ngay cả đối với doanh nghiệp tốt. Với nguồn lực hạn chế của một DNNVV, tài sản bảo đảm thường là bất động sản của chủ doanh nghiệp, các cổ đông góp vốn hay một số máy móc sản xuất,... tuy nhiên giá trị không thể đảm bảo hết cho nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp. Ngân hàng cần có chính sách đánh giá hoạt động kinh doanh của khách hàng và độ tín nhiệm của doanh nghiệp một cách sâu sắc hơn để có thể phát triển cho vay hơn đối với các khách hàng tốt, kinh doanh an toàn, chắc chắn nhưng bị hạn chế về tài sản bảo đảm.
Thứ ba, quy trình, thủ tục tín dụng vân còn rườm rà.
Quy trình tín dụng được áp dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp không phân biệt hình thức sở hữu, quy mô doanh nghiệp. Vì vậy, các món vay nhỏ ít được quan tâm do tốn nhiều thời gian chi phí cho việc thẩm định khách hàng. Khách hàng vẫn còn phàn nàn về thủ tục vay vốn và thời gian xem xét cho vay.
Bên cạnh đó, BIDV chưa có nhiều sản phẩm, một quy trình cho vay thiết kế riêng cho DNNVV. Việc xét duyệt cho vay đối với DNNVV vẫn áp dụng theo một qui trình chung như cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp khác. Điều này đôi khi không phù hợp hoặc quá phức tạp đối với hoạt động kinh doanh của các DNNVV và dễ gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với các DNNVV.
Thứ tư, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng và Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay chưa được quan tâm đúng mức.
Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay còn thiếu chặt chẽ chưa được làm sát sao, kịp thời. Cán bộ tín dụng không thường xuyên kiểm tra khách hàng dẫn đến một số trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, gây thất thoát vốn cho ngân hàng hoặc chất lượng kiểm tra chưa cao, hời hợt, chỉ dựa trên số liệu khách hàng cung cấp mà chưa thực sự đối chiếu và kiểm tra thực tế khách hàng đột xuất hoặc có sự theo dõi sát sao.
Thứ năm, Công tác quản trị rủi ro chưa thực sự được chú ý đúng mức.
Tuy tỷ lệ nợ quá hạn tại BIDV Thăng Long trong thời gian qua không cao, nhưng xét về số tuyệt đối vẫn tăng. Công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý các khoản nợ xấu của khách hàng vẫn chỉ do cán bộ tín dụng phục trách mà chưa có một bộ phận độc lập giải quyết, vì vậy việc hiệu quả của việc thu hồi nợ quá hạn chưa cao. Việc xử lý các khoản nợ vay có vấn đề cần một quy trình làm việc thường xuyên, chặt chẽ, liên tục trong khi một cán bộ tín dụng vừa tiến hành cho vay nhiều khách hàng, giám sát khoản vay, thu nợ thì không thể có đủ thời gian và công sức để tập trung vào việc xử lý nợ vay. Giao nhiều đều việc cho một cán bộ phụ trách có ưu điểm là mỗi cán bộ sẽ biết làm được nhiều công việc nhưng có một nhược điểm là mỗi công việc cán bộ tín dụng sẽ không làm được chuyên sâu đúng mức cần thiết.
Thứ sáu, hoạt động Marketing chưa được chi nhánh lại chưa được chú trọng.
Khách hàng đến với ngân hàng phần nhiều dựa trên uy tín của ngân hàng và dựa vào việc xem xét, so sánh mức lãi suất, phí suất tín dụng với các ngân hàng khác chứ không phải hoàn toàn là do kết quả của hoạt động marketing Ngân hàng.
Chi nhánh chưa chủ động tiếp xúc, quảng bá hình ảnh, sản phẩm cho các doanh nghiệp. Công tác tiếp thị được quan tâm nhưng chưa được đều khắp và thường xuyên tới các phòng, tổ trong cơ quan. Vì vậy chưa gắn kết được các sản phẩm dịch vụ khác với dịch vụ tín dụng. Ngân hàng đã đề ra chiến lược tiếp cận và cung cấp trọn gói tất cả các dịch vụ đối với một khách hàng giao dịch thay vì cung cấp những sản phẩm đơn lẻ theo nhu cầu của khách hàng như trước đây. Nhưng điều này chỉ có thể làm được khi các phòng, các nhân viên của chi nhánh thực sự quan tâm và chia sẻ thông tin cho nhau.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân xuất phát từ phía DNNVV
Thứ nhất, các doanh nghiệp nhất là các DNNVV thường thiếu dự án, phương án kinh doanh mang tính khả thi cao. Việc thiếu phương án sản xuất kinh doanh khả thi khi ngân hàng cho vay xuất phát từ nhiều lý do như:
+ Trình độ quản lý kinh tế của các nhà lãnh đạo các DNNVV hạn chế nên khả năng nắm bắt sự thay đổi của thị trường, chính sách nhà nước, khả năng xây dựng chiến lược phát triển lâu dài kém.
+ Cách suy nghĩ đơn giản của các nhà lãnh đạo các DNNVV khi lập phương án kinh doanh mang tính ước lệ để đủ điều kiện vay vốn. Nhiều khách hàng nghĩ rất đơn giản là có tài sản thế chấp, có ý tưởng kinh doanh là có thể vay ngân hàng mà không tính đến việc liệu phương án kinh doanh đó
đã tính hết các chi phí hay chưa và có thực sự hiệu quả hay không nếu có sự biến động của thị trường....
+ Tâm lý xem xét quá chặt chẽ của ngân hàng khi xét đoán tính khả thi của các phương án sản xuất kinh doanh của các DNNVV. Bản thân ngân hàng cũng không mặn mà với các DNNVV đặc biệt là đối với khu vực tư nhân nên khi xem xét phương án sản xuất kinh doanh, ngân hàng thường căn cứ vào những tiêu thức khó xác định để phủ nhận tính khả thi của phương án.
Thứ hai, các DNNVV thường không đủ tài sản đảm bảo tiền vay theo qui định và việc xác định giá trị trong thực tế gặp nhiều khó khăn.
+ Tài sản cầm cố hiện nay của các DNNVV bao gồm: giấy tờ có giá, Bất động sản, Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, tài sản hình thành trên đất đi thuê, hàng hoá.. Thường có giá trị không đủ đảm bảo theo yêu cầu của Ngân hàng cho vay.
+ Tài sản thế chấp là dây chuyền sản xuất của các DNNVV hầu hết trong tình trạng lạc hậu và ít có giá trị đối với Ngân hàng, hoặc các dây chuyền có xuất xứ Trung Quốc, thời gian khấu hao nhanh, chất lượng kém. Các phương tiện cơ giới được coi là dễ định giá nhưng giá trị không đáng kể. Do vậy, tài sản thế chấp chủ yếu hiện nay của các DNNVV là đất đai trong khi một số lớn các doanh nghiệp Nhà nước mới chỉ có quyết định giao đất, phân đất chưa kể đến các doanh nghiệp Nhà nước còn phải đi thuê đất, thuê trụ sở, nhà xưởng. Các DNNVV ngoài quốc doanh chủ yếu lấy giá trị quyền sử dụng đất của nhà ở của các cá nhân, của trụ sở và giá trị tài sản trên đất làm giá trị tài sản thế chấp. Nhưng do việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quá chậm nên số lượng khách hàng có đủ tài sản hợp pháp để thế chấp ngân hàng là rất ít.
+ Theo quy định, hầu hết các tài sản của Doanh nghiệp được thuê bên thứ ba định giá độc lập, các bên này đều là các bên liên doanh liên kết với
Ngân hàng nên khi định giá họ đã đưa ra hệ số biến động thị trường ở mức an toàn cao, khi thực hiện cấp tín dụng lại áp dụng tỷ lệ tài sản đảm bảo/hạn mức vay vốn dẫn đến việc doanh nghiệp không đáp ứng được tài sản đảm bảo.
Thứ ba, thiếu vốn tự có tham gia là một trong những rào cản về phía DNNVV khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Quy mô về vốn của DNNVV thường nhỏ bé, khả năng độc lập, tự chủ về vốn chưa cao. Đa số các DNNVV phải huy động vốn từ nguồn vay không chính thức như anh em bạn bè. Khả năng huy động vốn trên các thị trường tài chính ở Việt Nam rất yếu do hiện nay các thị trường này chưa phát triển. Theo quy định của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thì doanh nghiệp muốn vay vốn phải có vốn tự có chiếm 20% đến 30% trên khoản tiền xin vay, nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được yêu cầu này nên không được cấp đủ vốn.
Thứ tư, tâm lý e ngại của các DNNVV khi đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng. Các DNNVV thường có ít hiểu biết về các yêu cầu của ngân hàng khi giải quyết cho vay. Ngoài ra, thủ tục vay vốn còn rườm rà, thiếu khoa học, các chi phí giao dịch liên quan đến khoản vay đôi lúc, đôi chỗ còn cao đã gây tâm lý e ngại khi tiếp cận vay vốn ngân hàng.
Thứ năm, có một số khách hàng là các DNNVV chưa chấp hành nghiêm chỉnh Pháp lệnh kế toán thống kê. Nhiều doanh nghiệp chưa có sổ sách kế toán hoặc có nhưng ghi chép lộn xộn gây khó khăn cho Ngân hàng trong công tác kiểm tra. Công tác hạch toán kế toán ở doanh nghiệp còn không đúng với các quy định của Nhà nước. Báo cáo tài chính của doanh nghiệp không có cơ quan nào đứng ra kiểm toán. Các chỉ tiêu phản ánh năng lực tài chính của khách hàng không đủ độ tin cậy nên để hạn chế rủi ro cho ngân hàng, cán bộ tín dụng chỉ có thể cho vay khi có tài sản của doanh nghiệp làm đảm bảo.
- Nguyên nhân khách quan khác
Môi trường pháp lý chưa đầy đủ, đồng bộ. Việc xử lý vi phạm đôi khi chưa được nghiêm minh. Tình hình cạnh tranh không bình đẳng, trốn thuế vẫn diễn ra phổ biến trong đời sống xã hội. Cùng với sự biến động của nền kinh tế toàn cầu và nền kinh tế trong nước. Đó là những nguyên nhân khách quan nhưng sẽ dẫn đến sự trì trệ, khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV làm giảm khả năng thanh toán và khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Quản lý của Nhà nước còn lỏng lẻo nhất là trong việc thành lập doanh nghiệp, thực hiện các pháp lệnh kế toán thống kê ... của doanh nghiệp. Các qui định liên quan đến hoạt động tín dụng còn nhiều bất cập, gây khó khăn cho ngân hàng và khách hàng trong quá trình thực hiện.
Chính sách tín dụng của Nhà nước chưa nhất quán và ổn định, ngoài ra lại được áp dụng một cách tràn lan, phân tán nên việc đầu tư trở nên mất tập trung. Cơ chế xin cho vẫn còn phổ biến trong hoạt động đầu tư nên chưa nâng cao được trách nhiệm của chủ dự án.
Các hỗ trợ của Nhà nước đối với DNNVV chưa hiệu quả, thể hiện:
+ Chính sách tài chính: Các DNNVV vẫn còn rất khó khăn trong việc tiếp cận với các nguồn vốn ngoài ngân sách Nhà nước như: nguồn vốn hỗ trợ phát triển chính thức (ODA), nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) do điều kiện giải ngân rất khó khăn và phí sử dụng vốn khá cao.
+ Các ưu đãi cho DNNVV đặc biệt là mặt bằng sản xuất còn rất hạn chế. Rất ít có doanh nghiệp có được mặt bằng sản xuất đủ hoặc chi phí thuê mặt bằng quá cao, thời gian trả ngắn đã trở thành một gánh nặng tài chính lớn đối với DNNVV.
+ Hệ thống thông tin hỗ trợ DNNVV nhất là thông tin về thị trường trong nước và quốc tế chưa phát huy hiệu quả. Các hoạt động hỗ trợ xúc tiến thương mại còn rất ít.
Kết luận Chương 2
Ở chương này, tác giả đã giới thiệu khái quát về hoạt động kinh doanh của BIDV Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 và tập trung đánh giá một cách tổng thể thực trạng hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV trong thời gian qua, từ đó chỉ ra các hạn chế còn tồn tại, nguyên nhân dẫn đến các hạn chế đó, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại BIDV Thăng Long. Đây sẽ là cơ sở để BIDV Thăng Long có những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG