Thói quen chung của người dân Việt Nam về sử dụng tiền mặt trong chi tiêu vẫn lớn. Với những ưu điểm rất lớn là thanh toán tức thời và vô danh, thủ tục đơn giản. Vì vậy, tiền mặt đã trở thành công cụ rất được ưa chuộng trong thanh toán và là một thói quen khó thay đổi của người tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp. Bên cạnh đó, nhiều người dân chưa thay đổi cách hiểu về máy ATM. Họ cho rằng máy ATM chỉ là máy rút tiền tự động chứ không phải là máy giao dịch tự động, nhiều giá trị gia tăng của dịch vụ thẻ chưa được người dân biết đến, do vậy ít mang lại hiệu quả. Các chủ thẻ cá nhân chưa có thói quen sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua máy POS, do đó doanh số thanh toán qua POS còn thấp, điều này đã ảnh hưởng đến việc phát triển mạng lưới POS.
• Thứ hai, về môi trường pháp lý.
Mặc dù Nhà nước đã có nhiều chính sách để khuyến khích việc thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam như Quyết định của Thủ tướng Chính phủ số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam, chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước ... nhưng những văn bản pháp lý của nước ta về dịch vụ thẻ vẫn chưa thực sự theo kịp sự phát triển của dịch vụ thẻ.
Hiện nay đã có quy định về trả lương cho cán bộ công nhân viên và lương hưu qua tài khoản ngân hàng nhưng vẫn chưa được nhiều cơ quan, doanh nghiệp thực hiện nghiêm chỉnh.
Ngoài ra hệ thống các văn bản liên quan khác trong lĩnh vực kinh doanh thẻ như: phòng chống tội phạm thẻ và các hành vi gian lận, giả mạo trong thanh toán thẻ chưa được ban hành. NHNN chưa có quy định hướng dẫn về việc trích lập dự phòng xử lý rủi ro, những quy định về việc hình thành tổ chức liên minh thẻ, nhất là những quy định và hướng dẫn việc xử lý tranh chấp, vi phạm trong thanh toán thẻ. Chính điều
này cũng gây những cản trở lớn cho các ngân hàng khi tham gia phát hành thẻ trên thị trường.
Bên cạnh đó, tình hình tội phạm ngày càng tinh vi như hiện nay, việc đánh cắp thông tin cá nhân của khách hàng, thông tin đăng nhập tài khoản tại ngân hàng, làm thẻ giả, giả mạo chứng từ, sao chép và tạo băng từ giả (skimming), các giao dịch thanh toán không có xuất trình thẻ (giao dịch qua mạng, fax) ... nhằm ăn cắp tiền trong tài khoản của chủ thẻ là vấn đề các ngân hàng đặc biệt quan tâm. Trong khi đó, Bộ Luật Hình sự lại chưa có một quy định nào về khung hình phạt cho những lĩnh vực này.
• Thứ ba, về môi trường kinh tế - xã hội
Sự phối hợp giữa các Bộ, ngành hữu quan, chính quyền địa phương các cấp còn thiếu đồng bộ trong việc tạo ra môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa nói riêng. Vấn đề đảm bảo an toàn cho máy ATM của ngân hàng chưa nhận được nhiều sự hỗ trợ của các cơ quan hữu quan trên địa bàn.
Nhiều đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ còn có tâm lý không thích thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ. Các đơn vị này chưa có nhận thức về hiệu quả khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ để giảm chi phí quản lý, rủi ro và chi phí thanh toán tiền mặt.
• Thứ tư, việc kết nối thẻ giữa các ngân hàng chưa toàn diện.
Mặc dù đến cuối năm 2018, 3 liên minh thẻ Smartlink, Banknetvn, VNBC đã thực hiện kết nối liên thông với nhau. Tuy nhiên, có thể nhận thấy các liên minh thẻ hợp tác với nhau rất hình thức và việc liên kết mới dừng lại ở kết nối kỹ thuật. Bản thân các ngân hàng vẫn chưa đạt được thỏa thuận rõ ràng trong việc chia sẻ hạ tầng mạng lưới ATM, hạ tầng thanh toán. Bên cạnh đó trình độ công nghệ tin học của các ngân hàng không tương thích khiến cho các ngân hàng gặp khá nhiều khó khăn trong việc liên kết hệ thống với các ngân hàng khác trong liên minh. Chính vì vậy, hiệu quả kinh doanh thẻ bị hạn chế.
Ngoài ra, để liên kết các ngân hàng thành viên, cần có sự can thiệp của Hiệp hội thẻ. Nhưng trên thực tế hiện nay Hiệp hội thẻ được đánh giá là chưa phát huy được hết vai trò của mình trong hoạt động này.
• Thứ năm, hệ thống tài khoản cá nhân chưa phát triển.
Hệ thống tài khoản cá nhân chưa phát triển là do trong một số trường hợp, việc này chưa đem lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng và người sử dụng dịch vụ. Đến nay, việc mở tài khoản cá nhân chỉ nhằm mục đích trả lương cho cán bộ công nhân viên. Mặt khác thu nhập của đại đa số cán bộ công nhân viên còn thấp cũng là yếu tố cản trở khá lớn tới việc mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng. Do đó, nhu cầu chi tiêu sẽ không lớn và đối với họ chi phí bỏ ra sử dụng dịch vụ thẻ là lớn hơn so với tiện ích mà thẻ đem lại.