, DOanh thu thuần
f) Chấm điểm tín dụng
Theo bảng chấm điểm tín dụng nội bộ của Sở giao dịch Hà Nội đuợc đính kèm trong Phụ lục 04, công ty đuợc chấm điểm nhu sau:
- Điểm hoạt động: 340 điểm. - Điểm tài chính: 37 điểm.
- Điểm tài sản đảm bảo: 140 điểm.
60
giám đốc phê duyệt.
2.3. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍNDỤNG DỤNG
DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VID PUBLIC - SỞ GIAODỊCH DỊCH
HÀ NỘI
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong thời gian qua, Ngân hàng VID Public - Sở giao dịch Hà Nội đã không ngừng củng cố và nâng cao công tác thẩm định, phân tích lựa chọn khách hàng đặc biệt là đối với mảng khách hàng doanh nghiệp. Những kết quả đạt được thể hiện qua các mặt dưới đây:
- về thu thập và xử lý thông tin:
Bất cứ khách hàng nào đến đề nghị vay vốn tại Sở giao dịch Hà Nội đều được yêu cầu cung cấp đầy đủ các thông tin liên quan đến doanh nghiệp như Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ tài chính, Phương án sản xuất kinh doanh, Dự án đầu tư... CBTD luôn xuống tận cơ sở nhằm kiểm tra, khảo sát tình hình thực tế và kiểm tra tính trung thực của các tài liệu. Ngoài nguồn thông tin chủ yếu trên do khách hàng cung cấp, Sở giao dịch Hà Nội luôn tận dụng tối đa các nguồn thông tin khác từ trung tâm thông tin tín dụng CIC, các cơ quan chính quyền, nhà nước, sách báo, internet... Các thông tin khách quan thu thập được đã góp phần không nhỏ làm cho chất lượng phân tích, đánh giá hoạt động của khách hàng trở nên tốt hơn.
- về quy trình thẩm định:
Sau hơn 20 năm hoạt động, Ngân hàng VID Public đã xây dựng được quy trình tín dụng bao quát được hầu hết các nội dung từ thẩm định tư cách khách hàng, môi trường kinh doanh, tình hình hoạt động đến thẩm định tài chính, thẩm định tài sản, kiểm tra sau cho vay. Tùy theo từng đối tượng khách hàng, CBTD có thể tập trung vào một số nội dung cụ thể và nghiên
hệ tốt với ngân hàng, CBTD có thể thẩm định nhanh hơn về tư cách khách hàng, tính chính xác của các hồ sơ được cung cấp mà tập trung vào phân tích tình hình tài chính, phương án sản xuất kinh doanh cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá doanh nghiệp đơn giản, dễ hiểu, dễ tính toán phù hợp với quy mô, trình độ, điều kiện quản lý của Ngân hàng và phục vụ tốt cho công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng.
Hệ thống chấm điểm tín dụng khá chính xác, bao quát được các mặt của doanh nghiệp như lịch sử hoạt động, năng lực tài chính, tài sản đảm bảo. Hệ thống cũng đưa ra được đánh giá về từng mặt cũng như tổng thể hoạt động của doanh nghiệp giúp cho các cấp lãnh đạo đưa ra quyết định chính xác.
- về việc áp dụng công nghệ vào thẩm định tín dụng:
Sở giao dịch Hà Nội đã áp dụng được những thành tựu công nghệ t in học góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp. Hệ thống máy tính tại Sở giao dịch được trang bị đầy đủ, hiện đại, số lượng đáp ứng đủ nhu cầu làm việc của CBTD. Các thiết bị hiện đại khác như máy quay phim, chụp ảnh, máy chiếu... cũng được trang bị đầy đủ tạo điều kiện cho việc thẩm định, trình duyệt khoản vay của khách hàng. Các máy tính của Ngân hàng đều được nối mạng nội bộ ngân hàng để các cán bộ tại các bộ phận khác nhau có thể tìm kiếm, sử dụng thông tin cần thiết trong nội bộ, góp phần nâng cao hiệu quả công việc. CBTD sử dụng các phần mềm có sẵn trên máy tính để tính toán các số liệu, chỉ tiêu tài chính nhằm tăng độ chính xác và tốc độ tính toán. Từ đó rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay và tiết kiệm chi phí cho cả Ngân hàng và khách hàng.
- về chất lượng công tác thẩm định:
Hiện tại công tác thẩm định tại Sở giao dịch đang tuẩn thủ chặt chẽ các quy định về thời gian phê duyệt và thẩm định của Ngân hàng. Trong thời hạn
62
tối đa là 7 ngày kể từ khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ, trưởng phòng tín dụng, CBTD phải hoàn thành hồ sơ và trình lên giám đốc chi nhánh. Nếu khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt của giám đốc chi nhánh, hồ sơ sẽ được chuyển lên hội sở. Trong thời hạn 3 ngày kể từ khi đầy đủ hồ sơ, phòng tín dụng hội sở phải trình hồ sơ lên Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc để xử lý. Trên thực tế, thời gian phê duyệt khoản vay của Sở giao dịch chỉ dao động trong khoảng từ 3 đến 5 ngày làm việc.
Đối với công tác giải ngân, trong hợp đồng tín dụng của ngân hàng quy định rõ khách hàng cần cung cấp hồ sơ cho Ngân hàng trước ít nhất 2 ngày làm việc. Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho khách hàng, Sở giao dịch thường xem xét hồ sơ và tiến hành giải ngân ngay trong ngày.
Như đã phân tích ở trên, trong 3 năm 2011, 2012, 2013 khi mà các ngân hàng trên toàn hệ thống phải đối mặt với tỷ lệ nợ xấu cao đột biến thì Sở giao dịch Hà Nội vẫn giữ được tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn, không có năm nào vượt quá 0,7%. Điều này cho thấy quy trình thẩm định tín dụng của Sở giao dịch khá chặt chẽ, phân loại được các khách hàng tốt, khả năng tài chính lành mạnh cũng như có thiện chí trả nợ và quan hệ lâu dài với Ngân hàng.
2.3.2. Những khó khăn và hạn chế còn tồn tại
2.3.2.1. Những khó khăn và hạn chế