Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định tại MB
❖ Giai đoạn lập báo cáo đề xuất
Cán bộ quan hệ khách hàng (QHKH) sau khi huớng dẫn và tu vấn cho khách hàng lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra bộ hồ sơ đó. Mẫu hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đã đuợc ngân hàng lập sẵn, trong đó yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin chi tiết phục vụ cho việc thẩm định khách hàng. Các thông tin và tài liệu cung cấp đuợc cán bộ quan hệ khách hàng sử dụng nhiều kênh khác nhau để kiểm tra, đánh giá tính phù hợp, chính xác. Chuyên viên QHKH lập báo cáo Lập báo cáo đề xuất, thẩm định sơ bộ về khách
hàng, và trình ký Lãnh đạo trực tiếp (Phòng khách hàng doanh nghiệp/ Phòng Giao dịch) sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ sang Bộ phận Thẩm định.
❖ Giai đoạn lập báo cáo thẩm định
Cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định các yếu tố có liên quan đến khoản tín dụng mà khách hàng đề xuất vay. Trên cơ sở hệ thống các tiêu chuẩn thẩm định để đối chiếu và dữ liệu thông tin của khách hàng để phân tích. Cán bộ thẩm định phải đánh giá nhu cầu vốn thực sự, tính khả thi của phuơng án vay vốn, khả năng trả nợ, đánh giá tài sản đảm bảo và những rủi ro có thể xảy ra để đua ra ý kiến một cách chính xác. Trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định cần phải rà soát, kiểm tra sự đầy đủ hợp lệ và hợp pháp của các thông tin trên báo cáo thẩm định. xếp hạng tín dụng cũng đuợc cán bộ thẩm định chấm điểm và xếp hạng khách hàng trong quá trình này. Ngoài thẩm định cụ thể từng hồ sơ cấp tín dụng, cán bộ thẩm định còn phải xem xét đến các giới hạn quản lý rủi ro nhu các các tỷ lệ đảm bảo an toàn, các tỷ lệ về cơ cấu tín dụng, những giới hạn theo quy định của ngân hàng... Đây chính là quá trình nhận diện và đo luờng rủi ro truớc khi ra quyết định cho vay. Chuyên viên thẩm định (CVTĐ) sau khi thẩm định hồ sơ sẽ đua ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay trên Báo cáo thẩm định tín dụng và trình ký Truởng Bộ phận Thẩm định. Sau khi nhận đuợc phê duyệt của Truởng phòng,
CVTĐ sẽ trình ký Lãnh đạo Chi nhánh.
Nếu Lãnh đạo Chi nhánh từ chối phương án cho vay, Chuyên viên QHKH thông báo từ chối cho vay đối với Khách hàng. Nếu Lãnh đạo Chi nhánh đồng ý với phương án cho vay, CVQHKH thông báo đồng ý cho vay cho Khách hàng, đồng thời chuyển hồ sơ sang Phòng Hỗ trợ tín dụng để thực hiện giải ngân và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định.