3.3.1. Kiến nghị đối với ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
Thứ nhất, hoàn thiện mô hình thẩm định tập trung
Xuất phát từ thực tế nhiều trường hợp công tác thẩm định vẫn bị phụ thuộc vào một số yếu tố như quan điểm tín dụng của từng chi nhánh, khẩu vị rủi ro của người đứng đầu chi nhánh. Do vậy, để đảm bảo mô hình thẩm định được diễn ra một cách tập trung, thống nhất và khách quan trên toàn hệ thống, toàn bộ chuyên viên thẩm định của chi nhánh cần phải được tập trung làm việc tại hội sở. Trong dài hạn, khi theo đuổi mô hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung, một số sự thay đổi lớn nhất so với mô hình hiện nay là
(i) Công tác thẩm định sẽ được tập trung trên Hội sở chính và các Trung tâm thẩm định theo vùng miền;
(ii) Một cơ chế phân cấp thẩm quyền mới cần phải được thiết lập, theo đó thay vì các Khối kinh doanh có thẩm quyền phán quyết tín dụng như hiện nay, Khối Quản trị rủi ro sẽ phối hợp với Khối thẩm định tìm kiếm các cá nhân độc lập để được ủy quyền ra quyết định tín dụng (Xây dựng hệ thống Chuyên gia phê duyệt tín dụng)
❖ Chuyên môn hóa sâu trong công tác thẩm định
ty, tập đoàn, khách hàng quân đội); chuyên môn hóa theo ngành (xây lắp, năng luợng,...), chuyên môn hóa theo sản phẩm đối với khách hàng ... từ đó kết hợp với công tác ngành xây dựng đội ngũ chuyên gia thuộc các lĩnh vực, ngành. Mục đích: Trang bị kiến thức chuyên sâu cho chuyên viên thẩm định trên toàn hệ thống.
❖ Nâng cao năng suất và chất lượng thẩm định
Ngân hàng TMCP Quân đội cần xây dựng bộ tiêu chí và phân chia chuyên viên thẩm định theo level: Bộ tiêu chí đuợc xây dựng dựa trê n kinh nghiệm, bằng cấp, năng suất lao động của chuyên viên, trên cơ sở đó xếp chuyên viên vào các level và giao việc phù hợp. Ngoài ra, cần xây dựng bộ tiêu chí và theo dõi đuợc năng suất lao động đến từng chuyên viên thẩm định.
Mỗi chuyên viên thẩm định tại chi nhánh cũng cần phải đuợc đặt trong môi truờng cạnh tranh, tạo thêm uu đãi hay thuởng phạt và đuợc quy định rõ ràng về trách nhiệm, nghĩa vụ và quyền lợi, tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, tính năng động và sáng tạo của mỗi chuyên viên.
❖ Xây dựng và vận hành hệ thống chuyên gia phê duyệt
Để giảm khối luợng công việc cho các lãnh đạo trong việc phê duyệt các khoản vay để tập trung vào việc hoạch định, quy định các chính sách vĩ mô, đồng thời tách biệt hoạt động kinh doanh và hoạt động phê duyệt, trong thời gian tới Ngân hàng Quân Đội cần xây dựng hệ thống chuyên gia phê duyệt tập trung. Toàn bộ các khoản vay đều đuợc phê duyệt bởi các chuyên gia phê duyệt theo khẩu vị rủi ro và các quy định đã đuợc ban hành của Ngân hàng Quân Đội. Để thực hiện nhiệm vụ này, các chuyên gia cần phải có trình độ chuyên sâu trong ngành tài chính ngân hàng, thẩm định phân tích khoản vay và kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng. Việc lựa chọn nhân sự cho hệ thống chuyên gia phê duyệt này có ý nghĩa rất quan trọng trong việc quyết định chất luợng tín dụng trên toàn hệ thống ngân hàng.
Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng.
Hiện nay, MB đã áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng để phân loại nhóm khách hàng, tuy nhiên đối với ngành xây dựng nói riêng hệ thống điểm chấm cho một số lĩnh vực chưa có, chưa có thang điểm phù hợp với một số doanh nghiệp nên gây khó khăn trong quá trình xếp hạng những doanh nghiệp này. Ngân hàng nên tham khảo một số mô hình chấm điểm tín dụng đang được áp dụng phổ biến tại các ngân hàng trên thế giới để phân loại khách hàng.
Thứ ba, tăng cường cơ Sở hạ tầng và công nghệ thông tin
Tạo điều kiện thuận lợi và nhanh chóng, đưa ra kết quả thẩm định chính xác thì cần có sự hỗ trợ của phần mềm, công nghệ thông tin. Hiện nay, MB đã phát triển một số phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định như phần mềm T24 (phần mềm xuất số liệu), CSSY (phần mềm xếp hạng tín dụng)... tuy nhiên các phần mềm này vẫn chưa hỗ trợ tối đa người dùng, tốc độ chậm, chưa có sự liên kết giữa các phần mềm do vậy khi thẩm định mất rất nhiều thời gian. MB cần tiếp tục đầu tư máy móc, trang thiết bị hiện đại hỗ trợ cho việc thẩm định: đầu tư cho hệ thống máy tính chất lượng tốt, lắp hệ thống mạng tốc độ cao, các trang thiết bị văn phòng.
Để chuẩn bị cho công tác thẩm định tập trung, MB cần đầu tư cho hệ thống
phần mềm luân chuyển hồ sơ. Hiện tại các ngân hàng áp dụng mô hình thẩm định
tập trung như ngân hàng quốc tế VIB, ngân hàng Á Châu đều đã áp dụng có hiệu
quả hệ thống này. Hệ thống luân chuyển hồ sơ trên phần mềm sẽ thực hiện nhận
và chuyển, trình hồ sơ đã được scan trên hệ thống phần mềm thay vì di chuyển và
chuyển hồ sơ bản cứng như hiện tại). Các chức năng cơ bản của hệ thống này là:
lưu được toàn bộ thông tin về khách hàng và phương án, lưu vết thông tin về thời
gian và phản hồi giữa chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên thẩm định và
chuyên gia phê duyệt. Đây sẽ là cơ sở để tạo nên kho dữ liệu chung về khách hàng
của toàn bộ hệ thống ngân hàng Quân Đội. Các chi nhánh có thể tra cứu thông tin
khách hàng của các chi nhánh khác trên hệ thống phần mềm này, hạn chế đuợc rủi
ro về thiếu thông tin gây ảnh huởng đến chất luợng thẩm định.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước chịu trách nhiệm quản lý, điều hành bao quát hệ thống ngân hàng, các chính sách, quy định của ngân hàng nhà nước đều có ảnh hưởng tới toàn bộ các khâu trong hệ thống ngân hàng.
Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần đưa ra những chỉ đạo tín dụng phù
hợp với sự phát triển của nền kinh tế, định hướng hoạt động cho các ngân hàng thương mại để có cơ sở quyết định cho vay các dự án ngành xây lắp. Hàng năm, ngân hàng nhà nước cần đưa ra các báo cáo ngành, từ đó ngân hàng thương mại có thông tin về tình hình phát triển của từng ngành kinh tế để có định hướng riêng trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Thứ hai, hệ thống hóa kiến thức thẩm định. Ngân hàng nhà nước nên ban
hành một khung sườn cho công tác thẩm định, không nên quá chi tiết, sẽ dẫn đến
sự thiếu linh hoạt trong thẩm định bởi mỗi một loại phương án vay vốn có đặc điểm riêng, đặc điểm này sẽ ít nhiều ảnh hưởng tới công tác thẩm định.
Thường xuyên hỗ trợ công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho các cán bộ thẩm định cho các ngân hàng thông qua các lớp đào tạo, các khóa huấn luyện nghiệp vụ, mời các chuyên gia từ các ngân hàng nước ngoài về giảng dạy để học tập kinh nghiệm, nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán bộ thẩm định của các ngân hàng.
Thứ ba, nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín
dụng.
Hiện thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua v n chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Để làm được điều này, NHNN cần phải thực hiện các biện pháp sau:
•Phối hợp chặt chẽ với Tổng cục thống kê, các bộ ngành, cơ quan quản lý nhà nuớc, liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nuớc ngoài nhằm khai thác thông tin về các đối tác nuớc ngoài có ý định đầu tu tại Việt Nam.
• Từng buớc hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động, tuyển chọn, nâng cao trình độ cho các cán bộ CIC,
• Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo huớng bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp và khai thác thông tin từ CIC. Có các biện pháp xử lý đối với tổ chức tín dụng không thực hiện nghiêm túc quy định về thông tin, cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin.
3.3.3. Kiến nghị đối với chính phủ, các bộ, ngành có liên quan
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động
xây lắp. Hiện tại, hệ thống các văn bản pháp lý về xây dựng có quá nhiều, có
những văn bản còn chồng chéo lên nhau và chua cập nhật với thực tế. Do vậy, trong thời gian tới cần có những sự phối hợp đồng bộ giữa các bộ ban ngành trong việc ra các văn bản luật. Đồng thời thực hiện phân cấp quản lý đầu tu, quy
định rõ trách nhiệm của từng khâu trong việc quản lý nhà nuớc về xây dựng.
Thứ hai, tăng cường rà soát và giám sát chặt chẽ các công trình, dự án
đang thực hiện và dự định thực hiện đầu tu từ nguồn vốn ngân sách nhà nuớc đảm bảo hiệu quả đầu tu. Khắc phục tình trạng đầu tu dàn trải, kiên quyết không quyết định đầu tu đối với các công trình chua chắc chắn về nguồn vốn, tránh tình trạng các công trình đầu tu dở dang, kéo dài, hoặc không phát huy hiệu quả đầu tu, lãng phí vốn nhà nuớc. Đồng thời, cần quy định rõ nguời có thẩm quyền quyết định đầu tu nếu làm sai pháp luật, không hiệu quả phải chịu trách nhiệm đối với hậu quả do quyết định không đ ng gây ra.
- Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định về giải phóng mặt bằng: Cần có các điều khoản bắt buộc về tái định cu cho nguời bị thu hồi đất, đồng thời bảo đảm các điều kiện sống cho họ trong thời gian chua đuợc tái định cu. Đối với đất thu
hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có các điều khoản quy định nguời nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tuợng bị
thu hồi đất, hoặc tuyển dụng một số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp...
- Có các chế tài rõ ràng đối với những đối tuợng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, ảnh huởng đến trật tự an ninh xã hội.
Thứ tư, xây dựng h ệ th ổng thông tin q UOC gia cồng khai. Hiện nay các
nuớc phát triển đều có hệ thống thông tin quốc gia công khai. Hệ thống này đuợc
xây dựng trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, kết nối từ địa phuơng đến
Trung uơng, do vậy dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thông tin. Có những loại
thông tin đuợc tra cứu tự do, có những loại thông tin phải mua hoặc chỉ những tổ
chức nhất định đuợc khai thác. Hệ thống này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc khai thác thông tin về khách hàng, giảm đuợc thời gian và chi phí tìm kiếm. Ở Việt Nam hiện nay, thông tin nằm rải rác ở các cơ quan quản lý
nhà nuớc mà chua có quy định về việc phối hợp cung cấp thông tin giữa các cơ
quan. Mặt khác thông tin chua đuợc tin học hóa mà chủ yếu luu trữ duới dạng văn bản, việc tra cứu thông tin rất khó khăn, mất nhiều thời gian, những thông tin cũ có khi bị thất lạc hoặc mờ, nát. Do vậy các ngân hàng thuơng mại thuờng
không có đuợc đầy đủ thông tin về lịch sử của khách hàng. Đặc biệt việc tìm hiểu thông tin từ các cơ quan nhà nuớc nhu Thuế, Công an... rất khó khăn, chủ yếu do quan hệ mới có thể tiếp cận nguồn thông tin này. Vì vậy v n xảy ra truờng hợp phổ biến là báo cáo tài chính của doanh nghiệp gửi cơ quan Thuế thì
lỗ, nợ đọng thuế nhung báo cáo tài chính gửi ngân hàng thì vẫn có lãi mà ngân hàng không hề biết hoặc không thể biết. Do vậy việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia là vô cùng cần thiết, truớc hết là phục vụ cho công tác
quản lý của Nhà nước và gián tiếp là giúp các ngân hàng thuận lợi trong việc khai thác thông tin về khách hàng.
Thứ năm, giám sát chặt chẽ sự tuân thủ ch ế độ tài chín h
Chính phủ và đặc biệt là Bộ tài chính cần có biện pháp giám sát chặt chẽ
sự tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế toán của các doanh nghiệp và các đơn vị kinh doanh để đảm bảo hạch toán đúng và đầy đủ doanh thu, chi phí, hạn
chế việc doanh nghiệp cố tình làm đẹp các báo cáo tài chính để gửi ngân hàng. Đồng thời có các chế tài, biện pháp xử lý nghiêm các trường hợp doanh nghiệp
cung cấp thông tin giả, cố tình sửa báo cáo tài chính theo hướng có lợi cho mình,
gây ra sự thiếu chính xác về thông tin. Có như vậy ngân hàng mới có được những thông tin trung thực cho việc thẩm định, phòng ngừa rủi ro do thiếu thông
tin. Qua đó nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tín dụng tại Ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng đối với các doanh nghiệp xây lắp tại MB Hoàng Quốc Việt, cũng như định hướng hoạt động trong thời gian tới của Chi nhánh, học viên đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định trong cho vay DNXL của MB Hoàng Quốc Việt như: các giải pháp về nguồn nhân lực, về nội dung thẩm định, về nguồn thông tin, về cơ sở hạ tầng ...
Để các giải pháp có tính khả thi cao hơn, học viên cũng đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN và với Hội sở Ngân hàng Quân Đội nhằm tạo điều kiện tốt hơn về môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh.
KẾT LUẬN
Hoạt động của các doanh nghiệp xây lắp đã và đang phát triển mạnh mẽ cùng với quá trình phát triển và đô thị hoá xã hội, điều này đang diễn ra ở Việt Nam nói chung và Hà Nội nói riêng. Tuy nhiên đối với ngân hàng khi tài trợ cho vay loại hình doanh nghiệp này lại tiềm ẩn khá nhiều rủi ro do những đặc trung sản phẩm xây lắp nhu đòi hỏi vốn đầu tu lớn, thời gian đầu tu kéo dài, chịu nhiều ảnh huởng của điều kiện tự nhiên...
Hiện nay MB Hoàng Quốc Việt đã và đang tài trợ rất nhiều dự án xây dựng cơ bản của doanh nghiệp xây lắp, tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu còn cao. Một trong những nguyên nhân dẫn đến ảnh huởng trên là chất luợng thẩm định tín dụng chua cao. Việc nâng cao chất luợng thẩm định trong hoạt động cho vay là mong muốn không chỉ của riêng MB Hoàng Quốc Việt mà còn là mong muốn chung của nhiều Tổ chức tín dụng. Với suy nghĩ nhu vậy, học viên đã đầu tu thời gian và công sức nghiên cứu đề tài nói trên để phần nào đáp ứng mong muốn ấy.
Luận văn chắc chắn còn có nhiều khiếm khuyết về cả cách diễn đạt cũng nhu chua đề cập đuợc hết các vấn đề có liên quan nhu mảng tài trợ dự án, tài trợ trung hạn đầu tu máy móc thiết bị của DNXL, đặc biệt là trong việc đua ra và làm rõ các nguyên nhân của những hạn chế và tìm ra các giải pháp khắc phục những điểm hạn chế ấy. Những giải pháp đuợc nêu trong bài có thể còn thiếu tính thực tế ở một mức độ nhất định nào đó. Tuy vậy, nguời viết cũng
mong rằng những giải pháp này sẽ có giá trị tham khảo đối với Chi nhánh, phần nào đua ra phuơng huớng để đáp ứng nhu cầu nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại MB Hoàng Quốc Việt hiện nay.
Học viên cũng rất mong nhận đuợc các ý kiến đóng góp tích cực từ phía