2.3.1.1. Mức độ chính xác, khoa học của quy trình tín dụng, quy trình thẩm định và tổ chức thẩm định
Tại MB, để phục vụ cho công tác thẩm định trong cho vay doanh nghiệp xây lắp có rất nhiều văn bản hướng dẫn và tham chiếu:
- Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng MB hiện áp dụng được xây
dựng và ban hành từ T1/2010 (Quyết định số 3533/QĐ-MB-HS ngày 08/07/2010).
Quy trình ch ỉ rõ cơ chế táC nghiệp giữa các Phòng/Bộ phận kinh doanh
trực tiếp (Quan hệ Khách hàng) và bộ phận thẩm định tín dụng, hỗ trợ tín dụng đảm bảo cấp tín dụng an toàn, chặt chẽ, tăng cường quản trị rủi ro và không ngừng ngân cao chất lượng dịch vụ.
Quy trình cấp tín dụng Ianh mạnh thể hiện qua việc tiến hành phê duyệt
các khoản tín dụng có thể được xét duyệt qua nhiều cấp, tùy thuộc vào giá trị đề xuất cấp tín dụng, để đảm bảo một khoản tín dụng được xem xét một cách độc lập. Đồng thời, việc phê duyệt các khoản vay được thực hiện trên cơ sở thẩm quyền phán quyết tín dụng được giao cho từng cấp có thẩm quyền. Các cấp phê duyệt tín dụng từ thấp đến cao tại MB là: Giám đốc Chi nhánh, Giám đốc Khối Kinh doanh, Hội đồng tín dụng, Tổng Giám đốc, Hội đồng quản trị. Với các khoản cấp tín dụng giá trị càng lớn, tương ứng với rủi ro tín dụng càng cao thì đòi hỏi phải được phê duyệt bởi các cấp càng cao để đảm bảo hoạt động phê duyệt tín dụng được tập trung với chất lượng cao nhất.
- Quy trình thẩm định: Trên tinh thần chung của quy trình tín dụng,
Quy
trình thẩm định (quy trình con) ban hành kèm theo quy trình tín dụng của MB về
việc Quy định thống nhất trình tự, cách thức và các văn bản hướng d n thẩm định
đối với Khách hàng doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp xây lắp nói riêng:
• Các phụ lục, biểu mẫu kèm theo quy trình, hướng dẫn thẩm định khách hàng (Phụ lục PL/QTDN.DN-3/01), hướng dẫn thẩm định theo từng sản phẩm (Phụ lục PL/QTDN.DN-3/02), Mẫu báo cáo thẩm định phương án tài trợ dự án (Biểu mẫu BM/QTDN.DN-3/ 10.DA)...
• Thông báo số 1114/TB-NHQĐ-HS ngày 16/08/2005 về việc hướng dẫn trong cho vay lĩnh vực đầu tư xây dựng công trình, nêu những lưu ý khi
________khách hàng (*)________
2011 2012 2013
thẩm định, cho vay đối với Khách hàng.
• Quyết định số 1777/QĐ-NHQĐ-HS ngày 07/11/2006 về việc Ban hành hướng dẫn thẩm định và quản lý cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp.
• Quyết định số 50/QĐ-MB-HĐQT ngày 29/01/2012 v/v Sửa đổi quy định về TSĐB tại NHTMCP Quân Đội nêu những điều kiện chung nhất về điều kiện nhận TSĐB.
- Cách thức tổ chức công tác thẩm định khoa học tại MB nói chung và MB Hoàng Quốc Việt nói riêng giúp cán bộ thẩm định tuân thủ nghiêm túc các nội dung và quy trình theo quy định, cụ thể:
• MB đã triển khai trang thông tin “Cổng thông tin nội bộ Portal”, cập nhật hàng ngày các văn bản, quy định của MB trong hoạt động kinh doanh, bao gồm các nội dung liên quan đến công tác thẩm định.
• Bộ phận Thẩm định tại MB Hoàng Quốc Việt đã cử cán bộ chuyên trách
nhận, lưu trữ, tìm hiểu các văn bản, hướng dẫn, quy trình mới để phổ biến cho các cán bộ khác trong phòng nắm được thông tin. Đối với các quy trình quan trọng, Cán bộ quản lý của phòng sẽ tổ chức các buổi đào tạo đối với các chuyên viên để giúp chuyên viên nắm rõ các nội dung, yêu cầu khi thẩm định.
• Quá trình thẩm định khách hàng tuân thủ nguyên tắc “bốn mắt”, báo cáo thẩm định của cán bộ thẩm định sẽ được kiểm soát lại kỹ càng bởi các cán bộ quản lý, đảm bảo quá trình thẩm định đ ng quy định, trước khi trình các cấp phê duyệt.
2.3.1.2. Tính chính xác, đầy đủ và toàn diện của nội dung và phương pháp thẩm định
Nội dung thẩm định đã được tiến hành một cách đầy đủ qua các khâu, từ khâu thẩm định hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý, năng lực kinh doanh, năng lực tài chính, xem xét các yếu tố đầu vào, đầu ra của phương án, tính khả thi của kế hoạch kinh doanh, đến thẩm định tài sản bảo đảm.
Để lựa chọn tài trợ các phương án có hiệu quả và hạn chế rủi ro cho MB, MB Hoàng Quốc Việt đã sử dụng đa dạng các phương pháp thẩm định như thẩm định theo trình tự, so sánh đối chiếu, dự báo tùy theo mục đích vay và thông tin mà CVTĐ thu thập được. Tuy nhiên việc dự báo và phát hiện ra được các rủi ro tiềm ẩn của phương án phụ thuộc nhiều vào năng lực, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ thẩm định.
2.3.1.3. Đáp ứng kịp thời và thỏa mãn tốt nhu cầu vay vốn của Khách hàng
Để đánh giá, nắm bắt một cách trung thực, khách quan về thực trạng hoạt động cấp tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại MB để từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục kịp thời, thúc đẩy hoạt động này phát triển, trong những năm gần đây MB đã thường xuyên tổ chức các chương trình điều tra, tham khảo ý kiến các Khách hàng vay vốn là Khách hàng doanh nghiệp. MB luôn ưu tiên thuê các đối tác bên ngoài có uy tín và kinh nghiệm để thực hiện và lựa chọn mẫu điều tra với số lượng lớn (trên 2000 mẫu/ lần thực hiện), do đó các kết quả thu được qua các năm phản ánh tương đối trung thực, khách quan và chính xác về thực trạng hoạt động tại MB.
Chương trình điều tra được tiến hành với các Khách hàng doanh nghiệp nói chung, sau đó, chọn lọc các kết quả liên quan đến các doanh nghiệp xây lắp vay vốn tại MB Hoàng Quốc Việt, kết quả thu được như sau:
Uy tín của ngân hàng_________________ % % Dịch vụ chăm sóc khách hàng (kèm theo hoạt động cấp tín dụng)______ 60 % 65 % 70 %
Tính năng, tiện ích của sản phẩmΛ
r 77 % 77 % 78 %
(*) Tỷ lệ hài lòng chung của khách hàng bao gồm những tỷ lệ những khách hàng đánh giá ở mức độ rất hài lòng và hài lòng.
Nhìn chung, mức độ hài lòng của Khách hàng vẫn giữ ở mức độ tương đối cao (~ 80% trong năm các năm gần đây). Khi tìm hiểu một số trường hợp được phỏng vấn chi tiết, hầu hết các trường hợp không hài lòng không xuất phát từ nguyên nhân “thời gian thẩm định còn dài, chưa đáp ứng được yêu cầu của Khách hàng; yêu cầu bổ sung hồ sơ/thông tin nhiều lần, gây mất thời gian và phiền toái đối với Khách hàng”. Đây chính là điểm MB Hoàng Quốc Việt cần lưu ý để cải thiện thêm công tác thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp.
Bên cạnh chỉ tiêu chính, kết quả các bảng hỏi thu được còn phản ánh thêm một số nội dung khác như sau:
• Uy tín của Ngân hàng: Một điểm đáng lưu ý là bắt đầu từ năm 2012, MB cũng đã tiến hành lấy ý kiến đánh giá của Khách hàng về tiêu chí hình ảnh và uy tín của ngân hàng. Đây cũng là yếu tố được các Khách hàng đánh giá cao nhất, với hơn 88% khách hàng được hỏi đánh giá hài lòng. Kết quả thực hiện năm 2012 - 2013 đã phần nào phản ánh được uy tín, vai trò và vị thế của MB trong thị trường tài chính Việt Nam, nơi mà vị thế của nhiều ngân hàng có nguồn
gốc quốc doanh hiện vẫn đang chiếm vị thế vô cùng lớn trên các mảng kinh doanh. Kết quả này có được xuất phát từ quan điểm kinh doanh của MB, luôn hướng tới mục tiêu hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả.
• Dịch vụ chăm sóc Khách hàng và Tính năng tiện ích sản phẩm là 2 nội dung MB cũng tiến hành khảo sát thông tin. Kết quả khảo sát cho thấy t lệ hài lòng về dịch vụ chăm sóc Khách hàng và các sản phẩm được cung cấp kèm theo dịch vụ cấp tín dụng có sự cải thiện đáng kể trong giai đoạn 2012, 2013. Đây là những yếu tố có tính chất hỗ trợ tích cực cho hoạt động của Khách hàng, góp phần bù đắp cho những điểm chưa hài lòng của Khách hàng về quy trình nghiệp vụ của MB, gia tăng sự gắn bó của Khách hàng với MB.
2012/2011 2013/2012
2.3.1.4. Giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay
Tại MB nói chung và MB Hoàng Quốc Việt nói riêng, thẩm định đóng vai trò nhu một rào chắn rủi ro. Song song với việc tính toán chính xác nhất giá trị cho vay, thời gian cho vay, trong nội dung thẩm định đã bao gồm cả yêu cầu nhận diện rủi ro của phuơng án đầu tu và đua ra các giải pháp ngăn ngừa/hạn chế rủi ro để có thể tu vấn cho các cấp phê duyệt tín dụng có thể đua ra đuợc quyết định chính xác nhất.
Ngoài ra, quá trình thẩm định tại MB Hoàng Quốc Việt cũng rất chú trọng đến công tác quản lý sau khi tài trợ do đặc thù tài trợ công trình xây lắp trong thời gian dài. Trên cơ sở các phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp, năng lực hoạt động, nguồn vốn chủ đầu tu, cán bộ thẩm định đua ra các yêu cầu phù hợp nhu kiểm tra thực tế tình hình thực hiện dự án định kỳ, yêu cầu chuyển doanh thu về MB theo tỷ lệ nhất định, yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ để kiểm tra đánh giá định kỳ... để trong suốt quá trình thực hiện và vận hành dự án, MB có thể kiểm soát đuợc dự án, xử lý đuợc kịp thời khi có rủi ro phát sinh, đảm bảo chất luợng các khoản vay, không phát sinh nợ quá hạn.
2.3.1.5. Góp phần phát triển kinh tế - xã hội
Trên phuơng diện ngân hàng thì hiệu quả kinh tế - xã hội của dự án đầu tu không đuợc ch trọng nhiều. Nhìn chung các dự án đầu tu của doanh nghiệp xây lắp tại MB Hoàng Quốc Việt trong thời gian qua có góp phần phát triển kinh tế - xã hội, nhu giải quyết công ăn việc làm cho một bộ phận lao động, đóng góp một phần vào GDP của nền kinh tế, hoàn thiện các cơ sở hạ tầng ... nhung hiệu quả chua nhiều nhu các dự án đầu tu mang tính cộng đồng khác.