Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đồng Nai đã có những bước phát triển bền vững trong thời gian qua Với phương châm hoạt động
Chỉ tiêu mẫuCỡ Giá trịnhỏ
nhất Giá trị lớn nhất Giá trị trung bình
Ngân hàng có cơ sở vật chất tốt,khang
trang 200 1 5 3.56
Ngân hàng có trang thiết bị và
máy móc hiện đại, luôn hoạt động tốt, ổn định
200 1 5 4.79
Ngân hàng có chính sách truyền thông
tới khách hàng tốt 200 3 5 3.46
Ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận
tiện cho KH 200 1 5 3.48
Ngân hàng CBTD có trang phục đẹp,
“Sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đồng Nai đã không ngừng nỗ lực đổi mới công nghệ, phương thức quản lý, tái cơ cấu bộ máy để đáp ứng nhu cầu về vốn và dịch vụ của khách hàng với mong muốn để tạo ra niềm tin cho mọi đối tượng khách hàng Đi kèm với hiệu quả hoạt động, chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đồng Nai trong những năm qua đã có những kết quả đáng khích lệ:
- Quy mô cho vay DNNVV của chi nhánh không ngừng tăng trưởng Dư
nợ cho vay DNNVV của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đồng Nai tăng đều theo các năm trong giai đoạn năm 2017 - 2019 Kết quả cho thấy rõ được sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô cho vay DNNVV của ngân hàng trong giai đoạn năm 2017 - 2019 vừa qua
Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV đã góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng không chỉ cho thấy tỷ lệ đóng góp không hề nhỏ của nguồn thu từ cho vay DNNVV này mà còn cho thấy được tầm quan trọng của hoạt động cho vay DNNVV đối với ngân hàng ngày càng được nâng lên đáng kể Từ đó nguồn thu của hoạt động cho vay DNNVV sẽ là cơ sở tạo ra nguồn lợi nhuận lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo tiền đề để ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động, đổi mới công nghệ nhằm phục vụ tốt hơn các nhu cầu của khách hàng
- Tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức thấp Công tác kiểm soát chất lượng
cho vay DNNVV ngày càng được coi trọng, các khoản nợ xấu được đưa ra phân tích, đánh giá chi tiết những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, từ đó xét trách nhiệm của từng cán bộ có liên quan và tìm biện pháp thu hồi, xử lý các khoản nợ xấu Và kết quả cho những nỗ lực trên của ngân hàng, nợ xấu luôn được duy trì dưới mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước là dưới 3%
- Công tác giải ngân nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của
khách hàng Ngân hàng không ngừng tìm tòi các giải pháp nhằm rút ngắn thời gian giải quyết các giao dịch cụ thể trên cơ sở thành lập phòng kiểm tra đánh giá phê duyệt tín dụng giúp cho công tác giải ngân được chính xác và nhanh chóng hơn
Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đồng Nai cũng đã thu hồi được khá nhiều các khoản nợ quá hạn từ những năm trước và xử lý các tài sản đảm bảo của các khoản nợ quá hạn phát sinh để thu hồi vốn
Bằng những cố gắng, nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đồng Nai đã và đang khẳng định là một trong những ngân hàng hàng đầu, với nguồn vốn cho vay DNNVV góp phần cải thiện đáng kể vào sự thay đổi cuộc sống người dân trên địa bàn Tỉnh Đồng Nai, vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa tỉnh Đồng Nai
Mặc dù có nhiều thành công nhưng trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay DNNVV cũng phải đối mặt với không ít khó khăn và hạn chế
2 3 2 Hạn chế
Mặc dù có nhiều cố gắng trong việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV nhưng vẫn còn tồn tại một số yếu kém sau:
- Chưa tạo được sự tín nhiệm và tin tưởng cao nơi khách hàng, việc thực hiện quy trình cho vay còn thiếu chính xác, chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng
- Việc xét duyệt hồ sơ vay vốn còn chậm, cán bộ tín dụng chưa tư vấn cụ thể và hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ, ngân hàng chưa giải quyết thắc mắc, khiếu nại của khách hàng kịp thời
- Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng còn hạn chế, chưa giải đáp thỏa đáng các thắc mắc của khách hàng
- Cán bộ tín dụng không thường xuyên liên lạc với khách hàng, chưa quan tâm sâu sát đến nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng
- Tại các điểm giao dịch của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Đồng Nai chưa có các tài liệu, sách, ảnh giới thiệu về dịch vụ ngân hàng; Nhân viên giao dịch chưa chú trọng về trang phục, hình thức bề ngoài Chưa có nhiều điểm giao dịch để thuận tiện cho khách hàng
hàng DNNVV không nhiều Do công tác marketing của ngân hàng chưa được chú trọng, vì vậy các DNNVV tại các địa phương khác chưa biết nhiều tới ngân hàng
- Chưa sâu sát trong quản lý khoản cho vay: các cán bộ quản lý khách hàng còn thiếu nghiêm túc trong công việc, chưa thực sự đi sâu bám sát khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình biến động về tài chính, hoạt động kinh doanh và tình trạng về tài sản đảm bảo
- Chưa có các chính sách khen thưởng thích đáng để khuyến khích, nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay: Thực tế các cán bộ sẽ bị xử phạt đối với các khoản nợ không thu hồi được nhưng lại không có chế độ khen thưởng khi họ hoàn thành xuất sắc công việc của mình Điều này gây ra tâm lý ỷ lại, ảnh hưởng không tốt đến chất lượng cho vay DNNVV
2 3 3 Nguyên nhân của những hạn chế2 3 3 1 Nguyên nhân khách quan 2 3 3 1 Nguyên nhân khách quan
* Nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp
Khả năng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh còn chưa cao: phần lớn, các chủ doanh nghiệp tại địa phương thường là những lao động phổ thông, kỹ thuật viên, chưa qua trường lớp đào tạo về một khóa quản lý chính quy nào, đứng ra thành lập doanh nghiệp Quy mô sản xuất không lớn, bộ máy tổ chức chưa có nhiều sự phức tạp, khả năng linh hoạt trước cơ chế thị trường cao, tính cạnh tranh chưa cao, các chủ doanh nghiệp vì vậy mà cũng không quan tâm nhiều đến việc đào tạo để nâng cao năng lực quản lý doanh nghiệp
Ít được tiếp cận các nguồn vốn dài hạn của ngân hàng: do nguồn vốn dài hạn có chi phí cao, quy mô tài chính doanh nghiệp nhỏ nên DNNVV ít được tiếp cận các nguồn vốn dài hạn, khó tránh khỏi việc đi vay ngắn hạn để phục vụ cho những nhu cầu dài hạn
Không có khả năng trả nợ đúng hạn: năng lực tài chính của DNNVV thấp, các doanh nghiệp thường dựa chủ yếu vào vốn vay ngân hàng để kinh doanh sản xuất Khi thị trường có những động thái không tốt, ảnh hưởng tới hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Kinh doanh sản xuất không hiệu quả, làm giảm năng
lực tài chính của doanh nghiệp, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ đúng hạn của doanh nghiệp
Đưa ra các thông tin sai lệch để vay vốn ngân hàng: một số doanh nghiệp đi vay vốn ngân hàng, do chưa đủ điều kiện để vay vốn hoặc vay vốn với mục đích khác với mục đích sản xuất kinh doanh hợp pháp, họ thường tìm cách liên kết, móc nối với các cán bộ tín dụng để đưa ra các thông tin sai lệch nhằm đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Đây cũng chính là một trong những nguyên nhân làm giảm chất lượng cho vay
Không có đủ tài sản để thế chấp cầm cố: bất cứ khách hàng nào cũng sở hữu một lượng tài sản nhất định để sản xuất kinh doanh Việc sở hữu tài sản được biểu hiện ở khả năng nhà nước công nhận về mặt sở hữu tài sản đó như: quyền khai thác, sử dụng, đầu tư, sửa chữa hay có toàn quyền quyết định về tài sản đó Tại địa phương, các DNNVV thường có vốn chủ sở hữu được tạo nên từ vốn tự có của chủ doanh nghiệp nên năng lực tài chính có hạn, lượng tài sản để thế chấp cầm cố của doanh nghiệp cũng không nhiều Trong khi, các DNNVV thường đưa ra các kế hoạch đầu tư, sản xuất lơn, nhu cầu vay vốn ngân hàng nhiều, điều đó tự nhiên dẫn đến việc các DNNVV không đủ tài sản thế chấp cầm cố để vay vốn ngân hàng
* Nguyên nhân từ môi trường kinh tế xã hội
Tăng giá đột biến của giá cả hàng hóa, nguyên vật liệu: trong thời gian qua Chính phủ đã có những giải pháp rất quyết liệt trong kiềm chế lạm phát, ổn định kinh kế vĩ mô, xây dựng mô hình chính phủ kiến tạo, khơi dậy tin thần khởi nghiệp trong cộng đồng doanh nghiệp Nhưng nhìn chung nền kinh tế nước ta cũng đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn như lạm phát có thể quay trở lại bất cứ lúc nào, doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, giá đầu vào của các loại nguyên liệu có xu hướng tăng chính những điều này không những gây ảnh hưởng lên các doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến ngân hàng Bởi vì, chi phí cho nguyên vật liệu đầu vào tăng, chi phí sản xuất tăng, lượng vốn cần vay tăng trong khi năng lực tài chính thấp, tài sản đảm bảo không đủ Đồng thời, chi phí sản xuất tăng, giá sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp cũng từ đó mà tăng lên, kinh tế khó khăn,
lượng cầu về hàng hóa, dịch vụ của người dân giảm xuống, doanh nghiệp không đạt được nhiều hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ ngân hàng giảm xuống Từ đó, gây cản trở trong việc tiếp cận nguồn vay của khách hàng doanh nghiệp
Ảnh hưởng từ thiên tai hạn hán lũ lụt trên phạm vi cả nước: điều kiện thời tiết có tác động lớn tới một số ngành, đặc biệt là những ngành chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi điều kiện tự nhiên như: Công nghiệp chế biến và nông nghiệp Vì vậy, gây ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng tín dụng DNNVV của ngân hàng
Ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới: giai đoạn năm 2019 chiến tranh thương mại Trung- Mỹ Các doanh nghiệp phải đương đầu với những thử thách như: sự sụt giảm tổng cầu hàng hóa và dịch vụ, thị trường tài chính bất ổn, hàng tồn kho và nợ xấu tăng, chi phí sản xuất tăng, chính sách quản lý kinh tế nhà nước thiếu sự phối hợp tốt giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa Làm giảm khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV
Ngân hàng Nhà nước đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ: với lý do để đảm bảo ổn định hệ thống tài chính, Ngân hàng Nhà nước đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ khiến cho ngân hàng không thể chủ động hoàn toàn trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn của mình
Chưa đồng bộ hệ thống văn bản quy phạm pháp luật: pháp luật là bộ phận không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước Không có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hành trôi chảy Mặc dù Chính phủ đã nhiều lần thay đổi hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan tới hoạt động ngân hàng nhưng lại được điều chỉnh độc lập theo từng vấn đề riêng, chưa đồng bộ hóa các yêu cầu pháp lý giữa các hoạt động ngân hàng liên quan tới nhau và các quy phạm chưa thực sự phù hợp với môi trường cạnh tranh gay gắt ngày nay Vì vậy, các hoạt động chưa diễn ra một cách trôi chảy được, khách hàng doanh nghiệp tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng gặp nhiều vấn đề trong việc tuân thủ pháp luật, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV
Cấp giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp còn lỏng lẻo: nhiều công ty ma được thành lập với các báo cáo, chứng từ giả để vay vốn ngân hàng khiến cho công tác kiểm tra cho vay của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn với nhiều nguy cơ rủi ro tiềm ẩn
2 3 3 2 Nguyên nhân chủ quan
Quy trình cho vay chưa được thực hiện nghiêm túc và còn nhiều phức tạp: nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chưa được cán bộ tín dụng làm một cách chặt chẽ, chất lượng thẩm định các kế hoạch sản xuất kinh doanh còn chưa cao, chưa có phương pháp thống nhất trong việc thẩm định dự án, phương án cho vay cũng như tài sản đảm bảo Quá trình sau khi giải ngân chưa được giám sát chặt chẽ, hầu hết chỉ mang tính hình thức, không thường xuyên, nên có những món vay doanh nghiệp sử dụng không đúng mục đích nhưng ngân hàng không phát hiện kịp thời để thu hồi vốn
Thủ tục và điều kiện cho vay còn rườm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng nhiều khi phải từ chối các khoản vay của khách hàng tiềm năng do không đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật
Do hạn chế về thông tin thị trường cũng như trình độ thẩm định giá tài sản của cán bộ tín dụng còn thấp khiến cho nhiều loại tài sản đảm bảo bị đánh giá quá cao so với thực tế thị trường, nhiều tài sản có tính thanh khoản không cao hoặc chưa có đầy đủ chứng từ sở hữu Vì thế khi doanh nghiệp không trả được nợ, tài sản đảm bảo không thể phát mại được do thiếu tính pháp lý hay có phát mãi nhưng số tiền thu được không đủ để bù đắp khoản vay khiến cho tình hình nợ bị dây dưa kéo dài, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng
Trình độ của cán bộ tín dụng không đồng đều và còn nhiều hạn chế: trình độ không đồng đều và còn nhiều hạn chế của các cán bộ tín dụng dẫn đến nhiều sai sót xảy ra trong quá trình thiết lập hồ sơ tín dụng Một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng là yếu tố con người Trình độ, năng lực dự báo, đánh giá, phân tích và xử lý các tình huống hoạt động của ngân hàng còn yếu, đôi khi mang tính chủ quan, dễ dãi Trong quá trình thẩm định khả năng đánh giá,
nhận định khách hàng DNNVV trong tương lai chưa sâu
Chưa khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc giám sát chất lượng cho vay và quản trị rủi ro: hiện nay hoạt động cho vay ở ngân hàng vẫn theo
phương thức truyền thống, dẫn đến mất nhiều thời gian công sức của các khách hàng khi đên giao dịch, ảnh hưởng tới công việc của khách hàng
Lượng thông tin tín dụng chưa đầy đủ và thực sự chính xác: thông tin tín dụng là cơ sở để người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan tới cho vay, theo dõi và quản lý khoản vay Tuy nhiên trong thời gian qua, các cán bộ tín dụng của ngân hàng chưa tích cực trong việc tìm kiếm thông tin liên quan tới doanh nghiệp, đồng thời do trình độ thẩm định còn yếu kém nên số lượng, chất lượng của các thông tin tín dụng thu thập được còn thấp, ảnh hưởng xấu tới khả năng phòng ngừa rủi ro hay chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng
Sau khi phân tích thực trạng năm nhân tố thành phần của chất lượng dịch