III. Qũy thu nhập (tổng thu
2.2.4. Thực trạng huy động vốn theo cơ cấu huy động
2.2.4.1. Cơ cấu theo loại tiền
Nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, hội nhập kinh tế ngày càng mở rộng, thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam và thúc đẩy sản xuất, xuất nhập khẩu do đó luồng ngoại tệ vào trong nước ngày càng tăng. Vì
vậy, trong công tác huy động vốn của mỗi ngân hàng, ngoài việc xác định một cách chính xác về giá trị, lãi suất, tỷ trọng của các nguồn hình thành, thì quan trọng hơn chính là xác đinh được cơ cấu của các loại đồng tiền gửi khác nhau (cả VND và các ngoại tệ khác: USD, EUR,...) là rất cần thiết. Nó giúp cho các NHTM duy trì mối quan hệ với các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thường xuyên.Việc xem xét tiền gửi huy động theo nội tệ và ngoại tệ để thấy rõ những điểm mạnh những điểm yếu trong công tác huy động từ đó đưa ra những biện pháp giải quyết kịp thời và vạch ra chiến lược huy động vốn trong tương lai. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền được thể hiện cụ thể ở bảng sau:
Bảng 2.10. Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình qua 3 năm 2018-2020
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Số tiền Tăng trưởng (%) Số tiền Tăng trưởng (%) 1.Tiền gửi 463.213 519.686 10,87 604.035 13,96 VND 368.347 448.333 17,84 503.403 10,94 Ngoại tệ 94.866 71.353 (32,95) 100.632 29,10 2.Tỉ trọng(%) 100 100 100 VND 79,52 86,27 83,34 Ngoại tệ 20,48 13,73 16,66
(Nguồn: Phòng KHKD của Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình)
Qua các năm ta thấy vốn tiền gửi bằng VNĐ chiếm chủ chốt trong tổng nguồn vốn huy động, cụ thể năm 2018 chiếm 79,52%, năm 2019 chiếm 86,27%, năm 2020 chiếm 83,34%. Trong khi đó, nguồn vốn ngoại tệ của ngân hàng chỉ chiếm khoảng 13-21% trong tổng nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng và so với nguồn vốn nội tệ thì nguồn vốn ngoại tệ chỉ bằng gần 1/6 nguồn vốn nội tệ. Đây là một mức chênh lệ cao, nhưng điều đó cũng dễ hiểu bởi do đồng
Việt Nam luôn là đồng tiền chính trong giao dịch trong nước và lãi suất tiền gửi VNĐ cao hơn tiền gửi bằng ngoại tệ. Trong những năm tới Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình cần tích cực hơn nữa trong việc huy động vốn ngoại tệ đồng thời nên đa dạng các đồng ngoại tệ mạnh trên thị trường nhằm giảm thiểu rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái cho Ngân hàng trong trường hợp có sự biến động về một loại đồng ngoại tệ nào đó dẫn tới tổn thất cho Ngân hàng.
2.2.4.2. Cơ cấu theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và các nguồn vốn tiền gửi trong dân cư là hai nguồn chủ yếu hình thành nên nguồn vốn chủ yếu của Chi nhánh, đồng thời đây cũng là đối tượng đầu tiên của ngân hàng.
Bảng 2.11. Cơ cấu theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình qua 3 năm 2018-2020
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Số tiền
Tăng trưởng(%
)
Số tiền trưởng(%)Tăng
1. Tiền gửi 463.213 519,686 10,87 604.03 5 13,96 TCKT 120.852 132.112 8,52 157.87 4 16,32 Dân cư 342.361 387.574 11,66 446.16 1 13,13 2. Tỉ trọng(%) 100 100 100 TCKT 26,09 25,42 26,13 Dân cư 73,91 74,58 73,86
(Nguồn: Phòng KHKD của Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tiền gửi dân cư vẫn thường xuyên có tỷ trọng lớn hơn so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế cụ thể năm 2018 chiếm 73,91%, năm 2019 chiếm 74,58% và năm 2020 chiếm 73,86%.
Năm 2018, tiền gửi của khách hàng dân cư là 342.361 triệu đồng, chiếm 73,91% tổng tiền gửi. Qua những năm tiếp theo qui mô tiền gửi này tiếp tục tăng lên với tốc độ 11,66%, đạt mức 387.574 triệu đồng vào năm 2018 và 13.13%, đạt mức 446.161 triệu đồng vào năm 2020. Mặc dù số lượng tiền gửi có tăng nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn còn rất thấp so với mặt bằng chung của toàn ngành. Có thể nói việc áp trần lãi suất từ ngân hàng nhà nước đã có tác động mạnh đến hành vi gửi tiền của khách hàng.
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế cũng gia tăng qua các năm, từ mức 120.852 triệu đồng cuối năm 2018 lên mức 157.874 triệu đồng vào cuối năm 2020 với tốc độ tăng trưởng qua các năm 2019, 2020 lần lượt là 8,52 % và 16,32%. Điều này có thể giải thích là do chi nhánh không ngừng nâng cao, đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán, nâng cao công nghệ, mởi rộng với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trên địa bàn…khiến cho việc gửi vốn của các doanh nghiệp và khả năng huy động vốn của ngân hàng đều tăng. Đồng thời sang năm 2020, việc giảm lãi suất cho vay đã giúp các doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng nên việc kinh doanh có đôi chút thuận lợi so với những năm trước đó. Nhìn chung, cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình qua các năm 2018-2020 có quy mô tăng dần qua các năm. Trong đó cơ cấu tiền gửi theo dân cư luôn chiếm tỉ trọng cao trên 70% và cơ cấu này mang tính ổn định. Có thể nói cơ cấu này là hợp lí bởi đối tượng khách hàng là dân cư có nhu cầu tiết kiệm cao mang đến nguồn vốn ổn định cho ngân hàng. Trong khi đó, đối tượng khách hàng là các TCKT lại quan tâm đến cơ hội đầu tư bên ngoài, tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh hơn là gửi tiền vào ngân hàng. Tuy nhiên việc gia tăng tiền gửi của khách hàng là các TCKT cũng đem lại lợi ích lớn cho ngân hàng bởi tiền gửi loại này thường có số lượng lớn xét trên từng món tiền gửi hơn so với loại tiền gửi dân cư.