III. Qũy thu nhập (tổng thu
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Do ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nên thị trường tiền tệ và tài chính quốc tế diến biến phức tạp, đầu tư nước ngoài có sự giảm sút nghiêm trọng khiến nền kinh tế, thị trường tài chính tiền tệ ở Việt Nam hoạt diễn biến phức tạp và chứa đựng nhiều bất ổn. Thị trường chứng khoán tuy rằng cũng gặp ảnh hưởng chung từ nền kinh tế nhưng đây vẫn là thị trường tiềm năng với nguồn đầu tư khá lớn vì vậy trong thời gian qua các nhà đầu tư chuyển nguồn vốn vào ngân hàng có thời hạn ngắn hoặc không thời hạn để chờ nền kinh tế phục hồi có thể đầu tư bất cứ lúc nào. Mặt khác nhiều hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển cần nguồn vốn lớn để phục hồi sau khủng hoảng đã gây khó khăn cho Chi nhánh trong công tác huy động vốn.
- Tâm lý thói quen dùng tiền mặt của người dân trên địa bàn thành phố Đồng Hới vẫn còn phổ biến, việc thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế. Người dân chưa hiểu biết nhiều về dịch vụ ngân hàng, chưa thấy sự tiện lợi qua ngân hàng. Hơn thế nữa các mối quan hệ mua bán trao đổi, mua bán trên thị trường còn nhỏ lẻ và phân tán khiến cho việc áp dụng các kỹ thuật thanh toán hiện đại gặp nhiều khó khăn. Đây là khó khăn chung trong công tác huy động vốn mà các ngân hàng ở nước ta còn gặp phải.
- Sự cạnh tranh giữa các NHTM, các TCTD, các định chế tài chính khác như công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện… với Chi nhánh ngày càng quyết liệt nên phần nào gây khó khăn tới hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó, sức ép cạnh tranh của hệ thống ngân hàng quốc doanh nói chung và Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình nói riêng với ngân hàng TMCP khối tư nhân cũng gia tăng. Yếu tố “Ngân hàng của Nhà nước” cũng như am hiểu tâm lý khách hàng truyền thống và giá trị thương hiệu thường được đưa ra như lợi thế so sánh giữa khối
NHTM quốc doanh với khối ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh. Tuy nhiên có thể thấy rằng điều này không còn phù hợp trong nền kinh tế hiện đại, đồng thời có nhiều lý do cho thấy người dân sẽ thích ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh hơn. Các ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh cũng có cơ chế huy động linh hoạt và nhạy bén với tình hình biến động của thị trường hơn.
- Là một thành phố trẻ mới được xây dựng đầu những năm 90 của thế kỷ XX, hàng năm lại phải gánh chịu nhiều hậu quả nặng nề của thiên tai nên tình hình kinh tế - xã hội trong trên địa bàn thành phố Đồng Hới vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức. Tình hình căng thẳng ở biển Đông, thị trường thu hẹp, sức mua vẫn còn yếu, hậu quả nặng nề của trận lụt lịch sử năm 2020 làm cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống nhân dân gặp rất nhiều khó khăn; nguồn vốn nhàn rỗi tích trữ trong dân không nhiều, thói quen cất giữ giá trị bằng vàng của người dân khiến cho công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Mạng lưới, điểm giao dịch của Agribank trên địa bàn tuy nhiều nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân và vấp phải cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn. Các chi nhánh trong hệ thống Agribank hoạt động kinh doanh độc lập, chạy đua với nhau về thành tích, về hiệu quả kinh doanh. Xét về mặt tích cực, sự cạnh tranh giữa các chi nhánh sẽ tạo động lực để các chi nhánh không ngừng hoàn thiện mình, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, điều này lại dẫn đến các yếu tố tiêu cực, đó là sự thiếu đoàn kết, hỗ trợ giữa các chi nhánh. Đặc biệt là trong công tác huy động vốn, đã xảy ra tình trạng tranh giành khách hàng giữa các chi nhánh, bản thân khách hàng được lợi vì họ sẽ lựa chọn được chi nhánh phục vụ mình tốt hơn, nhưng đồng thời cũng tạo tâm lý nghi ngại cho khách hàng về tính thống nhất của cả hệ thống Agribank.
- Trong công tác huy động vốn, Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình vẫn chưa xây dựng chiến lược huy động vốn và chiến lược chăm sóc khách hàng cụ thể cho từng thời kỳ. Việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng của chi nhánh được thực hiện chưa chuyên nghiệp và thiếu tính sáng tạo, mới chỉ dừng lại ở hình thức khuyến mại, chưa chú trọng tới việc khuyến trương, quảng bá hình ảnh, vẫn chưa có sự phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm năng. Tất cả chỉ mới là kế hoạch tương lai nhưng không đề cập thời gian áp dụng cụ thể. Mọi chủ trương, kế hoạch, chính sách huy động vốn tiền gửi của Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình chỉ được phổ biến đến các cấp lãnh đạo phòng, trong khi nhân viên giao dịch và kiểm soát viên là những người trực tiếp bán sản phẩm và giao tiếp với khách hàng lại rất mơ hồ về những vấn đề này.
- Công tác Marketing tuy đã được chú trọng nhưng vẫn chưa được thực hiện nhất quán, từng bộ phận từng cá nhân chưa ý thức hết tầm quan trọng của công tác này. Công tác thu thập thông tin về thị trường, khách hàng của cán bộ trực tiếp làm công tác huy động vốn còn hạn chế. Các hình thức quảng cáo tiếp thị còn ít, dàn trải, hiệu quả chưa cao, khách hàng chưa biết hết tiện ích của một sản phẩm dịch vụ, nhiều khi đưa ra mang tính hình thức mà chưa quảng bá sâu rộng trong quần chúng.
- Công nghệ ngân hàng mặc dù được ứng dụng đầu tư, Chi nhánh đã triển khai lắp và cài đặt các phần mềm phục cụ cho việc thanh toán, chuyển tiền điện tử, thanh toán liên hàng, cùng một số phần mềm khác đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng như nhập lương vào tài khoản, thanh toán các loại phí,… song vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Hệ thống quản trị mạng thỉnh thoảng vẫn còn gặp sự cố tại nhiều phòng nghiệp vụ tại Chi nhánh, lỗi đường truyền và máy tính thỉnh thoảng lại gây ra sự chậm trễ trong xử lý giao dịch, cản trở phần nào đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
- Cán bộ làm việc tại Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình có một số lớn tuổi, không qua đào tạo chính quy nên trình độ và kỹ năng sử dụng các ứng dụng công nghệ thông tin yếu, các cán bộ trẻ có trình độ và năng lực nhưng kinh nghiệm còn thiếu, chưa được cọ sát nhiều. Vấn đề về đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp của nhân viên chưa được quan tâm, chú trọng truyền đạt và đào tạo đúng mức. Mặc dù thỉnh thoảng có tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn về chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp nhưng các khóa này hạn chế về số lần tổ chức và số lượng nhân viên tham gia.
Sau hơn 30 năm trưởng thành và phát triển, tuy thời gian chưa dài nhưng những thành quả đạt được là rất lớn và cần phát huy tốt hơn, bên cạnh đó là những mặt còn hạn chế do yếu tố khách quan, hay do yếu tố chủ quan cần nhanh chóng khắc phục. Bước sang một thời kì phát triển mới của nền kinh tế, xuất phát từ những yêu cầu của nền kinh tế trong nước, yêu cầu hội nhập ở khu vực, Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình phải tiếp tục đổi mới, phát triển nhanh hơn nữa các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, để đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.