2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm
2.3.2.1 Về cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng
Về cơng tác đo lường RRTD. Agribank triển khai việc chấm điểm tín nhiệm và xếp hạng khách hàng. Thực hiện việc phân loại khách hàng thành 2 nhóm: Nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng doanh nghiệp.
Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp: Được xếp thành 10 loại theo mức độ rủi ro từ thấp đến cao: AAA: Thượng hạng; AA: Rất tốt; A: Tốt; BBB: Khá; BB:
Trung bình khá; B: Trung bình; CCC: Dưới trung bình; CC: Dưới chuẩn; C: Yếu kém; C: Yếu kém.
Qui trình chấm điểm tín dụng: Việc chấm điểm tín dụng dựa trên việc xác định ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh và dựa theo qui mô. Về việc xác định ngành nghề kinh doanh: Ngân hàng chấm điểm khác nhau cho 4 loại ngành nghề (Nông, lâm, ngư nghiệp; Thương mại, dịch vụ; Xây dựng; Công nghiệp). Việc phân loại doanh nghiệp theo ngành nghề dựa vào hoạt động kinh doanh chính của doanh nghiệp đó (được xem là lĩnh vực kinh doanh chính khi nó đem lại ít nhất 40% doanh thu cho doanh nghiệp). Về chấm điểm theo qui mơ: Ngân hàng dựa theo 4 tiêu chí: vốn kinh doanh; lao động; doanh thu thuần; giá trị nộp vào ngân sách nhà nước.
Tổng hợp điểm để phân loại khách hàng doanh nghiệp như sau:
92,4-100: AAA; 84,8-92,3: AA; 77,2-84,7: A; 69,6-77,1: BBB; 62,0-69,5: BB; 54,4-61,9:B; 46,8-54,3: CCC; 36,1-39,1: C; < 36,1: D.
Đối với nhóm khách hàng cá nhân: Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân thành 10 loại
A+; A; A- : Rủi ro thấp: Cấp TD mức tối đa;
B+; B; B- : Rủi ro trung bình: Cấp tín dụng tùy thuộc vào bảo đảm tiền vay, phương án kinh doanh;
C+; C; C-; D: Rủi ro cao: Từ chối cấp tín dụng.
Khi nợ xấu phát sinh, ngân hàng tiến hành phân loại để xác định mức độ rủi ro của từng khoản nợ, khả năng thu hồi để từ đó đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp.
Đối với các khoản nợ có khả năng thu hồi: ngân hàng sẽ tiến hành gặp gỡ khách hang, đàm phán, thoả thuận nhằm tạo sự hợp tác, hỗ trợ, nhận định thực tế và phân tích nguyên nhân chậm trả để gợi ý khách hàng có các giải pháp khắc phục phù hợp. Đối với những khoản nợ khơng có khả năng thu hồi: ngân hàng thực hiện xử lý tài sản đảm bảo.
thời gian nợ quá hạn trên 360 ngày thì được phân loại vào nhóm 5 và khi đó sẽ được xử lý bằng quĩ dự phòng RRTD của ngân hàng.
Có thể nói do hoạt động tín dụng là loại hình hoạt động kinh doanh chính của Agribank và đây cũng là yếu tố “cầu” thanh khoản hàng đầu của ngân hàng, cho nên cơng tác quản trị RRTD đóng vai trị có tính quyết định tới an tồn thanh khoản của ngân hàng bởi nếu RRTD diễn biến phức tạp khó kiểm sốt thì dẫn tới sức ép cầu thanh khoản của ngân hàng gia tăng có nguy cơ làm ngân hàng mất khả năng thanh khoản.