3.3. Một số kiến nghị
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
- Cần tiếp tục rà sốt, xây dựng và hồn thiện các cơ chế chính sách đặc
biệt là các cơ chế chính sách trong hoạt động tín dụng để các chi nhánh có thể chủ động hơn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác:
• Hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng đơn giản hố, giảm thời gian cho
khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ và tính thống nhất trong việc áp dụng đối với tồn hệ thống.
• Nghiên cứu, tháo gỡ những vướng mắc trong quy chế cho vay hợp vốn với
QTDND để 2 bên có thể dễ dàng tìm được tiếng nói chung, nhằm phát triển phương thức cho vay gián tiếp mở rộng tập khách hàng.
• Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng và phân loại khách hàng cần được hồn thiện theo hướng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực và đầy đủ của các chỉ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng khi chưa đủ cơ sở, cịn mang tính chủ quan và phiến diện như hiện nay. Bên cạnh đó, NHHTX phải nâng cao hơn nữa hiệu quả của hệ thống chấm điểm tín dụng đối với các chi nhánh. Dựa trên kết quả đánh giá của hệ thống này, NHHTX sẽ có những biện pháp chấn chỉnh và phát hiện những sai phạm kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín
dụng của từng chi nhánh.
• Cần sớm nghiên cứu và xây dựng mơ hình lượng hố cụ thể mức độ rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Có các cảnh báo về rủi ro theo từng khối kinh doanh cho các chi nhánh; xây dựng mơ hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp
dụng chung cho toàn hệ thống.
- Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng tại Hội sở chính
Để hỗ trợ tốt nhất cho việc mở rộng mạng lưới khách hàng cũng như quy mô dư nợ CVTD, hoạt động marketing ngân hàng cần được thực hiện không chỉ ở cấp độ chi nhánh mà còn ở cấp độ Hội sở chính.
Nội dung thực hiện marketing ở Hội sở chính cũng bao gồm việc xây dựng và thực
hiện đồng bộ chính sách thơng tin - nghiên cứu - tìm hiểu - điều tra, chính sách sản phầm
– giá cả, chính sách phân phối, chính sách giao tiếp - khuyếch trương. Tuy nhiên các
biện pháp thực hiện ở hội chính sẽ ở cấp độ khác đối với tại chi nhánh.
Đối với chính sách thơng tin - nghiên cứu - tìm hiểu - điều tra, Hội sở chính cần thực hiện tổng hợp và phân tích thơng tin nghiên cứu thị trường từ các chi nhánh. Trên cơ sở các thơng tin này, Hội sở chính sẽ nghiên cứu, đề xuất ra các sản phẩm mới và đưa
ra các mức lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo đem lại lợi nhuận và mang tính cạnh tranh.
Từ đó, Hội sở chính sẽ xây dựng được chính sách sản phẩm - giá cả, chính sách phân
phối hợp lý áp dụng cho toàn hệ thống, làm cơ sở để các chi nhánh áp dụng.
Đối với chính sách giao tiếp - khuyếch trương, NHHTX có thể thực hiện quảng cáo qua truyền hình. Đây cũng là hình thức mà khá nhiều ngân hàng Việt Nam lựa chọn và đã thu được nhiều thành cơng. Mỗi hình ảnh, mỗi lời nói về các sản phẩm CVTD như cho vay mua, sửa chữa nhà ở, cho vay mua phương tiện, sản phẩm cho vay sửa chữa nhà ở theo nguồn vốn ưu đãi,... có thể tới trực tiếp người xem, tác động trực tiếp vào chính
sự lựa chọn của khách hàng. Mặc dù chi phí cho việc quảng cáo qua truyền hình cao hơn
so với chi phí quảng cáo qua báo chí nhưng hiệu quả mà nó mang lại là hết sức to lớn.
Bên cạnh đó, NHHTX cũng có thể tiến hành tài trợ cho một chương trình cụ thể nào đó
phát sóng trên truyền hình. Các chương trình được lựa chọn tài trợ có thể nhắm đến đối tượng khán giả là khách hàng tiềm năng của NHHTX, như chương trình Bạn của nhà nơng, Cặp lá u thương,... Qua đó, số lượng khách hàng quan tâm và lựa chọn NHHTX
sẽ tăng lên, tạo điều kiện để các chi nhánh nói chung cũng như chi nhánh Bình Thuận
nói riêng mở rộng quy mô hoạt động theo đúng định hướng.
- Xây dựng chính sách nhân viên
Như đã phân tích ở trên, nguồn nhân lực chất lượng cao đóng vai trị quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đem lại hiệu quả trong hoạt động tín dụng, giảm thiểu nguy cơ gây ra nợ xấu cho ngân hàng. Tuy nhiên việc nâng cao trình độ, ý thức, kỹ năng của nhân viên tại chi nhánh là chưa đủ, cần có sự hỗ trợ của Hội sở chính trong
việc xây dựng một chính sách nhân viên hợp lý.
Để phát huy tối đa tính chủ động sáng tạo của nhân viên, NHHTX cần xây dựng chính sách khen thưởng kỷ luật cụ thể để khuyến khích sự sáng tạo, tăng cường hiệu
suất lao động, giảm các vi phạm nội quy, quy chế, giảm rủi ro đạo đức. Bên cạnh đó,
NHHTX cần tiếp tục tăng cường chính sách đào tạo thường xuyên liên tục, tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn, nghiên cứu công nghệ mới, sản phẩm mới, chú trọng trong công tác tuyển dụng, xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ cao.
- Nâng cao hiệu quả cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ
Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhưng trong thời gian qua công tác này vẫn chưa phát huy được hiệu quả do số lượng cán bộ cịn q ít so với cơng việc cần thực hiện, chuyên mơn của cán bộ cịn thiếu kinh nghiệm và kỹ thuật. Do đó, NHHTX cần bổ sung tăng cường đội ngũ cán bộ, ngoài việc lựa chọn những cán bộ đủ năng lực trình độ chun mơn, am hiểu pháp luật, có đạo đức tốt bố trí cơng tác, NHHTX còn phải chú trọng đào tạo kịp thời những kiến thức sản phẩm dịch vụ và công nghệ mới đang áp dụng. Đặc biệt cần có chế độ khen thưởng tương xứng với kết quả đạt được cũng như xử phạt nghiêm minh khi kiểm tra viên không thực hiện hết trách nhiệm, không phát hiện ra hoặc phát hiện những không kiến nghị xử lý để xảy ra rủi ro.
Trong bối cảnh hiện nay khi dư nợ cho vay có xu hướng tăng trưởng nhanh,
cạnh tranh giữa các ngân hàng càng diễn ra gay gắt hơn, để tránh tình trạng chạy đua
thành tích, cơng tác kiểm tra giám sát cần đặc biệt quan tâm và điều chỉnh cho phù hợp. Nếu chưa có khả năng bổ sung ngay một lực lượng cán bộ đáp ứng đầy đủ u
cầu thì NHHTX có thể:
• Xây dựng quy trình tự kiểm tra tại Phịng tín dụng, các cán bộ có thể kiểm tra
chéo lẫn nhau sau đó lập báo cáo gửi lãnh đạo. Đây cũng là cơng cụ để phịng ngừa rủi ro hiệu quả.
• Tiến hành giám sát từ xa các chỉ tiêu quan trọng thông qua báo cáo của các chi
nhánh. Nếu có tình hình bất thường, các tỷ lệ biến đổi hoặc khơng ở giới hạn cho phép thì các cán bộ phịng kiểm tra, kiểm tốn phải u cầu chi nhánh giải trình ngay để tìm hiểu nguyên nhân nhằm đưa ra phương án phòng ngừa rủi ro hiệu quả nhất.
• Trong q trình kiểm tra, kiểm tốn, có thể tăng cường các cán bộ từ bộ phận
tín dụng, thẩm định và quản trị rủi ro cùng phối hợp kiểm tra, đưa ra phương án tối ưu xử lý các vấn đề.
Tuy nhiên, về lâu dài để tính độc lập của kiểm toán nội bộ được đảm bảo, NHHTX cần phải quan tâm nâng cao vị thế theo xu hướng chung, phổ biến quốc tế, như vậy mới đủ điều kiện để hồn thành cơng việc một cách độc lập. Cụ thể là sắp
kiểm toán viên một cách cụ thể hơn.
- Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin
Bên cạnh nguồn nhân lực con người, hoạt động cho vay địi hỏi phải có cơng cụ hỗ trợ đắc lực mà trước hết là một hạ tầng công nghệ thông tin tiên tiến, đủ sức hỗ trợ, cung
cấp kịp thời, chính xác các loại thơng tin và báo cáo chính xác theo yêu cầu, cũng như
các phần mềm hỗ trợ tính tốn, phân tích tín dụng giúp cán bộ ra quyết định chính xác hơn khi cho vay, hoặc theo dõi khoản vay.
Nằm trong mục tiêu chung của NHHTX, hướng tới xây dựng hình ảnh ngân hàng
chuyên nghiệp hiện đại, NHHTX cần tập trung xây dựng một hệ thống thông tin được
kết nối và cập nhật thị trường, giá cả, dự báo,… xây dựng hệ thống các tiêu chí đánh
giá, tạo ra một cơ sở để so sánh, đánh giá khi thực hiện các phân tích tín dụng.
Bên cạnh đó, cơng tác nghiên cứu và triển khai hệ thống công nghệ thông tin trực tuyến như Internet banking, Mobile banking, ATM, POS,... liên kết với các sản phẩm dịch vụ như thanh toán, chuyển tiền, nạp tiền điện thoại, gửi tiền tiết kiệm online, thanh tốn cước viễn thơng, tiền điện, tiền nước,… cũng cần được đầu tư thực hiện, tạo sự thuận lợi cho khách hàng, giúp nắm bắt nhanh chóng và chính xác nhu
cầu của khách hàng, đồng thời cũng là một kênh huy động vốn và mở ra cơ hội phát
triển các các sản phẩm CVTD qua thẻ.
Ngoài ra, một trong những yêu cầu trước mắt của NHHTX là hoàn thiện hệ thống core banking, quản lý toàn bộ thơng tin tập trung, tức thời, đồng bộ hóa việc quản lý dữ liệu trong toàn bộ hệ thống. NHHTX cần phát triển thêm các phần mềm quản lý khách hàng, thống kê, lưu trữ dữ liệu từ đó bổ sung việc phân tích đánh giá khách hàng cho các lần vay sau. Cuối cùng, NHHTX cần tăng cường kết nối với CIC để cải thiện q trình thu thập thơng tin tín dụng.
KẾT LUẬN
Dựa trên cơ sở lý luận về phát triển CVTD, khảo sát thực tế, thực trạng hoạt
động CVTD của NHHTX CN Bình Thuận để từ đó đề xuất những giải pháp hợp lý cho sự phát triển hoạt động CVTD của chi nhánh, với kết cấu ba phần, luận văn đã làm rõ những nội dung sau:
Thứ nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về hoạt động CVTD
bao gồm: Cơ sở lý luận về CVTD, các chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động CVTD và các nhân tố ảnh hướng đến phát triển hoạt động CVTD. Đây là những cơ sở cho
việc khảo sát thực trạng hoạt động CVTD như đã thực hiện trong luận văn.
Thứ hai: Luận văn trình bày những kết quả khảo sát và phân tích hoạt động
CVTD của NHHTX CN Bình Thuận trong giai đoạn 2015 - 2018. Thơng qua việc phân tích các số liệu báo cáo tài chính của NHHTX CN Bình Thuận giai đoạn này, luận văn đánh giá hoạt động CVTD một các khách quan qua các chỉ tiêu được lượng hóa. Từ đó, luận văn đã chỉ ra những thành tựu, những tồn tại và nguyên nhân đối với phát triển CVTD tại NHHTX CN Bình Thuận. Kết quả khảo sát thực trạng này là một trong những cơ sở hình thành giải pháp đề xuất của luận văn.
Thứ ba: Luận văn đề xuất những giải pháp trong việc phát triển hoạt động
CVTD đối với NHHTX CN Bình Thuận. Các giải pháp được đề xuất gắn liền với chiến lược phát triển của chi nhánh đến năm 2020, trên cơ sở những thực trạng và điều kiện cụ thể tại tỉnh Bình Thuận bao gồm: Đơn giản hố quy trình, thủ tục; đa
dạng hố và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; áp dụng linh hoạt đảm bảo tiền
vay; nâng cao trình độ và đạo đức cán bộ; tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng; đẩy
mạnh công tác quảng bá, tiếp thị CVTD. Đồng thời, luận văn còn đưa ra những kiến
nghị đối với NHNN và đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động ngân hàng nói chung và cho việc hiện thực hóa những giải
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chi cục thống kê tỉnh Bình Thuận, 2018. Tình hình kinh tế xã hội năm 2018 tỉnh
Bình Thuận. Truy cập tại <http://cucthongke.vn/xem-tin-tuc.aspx?idp=
1&idc=19648>. [Truy cập ngày 21/6/2019].
2. Hiệp hội Ngân hàng, 2019. Quyết định số 11/QĐ-HHNH về Bộ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử của cán bộ ngân hàng. Hà Nội.
3. Lê Thị Lan, 2016. Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh
Hà Tây. Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng. Đại học Kinh tế Quốc dân.
4. Lê Thị Tuyết Hoa và Nguyễn Thị Nhung, 2011. Tiền tệ ngân hàng. NXB Phương Đơng.
5. Lý Hồng Ánh và Nguyễn Thị Loan 2017. "Đào tạo nguồn nhân lực tại NHHTX
Việt Nam - Thực trạng và giải pháp". Hội thảo Phát triển nguồn nhân lực tại tổ chức
tín dụng hợp tác nhằm đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ mới do Tạp chí ngân hàng, Tạp
chí Ngân hàng biên tập. Hà Nội. Trang 48 - 53.
6. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Bình Thuận. Bảng cân đối nguồn vốn và sử
dụng vốn các năm 2015, 2016, 2017, 2018.
7. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Bình Thuận. Báo cáo cấp tín dụng của chi
nhánh các năm 2015, 2016, 2017, 2018.
8. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Bình Thuận. Báo cáo kết quả kinh doanh các
năm 2015, 2016, 2017, 2018.
9. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Bình Thuận. Sao kê tín dụng năm 2015, 2016,
2017, 2018.
10. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013. Công văn số 33/CV-NHHT của Tổng giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam về việc hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay. Hà Nội.
12. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2017. Công văn số 15/QĐ-NHHT ngày 14/3/2017 quy định về việc cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của NHHTX đối với khách hàng. Hà Nội.
13. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2017. Công văn số 315/QTr-NHHT ngày 15/3/2017 hướng dẫn truy trình thẩm định, quyết định cho vay, kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay đối với cho vay phục vụ đời sống. Hà Nội.
14. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2017. Công văn số 563/CV-NHHT quy định về
cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình khu vực nông nghiệp, nông thôn. Hà Nội.
15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012. Thông tư số 31/2012/TT-NHNN Quy định
về Ngân hàng Hợp tác xã. Hà Nội.
16. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định
về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Hà Nội.
17. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014. Quyết định số 22/VBHN-NHNN Quy định
về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng. Hà Nội.
18. Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, 2016. Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về
hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với khách hàng. Hà Nội.
19. Nguyễn Đồng Tiến, 2006. "Giải pháp thúc đẩy tín dụng tiêu dùng để kích thích
nhu cầu trong nước ở Việt Nam". Kỷ yếu các cơng trình nghiên cứu khoa học ngành
ngân hàng do Hội đồng khoa học và công nghệ ngân hàng Vụ chiến lược phát triển
ngân hàng biên tập. Hà Nội. Trang 63 - 94.
20. Nguyễn Thị Hiền, 2017. Tín dụng tiêu dùng Việt Nam, thực trạng và khuyến nghị
chính sách. NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân.
21. Nguyễn Thị Kim Thanh, 2014. Hoạt động cho vay tiêu dùng, kinh nghiệm quốc
tế, thực trạng và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam. Sách chuyên khảo Tạp chí
22. Nguyễn Thị Nữ, 2017. Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại