5. Nội dung chuyên đề
2.3.3. Nguyên nhân những hạn chế
Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách, kế hoạch phát triển: Hiện nay tất cả các hoạt động tại chi nhánh đều thực hiện theo kế hoạch do NHCT Việt Nam đưa ra. Bảo lãnh cũng như vậy, chi dựa trên những mục tiêu chiến lược chung chung và những chỉ tiêu do NHCT Việt Nam giao cho chi nhánh cho cả một giai đoạn, một thời kỳ. Với cách thức quản lý như vậy rất cứng nhắc, thiếu linh hoạt và không phát huy được tự chủ của chi nhánh. Bên cạnh những chỉ tiêu thì chi nhánh cũng không lập ra một kế hoạch cụ thể để thực hiện nó. Vì vậy việc đặt ra mục tiêu chỉ là hình thức.
- Công tác thẩm định: Hiện nay trong công tác thẩm định đang còn nhiều bất cập:
Một là, việc thu thập thông tin cho thẩm định không được quan tâm, các cán bộ Ngân hàng phần lớn chỉ căn cứ vào các tài liệu mà khách hàng cung cấp, chưa thực sự có ý thức tìm kiếm những nguồn thông tin khác. Đơn cử đối với công tác thẩm định tình hình tài chính hầu như chỉ căn cứ vào báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp và thường là chưa được kiểm toán, do đó tính trung thực của báo cáo chưa cao.
Hai là, các cán bộ Ngân hàng không quan tâm nhiều đến việc phân tích tình hình khả thi và khả năng sinh lời của các dự án mà chủ yếu chỉ xem xét tới khoản ký quỹ và TSĐB. Điều này làm giảm tính hấp dẫn của dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng.
Việc ra quyết định vẫn còn mang tính kinh nghiệm, nhất là đánh giá tình hình tài chính của khách hàng chưa có hệ thống các tiêu chuẩn cho điểm chi tiết và thống kê. Do đó gây rất nhiều khó khăn cho công tác thẩm định.
- Công tác cán bộ: Hiện nay chi nhánh đang thiếu nhiều cán bộ chuyên môn về các lĩnh vực thuộc hợp đồng phát sinh nghĩa vụ được bảo lãnh như: xây dựng, công nghệ thông tin…Việc này có ảnh hưởng trực tiếp tới chất
lượng hoạt động bảo lãnh. Bởi các cán bộ Ngân hàng chính là người phải tiến hành thẩm định tính khả thi cũng như khả năng sinh lời để đưa ra những đánh giá chính xác về hợp đồng nghĩa vụ phát sinh yêu cầu được bảo lãnh là cơ sở quan trọng cho việc ra quyết định bảo lãnh.
Mặt khác, hầu như các cán bộ hiện nay của chi nhánh Thanh Xuân là những người rất trẻ mặc dù đều là những người có trình độ và rất nhiệt huyết với công việc song kinh nghiệm mà họ tích luỹ được chưa nhiều.
Bên cạnh đó là tình trạng một vài năm trở lại đây các cán bộ ngân hàng chuyển đơn vị công tác rất nhiều, điều này có ảnh hưởng tới công việc và tới những mối quan hệ tác nghiệp giữa các cán bộ ngân hàng. Ngoài ra còn gây ra tình trạng thiếu cán bộ tạm thời, dẫn đến việc một cán bộ ngân hàng phải thực hiện quá nhiều công việc, mất đi tính chuyên môn hoá, làm giảm hiệu quả thực hiện công việc.
Nguyên nhân khách quan
- Thuộc về khách hàng:Do hầu hết khách hàng của chi nhánh là các công ty có q uy mô vừa và nhỏ thuộc lĩnh vực thương mại và dịch vụ nên có những hạn chế nhất định về năng lực sản xuất kinh doanh, quy mô, từ đó cũng dẫn đến những hạn chế về nhu cầu bảo lãnh (loại bảo lãnh, giá trị bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh…).
- Thuộc về môi trường kinh tế- xã hội
+ Môi trường kinh tế: Trong điều kiện nền kinh tế thị trường tự do cạnh tranh, đối với một chi nhánh mới đi vào hoạt động được hơn 5 năm thì khó có thể tìm được ngay chỗ đứng cho mình trên thị trường nhất là trên thực tế các ngân hàng thương mại quốc doanh khác cũng như các ngân hàng thương mại cổ phần đang lớn mạnh. Hơn nữa những chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước vẫn còn đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới nên cũng có ảnh
hưởng nhất định tới hoạt động kinh doanh của khách hàng và do đó có ảnh hưởng cả trực tiếp và gián tiếp lên chất lượng hoạt động bảo lãnh.
+ Môi trường pháp lý: Hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật cho nghiệp vụ bảo lãnh chưa hoàn chỉnh.Việt Nam chưa có luật dành riêng cho bảo lãnh. Vì vậy mà hoạt động bảo lãnh phải chịu sự điều chỉnh của các văn bản dưới luật mà các văn bản này phải thường xuyên thay đổi cho phù hợp với yêu cầu thực tế nên dẫn đến những bất cập trong việc thực thi.
Trong những năm qua, với tư cách là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và cho vay đối với các thành phần kinh tế. Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân đã từng bước thay đổi cơ cấu đầu tư tín dụng và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. Mặc dù nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân còn chứa nhiều những khó khăn và hạn chế đã nêu trên nhưng trong những năm tới hoạt động bảo lãnh sẽ trở thành một thị trường mục tiêu của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân. Qua thực tế tìm hiểu hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng em thấy việc phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng là một hướng đi phù hợp với nền kinh tế thị trường. Để đạt được mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh trong tương lai của NHCTTX em xin được đưa ra một số giải pháp mang tính cá nhân của mình để nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân được trình bày cụ thể ở chương sau.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 3.1. Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Thanh Xuân.
3.1.1. Định hướng phát triển chung của chi nhánh Công Thương Thanh Xuân.
Những định hướng kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2006-2010
1. Đẩy mạnh phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng và cạnh tranh rộng khắp các đô thị lớn.
- Tập trung phát triển dịch vụ thẻ
- Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng
- Phát triển các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ
2. Phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp
- đẩy mạnh dịch vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh
- Đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm tư vấn, các công cụ quản trị rủi ro cho các doanh nghiệp
- Nghiên cứu các sản phẩm liên quan đến giao dịch chứng khoán, uỷ thác danh mục đầu tư
3. Tập trung phát triển nguồn nhân lực
- Xây dựng và phát triển môi trường văn hoá làm việc chuyên nghiệp - Chú trọng công tác đào tạo cán bộ
4. Tập trung xây dựng, củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động
- Kiểm soát chi phí, hợp lý hoá quy trình kinh doanh, nâng cao năng suất lao động và hiệu suất sử dụng vốn
- Đẩy mạnh, hợp lý hoá các quy trình quản lý, tăng trưởng tỷ lệ tiêu chuẩn hoá
Các mục tiêu phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2006
Mục tiêu:
Tiếp tục phát huy những thành tích đã đạt được, phát huy sức mạnh của tập thể, quyết tâm phấn đấu đạt những mục tiêu lớn sau:
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn
- Thực hiện mục tiêu phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả. đẩy mạnh việc thu nợ gia hạn, nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm năng.
- Tích cực phát triển mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ trên tổng các nguồn thu của chi nhánh.
nâng hạng chi nhánh từ hạng II lên hạng I
- Phấn đấu được nhà nước tặng thưởng huân chương lao động hạng II - Nâng cao đời sống cho cán bộ công nhân viên cao hơn năm trước * Các chỉ tiêu cụ thể:
- Huy động vốn 3100 tỷ đồng - Sử dụng vốn 1900 tỷ đồng - Phát hành thẻ đạt 10.000 thẻ - Thu phí dịch vụ đạt trên 3 tỷ đồng - Lợi nhuận tăng so với năm 2005 là 10%
Biện pháp thực hiện
Bám sát các mục tiêu kinh tế của nhà nứơc, sự chỉ đạo của NHNN- NHCTVN, tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phương các cấp, phát huy sức mạnh đoàn thể nhằm thực hiện tốt các mục tiêu đề ra.
Công tác phát triển nguồn vốn: phải thường xuyên bám sát thị trường,
tăng cường mở rộng khai thác các khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn. Có chính sách lãi suất phù hợp, tăng cường làm tốt chính sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt giữ gìn và phát triển tốt quan hệ gắn bó mật thiết với những khách hàng lớn, khách hàng truyền thống của chi nhánh. Làm tốt công tác quảng bá hình ảnh của chi nhánh qua các phương tiện thông tin đại chúng, qua các mối quan hệ của chi nhánh cũng như của từng cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh.
Tập trung nâng cao nghiệp vụ, tác phong phục vụ của từng cán bộ giao dịch. khen thưởng thoả đáng với những tập thể, cá nhân có thành tích trong công tác khai thác huy động vốn.
Công tác đầu tư tín dụng: tích cực mở rộng với những khách hàng
tiềm năng, có tình hình tài chính lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt để đầu tư. Cơ cấu lại khách hàng theo hướng giảm dần số dư nợ cho vay đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, phương án kinh doanh không hiệu quả. Làm tốt công tác thẩm định, lựa chọn những dự án có tính khả thi cao để đầu tư. Mở rộng đa dạng hoá các đối tượng khách hàng đầu tư cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro. Đối với những khách hàng có nợ gia hạn, nợ quá hạn, tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ các nguồn tài chính của doanh nghiệp. Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, theo sát từng công trình, từng hạng mục, từng dự án đầu tư để đề ra biện pháp thu nợ. Tăng cường bổ sung tài sản biến đổi nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.
Công tác phát triển các dịch vụ ngân hàng: chú trọng tập trung phát
triển mạnh các loại hình dịch vụ ngân hàng như dịch vụ chuyển tiền, thu hộ, chi hộ, dich vụ chi trả kiều hối, dịch vụ bảo lãnh, mở L/C. Đặc biệt phát triển mạnh dịch vụ cung cấp các sản phẩm thẻ như: ATM, Visa- Master, mở rộng các điểm chấp nhận thẻ... Tăng cường đẩy mạnh việc đàm phán ký kết hợp đồng cung cấp dịch vụ với những khách hàng có quan hệ với chi nhánh.
Mục tiêu của năm 2006 đặt ra là rất nặng nề, mọi hoạt động ngân hàng đang bước vào một giai đoạn mới, giai đoạn hội nhập nền kinh tế. Để đạt được những mục tiêu đề ra, đòi hỏi chúng ta phải biết phát huy hết sức mạnh, tăng cường sự lãnh đạo của đảng, phát huy vai trò của các tổ chức- đoàn thể xã hội. Qua đó xây dựng sự đoàn kết thống nhất và thực hiện tốt nhiệm vụ được giao. phát huy hơn nữa những thành tích đã đạt được. Với sự đoàn kết nhất trí cao của cán bộ công nhân viên, chúng ta hy vọng sẽ hoàn thành tốt, toàn diện và vượt mức các chỉ tiêu công tác năm 2006 để trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc trong hệ thống nhctvn.