Mô hình phân tích RRTD tại VIB:
Quy trình tín dụng và hệ thống xếp hạng nội bộ. Tại ngân hàng TMCP Quốc Tế quy trình tín dụng được chia làm 4 giai đoạn chính:
Hình 2.10. Quy trình tín dụng và hệ thống xếp hạng nội bộ tại VIB
( Nguồn : www.vib.com.vn)
Giai đoạn 1: Nhận diện khách hàng
Được xác định bắt đầu từ khi quản lý khách hàng có thông tin về khách hàng, tiếp xúc khách hàng từ các nguồn khác nhau có thể do khách hàng tự tìm đến ngân hàng, khách hàng được giới thiệu...Sau khi quản lý khách hàng tiếp xúc với khách hàng, phân tích, tư vấn cho khách hàng, xác định rõ nhu cầu của khách hàng, nhận diện được khách hàng thì bắt đầu chuyên sang giai đoạn 2.
Giai đoạn 2: Bán sản phẩm tín dụng
Quản lý khách hàng tiếp xúc với khách hàng, tư vấn, hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ tín dụng theo quy định hiện hành của VIB. Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ, quản lý khách hàng tiến hành thẩm định thực tế. Quản lý khách hàng cùng tổ chức định giá của đơn vị kinh doanh tiến hành định giá tài sản khách hàng. Trong trường họp tài sản định giá không thuộc thâm quyền định giá của đơn vị kinh doanh
thì đơn vị kinh doanh tiến hành lập đề nghị đánh giá gửi tô chức định giá độc lập tiến hành định giá.
Giai đoạn 3: Xử lý sau khi cho vay
Đây là giai đoạn quan trọng, giai đoạn này công việc được chuyển sang phòng giao dịch tín dụng. Sau khi có phê duyệt tín dụng, hồ sơ của khách hàng được chuyển sang phòng giao dịch tín dụng. Tại đây hồ sơ của khách hàng được kiểm tra lại các điều kiện phê duyệt đồng thời bộ phận này có trách nhiệm soạn thảo hồ sơ bảo đảm tiền vay, họp đồng tín dụng, bảo lãnh,...và chịu ừách nhiệm hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay. Việc kiểm tra các điều kiện trong từng lần giải ngân của khách hàng sẽ do phòng giao dịch tín dụng kiểm tra và chốt sau cùng. Nếu được chấp nhận, chuyển sang giai đoạn 3.
Giai đoạn 4: Sau giải ngân
Đây là giai đoạn quản lý, kiểm tra việc sử dụng vốn vay và thu hồi nợ vay. Giai đoạn này do phòng quản lý khách hàng phối họp cùng phòng quản lý nợ thực hiện. Cán bộ phòng QHKH cần chủ động nắm thông tin từ khách hàng và thực hiện kế hoạch kiếm tra sử dụng vốn vay phải được thể hiện bởi báo cáo kiểm tra sử dụng vốn với đầy đủ chữ ký của những người cùng tham gia kiêm ừa hoặc biên bản kiêm ừa sử dụng vốn vay với chữ kỹ của người đại diện bên vay và trình Trưởng/phó phòng QHKH xem xét cho ý kiến.
Thực hiện kiểm tra tài sản bảo đảm, ít nhất 06 tháng một lần, cán bộ phòng QHKH phải thực hiện kiểm tra tài sản bảo đảm, thực hiện định giá lại tài sản và cập nhật tiên hệ thống. Cứ 6 tháng một lần, cán bộ tín định giá đánh giá lại tài sản đảm bảo, nếu giá trị TSĐB > giá trị khoản cấp tín dụng thi không sao. Nếu giá trị TSĐB <giá trị khoản cấp tín dụng thì yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo
Để thực hiện tốt giai đoạn 2 của quy tình tín dụng, ngân hàng VIB đã xây dựng 2 hệ thống xếp hạng nội bộ (chấm điểm khách hàng), tách bạch giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân:
+ Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng Quốc tế xếp hạng tín dụng như đã trình bày ở ―Bảng 2.. Hạng mức hệ sổ tín nhiệm và nguy cơ doanh nghiệp ‖ ừong phần thực trạng ở trên.
+ Đối với khách hàng là cá nhân vay tiêu dùng. Trên thực tế, nhiều tổ chức tín dụng đã sử dụng mô hình điểm số để xử lý số lượng đon yêu cầu vay ngày một tăng của khách hàng, nhưng ngân hàng cũng sử dụng mô hình này để đoán giá những khoản tín dụng như mua sắm xe hơi, trang thiết bị gia đình, bất động sản và kinh doanh nhỏ. Mô hình cho điểm tín dụng thường sử dụng từ 7-12 hạng mục, mỗi hạng mục cho điểm từ 1 đến 10. Khách hàng có điểm cao nhất theo mô hình với 8 mục trên là 43 điểm và thấp nhất là 9 điểm. Giả sử ngân hàng biết rằng mức 28 điểm là ranh giới giữa khách hàng có tín dụng tốt và khách hàng có tín dụng xấu thi ừên cơ sở đó, ngân hàng hình thành 1 khung chính sách tín dụng tiêu dùng theo mô hĩnh điểm số như sau:
Bảng 2.9. Tổng hợp điểm cho khách hàng
Tổng điểm số cho khách hàng Quyết định tín dụng
Từ 28 điểm trở xuống Từ 31 đến 33 điểm Từ 34 đến 36 điểm Từ 37 đến 38 điểm Từ 39 đến 40 điểm Từ 41 đến 43 điểm Từ chối tín dụng Cho vay đến 500 USD Cho vay đến 1000 USD Cho vay đến 2500 USD Cho vay đến 3500 USD Cho vay đến 8000 USD ( Nguồn www.vib.com.vn) Việc xếp hạng khách hàng doanh nghiệp của VIB còn dựa trên mô hình 5C bao gồm:
+ Character (tư cách người đi vay): Cán bộ tín dụng xem xét tinh thần trả nợ, tư cách đạo đức của người đi vay thông qua mối quan hệ với mọi người xung quanh. Mục đích sử dụng vốn vay, lịch sử đi vay và trả nợ ngân hàng trong quá khứ như thế nào?
+ Capacity (năng lực hoạt động): Cán bộ tín dụng chắc chắn về năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng.. .nhằm đảm bảo quyền lợi của ngân hàng khi có các tranh chấp pháp luật.
+ Cash (thu nhập): Cán bộ tín dụng xem xét thu nhập trong quá khứ, mức độ ổn định thu nhập trong
+ Collateral (bảo đảm tiền vay): Đây là nguồn thứ hai để ngân hàng thu nợ khi đánh giá TSĐB cần đánh giá đến các yếu tố: khả năng phát mại tài sản, giá trị thị trường của tài sản...
mức độ rủi ro hiện tại, dự đoán rủi ro tiềm tàng để đưa ra các biện pháp phỏng ngừa. Đồng thòi qua việc phân loại khách hàng cũng nhằm mục đích tính giá cho vay đối với khách hàng đó. Như vậy, về cơ bản ngân hàng đã áp dụng được tính năng xếp hạng tín dụng nội bộ đê phân loại khách hàng, phân loại rủi ro với từng nhóm khách hàng căn cứ trên kết quả chấm điểm khách hàng tương lai để xem xét khả năng trả nợ của khách hàng.