8. Bố cục của luận văn
3.4.1 Đối với Chính phủ
+) Xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, các luật và nghị định nhằm quản lý tiến trình phát triển và hội nhập trong thương mại điện tử, là căn cứ để giải quyết tranh chấp pháp lý liên quan đến việc kinh doanh thông qua mạng Internet.
+) Xây dựng chuẩn chung và cơ sở pháp lý cho văn bản điện tử, chữ kí điện tử và chứng nhận điện tử. Bên cạnh đó, để tạo điều kiện cho các chứng từ điện tử đi vào cuộc sống, cần xây dựng hệ thống các tổ chức, cơ quan quản lý, cung cấp, công
chứng chữ kí điện tử và chứng nhận điện tử. Xây dựng một trung tâm quản lý dữ liệu trung ương để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng từ điện tử được nhanh chóng và chính xác.
Các văn bản pháp quy về giao dịch điện tử cần phải kiện toàn hơn nữa để đem lại niềm tin, tính bảo mật, cơ sở pháp lý vững chắc cho các giao dịch điện tử. Có vậy thì e-banking nói riêng và các dịch vụ thanh toán giao dịch điện tử nói chung mới có điều kiện, nền móng vững chắc để phát triển trong tương lai.
Khuyến khích, đãi ngộ các đối tượng là các nhà đầu tư, các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính… đầu tư kinh doanh buôn theo hình thức thương mại điện tử, từ đó tạo nhu cầu kinh doanh, thanh toán, giao dịch… nhằm tạo ra lượng khách hàng tiềm năng cho dịch vụ Ngân hàng điện tử.
+) Ưu tiên phát triển hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin và Internet. Thực hiện tin học hoá các tổ chức kinh doanh dịch vụ, các Ngân hàng và tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm thiểu cước phí … tạo điều kiện cho toàn dân có thể sử dụng các dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt hằng ngày cũng như công việc kinh doanh. Nhằm cải thiện tốc độ xử lý trong các giao dịch ngân hàng điện tử, Chính phủ cần xây dựng cơ sở hạ tầng truyền thông mạnh, tốc độ cao, không bị nghẽn mạch, giá cước phù hợp, hạn chế độc quyền viễn thông.
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Để khuyến khích các NHTM tăng cường chất lượng dịch vụ cũng như triển khai các sản phẩm hỗ trợ E- banking, NHNN cần tinh giản các thủ tục liên quan đến cấp phép cung ứng dịch vụ đối với các NHTM.
Các hướng dẫn, quy định liên quan đến bảo mật thông tin, phòng chống rủi ro cần được phổ biến đến các NHTM một cách hiệu quả nhất. Định kỳ, các đợt tập huấn liên quan đến chủ đề này cần được tiến hành cho từng NHTM và cả đội ngũ quản lý tại các chi nhánh NHNN.
Để khách hàng có thể yên tâm lựa chọn Ngân hàng cung cấp dịch vụ NHĐT, Ngân hàng Nhà nước nên hướng đến việc phân loại, đánh giá tiện tích, mức độ bảo mật, tính hiệu quả… của dịch vụ NHĐT tại tất cả các NHTM nhằm thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM và phục vụ tốt hơn nhu cầu của các khách hàng.
3.4.3 Đối với VCB
Thực tế qua nhiều nghiên cứu và các thống kê đã cho thấy, việc ban hành áp đặt việc thực hiện một số chính sách quy định của các cơ quan Nhà nước hoặc các khuyến khích, vận động từ các tổ chức, doanh nghiệp cũng góp phần gia tăng việc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng điện tử. Các ví dụ điển hình minh chứng cho phát biểu này là việc các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ mạng điện thoại, viễn thông liên kết với các ngân hàng đưa ra các hình thức như nạp tiền, thanh toán qua mạng. Cơ quan thuế hiện nay đang có chủ trương chuyển từ vận động sang bắt buộc các doanh nghiệp nộp thuế điện tử, để làm được việc này các doanh nghiệp phải đăng ký tài khoản và sử dụng dịch vụ E-banking của các ngân hàng.
- Trong thời gian sắp tới, đẩy mạnh chủ trương nộp thuế điện tử cho các doanh nghiệp, công ty thanh toán thuế qua mạng và sử dụng dịch vụ E – Banking của Ngân hàng một cách hiệu quả, đem lại sự tiện lợi cho khách hàng và phát triển lượng khách hàng tiềm năng sử dụng E-banking trong tương lai.
- Nhanh chóng hoàn thiện việc nhận diện thương hiệu mới và xây dựng một đội ngũ cán bộ được đào tạo marketing chuyên nghiệp thu hút được nhiều khách hàng biết và sử dụng các sản phẩm cũng như dịch vụ của Vietcombank.
- Ngày càng mở rộng mạng lưới thanh toán tới các địa bàn xa trung tâm bằng cách lắp đặt các máy ATM, POS ra những địa điểm kinh doanh xa trung tâm, ra các huyện để mọi khách hàng đều có thể sử dụng tiện ích.
- Bảo mật thông tin và kiểm soát tốt dữ liệu và phân quyền chặt chẽ để xây dựng đường truyền mạng tốt hơn
- Mở rộng tiện ích các dịch vụ NHĐT, đưa ra các chiến lược khác nhau để khai thác và duy trì lượng phân khúc khách hàng.
- Nhanh chóng đưa DV chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7 do Samartlink cung cấp vào các kênh phân phối như Mobile – Banking và thông qua số tài khoản người nhận qua các kênh phân phối hiện đại giúp khai thác tối đa tính năng của dịch vụ và đem đến cho KH một dịch vụ NHĐT ngày càng tiện ích.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như Marketing các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng để khách hàng hiểu và sử dụng. Đặc biệt đối với Phòng Đề án Công nghệ thuộc VCB cần đẩy mạnh phát triển các dịch vụ mới để thu hút người sử dụng
trong đó lưu ý nâng cấp về công nghệ, cung cấp cả những tiện ích cho khối khách hàng doanh nghiệp khi giao dịch qua Ngân hàng điện tử. Rà soát dự án Core Banking và đưa vào ứng dụng các hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, hệ thống quản trị rủi ro cho các sản phẩm dịch vụ thẻ, thay thế Hệ thống V-treasury, triển khai việc hoàn thiện và đưa vào sử dụng hệ thống tài trợ thương mại mới trong khuôn khổ Dự án Trung tâm Tài trợ thương mại tập trung.
Hội sở chính phối hợp với các chi nhánh thường xuyên tổ chức thêm các đợt quảng bá, giới thiệu dịch vụ đến nhiều tầng lớp với các độ tuổi khác nhau nhằm đa dạng hoá khách hàng.
Liên quan đến vấn đề bảo mật thông tin, để khắc phục các lỗ hổng bảo mật (nếu có), VCB cần phải kiểm soát tốt dữ liệu đầu vào, phân quyền chặt chẽ trên máy chủ (đối tượng nào được quyền truy cập phần nào…), ứng dụng chữ ký số, không cập nhật bản vá phần mềm, cấu hình hệ thống chưa tốt, đồng bộ hóa dữ liệu, tắt những chức năng không cần thiết trên máy chủ khi không sử dụng
- Nhanh chóng khắc phục những tồn tại, thường xuyên mở lớp huấn luyện công tác marketing sản phẩm cũng như nhanh chóng xử lý những sự cố liên quan đến mạng lưới để phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Luôn thường xuyên giám sát và kiểm soát các chi nhánh, các phòng ban trong chi nhánh trong công tác phục vụ khách hàng nhằm chấn chỉnh kịp thời những thiếu xót. Nhanh chóng đưa chương trình khách hàng đánh giá nhân viên ngân hàng để có cơ sở điều chỉnh cho phù hợp.
- Thuê các tổ chức bảo mật độc lập để khảo sát, đánh giá lại toàn bộ hệ thống để phát hiện và khắc phục các lỗ hổng an ninh bảo mật. Bên cạnh đó, VCB cần có kế hoạch triển khai ứng dụng chữ ký số để bảo đảm an toàn cho các giao dịch ngân hàng điện tử và hướng đến việc áp dụng chuẩn an ninh thông tin quốc tế như ISO27001.
3.4.4 Đối với UBND Tỉnh Lâm Đồng
- Tạo ĐK cho các NH mở rộng thị trường ra các vùng lân cận TP - Tiếp tục đầu tư cơ sở hạ tầng theo hướng Công nghệ hiện đại
- Lắp đặt mạng Internet, mạng viễn thông tới những nơi vùng sâu, vùng xa, hẻo lánh để người dân tiếp cận với công nghệ thông tin ngày càng hiện đại.
3.5 Kết luận chƣơng 3
Tóm lại, trong xu thế hội nhập và hoàn toàn tự do tài chính, dịch vụ Ngân hàng điện tử có thể nói mở ra nhiều triển vọng nhưng cũng không ít khó khăn, thách thức. Đây sẽ là vũ khí cạnh tranh tốt nhất của các ngân hàng thương mại do những ưu thế vượt trội của dịch vụ so với những dịch vụ truyền thống. Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ có sự nỗ lực của bản thân ngân hàng mà còn có sự đón nhận của tất cả khách hàng, vì vậy mỗi ngân hàng cần có chiến lược thích hợp để đưa dịch vụ ngân hàng điện tử vào cuộc sống một cách an toàn và hiệu quả.
Chương 3 đã trình bày hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Đà Lạt. Các nhóm giải pháp được đề xuất cho cả phạm vi chi nhánh và đến hội sở chính. Song song với nó, một vài kiến nghị cho Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng cũng được đề cập nhằm cải thiện, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong hiện tại và tương lai.
KẾT LUẬN
Nghiên cứu này đã cho thấy được thực trạng, xu hướng, những thách thức và khó khăn trong việc áp dụng ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Đà Lạt nói riêng và tại Việt Nam cũng như thế giới nói chung. Bài viết đã phân tích thực trạng E-Banking tại Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Đà Lạt trong sự liên hệ với thực trạng E-Banking tại một số quốc gia trên thế giới.
Nghiên cứu cũng đã đề xuất, kiến nghị một số giải pháp, phương hướng nhằm thúc đẩy việc triển khai và sử dụng các dịch vụ E-banking, các nhóm giải pháp được đưa ra trên nhiều góc nhìn: xuất phát từ bản thân ngân hàng, từ khách hàng, và từ các cơ quan ban ngành có chức năng quản lý của Nhà nước.
Song song với những gặt hái có được của đề tài, bài viết cũng còn một số điểm hạn chế, đề tài mới chỉ tiếp cận được việc đánh giá thực trạng việc sử dụng và triển khai E-banking từ các tài liệu được thu thập từ phía các ngân hàng, chưa đi sâu tìm hiểu sự đánh giá của người sử dụng thông qua việc nghiên cứu khảo sát. Số liệu có được từ các ngân hàng cũng chưa bao phủ hết được toàn bộ các dịch vụ E- Banking hiện nay, điều này làm cho việc so sánh còn nhiều thiếu sót.
Hướng nghiên cứu tiếp theo
Qua những hạn chế của đề tài, tác giả cho rằng trong tương lai các nghiên cứu tiếp theo cần đi sâu vào việc phân tích các khó khăn và thách thức trong việc sử dụng E-Banking từ phía khách hàng, cụ thể là về tâm lý, động cơ, thái độ. Hay nói cách khác các nghiên cứu tiếp theo cần làm rõ nhận thức, đánh giá, dự định hành vi của khách hàng đối với các dịch vụ E-Banking.
Ngoài ra, các đề tài tiếp theo cũng cần thu thập dữ liệu về các dịch vụ E- Banking của các ngân hàng trên toàn Tỉnh để có thể có sự so sánh đối chiếu đầy đủ và toàn diện hơn.
Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, đó là khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng Ngân hàng điện tử hiện nay của khách hàng, bên cạnh đó phải tìm hiểu được cường độ, mức độ của các yếu tố đó đến việc sử dụng Ngân hàng điện tử. Có như vậy thì các giải pháp đưa ra sẽ mang tính tập trung cao và đạt được kết quả với hiệu quả cao nhất.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản thống kê.
2. Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên năm 2014.
3. Tài liệu hội nghị người lao động Vietcobank Đà Lạt năm 2013, 2014, 2015. 4. Quy trình nghiệp vụ Phòng Thanh toán- Vietcombank Đà Lạt.
5. Lê Trung Thành (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Đà Lạt.
6. Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội.
7. Luật các tổ chức tín dụng (1997), số 07/1997/QHX.
8. Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), Quyết định 46/2010/QH12. 9. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010.
Tài liệu nƣớc ngoài
10. Bang, N.X. (2015). Một số vấn đề pháp lý về thương mại điện tử ở Việt Nam hiện nay. Paper presented at the Thương mại điện tử: Cơ hội và thách thức trong nền kinh tế hội nhập quốc tế.
11. Chavan, J. (2013). Internet banking–benefits and challenges in an emerging economy. International Journal of Research in Business Management, 1(1), 19-26.
12. Cheng, T.E., Lam, D.Y., & Yeung, A.C. (2006). Adoption of internet banking: an empirical study in Hong Kong. Decision support systems, 42(3), 1558- 1572.
13. Daniel, E. (1999). Provision of electronic banking in the UK and the Republic of Ireland. International Journal of bank marketing, 17(2), 72-83.
14. Daniel, P.E.Z., & Jonathan, A. (2013), Factors affecting the adoption of online banking in Ghana: implications for bank managers. International Journal of Business and Social Research, 3(6), 94-108.
15. Dar, N.A. awareness of electronic banking in pakistan.
16. Davis, F.D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS quarterly, 319-340.
17. De Hoyos, M., & Green, A. (2011). Recruitment and retention issues in rural labour markets. Journal of Rural Studies, 27(2), 171-180.
18. Fishbein, M., & Ajzen, I. (1975). Belief, attitude, intention and behavior: An introduction to theory and research.
19. Karjaluoto, H., Mattila, M., & Pento, T. (2002). Factors underlying attitude formation towards online banking in Finland. International Journal of bank marketing, 20(6), 261-272.
20. Lai, V.S., & Li, H. (2005). Technology acceptance model for internet banking: an invariance analysis. Information & management, 42(2), 373-386.
21. Lederer, A.L., Maupin, D.J., Sena, M. P., & Zhuang, Y. (2000). The technology acceptance model and the World Wide Web. Decision support systems, 29(3), 269-282.
22. Moon, J.W., & Kim, Y.G. (2001). Extending the TAM for a World-Wide-Web context. Information & management, 38(4), 217-230.
23. Najaf, R., Najaf, K., & Pasowal, B.A. (2015). E-Banking in Pakistan.
American Scientific Research Journal for Engineering, Technology, and Sciences (ASRJETS), 10(1), 74-84.
24. Parasuraman, A., & Zinkhan, G.M. (2002). Marketing to and serving customers through the Internet: An overview and research agenda. Journal of the Academy of Marketing Science, 30(4), 286-295.
25. Robson, C. (2002). Real world research: A resource for social scientists and practitioner-researchers (Vol. 2): Blackwell Oxford.
26. Rose, P. S. (1999). Commercial Bank Management.–The Irwin. International Edition, New York.
27. Sethi, J., & Bhatia, N. (2012). Elements of Banking and Insurance: PHI Learning Pvt. Ltd.
28. Turban, E., King, D., & Wang, J. (2003). Introduction to e-commerce: Prentice Hall Upper Saddle River, New Jersey.
29. Worku, G. (2010). Electronic-Banking in Ethiopia-Practices, Opportunities and Challenges. Journal of internet Banking and commerce, 15(2), 2-8.
30. Yin, R.K. (2013). Case study research: Design and methods: Sage publications.
Các website
31. [https://www.techinasia.com/is-southeast-asia-ready-for-online-payments/] 32. [http//www.investopedia.com/terms/a/atm.asp]