Chính sách, quy trình tín dụng và sự vận dụng chính sách, quy trình tín dụng trong hoạt động tín dụng
Chính sách tín dụng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng và vì thế tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng. Nó là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Một chính sách tín dụng không đầy đủ, đúng đắn và nhất quán sẽ tạo kẽ hở gây ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của một ngân hàng.
Quy trình tín dụng được hình thành trên những quy định chung của pháp luật về ngân hàng và những đặc thù trong hoạt động của riêng mỗi ngân hàng. Quy trình tín dụng nếu không chặt chẽ sẽ ảnh hưởng đến chất lượng quản lý RRTD.
và quy trình tín dụng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của các NHTM vì nếu nhận thức đầy đủ, thực hiện nghiêm túc các quy định, nhất là thẩm định khả năng tài chính, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, các điều kiện về bảo đảm tiền vay của khách hàng rồi mới quyết định cho vay thì khả năng thu hồi vốn là rất lớn. Ngược lại, nếu việc nhận thức hạn chế, thực hiện thiếu nghiêm túc, thẩm định chưa đầy đủ mà quyết định cho vay thì mức độ rủi ro sẽ rất cao, thậm chí có thể bị mất vốn.
Phẩm chất, năng lực của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định các dự án, thẩm định khách hàng
Năng lực của cán bộ tín dụng là nhân tố có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cấp tín dụng của một ngân hàng. Bởi, họ là người trực tiếp tham gia vào quá trình cấp tín dụng. Cán bộ tín dụng không có năng lực, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ gây ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Hiện nay, công tác đánh giá uy tín của khách hàng chủ yếu dựa vào cảm tính và chủ quan của các cán bộ tín dụng như dựa vào các quan hệ trong quá khứ: khách hàng vay trả đúng hạn được xem là khách hàng có uy tín, còn đối với khách hàng mới quan hệ thì chủ yếu dựa vào ý kiến chủ quan của cán bộ tín dụng khi tiếp xúc với khách hàng, qua thông tin lịch sử từ CIC hoặc qua một số thông tin khác mà cán bộ khách hàng thu thập được.
Kiểm soát nội bộ
Trong hoạt động của NHTM, mỗi bộ phận, mỗi con người khi làm việc đều là một chốt chặn để kiểm soát các rủi ro. Tuy nhiên, thông qua hệ thống kiểm soát nội bộ, các nhà lãnh đạo ngân hàng sẽ nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra một cách có hệ thống hơn; phát hiện những thuận lợi, khó khăn, sai trái từ đó đề ra.