9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
2.2.5.1. Nguyên nhân xuất phát từ môi trường
*Môi trường điều kiện tự nhiên: Tỉnh Gia Lai hiện có 12 huyện, thành phố trong tổng số 17 huyện, thị xã, thành phố có trồng cà phê; diện tích trồng cà phê được phân bố từ cao xuống thấp như sau:
Bảng 2.10: Sự phân bố vị trí địa lý cây cà phê tại Tỉnh Gia Lai Đơn vị tính: Ha NĂM TT TÊN ĐƠN VỊ 2011 2012 2013 2014 2015 1 Huyện Ia Grai 15.245 16.469 16.615 16.662 17.102
2 Huyện Chư Prông 13.744 13.624 13.300 13.300 13.327
3 Huyện Đăk Đoa 12.098 13.018 13.120 13.317 14.117
4 Huyện Chư Sê 9.036 9.129 9.339 9.412 8.941
5 Huyện Chư Păh 8.242 8.250 8.250 8.410 8.330
6 TP Pleiku 5.598 3.268 3.292 3.338 3.344
7 Huyện Đức Cơ 5.282 5.210 5.210 5.406 5.340
8 Huyện Mang Yang 3.639 3.666 3.742 3.945 3.837
9 Huyện Kbang 2.592 2.821 2.888 3.025 3.118
10 Huyện Chư Pưh 2.081 2.221 2.241 2.294 2.265
11 Huyện Kông Chro 10 10 11 11 9
12 Huyện Đăk Pơ 2 2 2 2 2
TỔNG CỘNG 77.569 77.688 78.030 79.122 79.732
Theo bảng 2.10, diện tích trồng cà phê tại tỉnh Gia Lai được phân bố đồng đều, các huyện, thành phố được trồng rộng khắp địa phương, phù hợp với khí hậu, thổ nhưỡng của từng nơi. Tuy nhiên, địa giới hành chính trải rộng, cách xa nhau, khó lập vùng nguyên liệu lớn để thu mua tập trung, giá cả sản phẩm tiêu thụ giữa các huyện, thành phố còn chênh lệch lớn do khoảng cách xa, chi phí vận chuyển khác nhau, giá thành sản phẩm cũng khác nhau, ảnh hưởng đến thu nhập mang lại cho hộ sản xuất cà phê cũng khác nhau.
Mặt khác, trong những năm qua tình hình khô hạn tại tỉnh Gia Lai diễn ra gay gắt, gây thiệt hại lớn đối với cây trồng, trong đó có những diện tích nông sản mất trắng, giảm năng suất sản lượng nông nghiệp, đặc biệt là sản phẩm của một số mặt hàng nông sản chủ lực kinh tế của tỉnh (Cà phê, cao su, hồ tiêu,…) bị ảnh hưởng nghiêm trọng, sản lượng giảm, mất mùa thường xuyên xảy ra; Ngoài ra, mùa mưa những năm qua đến chậm và lượng mưa không nhiều nên ảnh hưởng lớn đến trữ lượng nước tại các hồ thủy điện (cụ thể: hầu hết các thủy điện trên địa bàn đều không đủ lượng nước để chạy máy, sản lượng điện giảm lớn), thiếu lượng nước tưới tiêu khi vào mùa khô.
Từ những bất lợi của điều kiện tự nhiên tại địa phương đã ảnh hưởng lớn đến nguồn thu nhập của người dân do sản lượng cây trồng giảm lớn, nhất là hộ sản xuất cà phê, làm cho nguồn thu nhập của họ bị thất thu, không đủ bù đắp chi phí đầu tư, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của Agribank Gia Lai, là nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn, nợ nhóm 2 và nợ xấu.
Theo kết quả tổng hợp khảo sát tại phụ lục 03 và 04: Có đến 76,8% hộ sản xuất cà phê dùng nguồn nước tưới là từ sông suối, trong khi đó tình hình hạn hán liên tục xảy ra, các sông suối không đủ nước để tưới cà phê, ảnh hưởng rất lớn đến năng suất, sản lượng cà phê trong những năm qua, làm giảm thu nhập của hộ sản xuất cà phê; đồng thời có đến 55% cán bộ ngân hàng quản lý và trực tiếp cho vay cà phê cho rằng nguyên nhân là xuất phát từ yếu tố môi trường tự nhiên.
Nền kinh tế Gia Lai trong những năm qua đã có nhiều chuyển biến tích cực, các chính sách của Tỉnh đã phát huy hiệu quả: Theo phương pháp mới do Tổng cục Thống kê công bố (giá so sánh 2010), tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân (GRDP) đạt 7,05%/năm, trong đó: Ngành nông, lâm, thủy sản tăng 6,67%, ngành công nghiệp, xây dựng tăng 7,7%, ngành dịch vụ tăng 7,92%. Đến năm 2015, cơ cấu kinh tế ngành nông, lâm, thủy sản chiếm 40,04%, ngành công nghiệp, xây dựng chiếm 26,77%, ngành dịch vụ chiếm 33,19%; Quy mô nền kinh tế được nâng lên, GDP gấp 2,04 lần so với năm 2010; GRDP bình quân đầu người năm 2015 đạt 35 triệu đồng, bằng 71,3% so với bình quân chung của cả nước. Tuy nhiên, trong thời gian qua nền kinh tế của Tỉnh cũng gặp nhiều bất lợi tác động đến hoạt động phát triển tín dụng cây cà phê tại Agribank Gia Lai như sau:
Ảnh hưởng của kinh tế khó khăn, nhu cầu tiêu thụ sản phẩm trên thị trường giảm sút, xuất khẩu cà phê chậm, chi phí nguyên liệu đầu vào tăng nhanh (phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, nhân công,...), nhiều doanh nghiệp kinh doanh cà phê thua lỗ, ngưng hoạt động hoặc giải thể, phá sản; công tác cải cách hành chính, nâng cao năng lực cạnh tranh (chỉ số PCI), cải thiện môi trường đầu tư chưa tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động nên hộ sản xuất, doanh nghiệp tốn nhiều chi phí và thời gian để giải quyết hồ sơ, thủ tục.
Cơ sở hạ tầng giao thông nông thôn, vùng sâu, vùng xa chưa phát triển nên việc đi lại, vận chuyển, giao thương trong địa bàn và các vùng kinh tế lân cận của người dân còn gặp nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh cà phê, làm tăng chi phí vận chuyển vào sản phẩm cà phê.
Dân số trung bình đến năm 2015 là 1.397.400 người, mật độ dân số 90,09 người/km2, có 38 dân tộc cùng sinh sống (trong đó dân tộc kinh 772.783 người, chiếm 55,3%, còn lại là các dân tộc thiểu số như: Jarai 412.544 người, Banar 168.388 người, dân tộc khác 43.685 người), mật độ dân cư phân bố không đồng đều, tập trung chủ yếu ở thành phố, thị xã và các trục đường giao thông, còn các vùng sâu vùng xa, dân cư thưa thớt, mật độ dân cư thấp; Tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh
đến cuối năm 2015 là 11,67%, trong đó hộ đồng bào người dân tộc thiểu số chiếm tỷ lệ cao; Chất lương lao động được chú trọng nhưng vẫn còn thấp, khoảng cách giàu nghèo giữa thành thị và nông thôn ngày càng cao,..Đặc biệt là trình độ nhận thức và hiểu biết của người dân vùng sâu, vùng xa còn thấp, chưa đủ khả năng thu thập thông tin, tìm hiểu về các sản phẩm tiện ích của ngân hàng, cũng như khả năng ứng dụng khoa học kỹ thuật vào thâm canh cà phê còn rất hạn chế, nên chất lượng sản phẩm là không cao, giảm giá trị.
Tình hình an ninh chính trị trên địa bàn tỉnh trong những năm qua được giữ vững và ổn định, trật tự an toàn xã hội được đảm bảo. Tuy nhiên, cũng còn xảy ra những sự lôi kéo của các thế lực thù địch đối với những người đồng bào dân tộc thiểu số thiếu hiểu biết, bị lợi dụng tham gia chống tổ chức-chính quyền thông qua các con đường truyền đạo không chính thống, gây bất ổn chính trị. Ngoài ra, các tệ nạn xã hội cũng diễn biến hết sức phức tạp, các đối tượng phạm tội rất manh động, gây án trong những vùng cà phê như: trộm cắp cà phê, thậm chí là khống chế để cướp cà phê,...nên cũng đã ảnh hưởng đến thu nhập của hộ sản xuất cà phê.
Theo kết quả tổng hợp khảo sát tại phụ lục 03 và 04: Có đến 50,5% là do nguyên nhân xuất phát từ môi trường kinh tế-văn hóa-xã hội; trình độ nhận thức của hộ sản xuất cà phê còn thấp (92,4% là trung học phổ thông), đặc biệt là các hộ sản xuất cà phê dân tộc thiểu số tại địa phương.
*Môi trường pháp lý
Chính sách quy hoạch phát triển cây cà phê vùng Tây nguyên chưa đảm bảo hành lang pháp lý đủ mạnh để triển khai một cách đồng bộ từ Trung ương đến địa phương nhằm đưa chính sách đi vào thực tiễn, giải quyết rõ ràng các khâu trong chuỗi phát triển cây cà phê tại địa phương. Cụ thể: chương trình cho vay tái canh cà phê khu vực Tây Nguyên được Chính phủ, Bộ nông nghiệp và phát triển nông thôn phê duyệt đề án năm 2015 nhưng việc triển khai gặp nhiều khó khăn, chưa đồng bộ giữa tiêu chuẩn của Bộ nông nghiệp đưa ra với thực tế (Bộ nông nghiệp đưa ra tiêu chuẩn khi cày bỏ cà phê cũ phải để thời gian đất trồng 2 năm mới trồng lại được,
trong khi thực tế người dân không thể thực hiện điều đó được), hộ sản xuất cà phê không thể đảm bảo cuộc sống nếu phải để đất trống 2 năm mà không cho thấy sự tư vấn, hướng dẫn xen canh nào để đảm bảo cuộc sống của họ, nên khó triển khai mang tính đồng loạt và triệt để. Ngoài ra việc chọn tổ chức cung ứng giống, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, ...liên quan rất nhiều đến thủ tục giải ngân của ngân hàng phải chuyển khoản thẳng thanh toán những chi phí đầu tư, như vậy rất khó khăn cho các bên (Người sản xuất cà phê-Ngân hàng-Đơn vị cung ứng nguyên vật liệu) để đồng nhất khi thực hiện và cũng không cơ quan có thẩm quyền nào đủ sức để dẫn cầu nối trên, dẫn đến giải ngân cho tái canh cây cà phê mặt dù triển khai nhưng kết quả là chưa rõ ràng và không đáng kể.
Hoạt động quản lý của các cơ quan quản lý nhà nước trên địa bàn còn lỏng lẻo như: Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân lúc thì do Sở tài nguyên và môi trường cấp, lúc do UBND huyện, thành phố cấp hoặc chỉnh lý chuyển nhượng hoặc thay đổi thông tin hay chuyển mục đích đất nông nghiệp sang đất ở, gây mất thời gian, phiền hà cho người dân khi có nhu cầu phát sinh về quyền sử dụng đất để tiện thế chấp vay vốn ngân hàng. Đây là nguyên nhân chính gây nên khiếu kiện đất đai kéo dài, hạn chế người dân tiếp cận các chương trình chính sách tín dụng của ngân hàng triển khai, đặc biệt là ở những vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa.
Hiện nay môi trường pháp lý về đầu tư, tài chính, ngân hàng, dân sự...tại Việt Nam còn chưa rõ ràng, đồng bộ, thực thi pháp luật chưa công bằng, chưa bảo vệ quyền của các tổ chức tín dụng nói chung và Agribank Gia Lai nói riêng; trình tự thủ tục xử lý tài sản, tố tụng và thi hành án phức tạp, chậm trễ, kéo dài. Trung tâm bán đấu giá tài sản hoạt động kém hiệu quả gây tốn kém chi phí và thời gian của ngân hàng. Trên thực tế tại Agribank Gia Lai thì nhiều bản án của Tòa án tỉnh đã có hiệu lực nhưng cơ quan thi hành án kéo dài thời hạn thi hành hoặc trì hoãn hoặc chưa quyết liệt trong việc xử lý, tài sản đấu giá nhiều lần mà vẫn chưa bán được do không có người mua, ảnh hưởng không nhỏ cho Chi nhánh trong công tác xử lý nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm.
Việt Nam đã thành lập công ty VAMC mua, bán nợ nhưng hiệu quả hoạt động còn thấp; điều kiện, thủ tục còn khá phức tạp, không phải món nợ xấu nào của Agribank Gia Lai cũng bán được cho VAMC, trong khi đó việc xử lý khoản nợ đã bán, trên thực tế vẫn do tổ chức tín dụng nơi cho vay làm việc với khách hàng và các cơ quan có thẩm quyền địa phương để xử lý nợ.
Theo kết quả tổng hợp khảo sát tại phụ lục 04: Có đến 46,8% nhiều nhất, là do nguyên nhân xuất phát từ môi trường pháp lý, ảnh hưởng tương đối lớn đến hoạt động cho vay phát triển tín dụng cà phê trong các vấn đề liên quan đến thủ tục, giấy tờ giải quyết của các cấp có thẩm quyền địa phương. Dẫn đến hộ sản xuất cà phê và ngân hàng đều bị động trong mọi quan hệ.
*Môi trường đối thủ cạnh tranh
Gia Lai là địa bàn có tiềm năng lớn về nông nghiệp bền vững, phát triển cây công nghiệp giá trị cao, do đó hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng cũng lớn mạnh và có sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn, đặc biệt là việc xuất hiện nhiều Chi nhánh, phòng giao dịch của nhiều tổ chức tín dụng khai trương hoạt động tại địa bàn. Từ đó, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Agribank Gia Lai, tình hình thị phần bị giảm sút dù vẫn là ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô, đặc biệt là đứng đầu về dư nợ cho vay phát triển hộ sản xuất cà phê.
Theo kết quả tổng hợp khảo sát tại phụ lục 04: Có đến 46,8% nhiều nhất, cho rằng nguyên nhân do xuất phát yếu tố đối thủ cạnh tranh. Đây là xu hướng tất yếu và ngày càng thể hiện rõ nét ở thực tế, nhất là kể từ khi Thông tư 21/2013/TT- NHNN ngày 09/09/2013 của Ngân hàng nhà nước có hiệu lực thì Agribank Gia Lai đã vượt quá số lượng các Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc, không thể mở rộng mạng lưới, trong khi các ngân hàng trên cùng địa bàn vẫn được phép mở thêm Chi nhánh, phòng giao dịch để cạnh tranh, điều đó ảnh hưởng không nhỏ đến thị phần của Agribank Gia Lai trong việc phát triển tín dụng cây cà phê.