9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
1.2.3.2. Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng đối với hộ sản xuất cà phê
Theo Vũ Văn Thực (2014), Nguyễn Ngọc Tuấn (2013), liên hệ với lĩnh vực phát triển tín dụng khách hàng hộ sản xuất cà phê (KHHSXCP) tại NHTM thì có các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng hộ sản xuất cà phê như sau:
Một là, Nhóm nhân tố thuộc về môi trường
Môi trường là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến phát triển tín dụng cây cà phê, đặc biệt ở nước ta hoạt động nông nghiệp còn mang tính thời vụ, phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên thì điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn. Yếu tố môi trường bao gồm:
-Môi trường tự nhiên: có tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất cà phê, sản xuất phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên, nếu mưa thuận gió hòa thì sản xuất cà phê gặp nhiều thuận lợi, người dân được mùa, sản xuất kinh doanh gặp nhiều thuận lợi, hộ sản xuất cà phê có khả năng tài chính ổn định, từ đó khoản tín dụng được đảm bảo. Còn ngược lại, nếu thiên tai dịch bệnh, thời tiết thay đổi bất thường xảy ra thì hộ sản xuất cà phê gặp nhiều khó khăn, gây ra thiệt hại lớn về kinh tế, tài chính của họ, dẫn đến khoản tín dụng sẽ gặp vấn đề khó khăn trong thu hồi, tái đầu tư phát triển.
-Môi trường kinh tế-văn hóa-xã hội: có ảnh hưởng gián tiếp đến việc phát triển tín dụng cây cà phê đối với hộ sản xuất. Môi trường kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất cà phê làm ăn có hiệu quả, do vậy họ sẽ vay nhiều hơn để sử dụng đúng mục đích cần phát triển mang lại hiệu quả kinh tế, từ đó
các khoản vay được hoàn toàn trả đúng thời hạn gốc, lãi làm cho chất lượng tín dụng cà phê đối với hộ sản xuất cà phê được nâng lên.
-Môi trường pháp lý: Ngân hàng là một trong những ngành phải chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật và cơ quan chức năng, do vậy việc tạo ra môi trường pháp lý hoàn thiện sẽ góp phần quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với phát triển tín dụng cây cà phê. Môi trường pháp lý ổn định sẽ tạo điều kiện, đủ cơ sở pháp lý để hoạt động tín dụng ngân hàng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất cà phê được tiến hành một cách thuận lợi. Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy ra các tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệu nhất. Vì vậy, môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của hộ sản xuất cà phê.
-Đối thủ cạnh tranh: Sự mở rộng mạng lưới các ngân hàng thương mại khác
trên cùng địa bàn ngày càng nhiều sẽ là đối thủ cạnh tranh, đó là nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng phát triển cho vay đối với hộ sản xuất cà phê.
Hai là, Nhóm nhân tố thuộc về hộ sản xuất cà phê
Trình độ của hộ sản xuất cà phê (bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý khách hàng) còn thấp. Với một trình độ sản xuất phù hợp và trình độ quản lý khoa học, khách hàng có thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tốt, sẽ có khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng. Ngược lại, thì khả năng trả nợ ngân hàng là khó khăn; Sản xuất cà phê còn mang tính tự phát, khả năng tiếp thu những tiến bộ khoa học-kỹ thuật để áp dụng còn hạn chế; Tính pháp lý của tài sản bảo đảm không đầy đủ, giá trị tài sản không đáp ứng yêu cầu; Uy tín của khách hàng Hộ sản xuất cà phê có giảm sút do sự ỷ lại của khách hàng, đặc biệt là Hộ đồng bào dân tộc thiểu số địa phương; Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: Đây là yếu tố thuộc về chủ quan của khách hàng, rất khó để cho ngân hàng kiểm soát từ đầu vì đây là ý định của khách hàng.
Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng một mặt cũng giống như các quan hệ tín dụng khác trong cơ chế thị trường, nhưng mặt khác đó còn là chính sách, các quy định của ngân hàng. Cụ thể như sau:
Chính sách tín dụng ngân hàng: có ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển mở rộng được tín dụng cũng như chất lượng tín dụng, có chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đưa ra được các hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, thu hút được khách hàng, đồng thời cũng khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn.
Chấp hành quy chế tín dụng: việc chấp hành quy chế tín dụng của cán bộ làm công tác ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng có thực hiện được hay không; Việc chấp hành các quy định, các văn bản của luật các tổ chức tín dụng, các quy định của bản thân mỗi ngân hàng khi cho vay, của mỗi cán bộ tín dụng cần phải được tuân thủ.
Trình độ cán bộ tín dụng: cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay, chất lượng một khoản cho vay được xác định ngay từ khi khoản vay được quyết định.
Kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng: nếu việc làm này được tiến hành một cách kịp thời, đồng bộ sẽ năm bắt và xử lý được những khoản vay có vấn đề.
Hệ thống thông tin ngân hàng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng nắm bắt được thông tin của khách hàng trước khi quyết định một khoản cho vay. Yếu tố này rất quan trọng bởi nó góp phần ngăn chặn những khoản vay có chất lượng không tốt ngay từ khi chưa xảy ra.
Như vậy, có thể khẳng định tín dụng ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với hộ sản xuất cà phê. Nó được coi là công cụ đắc lực của nhà nước, là đòn bẩy kinh tế, là động lực thúc đẩy sản xuất phát triển một cách toàn diện, thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa-hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn cũng như với nền kinh tế quốc dân. Nhưng thực tế cho thấy, việc phát triển tín dụng cây cà phê đối với hộ sản xuất cà phê là chưa tương xứng với tiềm lực của nó, còn nhiều vấn đề cần giải quyết
và tháo gỡ. Do đó, việc phát triển tín dụng cây cà phê đối với hộ sản xuất cà phê tại những vùng sản xuất cà phê lớn hiện nay là vấn đề quan trọng đối với ngân hàng nói chung và nói riêng với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 luận văn tập trung hệ thống hóa những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động tín dụng của hộ sản xuất và cốt lõi của việc phát triển tín dụng cây cà phê; Bên cạnh đó nêu lên những đặc tính sinh trưởng của cây cà phê để xác định nó có liên quan đến định kỳ hạn nợ theo chu kỳ sinh trưởng để cho vay, thu hồi nợ được đảm bảo; Ngoài ra, luận văn còn đưa ra những khung lý thuyết về các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng hộ sản xuất cà phê và xác định những nhân tố tác động đến phát triển tín dụng đối với hộ sản xuất cà phê. Đây là cơ sở để tác giả phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cây cà phê tại tỉnh Gia Lai giai đoạn 2011- 2015 trong Chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÂY CÀ PHÊ TẠI AGRIBANK GIA LAI GIAI ĐOẠN 2011-2015
2.1- Chính sách tín dụng và kết quả đầu tư nền kinh tế của hệ thống ngân hàng tại Tỉnh Gia Lai (Giai đoạn 2011-2015)