Một là do áp lực canh tranh đểđạt được những chỉ tiêu kinh doanh và lợi nhuận, các nhà quản trị luôn áp lực từ hai phía là phải đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng cũng phải đảm bảo kế hoạch kinh doanh. Trước những áp lực cạnh tranh ngân hàng luôn phải đối mặt với những khó khăn như:
Do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, các ngân hàng nhỏ luôn đẩy lãi suất lên cao làm cho dòng tiền trong hệ thống không ổn định. Đây là một áp lực cạnh tranh mà các ngân hàng phải đối mặt trong thời gian qua. Dưới sự cạnh tranh gay gắt, buộc các nhà quản trị phải đạt được mục tiêu kinh doanh vì những cam kết trước Hội đồng quản trị và cổ đông, do vậy họ phải ưu tiên cho hoạt động kinh doanh và bỏ qua những chính sách rủi ro.
Những công cụđo lường hay chính sách rủi ro thường phải chi ra những khoản phí và đôi khi phải bỏ đi những cơ hội kinh doanh. Dưới áp lực kinh doanh buộc các nhà quản trị phải chạy theo chỉ tiêu lợi nhuận.
Do sự xung đột giữa hai khía cạnh kinh doanh và quản trị rủi ro nên đôi khi các nhà kinh doanh nhìn nhận quản trị rủi ro như một bước cảng trong hoạt động kinh doanh và gây ra không ít tranh cãi dẫn đến chính sách kinh doanh đưa ra chưa được thống nhất và hiệu quả.
Hai là những yếu tố cơ sở để áp dụng phương pháp quản lý tài sản Có của HDBank chưa đầy đủ
Có thể kểđến đầu tiên là công tác phân tích thông tin và dự báo tại HDBank còn yếu kém dẫn đến khó khăn trong việc quản lý tài sản Có. Phân tích thông tin yếu dẫn
đến ảnh hưởng công tác quản lý dự trữ thanh khoản, ảnh hưởng đến việc dự báo kém chuẩn xác trong việc thiết kế danh mục cho vay, danh mục đầu tư của ngân hàng.
Do vậy để HDBank quản lý tài sản Có tốt theo mô hình quản trị ngân hàng hiện
đại đòi hỏi ngân hàng phải hoàn thiện được công tác dự báo thông tin trong nền kinh tế nói chung và trong hệ thống ngân hàng nói riêng.
Ba là thiếu nguồn lực chuyên sâu vào công tác quản trị
Quản trị tài sản Có là lĩnh vực khá mới cần có tầm nhìn tổng quan và kiến thức chuyên sâu. Trước những yêu cầu đó, tuy nhiên trình độ chuyên môn về quản trị của
đội ngũ nhân viên HDBank chưa cao, chưa được đào tạo bài bản nên đưa ra những nhận định và phân tích quản trị còn nhiều hạn chế. Ngoài ra, do số lượng nhân sự làm công tác quản trị tài sản Có tại ngân hàng còn quá ít, dẫn đến áp lực công việc đối với các nhân viên hiện tại là rất cao..
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua phân tích trên đã cho ta thấy thực trạng quản lý tài sản Có và tình hình quản lý tài sản Có tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM dựa trên thực trạng quản lý tài
sản dự trữ, thực trạng quản lý hoạt động cho vay và đầu tư. Theo đó, luận văn đã chỉ ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong công tác quản lý tài sản Có tại ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM trong giai đoạn 2010 đến 2012. Về kết quả đạt
được, luận văn nhìn nhận từ tình hình quản lý tài sản dự trữ, tín dụng, đầu tư, tình hình thực hiện theo quy định, quy chế của nhà nước thông qua các tỷ lệ an toàn trong hoạt
động kinh doanh ngân hàng cho thấy HDBank quản lý tài sản Có tương đối tốt và áp dụng phương pháp quản lý tài sản Có theo mô hình quản trị ngân hàng hiện đại. Bên cạnh đó, luận văn cũng phân tích các mặt hạn chế trong quản lý tài sản Có như : công tác cảnh báo dự trữ thanh khoản, công tác quản lý cơ cấu danh mục cho vay, công tác quản lý hoạt động đầu tư, công tác xây dựng chếđộ báo cáo, về hệ thống thông tin. … từ những hạn chế trong công tác quản lý tài sản Có tại Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM, luận văn phân tích nguyên nhân hạn chế trong công tác quản trị từ đó hình thành cơ sở thực tiễn cho các giải pháp đề xuất trong chương 3.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÀI
SẢN CÓ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
MINH
3.1. Chiến lược kinh doanh trong thời gian tới của HDBank 3.1.1. Định hướng chiến lược đến năm 2020
- Trở thành tập đòan tài chính hoạt động hiệu quả hàng đầu Việt Nam, có mạng lưới quốc tế và thương hiệu được khách hàng Việt Nam tự hào tin dùng.
- Cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính hoàn hảo, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Xây dựng một môi trường văn hóa doanh nghiệp mang bản sắc cộng đồng, đóng góp quan trọng cho việc xây dựng nền kinh tế thịnh vượng của đất nước và tối
đa hóa lợi ích cho cổđồng.
- Xây dựng nguồn nhân lực vững mạnh vì “Nguồn lực con người – nhân viên là tài sản quý nhất, là nhân tố chủ đạo tạo ra giá trị gia tăng và tăng trưởng bền vững của HDBank”
3.1.2. Lộ trình kế hoạch đến năm 2016
- Thực hiện chiến lược tập trung và khác biệt hóa trên từng lĩnh vực cốt yếu của hoạt
động NHTM (ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn – tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, ..), từng bước xâm nhập nhanh, có chọn lọc vào lĩnh vực ngân hàng đầu tư và tài trợ dự án, đồng thời phát triển nhanh các dịch vụ tài chính. - Chiến luợc tập trung thể hiện bằng nỗ lực vào từng phân khúc thị trường theo
tiêu thức vùng địa lý, mạng phân phối, nhóm khách hàng riêng biệt trên từng khu vực thị trường.
- Chiến lược khác biệt thể hiện bằng sự khác biệt, vượt trội của HDBank trong việc lựa chọn phát triển sản phẩm, dịch vụ, công nghệ then chốt mang tính cạnh tranh nhằm mở rộng thị trường trong nước và từng bước vươn lên thị trường thế giới.
3.1.3. Mục tiêu chủ yếu năm 2016
BẢNG 3.1 CÁC CHỈ TIÊU TĂNG TRƯỞNG NĂM 2016
Chỉ tiêu Kế hoạch 2016 Năm 2011
Tăng trưởng bình quân hằng năm 2011 - 2016 (%)
Lợi nhuận trước thuế 6,730 566 0.55 Tổ ng tài sản 471,492 45,000 0.55 Huy độ ng vố n 255,000 26,938 0.62 Dư nợ 202,000 13,848 0.71 Số lượng công nhân viên 4,500 2,163 0.20 Số lượng chi nhánh/PGD 350 118 40 đơn vị/năm
Nguồn báo cáo chiến lược HDBank [17]
3.2. Một số giải pháp đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý tài sản có tại HDBank HDBank
3.2.1. Về phía Ngân hàng
3.2.1.1. Quản lý tài sản dự trữ, cơ cấu lại danh mục đầu tư, cho vay
Đối với quản lý tài sản dự trữ, tiếp tục duy trì công tác quản lý tài sản dự trữ
hiện nay đó là công tác quản lý tài sản dự trữ theo hướng kết hợp dựa vào tài sản “Có”, vừa dựa vào tài sản “Nợ” bao gồm quản lý dựa trên phân tích thanh khoản tĩnh và phân tích thanh khoản động. Theo đó, HDBank sẽ tính toán và duy trì tài sản dự trữ phù hợp với những thay đổi về lưu lượng tiền gửi và cho vay, cũng như về lợi nhuận đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả và luôn tuân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó, các bộ phận, các đơn vị kinh doanh có liên quan cần phải tích cực nhiều hơn nữa trong công tác theo dõi danh sách những khách hàng tiền gửi và những khách hàng tiền vay lớn nhất, bất kỳ thời điểm nào nhu cầu gửi tiền/trả tiền và rút tiền/ giải ngân của các khách hàng này đều được thông báo bộ phận quản lý thanh khoản một cách nhanh nhất.
Đối với danh mục đầu tư, phân bổ vốn đầu tư một cách hợp lý vào những dự án có tiềm năng. Để hoạt động đầu tư thực sự là kênh đầu tư hiệu quả, ngân hàng xác định lại hiệu quả các khoản mục đầu tư, tiến hành cơ cấu lại danh mục đầu tư hợp lý giúp ngân hàng phân tán rủi ro, đạt hiệu quả thiết thực trong công tác đầu tư.
Chú trọng đầu tư vào chứng khoán có tính thanh khoản cao nhằm hạn chế rủi ro khi thị trường huy động bị hạn chế. Trong danh mục chứng khoán nợ thì chứng khoán Chính phủ là loại chứng khoán có tính thanh khoản cao và an toàn. Vì vậy HDBank nên có chính sách đầu tư vào những loại chứng khoán này nhằm mục đích khi thiếu thanh khoản có thể chuyển nhượng dễ dàng giảm rủi ro cho ngân hàng.
Đối với danh mục cho vay, định hướng danh mục cho vay phù hợp với lĩnh vực
ưu tiên của Ngân hàng Nhà nước như cho vay xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, đồng thời cho vay các lĩnh vực mà Việt Nam có thế mạnh như cho vay nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản.
Trong tình hình kinh tế biến động thường xuyên, định hướng danh mục cần
được đánh giá xem xét để điều chỉnh nếu cần thiết (xem xét hằng quý) để phù hợp với những biến động bất thường.
Song song với việc định hướng danh mục cần có kế hoạch tiếp cận khách hàng cụ thể cũng như các biện pháp hỗ trợ ưu đãi với khách hàng lớn và thường xuyên rà soát các quy định cấp tín dụng để đảm bảo hồ sơ yêu cầu khách hàng cung cấp không quá rườm rà phức tạp nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn.
Đa dạng hóa đầu tư, chú trọng đến các lĩnh vực đầu tư phù hợp với quy mô phát triển. Tăng cường hoạt động đầu tư vào các định chế tài chính và các tổ chức kinh tế khác có triển vọng phát triển và hiệu quả cao để mở rộng hoạt động và tầm ảnh hưởng của HDBank: bảo hiểm, thành lập công ty thuê tài chính, công ty mua bán nợ và sàn giao dịch hàng hóa. Tiếp tục hoạt động góp vốn vào cổ đông vào các công ty liên doanh trong nhiều lĩnh vực khác như truyền thông, dầu khí, ô tô điện, công nghệ. ..Tăng cường hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước …
Tóm lại, các giải pháp trên phải liên hệ chặt chẽ với các mục tiêu về lợi nhuận, mục tiêu tăng trưởng thị phần, phát triển thương hiệu ngân hàng. Trong đó cân nhắc mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận được. Mục tiêu quản lý tài sản Có có thể
thay đổi hằng năm, căn cứ vào mục tiêu và chiến lược kinh doanh chung của ngân hàng.
3.2.1.2. Công tác tổ chức hoạt động quản lý tài sản Có
Thành lập ban chiến lược trong công tác quản trị, hiện nay HDBank chưa có bộ phận này, việc thành lập ban chiến lược rất cần thiết cho hoạt động quản trị của ngân hàng. Ban chiến lược có nhiệm vụ tư vấn cho hội đồng quản trịđịnh hướng chiến lược quản lý hoạt động cho vay, quản lý dự trữ thanh khoản, quản lý hoạt động đầu tư
…vừa phù hợp quy định của pháp luật và sẽ giúp cho các công việc hoạch định chiến lược của ngân hàng hiệu quả hơn. Bởi vì, ban chiến lược có trách nhiệm xây dựng những chiến lược chung và chiến lược cụ thể của ngân hàng, ban chiến lược phối hợp với khối quản lý rủi ro để chỉ đạo ban điều hành thiết kế các phương án danh mục cho vay, trên cơ sở đó lựa chọn phương án có tính khả thi và hiệu quả nhất.
Đảm bảo tính độc lập và tập trung của bộ phận quản lý rủi ro, HDBank cần phải coi trọng các nhân tố chi phối việc kiểm soát và hạn chế rủi ro hoạt động cho vay. Một trong các nhân tốđó là đảm bảo tính độc lập và tập trung của bộ phận quản lý rủi ro, sự độc lập của bộ phận quản lý rủi ro thể hiện chỗ nó tách biệt với các bộ phận tác nghiệp khác trong ngân hàng. Đây là điều cần thiết để đảm bảo rằng công việc của bộ
phận này sẽ không bị chi phối bởi quá trình tác nghiệp, thể hiện đúng nguyên tắc tách rời giữa bộ phận tạo rủi ro và bộ phận kiểm soát rủi ro, làm đúng chức năng quản lý rủi ro.
Tính tập trung trong quản lý rủi ro đảm bảo các loại hình rủi ro không bị chia nhỏ trong quá trình quản lý, tạo điều kiện để đánh giá tổng thể dễ dàng hơn. Mặt khác tính tập trung của bộ phận quản lý rủi ro cũng đòi hỏi các thông tin và những nghiên cứu về rủi ro của ngân hàng cần phải do một đầu mối đảm nhận và chịu trách nhiệm, nếu phân tán sẽ rất khó quản lý hiệu quả.
Xây dựng hệ thống thông tin quản trị hoạt động hiệu quả
Để phục vụ cho công tác quản lý tài sản Có hiệu quả phải đề cập tới vai trò của các thông tin mang tính dự báo giúp cho nhà quản trị hoạch định chiến lược tài sản Có
một cách chủđộng. Thiếu các thông tin kinh tế dự báo chính xác là một hạn chế tồn tại. Muốn khắc phục điểm hạn chế này cần phải có một bộ phận làm nhiệm vụ phân tích và cung cấp các thông tin dự báo phục vụ cho công tác quản trị nội bộ tại ngân hàng. Tùy quy mô và cơ cấu tổ chức của ngân hàng có thể thành lập riêng bộ phận nghiên cứu kinh tế, hoặc là ghép chung trong một bộ phận hoặc phòng ban có sẵn của ngân hàng, nhưng nhất thiết không được để cho bộ phận quản lý rủi ro kiêm nhiệm, bởi vì điều này sẽ dẫn đến xung đột quyền lợi trong quá trình thực hiện quản lý rủi ro.
Loại thông tin thứ hai phục vụ cho công tác quản trị danh mục là những thông tin liên quan đến quá trình thực hiện danh mục tài sản Có, hay nói khác đi đây là các thông tin báo cáo, phục vụ cho công tác điều hành. Do yêu cầu phải cập nhật hàng ngày nên mạng lưới thông tin báo cáo được thiết kế chặt chẽ, bao gồm cơ chế truyền
đạt thông tin từ trên xuống và cơ chế báo cáo theo hàng ngang hoặc là lên cấp trên. Một hệ thống thông tin báo cáo được truyền dẫn thông suốt sẽ giúp cho các nhà quản trị cập nhật thường xuyên thực trạng quản lý tài sản có của ngân hàng, thực trạng quản lý tài sản có với các biểu hiện của sự thiếu đa dạng, tập trung rủi ro sẽđược nhận diện và đo lường, từđó giúp nhà quản trịđưa ra các quyết định điều chỉnh kịp thời, đáp ứng
được mục tiêu của ngân hàng.
Cuối cùng hệ thống công nghệ tin học hiện đại được xem là cơ sở hạ tầng quan trọng cho việc hình thành và phát triển hệ thống thông tin quản trị của ngân hàng. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải trang bị máy móc phục vụ cho việc nhập liệu, phân tích
định lượng rủi ro, xây dựng phần mềm tính toán mô hình đo lường rủi ro. Do công việc quản trị tài sản có gồm nhiều nội dung rất phức tạp nặng về định lượng, vì vậy hệ
thống công nghệ tin học cần phải hiện đại đểđáp ứng được yêu cầu này.
3.2.1.3. Nhanh chóng ban hành các văn bản, quy trình, quy định chưa đầy đủ trong công tác quản lý. công tác quản lý.
Nhanh chóng ban hành các văn bản quy trình, quy định đối với hoạt động quản trị nói chung và hoạt động quản trị đầu tư nói riêng. Đối với hoạt động đầu tư, cần phải
có chính sách quản lý danh mục đầu tư, chính sách phân bổ danh mục đầu tư, xây dựng danh mục đầu tư hiệu quả, quy trình thực hiện công tác đầu tư… Đây là công việc vô cùng cần thiết vì hệ thống văn bản đầy đủ sẽ hỗ trợ rất nhiều cho các bộ phận thực hiện trong quá trình tác nghiệp được suôn xẻ, kịp thời và hiệu quả điều đó sẽ giúp cho kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng tốt hơn.