3.2.1.1. Quản lý tài sản dự trữ, cơ cấu lại danh mục đầu tư, cho vay
Đối với quản lý tài sản dự trữ, tiếp tục duy trì công tác quản lý tài sản dự trữ
hiện nay đó là công tác quản lý tài sản dự trữ theo hướng kết hợp dựa vào tài sản “Có”, vừa dựa vào tài sản “Nợ” bao gồm quản lý dựa trên phân tích thanh khoản tĩnh và phân tích thanh khoản động. Theo đó, HDBank sẽ tính toán và duy trì tài sản dự trữ phù hợp với những thay đổi về lưu lượng tiền gửi và cho vay, cũng như về lợi nhuận đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả và luôn tuân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó, các bộ phận, các đơn vị kinh doanh có liên quan cần phải tích cực nhiều hơn nữa trong công tác theo dõi danh sách những khách hàng tiền gửi và những khách hàng tiền vay lớn nhất, bất kỳ thời điểm nào nhu cầu gửi tiền/trả tiền và rút tiền/ giải ngân của các khách hàng này đều được thông báo bộ phận quản lý thanh khoản một cách nhanh nhất.
Đối với danh mục đầu tư, phân bổ vốn đầu tư một cách hợp lý vào những dự án có tiềm năng. Để hoạt động đầu tư thực sự là kênh đầu tư hiệu quả, ngân hàng xác định lại hiệu quả các khoản mục đầu tư, tiến hành cơ cấu lại danh mục đầu tư hợp lý giúp ngân hàng phân tán rủi ro, đạt hiệu quả thiết thực trong công tác đầu tư.
Chú trọng đầu tư vào chứng khoán có tính thanh khoản cao nhằm hạn chế rủi ro khi thị trường huy động bị hạn chế. Trong danh mục chứng khoán nợ thì chứng khoán Chính phủ là loại chứng khoán có tính thanh khoản cao và an toàn. Vì vậy HDBank nên có chính sách đầu tư vào những loại chứng khoán này nhằm mục đích khi thiếu thanh khoản có thể chuyển nhượng dễ dàng giảm rủi ro cho ngân hàng.
Đối với danh mục cho vay, định hướng danh mục cho vay phù hợp với lĩnh vực
ưu tiên của Ngân hàng Nhà nước như cho vay xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, đồng thời cho vay các lĩnh vực mà Việt Nam có thế mạnh như cho vay nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản.
Trong tình hình kinh tế biến động thường xuyên, định hướng danh mục cần
được đánh giá xem xét để điều chỉnh nếu cần thiết (xem xét hằng quý) để phù hợp với những biến động bất thường.
Song song với việc định hướng danh mục cần có kế hoạch tiếp cận khách hàng cụ thể cũng như các biện pháp hỗ trợ ưu đãi với khách hàng lớn và thường xuyên rà soát các quy định cấp tín dụng để đảm bảo hồ sơ yêu cầu khách hàng cung cấp không quá rườm rà phức tạp nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn.
Đa dạng hóa đầu tư, chú trọng đến các lĩnh vực đầu tư phù hợp với quy mô phát triển. Tăng cường hoạt động đầu tư vào các định chế tài chính và các tổ chức kinh tế khác có triển vọng phát triển và hiệu quả cao để mở rộng hoạt động và tầm ảnh hưởng của HDBank: bảo hiểm, thành lập công ty thuê tài chính, công ty mua bán nợ và sàn giao dịch hàng hóa. Tiếp tục hoạt động góp vốn vào cổ đông vào các công ty liên doanh trong nhiều lĩnh vực khác như truyền thông, dầu khí, ô tô điện, công nghệ. ..Tăng cường hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước …
Tóm lại, các giải pháp trên phải liên hệ chặt chẽ với các mục tiêu về lợi nhuận, mục tiêu tăng trưởng thị phần, phát triển thương hiệu ngân hàng. Trong đó cân nhắc mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận được. Mục tiêu quản lý tài sản Có có thể
thay đổi hằng năm, căn cứ vào mục tiêu và chiến lược kinh doanh chung của ngân hàng.
3.2.1.2. Công tác tổ chức hoạt động quản lý tài sản Có
Thành lập ban chiến lược trong công tác quản trị, hiện nay HDBank chưa có bộ phận này, việc thành lập ban chiến lược rất cần thiết cho hoạt động quản trị của ngân hàng. Ban chiến lược có nhiệm vụ tư vấn cho hội đồng quản trịđịnh hướng chiến lược quản lý hoạt động cho vay, quản lý dự trữ thanh khoản, quản lý hoạt động đầu tư
…vừa phù hợp quy định của pháp luật và sẽ giúp cho các công việc hoạch định chiến lược của ngân hàng hiệu quả hơn. Bởi vì, ban chiến lược có trách nhiệm xây dựng những chiến lược chung và chiến lược cụ thể của ngân hàng, ban chiến lược phối hợp với khối quản lý rủi ro để chỉ đạo ban điều hành thiết kế các phương án danh mục cho vay, trên cơ sở đó lựa chọn phương án có tính khả thi và hiệu quả nhất.
Đảm bảo tính độc lập và tập trung của bộ phận quản lý rủi ro, HDBank cần phải coi trọng các nhân tố chi phối việc kiểm soát và hạn chế rủi ro hoạt động cho vay. Một trong các nhân tốđó là đảm bảo tính độc lập và tập trung của bộ phận quản lý rủi ro, sự độc lập của bộ phận quản lý rủi ro thể hiện chỗ nó tách biệt với các bộ phận tác nghiệp khác trong ngân hàng. Đây là điều cần thiết để đảm bảo rằng công việc của bộ
phận này sẽ không bị chi phối bởi quá trình tác nghiệp, thể hiện đúng nguyên tắc tách rời giữa bộ phận tạo rủi ro và bộ phận kiểm soát rủi ro, làm đúng chức năng quản lý rủi ro.
Tính tập trung trong quản lý rủi ro đảm bảo các loại hình rủi ro không bị chia nhỏ trong quá trình quản lý, tạo điều kiện để đánh giá tổng thể dễ dàng hơn. Mặt khác tính tập trung của bộ phận quản lý rủi ro cũng đòi hỏi các thông tin và những nghiên cứu về rủi ro của ngân hàng cần phải do một đầu mối đảm nhận và chịu trách nhiệm, nếu phân tán sẽ rất khó quản lý hiệu quả.
Xây dựng hệ thống thông tin quản trị hoạt động hiệu quả
Để phục vụ cho công tác quản lý tài sản Có hiệu quả phải đề cập tới vai trò của các thông tin mang tính dự báo giúp cho nhà quản trị hoạch định chiến lược tài sản Có
một cách chủđộng. Thiếu các thông tin kinh tế dự báo chính xác là một hạn chế tồn tại. Muốn khắc phục điểm hạn chế này cần phải có một bộ phận làm nhiệm vụ phân tích và cung cấp các thông tin dự báo phục vụ cho công tác quản trị nội bộ tại ngân hàng. Tùy quy mô và cơ cấu tổ chức của ngân hàng có thể thành lập riêng bộ phận nghiên cứu kinh tế, hoặc là ghép chung trong một bộ phận hoặc phòng ban có sẵn của ngân hàng, nhưng nhất thiết không được để cho bộ phận quản lý rủi ro kiêm nhiệm, bởi vì điều này sẽ dẫn đến xung đột quyền lợi trong quá trình thực hiện quản lý rủi ro.
Loại thông tin thứ hai phục vụ cho công tác quản trị danh mục là những thông tin liên quan đến quá trình thực hiện danh mục tài sản Có, hay nói khác đi đây là các thông tin báo cáo, phục vụ cho công tác điều hành. Do yêu cầu phải cập nhật hàng ngày nên mạng lưới thông tin báo cáo được thiết kế chặt chẽ, bao gồm cơ chế truyền
đạt thông tin từ trên xuống và cơ chế báo cáo theo hàng ngang hoặc là lên cấp trên. Một hệ thống thông tin báo cáo được truyền dẫn thông suốt sẽ giúp cho các nhà quản trị cập nhật thường xuyên thực trạng quản lý tài sản có của ngân hàng, thực trạng quản lý tài sản có với các biểu hiện của sự thiếu đa dạng, tập trung rủi ro sẽđược nhận diện và đo lường, từđó giúp nhà quản trịđưa ra các quyết định điều chỉnh kịp thời, đáp ứng
được mục tiêu của ngân hàng.
Cuối cùng hệ thống công nghệ tin học hiện đại được xem là cơ sở hạ tầng quan trọng cho việc hình thành và phát triển hệ thống thông tin quản trị của ngân hàng. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải trang bị máy móc phục vụ cho việc nhập liệu, phân tích
định lượng rủi ro, xây dựng phần mềm tính toán mô hình đo lường rủi ro. Do công việc quản trị tài sản có gồm nhiều nội dung rất phức tạp nặng về định lượng, vì vậy hệ
thống công nghệ tin học cần phải hiện đại đểđáp ứng được yêu cầu này.
3.2.1.3. Nhanh chóng ban hành các văn bản, quy trình, quy định chưa đầy đủ trong công tác quản lý. công tác quản lý.
Nhanh chóng ban hành các văn bản quy trình, quy định đối với hoạt động quản trị nói chung và hoạt động quản trị đầu tư nói riêng. Đối với hoạt động đầu tư, cần phải
có chính sách quản lý danh mục đầu tư, chính sách phân bổ danh mục đầu tư, xây dựng danh mục đầu tư hiệu quả, quy trình thực hiện công tác đầu tư… Đây là công việc vô cùng cần thiết vì hệ thống văn bản đầy đủ sẽ hỗ trợ rất nhiều cho các bộ phận thực hiện trong quá trình tác nghiệp được suôn xẻ, kịp thời và hiệu quả điều đó sẽ giúp cho kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng tốt hơn.
3.2.1.4. Hoàn thiện hoạt động kiểm soát và kiểm toán nội bộ theo hướng tăng cường giám sát quá trình tổ chức quản trị tại ngân hàng giám sát quá trình tổ chức quản trị tại ngân hàng
Hoạt động kiểm soát nội bộ của HDBank hiện nay đã được cải thiện rất nhiều, tuy nhiên hệ thống kiểm soát nội bộ chưa hoàn chỉnh. Các quy trình cấp tín dụng hoặc quy trình kiểm soát nợ có vấn đề vẫn còn khá lỏng lẻo. Điều này dẫn đến rủi ro luôn tiềm ẩn trong chính quy trình hoạt động của ngân hàng. Cho nên việc đầu tiên của quá trình quản trị rủi ro hiệu quả là phải hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ tốt. Hệ thống kiểm soát nội bộ vận hành tốt sẽ hỗ trợ rất nhiều cho công tác điều hành của ngân hàng
Tuy nhiên để hỗ trợ cho công tác quản trị thì ngoài việc xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bộ tốt, ngân hàng còn phải có bộ phận kiểm toán nội bộ nhằm tăng cường giám sát hoạt động của hệ thống kiểm soát nội bộ. Bản thân các yếu tố của kiểm soát nội bộ nằm ngay trong quá trình tác nghiệp, nên nhiều khi khó phát hiện được dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn trong các hoạt động diễn ra hàng ngày. Bộ phận kiểm toán nội bộ
cũng tương tự như bộ phận quản lý rủi ro, cần phải được tổ chức một cách độc lập, không liên quan đến các hoạt động nghiệp vụ diễn ra hàng ngày.
3.2.1.5. Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp nghề nghiệp
Một đội ngũ lao động có chất lượng cao là cơ sở để ngân hàng có thể khai thác hiệu quả các nguồn lực khác. Trong đó đội ngũ nhân viên làm công tác quản trị cần phải
được nâng cao năng lực hơn nữa bởi vì ngân hàng luôn đối mặt hằng ngày hằng giờ với các loại rủi ro và hậu quả của nó vô cùng nguy hiểm. Chính bộ phận này sẽ tham mưu
đắc lực cho Ban lãnh đạo ngân hàng trong việc đưa ra các quyết định đúng đắn, kịp thời nhằm ngăn chặn, khắc phục những rủi ro và từđó góp phần thực hiện thành công mục tiêu phát triển của ngân hàng.
3.2.1.6. Nâng cao năng lực quản trị điều hành theo hướng năng động
Xây dựng cơ chế quản trị tài sản Có theo các chuẩn mực của một ngân hàng hiện đại. Để quản lý tài sản Có hiệu quả, nhà quản trị cần nâng cao năng lực quản trị điều hành theo hướng năng động, phù hợp với chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống tư duy quản lý theo hướng có tầm nhìn chiến lược lâu dài, bền vững.
Việc quản trị tài sản Có phù hợp với quy mô phát triển của ngân hàng, mô hình tổ chức của ngân hàng hiện nay thích hợp trong điều kiện hoạt động quy mô nhỏ, mức
độ tập trung quyền lực cao. Khi quyền tự chủ của ngân hàng được nâng lên đồng nghĩa với quy mô ngày càng lớn với khối lượng và tính chất công việc ngày càng phức tạp. Vì thế, mô hình tổ chức sẽ có những hạn chế, nhất là phân quyền đối với từng bộ phận, mức độ giám sát hoạt động cũng tăng dần đòi hỏi mô hình tổ chức phải thay đổi phù hợp với quy mô theo hướng gọn nhẹ, hiệu quả.
Nâng cao năng lực quản trị nội bộ của ngân hàng là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại trong kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, quản trị ngân hàng nói chung và quản trị tài sản Có nói riêng cần dựa trên một số nguyên tắc của Ủy ban Basel, xây dựng văn hóa quản trị lành mạnh, tạo môi trường thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc và thông lệ quản trị rủi ro.
3.2.2. Đối với Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước
3.2.2.1. Đối với Chính Phủ
- Tăng cường các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô
Để vượt qua khủng hoảng và suy thoái kinh tế trong giai đoạn cuối năm 2008
đến nay, Chính Phủ Việt Nam đã áp dụng một loạt biện pháp kích thích tài chính như: Cắt giảm tạm thời 30% tỷ lệ thuế doanh nghiệp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hỗ
trợ thêm tài chính cho các hộ nghèo, hỗ trợ lãi suất 4% và thúc đẩy việc chi tiêu cho cơ
sở hạ tầng.
Tuy nhiên, năm 2011 lạm phát đã tăng trở lại. Nguyên nhân bắt nguồn từ giá tiêu dùng thế giới cao hơn do sự phục hồi của kinh tế toàn cầu và sự gia tăng nhanh của cung tiền trong nước, Việt Nam là nước có tỷ lệ lạm phát khá cao so với các nước trong khu vực Châu Á. Lạm phát đã tạo ra tình trạng khan hiếm của tiền đồng và dẫn
đến ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn về thanh khoản.
Để tăng cường các biện pháp kiềm chế lạm phát, Chính phủ cần quan tâm đến các vấn đề sau đây:
Cắt giảm đầu tư công và chi phí thường xuyên của các cơ quan sử dụng ngân
sách, kiểm soát chặt chẽ đầu tư của các doanh nghiệp nhà nước, cố gắng giảm tỷ lệ
thâm hụt ngân sách, xác định các công trình kém hiệu quả và các công trình chưa thực sự cần thiết để có sựđiều chỉnh thích hợp.
Tăng sản lượng lượng thực thực phẩm, hiện nay tiềm năng tăng trưởng của
nước ta còn rất lớn, vì vậy phát triển sản phẩm là giải pháp, tạo hiệu quả nhiều mặt, vừa tạo nguồn cung cho thị trường trong nước và xuất khẩu, góp phần kiềm chế lạm phát, giảm nhập siêu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Bảo đảm cân đối cung cầu về hàng hóa, đẩy mạnh xuất khẩu, giảm nhập siêu.
Cân đối cung cầu về hàng hóa, nhất là các mặt hàng thiết yếu cho sản xuất và đời sống nhân dân là tiền đề thiết yếu để không gây ra đột biến về giá, ngăn chặn đầu cơ.
3.2.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Xây dựng hành lang pháp lý cho công tác quản trị danh mục cho vay của ngân hàng, có chế tài cụ thể khi các ngân hàng vi phạm.
Thực tế những năm qua cho thấy, một hành lang pháp lý cho hoạt động quản lý tài sản Có nói chung, cụ thể là hoạt động quản trị danh mục cho vay, quản lý thanh khoản, quản lý hoạt động đầu tư của các ngân hàng thương mại là hết sức cần thiết.
Các ngân hàng thương mại, nhất là những ngân hàng sở hữu ngoài nhà nước, thường có xu hướng tìm kiếm lợi nhuận càng cao càng tốt, nên việc chạy theo nhu cầu thị
trường rất dễ xảy ra. Ở góc độ quản lý nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, ngân hàng Nhà nước cần phải đưa ra các quy định để hạn chế bớt sự nóng vội của các ngân hàng trong việc tìm kiếm lợi nhuận, ổn định tình hình chung. Mặc dù thời kỳ qua, ngân