Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân khách quan
Về phía khách hàng
Đối với khách hàng cá nhân, việc cán bộ cho vay thu thập đƣợc các thông tin của khách hàng là rất khó khăn vì tâm lý ngƣời Việt Nam thƣờng không muốn công khai thông tin cá nhân của mình.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp, các khách hàng này chƣa ý thức đƣợc tầm quan trọng của việc lập báo cáo tài chính, Hơn nữa, hiện nay rất ít doanh nghiệp thực hiện kiểm tán báo cáo tài chính, chỉ doanh nghiệp nhà nƣớc bị bắt buộc kiểm toán thì mới thuê kiểm toán tài chính độc lập. Do đó mà các báo cáo tài chính gửi Ngân hàng đều khó phản ánh đúng thực trạng hiện tại của các doanh nghiệp. Điều này khiến cho ngân hàng khó phát hiện các sai sót trong việc chấp hành chế độ kiểm toán của doanh nghiệp, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá khách hàng.
Ảnh hƣởng của thiên nhiên
Một số doanh nghiệp hoặc những hộ gia đình sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào yếu tố thiên nhiên rất nhiều. Việc xảy ra các thiên tai, dịch bệnh trong những năm
qua làm ảnh hƣởng ít nhiều đến công việc sản xuất kinh doanh của họ, dẫn đến việc trả nợ vay không đúng hạn cho ngân hàng hoặc không có khả năng chi trả.
Môi trƣờng kinh tế
Gần đây, tình hình doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khi phải cạnh tranh với các hàng hóa nhập từ nƣớc ngoài, hàng nhập lậu, hàng nhái nên lợi nhuận giảm sút, có khi thua lỗ gây ra tình trạng nợ quá hạn cho ngân hàng. Thêm vào đó, các thông tin về việc phát triển kinh tế ngành, vùng, ... có ảnh hƣởng đến khách hàng thì thƣờng không đƣợc công bố chi tiết khiến ngân hàng khó lƣờng trƣớc đƣợc các ảnh hƣởng đó đối với hoạt động của khách hàng.
Cơ chế quản lí của Nhà nƣớc
Các chính sách quản lí của Nhà nƣớc thƣờng sẽ thay đổi, điều chỉnh sau vài năm áp dụng để thích nghi với quá trình đổi mới của đất nƣớc. Tuy nhiên, sự điều chỉnh chính sách này lại không đƣợc báo trƣớc một thời gian cần thiết để mọi ngƣời kịp thích nghi dẫn đến việc ngân hàng lựa chọn cho vay đối với những phƣơng án không theo kịp chính sách của Nhà nƣớc.
Bên cạnh đó, đối với các doanh nghiệp, Nhà nƣớc và các cơ quan chức năng quản lý vẫn còn chƣa chặt chẽ. Điều này tạo cơ hội cho một số doanh nghiệp có những hành vi trái pháp luật, lừa đảo Ngân hàng, gây tâm lý không tốt cho các Ngân hàng khi xem xét các khoản vay.
Nguyên nhân chủ quan
Về phía khách hàng
-Năng lực kinh doanh kém dẫn đến việc sử dụng vốn vay kém hiệu quả. Từ đó, kinh doanh không có lời, không có khả năng trả nợ vay cho ngân hàng.
-Khách hàng cung cấp báo cáo tài chính không minh bạch: Các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp cung cấp cho khách hàng thƣờng chậm trễ, không đƣợc kiểm toán, thiếu tính chính xác. Điều này làm ảnh hƣởng đến phân tích của ngân hàng đối với khách hàng, dẫn đến nguy cơ rủi ro.
Không nắm bắt đƣợc thông tin về thị trƣờng: Nắm bắt thông tin thị trƣờng là một điều cực kì quan trọng. Khi khách hàng không thể nắm bắt đƣợc thông tin thị
Về phía ngân hàng
-Gặp khó khăn trong công tác thẩm định: Các số liệu trong báo cáo tài chính mà khách hàng cũng cấp cho ngân hàng chƣa phản ánh đúng tình trạng thực tế của đơn vị nên ngân hàng khó phân tích đúng tình hình để đƣa ra quyết định. Hơn thế nữa, với khối lƣợng công việc phải giải quyết trong một thời gian ngắn mà một cán bộ cho vay phải làm nhƣ hiện nay sẽ dễ dẫn đến tình trạng phân tích khách hàng sơ sài, thẩm định chƣa chính xác.
-Áp lực về doanh số: Với tình trạng cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, các cán bộ tín dụng luôn phải chịu áp lực về doanh số cho vay. Do đó mà để đảm bảo chỉ tiêu, cán bộ tín dụng có thể sẽ tìm cách phân tích khách hàng theo chiều hƣớng tốt, có lợi để khoản vay có thể đƣợc phê duyệt.
-Khoa học kĩ thuật và công nghệ thông tin còn hạn chế: Hiện nay, công nghệ thông tin ở chi nhánh vẫn còn chƣa phát triển gây cản trở cho nhân viên nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng trong việc thu thập và xử lí thông tin khi cần thiết.
-Cán bộ cho vay vẫn còn hạn chế về việc phân tích ngành. Hầu hết cán bộ thẩm định chỉ có chuyên môn về lĩnh vực tài chính tiền tệ, mà khách hàng xin vay vốn đầu tƣ thì lại đa dạng ngành nghề cũng là một khó khăn cho các cán bộ tín dụng.
-Hệ thống giám sát của Ngân hàng hiện nay vẫn chƣa thể phát hiện đƣợc các sai sót trong khi thực hiện nghiệp vụ mà chỉ phát hiện và giải quyết khi khoản vay phát sinh vấn đề.