8. TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU TRƯỚC
2.2.1.Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo quy mô
2.2.1.1 Sự đa dạng của sản phẩm ngân hàng điện tử
– Thẻ
+ Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ nội địa BIDV là thẻ kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VNĐ do BIDV phát hành. Thẻ được sử dụng để giao dịch tại các máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ POS trên toàn quốc. Hiện tại, BIDV có 4 dòng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa chính: Thẻ BIDV Harmony, Thẻ BIDV eTrans, Thẻ BIDV Moving, Thẻ liên kết. Năm 2002, BIDV là một trong các ngân hàng đầu tiên tại Việt nam cho ra đời các sản phẩm thẻ ghi nợ với các thương hiệu: Power, eTrans 365+ và Vạn dặm. Trải qua hơn 10 năm phát triển, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và ngày càng phong phú của khách hàng, BIDV không ngừng nâng cao, cải tiến mẫu mã cũng như chất lượng của sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của mình. Hiện tại BIDV cung cấp các thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng như sau:
Thẻ “Harmony” - Hoà hợp với chính bạn. Xuất phát từ quan niệm Âm dương - Ngũ Hành, bộ thẻ ghi nợ cao cấp BIDV Harmony được thiết kế với năm màu sắc tượng trưng cho năm trạng thái Kim – Mộc – Thủy – Hỏa – Thổ kết hợp với hình ảnh phượng hoàng, linh vật của Ngũ hành tạo nên vẻ đẹp đậm đà phong cách Á Đông. Thẻ phù hợp với khách hàng có thu nhập cao và thành đạt.
Thẻ “BIDV eTrans” - Nâng cấp và phát triển từ thương hiệu eTrans365+, BIDV eTrans là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa tích hợp đa dạng tính năng và tiện ích, không những phù hợp với khách hàng cá nhân mà còn là sự lựa chọn hoàn hảo cho các doanh nghiệp mong muốn sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ ATM.
Thẻ “BIDV Moving”– Sống cùng chuyển động. Bên cạnh những tính năng và tiện ích vốn có của một chiếc thẻ ghi nợ, BIDV Moving còn mang theo nét “Năng động, trẻ trung và hiện đại”. Kết hợp những vệt ánh sáng cùng tông màu lạnh ấn tượng, BIDV Moving tượng trưng cho sự chuyển động không ngừng của cuộc sống hiện đại. BIDV Moving là thẻ được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng trẻ tuổi, năng động. Không chỉ dừng lại ở phát triển thẻ ghi nợ nội địa một cách đơn thuần, BIDV đã phối hợp với các đơn vị khác đưa ra các thương hiệu thẻ liên kết. Chẳng hạn như:
Thẻ liên kết sinh viên: thẻ được sử dụng như thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng vừa là thẻ sinh viên, vừa là thẻ thư viện… sử dụng cho các sinh viên, học viên trong các trường cao đẳng, đại học.
Thẻ BIDV-Lingo: là thẻ đồng thương hiệu giữa BIDV và đơn vị phát hành thẻ tích điểm Lingo. Khi sử dụng thẻ BIDV- Lingo, khách hàng vừa sử dụng được tính năng của thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng, vừa được hưởng tính năng thẻ tích điểm của đơn vị Lingo.
Thẻ BIDV-CoopMart: Là thẻ đồng thương hiệu giữa BIDV và siêu thị CoopMart. Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ được hưởng các tính năng của thẻ ghi nợ ngân hàng vừa được hưởng các ưu đãi khi mua hàng tại hệ thống siêu thị Coopmart.
+ Thẻ ghi nợ quốc tế
Thẻ ghi nợ quốc tế Mastercard BIDV Ready là thẻ kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VND mang thương hiệu Master do BIDV phát hành. Thẻ được sử dụng để giao dịch tại máy ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ có logo MasterCard trên toàn thế giới.
+ Thẻ tín dụng quốc tế
Năm 2009, BIDV cho ra đời sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế gồm hai loại mang thương hiệu Visa BIDV Precious và Visa BIDV Flexi.
Thẻ Visa BIDV Precious được thiết kế màu vàng sang trọng. Đây là thẻ tín dụng hạng vàng được thiết kế dành cho những người có thu nhập cao (khoảng từ 15 triệu đồng/ tháng hoặc có tài sản đảm bảo). Hạn mức của thẻ ban đầu là từ là từ 50 triệu đồng đến 150 triệu đồng. Hiện nay hạn mức này đã được mở rộng từ 50 triệu đồng đến 300 triệu đồng.
Thẻ Visa BIDV Flexi được thiết kế với màu xanh năng động. Đây là thẻ tín dụng hạng chuẩn phù hợp với người có thu nhập trung bình (khoảng từ 4 triệu đồng/tháng hoặc có tài sản đảm bảo). Hạn mức của thẻ là từ 10 triệu đồng đến 50 triệu đồng (khi mới ra đời hạn mức của thẻ là từ 20 triệu đồng đến 50 triệu đồng).
Để đáp ứng tốt hơn yêu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Năm 2013, BIDV cho ra đời thêm 2 sản phẩm thẻ tín dụng đó là thẻ tín dụng BIDV MasterPlatinum và thẻ tín dụng đồng thương hiệu Visa BIDV – MU.
Thẻ tín dụng BIDV MasterPlatinum là thẻ hạng bạch kim được thiết kế dành cho những khách hàng thu nhập cao (khoảng từ 20 triệu đồng/tháng hoặc có tài sản đảm bảo) với hạn mức từ 100 triệu đồng đến 1 tỷ đồng.
Thẻ tín dụng Visa BIDV – MU là thẻ đồng thương hiệu giữa BIDV và đội bóng đá Manchester United . Đây là thẻ tín dụng hạng chuẩn dành cho khách hàng là người hâm mộ bóng đá đặc biệt là cổ động viên của đội bóng đá huyền thoại Manchester United. Hạn mức của thẻ là từ 20 triệu đến 200 triệu.
– Sản phẩm ngân hàng điện tử hiện đại
Tính đến thời điểm hiện tại, BIDV là ngân hàng cung cấp được nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử với tính bảo mật cao. Các nhóm sản phẩm ngân hàng điện tử chính của BIDV được mô tả vắn tắt như sau:
Bảng 2.2: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV
SP Gói dịch vụ Phương tiện sử dụng Đối tượng
khách hàng
1 BIDV
SmartBanking
Ứng dụng ngân hàng thông minh trên điện thoại di động
Khách hàng cá nhân
2 BIDV Online
Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến cho cá nhân giúp khách hàng cá nhân quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch với BIDV thông qua Internet hoặc trên ứng dụng Mobile mà không cần phải tới Quầy giao dịch.
Khách hàng cá nhân (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3 BIDV Mobile
BIDV Mobile Banking là giải pháp ngân hàng điện tử do Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cung cấp. Cho phép người dùng truy vấn thông tin, chuyển khoản, tra cứu số dư tài khoản... ngay trên chiếc dế yêu của mình
Khách hàng cá nhân
4 BIDV Business
Online
Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến dành cho Doanh nghiệp
Khách hàng doanh nghiệp
5 BSMS Dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động Khách hàng tổ
chức và cá nhân
6 BankPlus
BIDV Bankplus là dịch vụ hợp tác giữa Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) và Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel), cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng ngay trên điện thoại di động một cách nhanh chóng, an toàn, chính xác.
Khách hàng cá nhân
7 Thanh toán hóa
đơn
Dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động với nhiều tiện ích đơn giản từ việc trả tiền hóa đơn điện, nước, điện thoại đến mua hàng trực tuyến vé máy bay, thẻ cào…
Khách hàng cá nhân
+ Dịch vụ BIDV Online
BIDV Online là dịch vụ Ngân hàng trực tuyến của BIDV giúp khách hàng cá nhân quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch với BIDV thông qua Internet mà không cần phải tới Quầy giao dịch. BIDV Business Online là dịch vụ Ngân hàng trực tuyến của BIDV giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính thông qua Internet mà không cần phải tới Quầy giao dịch.
Với nền tảng công nghệ hiện đại, các kênh thanh toán đa dạng giúp khách hàng chuyển tiền đến mọi Ngân hàng trên lãnh thổ Việt Nam với tốc độ nhanh, hiệu quả và an toàn với xác thực hai yếu tố các dịch vụ như chuyền tiền trong nước, lệnh thanh toán định kỳ, thanh toán theo bảng kê, tiền gửi có kỳ hạn Online, vấn tin trực tuyến tài khoản thanh toán, tiền gửi, tiền vay, sổ séc, yêu cầu phát hành sao kê online.
+ Dịch vụ BIDV Mobile
BIDV Mobile là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng (vấn tin, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn) một cách an toàn, chính xác, nhanh gọn ngay trên điện thoại di động của mình mà không mất thời gian đến quầy giao dịch.
BIDV Mobile hướng tới sự tiện lợi nhanh chóng thuận tiện với các thiệt bị điện thoại cầm tay trên các dòng điện thoại hỗ trợ Java và các hệ điều hành thông dụng hiện nay: IOS, Symbian, Window Mobile, RIM..., cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ giúp đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng mọi lúc mọi nơi 24/7. Giao dịch an toàn, bảo mật tuyệt đối thông qua yếu tố bảo mật thứ 2 (mật khẩu dùng xác thực 1 lần). Cài đặt dễ dàng Sử dụng đồng thời hai kênh kết nối SMS và GPRS giúp đảm bảo giao dịch liên tục, ổn định.
+ Dịch vụ BSMS
Dịch vụ BSMS của BIDV bắt đầu được triển khai từ tháng 12/2006 là dịch vụ gửi - nhận tin nhắn qua mạng điện thoại di động, tập trung và thống nhất trong toàn hệ thống BIDV, cho phép khách hàng của BIDV chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng và liên quan đến ngân hàng và/hoặc nhận được các tin nhắn tự động từ BIDV. Các cá nhân hay doanh nghiệp (có người đại diện doanh nghiệp) là chủ thuê bao
điện thoại di động mạng Vinaphone, Mobilephone, Viettel,… có tài khoản mở tại BIDV, đăng ký sử dụng dịch vụ gửi - nhận tin nhắn tự động BSMS tại một chi nhánh của BIDV. Khách hàng có thể quản lý tài khoản của mình một cách có hiệu quả và chặt chẽ hơn qua việc được cập nhật thông tin về tình trạng tài khoản và các giao dịch phát sinh; được cung cấp các thông tin về tỷ giá lãi suất, điểm đặt ATM-BIDV, thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới được triển khai, các thông tin về chứng khoán... khi khách hàng nhắn tin đến ngân hàng để vấn tin hoặc được cập nhật tự động tùy theo dịch vụ đăng ký; thông tin được cập nhật kịp thời, chính xác, tự động
2.2.1.2 Quy mô khách hàng sử dụng và quy mô cơ sở hạ tầng của BIDV
Nhìn chung số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV tăng trưởng đều đặn qua các năm. Sự phát triển số lượng khách hàng nói trên đã góp phần làm tăng doanh thu về dịch vụ cho BIDV.
Bảng 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV online, BIDV Business, BSMS và BIDV Mobile
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ BSMS 1,326,000 1,657,500 2,154,750 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV online 520,000 670,000 896,000 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Moble 497,000 596,400 781,284 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV Business online 298,000 393,360 499,567 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Báo cáo BPTSPBL của BIDV năm 2014, 2015, 2016)
Trong số các dịch vụ ngân hàng điện tử mà BIDV cung cấp cho khách hàng cá nhân và tổ chức thì dịch vụ BSMS có số lượng khách hàng sử dụng nhiều nhất và liên tục tăng trưởng qua các năm bởi đây dường như là dịch vụ tối thiểu mà KH nào của BIDV cũng đều sử dụng. Ngoài ra, các dịch vụ BIDV online, BIDV Business và Moble cũng có tốc độ tăng trưởng nhanh và ổn định.
Về dịch vụ thẻ, BIDV cung cấp khá đa dạng các loại thẻ và tiện ích dành cho khách hàng. Số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2014 – 2016 liên tục gia tăng với tốc độ ổn định khoảng 30%.
Bảng 2.4: Thống kê số lượng thẻ phát hành của BIDV giai đoạn 2014 – 2016 Chỉ tiêu 2014 2015 2016 % tăng trưởng 2015 so với 2014 % tăng trưởng 2016 so với 2015
SL thẻ ghi nợ nội địa (thẻ) 2,883,212 3,793,700 4,575,920 32% 21%
Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế (thẻ) 169,416 217,200 310,500 28% 43%
Số lượng thẻ tín dụng quốc tế (thẻ) 66,096 81,600 103,180 23% 26%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh dịch vụ của BIDV giai đoạn 2014 – 2016)
Theo báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV năm 2016, cơ cấu nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất là thu phí thanh toán thẻ đạt 43%, thu phí thường niên thẻ ghi nợ đạt 38%, thu từ phí phát hành thẻ ghi nợ đạt 14%, phí phát hành thẻ tín dụng 5%.
Để có được kết quả trên BIDV đã không ngừng đầu tư cơ sở hạ tầng dịch vụ. Năm 2014 số lượng máy POS của BIDV khoảng 19,065 máy, đến 2016 con số này tăng lên gần gấp đôi đạt 34,792 máy đẩy doanh số giao dịch từ 12,579 tỷ đồng lên 22,939 tỷ đồng.
Bảng 2.5 : Số lượng POS và doanh số giao dịch giai đoạn 2014 – 2016
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 % tăng trưởng
2015 so với 2014
% tăng trưởng 2016 so với 2015
Số lượng thiết bị POS 19.065 25.421 34.792 33% 37%
Doanh số giao dịch (tỷ đồng) 12.579 14.799 22.939 18% 55%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh dịch vụ của BIDV) 2.2.1.3 Doanh thu từ dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV
Là một ngân hàng lớn top đầu trong nước, BIDV có mức thu phí dịch vụ ròng đứng đầu trong hệ thống NHTM Việt Nam. Hoạt động dịch vụ có bước tăng trưởng đột phá với tỷ trọng trong tổng thu dịch vụ ròng và tốc độ tăng trưởng năm sau luôn cao hơn năm trước. Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2014 – 2016 là 20%/năm.
Bảng 2.6: Thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử và tổng thu dịch vụ tại BIDV giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 % trong tổng thu DV 2014 % trong tổng thu DV 2015 % trong tổng thu DV 2016 Ngân hàng điện tử 435 650 804 16.99 20.98 22.00 Tổng thu dịch vụ 2.560 3.098 3.655 100 100 100
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh dịch vụ của BIDV năm 2014, 2015, 2016)
Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 20% trong tổng thu nhập dịch vụ của BIDV tuy nhiên cũng có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm từ 2014 đến 2016. Đặc biệt BIDV là ngân hàng liên tục trong 3 năm nhận danh hiệu ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam chứng tỏ BIDV chọn chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là chiến lược chính cho hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn là phần nhỏ trong tổng thu dịch vụ, BIDV cần phát triển hơn nữa các sản phẩm dịch vụ NHĐT trên.